Cho dù căn hộ của bạn là ngôi nhà thân yêu của bạn, hay một nơi nghỉ ngơi ấm áp trong những tháng mùa đông lạnh giá, bạn muốn biết khoản đầu tư của mình được bảo vệ. Và hãy đối mặt với nó. Rất nhiều có thể xảy ra sai sót khi nói đến tài sản của bạn — hỏa hoạn, trộm cắp, mưa đá, gió giật, lốc xoáy, bão, lũ lụt, ngày tận thế thây ma, ong sát thủ (không sao, có thể không phải là hai vụ cuối cùng).
Bảo hiểm căn hộ có thể giúp bảo vệ tài chính của bạn khỏi những sự kiện bất ngờ. Bạn biết bạn cần nó, nhưng bạn đang tự hỏi, Bảo hiểm căn hộ bao gồm những gì? Hoặc có thể bạn đã có nó và chỉ muốn kiểm tra lại xem bạn đã được bảo hiểm chưa.
Bạn đã đến đúng nơi! Chúng tôi sẽ giải thích những gì bảo hiểm chung cư có và không che phủ để bạn có thể đảm bảo rằng bạn có biện pháp bảo vệ phù hợp tại chỗ.
Bảo hiểm căn hộ, còn được gọi là bảo hiểm HO-6, bao gồm nội thất bên trong căn hộ của bạn, bao gồm cả đồ đạc cá nhân của bạn. Nó cũng cung cấp bảo hiểm trách nhiệm trong trường hợp ai đó bị thương khi ở trên tài sản của bạn. Tương tự như chính sách bảo hiểm chủ nhà, bảo hiểm cho người thuê nhà hoặc các loại bảo hiểm tài sản khác, bảo hiểm căn hộ trả tiền để thay thế đồ của bạn nếu nó bị mất cắp hoặc nếu căn hộ của bạn bị hư hỏng. Và nếu căn hộ của bạn là ngôi nhà thứ hai, thì bảo hiểm nhà cho nơi ở chính của bạn sẽ không bao gồm căn hộ của bạn. Bạn sẽ cần một chính sách riêng để bảo vệ nó.
Bảo hiểm cho căn hộ của bạn cũng bổ sung thêm một lớp bảo hiểm bên trên bảo hiểm của hiệp hội chủ nhà (HOA) của bạn. Bảo hiểm HOA chỉ bảo hiểm cho tòa nhà và các khu vực chung và sẽ không thanh toán cho việc sửa chữa đồ đạc hoặc nội thất của bạn. Không giống như bảo hiểm ô tô, luật tiểu bang không yêu cầu bảo hiểm căn hộ, nhưng hầu hết các công ty cho vay thế chấp và một số HOA sẽ yêu cầu.
Giống như bảo hiểm nhà, bảo hiểm căn hộ bảo vệ tài chính của bạn khỏi những thảm họa thiên nhiên có khả năng làm vỡ ngân hàng của bạn. Ví dụ:nếu có hỏa hoạn, sau khi bạn thanh toán khoản khấu trừ của mình, công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại tiền sửa chữa cho bạn. Hoặc nếu ai đó đột nhập và lấy cắp tất cả đồ đạc của bạn (nghiêm túc, làm thế nào mà bọn trộm lại lấy được chiếc ghế dài bọc da đó xuống cầu thang?), Bạn sẽ được bảo vệ.
Dưới đây là danh sách các loại bảo hiểm chung cư thường bao trả:
Phần bảo hiểm nhà ở của hợp đồng bảo hiểm căn hộ của bạn bao gồm thiệt hại về cấu trúc nội thất đối với những thứ như sàn nhà, bồn rửa, tủ, tường bên trong, gạch lát và các đồ đạc cố định khác.
Bảo hiểm căn hộ sẽ trả tiền để thay thế đồ đạc của bạn nếu chúng bị mất cắp hoặc hư hỏng. Vì vậy, tất cả số tiền bạn đầu tư vào đồ nội thất, quần áo, thiết bị gia dụng và đồ điện tử sẽ không bị mất.
Bạn sẽ cần quyết định xem bạn có muốn giá trị tiền mặt thực tế (ACV) hoặc phạm vi bảo hiểm chi phí thay thế (RCV). Giá trị tiền mặt thực tế là mức độ bao phủ thấp hơn và có yếu tố khấu hao. Điều này có nghĩa là công ty bảo hiểm của bạn sẽ chỉ hoàn trả cho bạn những gì xứng đáng với TV của bạn khi nó bị đánh cắp . Vì vậy, nếu bạn đã trả 800 đô la cho TV của mình 10 năm trước và hiện tại nó chỉ trị giá 200 đô la, công ty bảo hiểm của bạn sẽ viết cho bạn một tấm séc trị giá 200 đô la. Oái oăm! Tuy nhiên, nếu bạn chọn bảo hiểm chi phí thay thế, công ty bảo hiểm sẽ trả cho bạn đủ để mua một chiếc TV hoàn toàn mới. Tốt!
Một điều nữa. Nếu bạn sở hữu những món đồ đắt tiền như đồ trang sức, đồ nghệ thuật và đồ sưu tầm (nhưng không phải NFT), chúng chỉ được bảo vệ ở một giới hạn nhất định. (Con số này thường là khoảng 50% phạm vi nơi ở của bạn). Nếu bạn cần các giới hạn cao hơn để bảo vệ Picasso đó, bạn có thể nhận được một tiện ích bổ sung sẽ bao gồm các mặt hàng đắt tiền hơn.
Bảo hiểm trách nhiệm thanh toán cho các chi phí pháp lý và y tế liên quan đến thương tích xảy ra trên tài sản của bạn. Vì vậy, nếu ai đó kiện bạn sau một vụ tai nạn và bạn phải chịu trách nhiệm pháp lý, bạn có thể được trợ giúp thanh toán các khoản phí pháp lý hoặc phán quyết của tòa án. Trách nhiệm pháp lý thậm chí còn bảo vệ bạn nếu chú chó yêu thích của bạn quyết định rằng nó không thích hàng xóm của bạn ở 5B và cắn cánh tay của chúng. Phù! Bạn được bảo vệ!
Bảo hiểm chi phí sinh hoạt bổ sung — còn được gọi là mất khả năng sử dụng —Là một khía cạnh khác của bảo hiểm căn hộ. Nó giúp trang trải chi phí nếu bạn tạm thời không thể sống trong căn hộ của mình trong khi nó đang được sửa chữa.
Bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm chung cư điển hình (bao gồm bảo hiểm thanh toán y tế) sẽ thanh toán chi phí y tế cho người khác ai bị thương trong căn hộ của bạn, bất kể ai là người có lỗi. Nhưng nó sẽ không bao phủ bạn. (Đó là kế hoạch bảo hiểm sức khỏe của riêng bạn.)
Đánh giá tổn thất (còn được gọi là phạm vi đánh giá đặc biệt ) bắt đầu có hiệu lực nếu hợp đồng bảo hiểm HOA của bạn đạt đến giới hạn của nó. Giả sử một cơn bão cấp 5 quét qua và phá hủy toàn bộ tòa nhà chung cư của bạn. HOA của bạn có thể yêu cầu mỗi chủ sở hữu căn hộ tham gia quảng cáo để trang trải các chi phí vượt quá giới hạn chính sách chính của HOA. Với đánh giá tổn thất, bạn có thể được trợ giúp để thanh toán phần của mình.
Tuy nhiên, nếu có điều gì đó xảy ra trong của bạn đơn vị đã gây ra thiệt hại cho các đơn vị khác hoặc thậm chí toàn bộ tòa nhà, bạn có thể bị buộc phải trả toàn bộ khoản khấu trừ đối với chính sách chính của HOA (yikes!) - và những khoản khấu trừ này không hề nhỏ. Bảo hiểm đánh giá tổn thất cũng giúp giải quyết vấn đề này.
Tiếp theo, hãy cùng tìm hiểu những loại thiên tai được bảo hiểm bởi chính sách bảo hiểm chung cư điển hình. (Cảnh báo spoiler:Thiệt hại do lũ lụt thì không được bảo hiểm.)
| Thường được che | Thường Không được Che phủ |
| Gió và Mưa đá | Lũ lụt |
| Trộm | Động đất |
| Chủ nghĩa phá hoại | Gây thương tích cho người khác có mục đích |
| Vụ nổ | Mặc và Xé Bình thường |
| Ống Burst | Thiệt hại do Nước ngầm (Như Sao lưu hệ thống thoát nước) |
| Tia chớp | Nguy cơ Hạt nhân |
| Lửa và khói | Thiệt hại do côn trùng, động vật gặm nhấm và chim |
Bên cạnh bảo hiểm căn hộ tiêu chuẩn, bạn có thể thêm một số lớp bảo hiểm bổ sung nếu bạn có một tình huống đặc biệt hoặc chỉ muốn bảo vệ nhiều hơn. Vì vậy, nếu bạn đang tự hỏi liệu chính sách cơ bản của mình có quá cơ bản hay không, thì đây là một số điều bạn có thể thêm vào.
Đây có thể là một trong những tiện ích bổ sung quan trọng nhất — bảo hiểm lũ lụt. Nhiều người sống trong vùng lũ lụt nhưng giả định không chính xác rằng bảo hiểm nhà hoặc căn hộ tiêu chuẩn của họ sẽ chi trả cho họ. Không! Rất tiếc, chỉ có bảo hiểm lũ lụt bổ sung sẽ đảm bảo bạn được hoàn trả khi nước lũ bắt đầu dâng.
Cũng giống như thiệt hại do lũ lụt, bảo hiểm căn hộ của bạn sẽ không bảo vệ bạn khi mọi thứ bắt đầu rung chuyển, rung lắc và lăn bánh. Rất may, có một tiện ích bổ sung về chính sách động đất mà bạn có thể nhận được nếu bạn sống ở khu vực dễ xảy ra động đất.
Bảo hiểm chi phí thay thế sẽ đảm bảo bạn thực sự có thể thay thế đồ nội thất hoặc thiết bị điện tử của mình thay vì chỉ cần kiểm tra giá trị đã khấu hao của chúng.
Bảo vệ chống trộm danh tính có thể được thêm vào chính sách bảo hiểm căn hộ của bạn để giúp thanh toán các khoản phí pháp lý nếu danh tính của bạn đã từng bị đánh cắp.
Nếu bạn sở hữu tài sản quý giá hơn, bạn có thể muốn xem xét nhận bảo hiểm tài sản cá nhân theo lịch trình. Ví dụ:nếu bạn sở hữu một chiếc vòng cổ kim cương trị giá 4.000 đô la và bảo hiểm của bạn có giới hạn tài sản cá nhân là 2.000 đô la, bạn sẽ mất khoản chênh lệch 2.000 đô la nếu bạn không tăng giới hạn của mình cho các mặt hàng cao cấp hơn.
Nếu căn hộ của bạn chỉ là nơi nghỉ ngơi và bạn không sống ở đó trong khoảng thời gian hơn 30 ngày, công ty bảo hiểm của bạn có thể không thanh toán cho những thiệt hại xảy ra khi bạn rời đi. Bảo hiểm không có người hoặc trống (còn được gọi là bảo hiểm ngôi nhà thứ hai ) sẽ đảm bảo bạn được bảo vệ trong suốt cả năm.
Nếu bạn thuê căn hộ của mình trên Airbnb để lưu trú ngắn hạn, bạn có thể được bảo hiểm cho thuê ngắn hạn. Nó bảo vệ tài sản của bạn và cung cấp cho bạn bảo hiểm trách nhiệm nếu ai đó đang thuê của bạn bị thương trong thời gian lưu trú của họ.
Nếu máy bơm bể phốt của bạn phát nổ và đưa nước tràn qua căn hộ của bạn, bạn sẽ được bảo hiểm dự phòng. Điều này rất quan trọng vì các gói bảo hiểm chung cư điển hình sẽ không bao gồm loại thiệt hại này.
Nếu bạn đang xem danh sách các tiện ích bổ sung này và vẫn còn đang vò đầu bứt tai (chúng tôi không trách bạn), hãy làm việc với đại lý bảo hiểm của bạn để đảm bảo tình huống cụ thể của bạn được bảo hiểm.
Bây giờ chúng tôi đã trả lời, Bảo hiểm căn hộ bao gồm những gì? —Hãy xem bảo hiểm HOA của bạn là gì (còn được gọi là chính sách chính ) bìa. Bảo hiểm HOA là một chính sách tổng thể mà chủ sở hữu căn hộ giúp thanh toán thông qua phí HOA của họ. Nó bao gồm các khu vực chung như sân tennis, thang máy, sảnh đợi và hồ bơi, cùng với các chấn thương xảy ra ở các khu vực chung đó.
Bảo hiểm HOA cũng chi trả cho những thiệt hại về ngoại thất của tòa nhà chung cư. Vì vậy, nếu một cơn lốc xoáy làm sập mái nhà của bạn, bảo hiểm HOA sẽ tham gia, chứ không phải bảo hiểm căn hộ cá nhân của bạn.
Thật tốt khi biết những gì được bảo hiểm HOA của bạn chi trả để bạn có thể biết mình cần lấp đầy những khoảng trống nào với chính sách bảo hiểm căn hộ của mình. (Yêu cầu HOA của bạn cung cấp bản sao trang khai báo bảo hiểm của họ.)
Dưới đây là ba trong số các loại bảo hiểm HOA chính:
Chính sách này cung cấp mức độ phù hợp ít nhất (chúng tôi sẽ gọi nó là đồng kế hoạch). Nó bảo vệ cấu trúc của tòa nhà chung cư của bạn, hầu hết đồ đạc và đồ đạc bên trong các khu vực chung của tòa nhà và tài sản thuộc về HOA. Tường trần cũng bao gồm một số cấu trúc cho các căn hộ riêng lẻ nhưng chỉ phía sau tường (nghĩ đến cách nhiệt, hệ thống dây điện, khung, v.v.).
Thực thể đơn lẻ là bước tiếp theo ( bạc kế hoạch) và là loại phổ biến nhất. Nó cung cấp mức độ che phủ tương tự như tường trần mà còn bao gồm các đồ đạc cố định bên trong các đơn vị riêng lẻ, những thứ nằm bên ngoài các bức tường như tủ. Đôi khi nó được gọi là tường trong hoặc đinh tán phạm vi bảo hiểm.
Bảo hiểm toàn diện giống như vàng kế hoạch, mức bảo hiểm HOA cao nhất. All-in bao gồm toàn bộ nội thất căn hộ của bạn, bao gồm cả cải tạo và nâng cấp. Về cơ bản, bất kỳ thiết bị cố định nào được tích hợp sẵn trong căn hộ của bạn. Nếu HOA của bạn là tất cả trong phạm vi bảo hiểm, bạn có thể có thể loại bỏ bảo hiểm nhà ở khỏi hợp đồng bảo hiểm căn hộ cá nhân của mình.
Bạn có thể hỏi, Tôi có thực sự cần bảo hiểm căn hộ không nếu HOA của tôi có bảo hiểm?
Có, bạn vẫn làm. Điều này là do bảo hiểm HOA có giới hạn. Nó sẽ không bảo vệ đơn vị của bạn hoặc mọi thứ của bạn. Các chính sách chính của HOA thanh toán cho ngoại thất hư hỏng cấu trúc (mái của tòa nhà) trong khi bảo hiểm căn hộ của bạn sẽ thanh toán cho nội thất sửa chữa (sàn, tường, v.v.).
Vì vậy, ngay cả khi hợp đồng bảo hiểm HOA của bạn dường như bao gồm nhiều thứ — hoặc đó là tất cả trong chính sách — bạn vẫn cần bảo hiểm căn hộ cá nhân của mình.
Nếu bạn đang tìm cách thiết lập một chính sách bảo hiểm chung cư để bảo vệ tài sản của mình, có một số cách để thực hiện điều đó.
Bạn có thể kéo một người cả đêm nghiên cứu vô số báo giá, tỷ giá, khoản khấu trừ và giới hạn bảo hiểm thông qua mọi công ty bảo hiểm đơn lẻ dưới ánh mặt trời.
Hoặc . . . bạn có thể làm việc với một trong những chuyên gia bảo hiểm độc lập của chúng tôi, người này là một phần của chương trình Nhà cung cấp địa phương được chứng thực (ELP) của chúng tôi. Những chuyên gia này là RamseyT Trusted và có thể giúp bạn tìm mức bảo hiểm căn hộ hoàn hảo cho tình huống độc nhất của bạn. Bạn sẽ tiết kiệm thời gian đi mua sắm để tìm báo giá và cũng sẽ yên tâm khi biết căn hộ của bạn thực sự được bảo hiểm.
Kết nối với ELP địa phương ngay hôm nay!