Bạn muốn từ bỏ sự bảo vệ và an toàn mà bạn có được khi mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ? Hãy để nó mất hiệu lực.

Nói một cách đơn giản, sự mất hiệu lực xảy ra khi các khoản thanh toán phí bảo hiểm của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bị bỏ sót và tùy thuộc vào loại hình bảo hiểm, giá trị tiền mặt đã cạn kiệt. “Lapse” là viết tắt của cụm từ “mất hiệu lực trong phạm vi bảo hiểm”, có nghĩa là hợp đồng bảo hiểm sẽ không còn chi trả quyền lợi tử vong cho người được bảo hiểm.

Ở đầu kia của phạm vi là chính sách trả phí, trong đó tất cả các nghĩa vụ phí bảo hiểm đã được đáp ứng và chính sách này vẫn có hiệu lực trong suốt phần đời còn lại của người được bảo hiểm. Chúng tôi có một ví dụ 76 tuổi bên dưới.

Thủ tục rút ngắn

Việc hết hiệu lực không nhất thiết có nghĩa là chấm dứt ngay chính sách. Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường có thời gian gia hạn sau khi thanh toán bị bỏ lỡ mà hợp đồng bảo hiểm vẫn còn hiệu lực hoặc ít nhất là cung cấp một số lợi ích hạn chế.

Đối với các hợp đồng bảo hiểm trọn đời, các khoản thanh toán phí bảo hiểm bị bỏ lỡ đôi khi được tự động chi trả cho các khoản vay từ giá trị tiền mặt để giữ cho hợp đồng có hiệu lực. Đây được gọi là các khoản vay trả phí tự động và thường phải được chọn khi hợp đồng được mua. Các loại bảo hiểm khác, chẳng hạn như bảo hiểm liên kết chung, cũng sẽ áp dụng vào bất kỳ giá trị tài khoản nào để hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực.

Nhưng khi thời gian gia hạn đã qua và giá trị tiền mặt có thể được sử dụng hết, hợp đồng hết hiệu lực sẽ chấm dứt và quyền lợi bảo hiểm nhân thọ sẽ không còn.

Nhưng đôi khi, tùy thuộc vào loại bảo hiểm nhân thọ và các điều khoản của nó, có những cơ hội để khôi phục hợp đồng.

Ở mức tối thiểu, phí bảo hiểm bị bỏ lỡ phải được bù đắp bằng lãi suất. Ngoài ra, tùy thuộc vào thời điểm hợp đồng được khôi phục, bảo lãnh phát hành mới có thể được yêu cầu, có nghĩa là công ty bảo hiểm sẽ đánh giá lại chi phí khả năng bảo hiểm của bạn. Do tuổi tác và những thay đổi về sức khỏe có thể xảy ra, quá trình này có thể dẫn đến việc phí bảo hiểm của bạn tăng lên so với thời điểm bạn mua hợp đồng ban đầu. Trên thực tế, tình huống có thể chỉ đơn giản là mua một chính sách mới với mức phí bảo hiểm cao hơn.

Vì vậy, sự mất hiệu lực không chỉ có thể dẫn đến mất quyền bảo vệ mà còn có thể có nghĩa là phải trả nhiều tiền hơn để nhận lại sự bảo vệ đó.

Chậm trễ bởi các con số

Tuy nhiên, sự mất hiệu lực vẫn xảy ra. Theo một ước tính, tỷ lệ mất hiệu lực trung bình trong 5 năm trên mệnh giá (tổng số tiền bảo hiểm tử kỳ thu được) của bảo hiểm nhân thọ thông thường - không bao gồm nhóm, thời hạn hoặc chính sách kinh doanh - là khoảng 5,43% vào năm 2020. ¹ Để so sánh, tỷ lệ mất hiệu lực của MassMutual trong cùng thời kỳ là 4,17 phần trăm. Tỷ lệ mất hiệu lực càng thấp càng tốt, vì điều đó một phần cho thấy rằng ít người có thể không hài lòng với chính sách của họ hoặc dịch vụ của nhà cung cấp dịch vụ.

Tất nhiên, đôi khi có những lý do chính đáng để để chính sách mất hiệu lực.

Ví dụ:các chính sách có kỳ hạn, cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian cụ thể, đôi khi được sử dụng để bảo vệ khỏi một rủi ro cụ thể, chẳng hạn như khoản vay thế chấp hoặc khoản vay kinh doanh. Khi nghĩa vụ đó kết thúc - khoản thế chấp đã được trả hết hoặc khoản vay đã được hoàn trả - thì việc bảo hiểm đó có thể không còn cần thiết nữa.

Đó là lý do tại sao một số loại bảo hiểm có tỷ lệ mất hiệu lực khác nhau.

Tuổi thọ của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Một nghiên cứu về dữ liệu năm 2009–2013 của LIMRA, một nhóm ngành bảo hiểm nhân thọ và Hiệp hội các nhà nghiên cứu về luật cho thấy rằng tỷ lệ mất hiệu lực của bảo hiểm trọn đời chỉ bằng một nửa so với các hợp đồng có thời hạn. ²

J. Todd Gentry, chuyên gia tài chính của Synergy Wealth Solutions ở Chesterfield, Missouri, cho biết:“Bảo hiểm trọn đời là một công cụ hữu hiệu vì nhiều lý do. “Đó là một hợp đồng được đảm bảo, và miễn là các cam kết phí bảo hiểm được đáp ứng, nó sẽ không mất hiệu lực. Tất nhiên, điều này đòi hỏi bạn phải đưa ra những quyết định khôn ngoan khi mua hàng, chẳng hạn như ở trong phạm vi ngân sách của bạn và xây dựng một kế hoạch có thể phát triển cùng bạn. ”

Thật vậy, tính đến cuối năm 2020, hơn 123.000 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã sử dụng MassMutual trong 50 năm hoặc lâu hơn.

Trên thực tế, vào mùa hè vừa qua, MassMutual đã tuyên bố tử hình đối với một chính sách được viết từ thời Thế chiến thứ hai. Nó được một người mẹ mua vào năm 1943 cho cậu con trai 17 tuổi của mình, người sớm gia nhập ^nd của Quân đội Hoa Kỳ. Sư đoàn bộ binh, thường được gọi là "Sư đoàn cầu vồng." Đơn vị đó đã trở thành một trong những đơn vị chính lái xe vào Đức và Áo vào năm 1944 và giải phóng trại tập trung Dachau khét tiếng vào tháng 4 năm 1945.

Brandon Jordan, một chuyên gia tài chính của Arch Advisory Group ở Atlanta, Georgia, cho biết:“Ông ấy là một người đàn ông 93 tuổi và khá tuyệt. “Anh ấy là một cựu chiến binh và đã phục vụ đất nước một cách dũng cảm, giành được hai Ngôi sao Đồng và một Trái tim Tím. Và anh ấy đã hết lòng vì gia đình. Ông đã có hơn 70 năm để từ bỏ chính sách và lấy tiền mặt, nhưng ông quan tâm đến gia đình của mình hơn là làm như vậy. Và không có quá nhiều công ty bảo hiểm có chính sách hơn 76 năm tuổi. ”

Hợp đồng ban đầu có mệnh giá 1.000 đô la. Tuy nhiên, do cổ tức theo thời gian, cuối cùng phải trả khoảng 15.000 đô la.

Và tất cả vì chính sách không mất hiệu lực.