Các niên kim thu nhập cố định giải quyết được 3 phần lớn của câu đố lập kế hoạch nghỉ hưu!
Niên kim thu nhập cố định cung cấp nguồn thu nhập hưu trí đáng tin cậy được đảm bảo suốt đời, với các tùy chọn thanh toán linh hoạt cho suốt đời của chủ sở hữu hợp đồng, (và - nếu muốn - vợ / chồng của chủ sở hữu) hoặc trong một số năm cố định.
Samuel Rad, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận của Affluencer Financial ở Los Angeles cho biết:“Tôi thường xuyên sử dụng niên kim thu nhập cố định khi nói đến khách hàng về hưu. “Đây thực sự là sản phẩm tài chính duy nhất mang lại hiệu quả tốt hơn lợi nhuận ngân hàng mà không lo bị mất mát.”
Rad xác định cách thức hàng năm thu nhập cố định có thể giúp người về hưu tiếp cận với nguồn thu nhập. Ông nói:“Các niên kim thu nhập cố định mang đến cho người tiêu dùng cơ hội nhận lãi suất dựa trên thị trường chứng khoán, theo tiêu chuẩn Standard &Poor’s 500. “Nếu thị trường chứng khoán giảm, khách hàng nhận được 0%, tức là họ không mất bất kỳ khoản tiền nào. Nếu thị trường chứng khoán đi lên, khách hàng có thể kiếm được một khoản lãi hạn chế, giới hạn ở mức khoảng 15% hàng năm. ”
“Ngoài ra, niên kim thu nhập cố định có thể cung cấp thu nhập cố định giống như lương hưu hoặc An sinh xã hội,” ông giải thích. “Nhiều khách hàng của tôi đã được hưởng tỷ lệ hoàn vốn tuyệt vời trong các năm thu nhập cố định mà không bị phạt trong thời kỳ thị trường đi xuống.”
Các chuyên gia cho biết, niên kim thu nhập cố định không phải là điều mới mẻ, nhưng với vấn đề ngày càng gia tăng của người Mỹ thiếu thu nhập đủ để nghỉ hưu đang tăng lên, đó là một ý tưởng đã đến lúc, các chuyên gia nói.
Một báo cáo của David. F. Babbel, giáo sư bảo hiểm và tài chính tại Trường Wharton thuộc Đại học Pennsylvania, cho thấy niên kim thu nhập cố định có thể là chìa khóa để giải quyết vấn đề về dòng thu nhập của người về hưu Hoa Kỳ trong những năm sau khi làm việc của họ.
“Danh sách các thuộc tính tích cực của niên kim, tức là các khoản thanh toán được đảm bảo mà bạn không thể tồn tại lâu hơn, khả năng tiếp cận vốn đầu tư và lợi ích kế thừa, lập luận cho giải pháp thu nhập này khi nghỉ hưu là thuyết phục,” Babbel nói.
Các niên kim thu nhập cố định, lợi tức danh mục đầu tư đã và đang tạo ra một tuyên bố mở rộng tầm mắt trên thị trường hưu trí. “Nhiều loại niên kim thu nhập cố định đã hoạt động tốt hơn bất kỳ sự kết hợp nào giữa trái phiếu doanh nghiệp và chính phủ, quỹ tương hỗ cổ phần và thị trường tiền tệ kể từ khi thành lập vào năm 1995, khi chúng được phát triển như một giải pháp thay thế cho quỹ tương hỗ,” báo cáo nghiên cứu.
Một nghiên cứu khác của Tổ chức Gallup và Mathew Greenwald và các cộng sự của Ủy ban bảo hiểm niên kim cho biết rằng 90% những người lãnh niên kim nói rằng lĩnh niên kim “là một phương pháp tiết kiệm hiệu quả để nghỉ hưu.”
Vì vậy, một cái nhìn sâu hơn về niên kim thu nhập cố định cho thấy điều gì? Họ có phải là thỏa thuận thực sự? Những người tiết kiệm hưu trí ở Hoa Kỳ có nên thêm chúng vào danh mục đầu tư của họ không? Có rủi ro đáng kể nào liên quan không?
Để có một số câu trả lời, chúng tôi đã liên hệ với những người trong ngành tài chính và hỏi họ về hiện tượng niên kim thu nhập cố định và liệu niên kim thu nhập cố định có thực sự tạo ra như quảng cáo hay không.
Dưới đây là năm điểm rút ra chính về niên kim thu nhập cố định từ các chuyên gia tài chính:
1. Các niên kim thu nhập cố định hoạt động, nhưng chỉ là một thành phần của kế hoạch hưu trí lớn hơn Jeff Bogart, cố vấn tài chính của Sila Wealth Advisory, ở Mayfield Heights, Ohio, cho biết:“Các niên kim thu nhập cố định có thể là một trong những cách tốt hơn để tạo ra dòng thu nhập đảm bảo suốt đời cho những người về hưu.
Nhưng có một số bước cụ thể cần thực hiện để tối đa hóa hiệu quả của chúng. Bogart nói:“Một chiến lược là đảm bảo một người về hưu được trang trải các chi phí cố định của mình thông qua sự kết hợp giữa An sinh Xã hội và một khoản tiền hàng năm. “Bạn cũng nên bắt đầu lĩnh niên kim vào cuối một năm sáu mươi đến đầu bảy mươi.”
2. Có những rủi ro liên quan - Niên kim cố định có xu hướng hiệu quả hơn về chi phí so với niên kim biến đổi, nhưng có những đánh đổi như thiếu tính thanh khoản và không có biện pháp bảo vệ lạm phát, Bogart cho biết thêm. “Điều đó nói lên rằng, những vấn đề này đang được một số công ty bảo hiểm giải quyết bằng cách hoàn lại tiền cho những phần chưa sử dụng và đảm bảo gia tăng khoản thanh toán niên kim hàng năm.
Ví dụ:khách hàng có thể chọn, khi mua một niên kim, họ muốn tăng bao nhiêu phần trăm (tức là 1 phần trăm hoặc 2 phần trăm hàng năm). Tuy nhiên, tất nhiên, những tính năng và lợi ích này cũng có giá cao hơn. ”
3. Chú ý đến yếu tố "chi phí sinh hoạt" - Vincent A. Virga, chủ tịch PFS Wealth Management Group, ở Bayonne, New Jersey, cho biết vẻ đẹp của niên kim thu nhập cố định là nó có thể đóng vai trò như một khoản lương hưu của công ty trên thực tế cho những người về hưu. “Về cơ bản, bạn cung cấp cho công ty bảo hiểm một khoản tiền một lần và công ty bảo hiểm sẽ cung cấp cho bạn một khoản thu nhập đảm bảo suốt đời hoặc trong một khoảng thời gian nhất định,” Virga nói. “Niên kim thu nhập cố định không phải là mới - Caesar đã sử dụng mô hình niên kim cố định vào thời La Mã cổ đại.”
Thật không may, về mặt lịch sử, những loại niên kim này không cung cấp mức điều chỉnh chi phí sinh hoạt, ông nói thêm. “Mặc dù một số hãng bảo hiểm hiện nay (với một khoản phí bổ sung) cho phép một số loại điều chỉnh lạm phát đối với thu nhập của bạn, nhưng điều đó không nên được xem xét từ quan điểm hoàn vốn đầu tư.”
4. Năm thu nhập cố định thực sự tạo ra một dòng thu nhập - Scott Vance, cố vấn tài chính của Trisuli Financial Consulting, cho biết:- Có được một hợp đồng niên kim có thu nhập cố định đảm bảo một mức thu nhập nhất định có thể đảm bảo người về hưu luôn có đủ tiền cho chi phí sinh hoạt, Scott Vance, cố vấn tài chính của Trisuli Financial Consulting cho biết.
Ông nói:“Luồng này có thể được lập chỉ mục theo lạm phát. “Trong thực tế của tôi, tôi thường cố gắng đảm bảo rằng những nhu cầu cơ bản của người nghỉ hưu được đáp ứng bằng một nguồn thu nhập như lương hưu và an sinh xã hội. Nếu chi phí sinh hoạt không được trang trải, tôi sẽ xem xét một khoản tiền hàng năm để trang trải khoản thiếu hụt. ”
5. Sử dụng niên kim thu nhập cố định để đảm bảo người về hưu không sống ngoài quỹ hưu trí “Giả sử một người về hưu có số dư lớn trong tài khoản hưu trí và họ muốn chuyển số dư đó thành tiền mặt bằng cách sử dụng quy tắc 4 phần trăm hoặc phương pháp thu nhập hưu trí khác,” Vance nói.
“Tôi ủng hộ việc tạo niên kim thu nhập cố định hoãn lại với thu nhập bắt đầu từ khoảng 75 tuổi. Niên kim này sẽ đảm bảo rằng nếu có vấn đề gì xảy ra với các khoản đầu tư hưu trí của họ, họ vẫn sẽ có thu nhập được đảm bảo từ niên kim này. Họ có một nguồn thu nhập sau này khi nghỉ hưu để quay trở lại. ”
Cuối cùng, niên kim thu nhập cố định yêu cầu các nhà đầu tư và các chuyên gia dịch vụ tài chính tham gia vào một hành động cân bằng trí tuệ.
Michael Minter, người sáng lập Mintco Financial ở Tampa, Florida, cho biết:“Nếu bạn lo sợ mất tiền khi thị trường sụp đổ, thì niên kim cố định phù hợp với bạn. “Nhưng cũng nên biết rằng một niên kim cố định mặc dù sẽ không thu được lợi nhuận cao trên thị trường chứng khoán.”
Như Minter tuyên bố, "Với sự thẩm định thích hợp, một khoản tiền hàng năm có thể biến giấc mơ về thu nhập đảm bảo cho cuộc sống thành hiện thực." Khi bạn nghĩ về nó, đó không phải là những gì người Mỹ thực sự cần khi nghỉ hưu?
Sử dụng máy tính niên kim để ước tính bạn có thể kiếm được bao nhiêu thu nhập niên kim. Hoặc, làm một bài kiểm tra nhanh về niên kim để tìm hiểu xem một niên kim có phù hợp với bạn hay không.