Có khả năng là bạn đã nghe nói về niên kim. Trên thực tế, nếu bạn đã chuẩn bị và lên kế hoạch cho việc nghỉ hưu, bạn thậm chí có thể có. Tuy nhiên, bạn có thể không biết chi tiết về niên kim thu nhập trọn đời chính xác là gì và nó hoạt động như thế nào.
Ước tính khoản thu nhập mà bạn tiết kiệm có thể tạo ra bằng cách sử dụng Máy tính Niên kim .
Niên kim thu nhập trọn đời là sản phẩm bảo hiểm được thiết kế để cung cấp thu nhập trong suốt thời gian nghỉ hưu của bạn. Nếu bạn sắp nghỉ hưu hoặc đã nghỉ hưu, bạn có thể muốn coi sản phẩm tài chính này như một nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo.
Niên kim trọn đời cũng có thể được gọi là “niên kim trọn đời ngay lập tức” hoặc “niên kim thanh toán”. Sản phẩm được thiết kế để bảo vệ người về hưu khỏi rủi ro tuổi thọ, nguy cơ làm cạn kiệt số tiền tiết kiệm của bạn.
Những người mua niên kim được gọi là “người lĩnh niên kim” và cách họ lựa chọn thanh toán niên kim được gọi là “phương thức”. Niên kim trọn đời có nhiều lựa chọn. Annuitants có thể chọn phương thức thanh toán của họ là hàng tháng hoặc hàng quý. Niên kim cũng có thể chọn các chính sách được bảo vệ chống lạm phát và một số niên kim có thể thay đổi, có nghĩa là khoản thanh toán có thể tăng hoặc giảm dựa trên khoản đầu tư cơ bản.
Bảo hiểm nhân thọ hoạt động bằng cách trả phí bảo hiểm thường xuyên cho một công ty bảo hiểm để đổi lấy những người thừa kế của bạn một khoản tiền nhận một lần khi bạn qua đời. Mặt khác, hàng năm được mua từ các công ty bảo hiểm bằng một khoản tiền mặt. Đổi lại, bạn nhận được khoản thanh toán thu nhập đều đặn cho đến khi qua đời, trong trường hợp lĩnh niên kim trọn đời hoặc trong khoảng thời gian bạn đã thỏa thuận trong trường hợp lĩnh niên kim theo kỳ hạn.
Các khoản thanh toán của bạn được thực hiện hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm, tùy thuộc vào phương thức thanh toán bạn chọn.
Quy mô các khoản thanh toán của bạn phụ thuộc vào một số biến số, bao gồm số lượng khoản thanh toán bạn đã lên lịch nhận trong một năm nhất định và khoảng thời gian thanh toán của bạn. Một yếu tố quan trọng khác là lãi suất hiện tại, vì khoản đầu tư gộp ban đầu mà bạn đã chi khi mua niên kim sẽ tích lũy lãi suất sau đó được phân bổ trong các khoản thanh toán của bạn.
Giống như tất cả các loại bảo hiểm, niên kim giống như một cuộc cá cược giữa bạn và công ty bảo hiểm. Trong trường hợp bảo hiểm ô tô, bạn đang đánh cược rằng một ngày nào đó bạn sẽ gặp tai nạn và bạn sẵn sàng trả tiền để bảo vệ bản thân khi điều đó xảy ra. Công ty bảo hiểm đang đánh cược rằng bạn sẽ trả nhiều tiền hơn để tránh rủi ro hơn là họ sẽ phải trả cho tai nạn. Về bản chất, họ đang đánh cược rằng bạn là một người lái xe tốt hơn những gì bạn sợ.
Niên kim trọn đời là một cuộc đặt cược giữa công ty bảo hiểm và bạn rằng bạn không sống lâu hơn thời hạn mà bạn và họ quyết định trong hợp đồng của bạn. Các công ty bảo hiểm cảm thấy tự tin khi đặt ra các điều khoản đặt cược vì họ có rất nhiều dữ liệu về tỷ lệ tử vong và họ có thể dự đoán với mức độ chắc chắn cao rằng bạn sẽ sống được bao lâu, họ sẽ tính phí bạn bao nhiêu và họ có bao nhiêu tiền. có thể kiếm được từ niên kim của bạn.
Hãy thực hiện ước tính thu nhập suốt đời của một phụ nữ 67 tuổi với 150.000 đô la để đầu tư. Nếu người phụ nữ này chọn thanh toán 12 tháng hàng tháng, cô ấy có thể nhận được từ $ 304 đến $ 669 mỗi tháng, theo Máy tính thu nhập hàng năm suốt đời của NewRetirement và dựa trên lãi suất hiện tại.
Trong hơn 20 năm, số tiền đó lên tới khoảng 160.000 đô la, nhiều hơn 10.000 đô la so với mức phí bảo hiểm ban đầu là 150.000 đô la của cô. Và càng sống lâu ở tuổi 87, bà sẽ nhận được càng nhiều tiền vì bà sẽ nhận được khoản thanh toán đó mỗi tháng trong suốt quãng đời còn lại của mình.
Tất nhiên, không có thứ gì gọi là tiền miễn phí và tiền hàng năm đi kèm với một số khoản phí trả trước ban đầu. Ví dụ, hầu hết các niên kim thu nhập trọn đời được mua từ một nhà môi giới bảo hiểm, người thường sẽ nhận hoa hồng. Số tiền hoa hồng đó khác nhau nhưng có thể lên đến khoảng 10%. Với số tiền 150.000 đô la hàng năm, điều đó có nghĩa là khoản thanh toán 15.000 đô la cho người môi giới của bạn.
Tuy nhiên, nếu bạn mua niên kim từ một công ty đầu tư thay vì một công ty bảo hiểm truyền thống, bạn có thể tránh được người môi giới và do đó tránh được việc trả hoa hồng.
Tương tự như vậy, nếu bạn làm việc với một nhà lập kế hoạch tài chính chỉ thu phí, người đóng vai trò là người ủy thác của bạn, bạn sẽ không phải trả hoa hồng.
Niên kim bạn muốn mua càng phức tạp, thường thì càng đắt. Bởi vì niên kim về bản chất là hợp đồng bảo hiểm, bạn có thể thêm người lái vào chúng. Ví dụ:bạn có thể thêm một người tham gia bảo hiểm chăm sóc dài hạn để trang trải khả năng bạn sẽ cần hỗ trợ cuộc sống trong tương lai. Hoặc bạn có thể muốn một sản phẩm phức tạp hơn, được bảo vệ chống lạm phát. Những bổ sung này làm tăng chi phí niên kim của bạn.
Với niên kim trọn đời ngay lập tức, bạn bắt đầu nhận khoản thanh toán của mình ngay lập tức, đây là một lựa chọn tốt cho những người đã nghỉ hưu. Bạn cũng có thể mua một khoản niên kim trọn đời được trả chậm tại nơi bạn thanh toán ngay bây giờ, nhưng bắt đầu thu nhập vào một ngày nào đó trong tương lai.
Lý do đầu tiên, rõ ràng nhất để mua niên kim trọn đời là để bảo vệ bản thân khỏi rủi ro về tuổi thọ. Tuổi thọ đã tăng từ 47 tuổi vào năm 1900 lên 79 tuổi ngày nay và theo Cục điều tra dân số, tuổi thọ ở Hoa Kỳ sẽ tăng lên 85,6 tuổi.
Niên kim suốt đời trở nên có giá trị nhất khi bạn sống vượt quá tuổi thọ giả định của mình. Các lợi ích khác bao gồm bảo vệ khoản tiết kiệm của bạn khỏi lạm phát và kết hợp niên kim của bạn với các loại bảo hiểm khác. Tất nhiên, bạn mua càng nhiều bảo vệ thì chính sách của bạn càng đắt.
Tìm hiểu thêm ngày hôm nay. Sử dụng Máy tính niên kim trọn đời để có ước tính tức thì.