Niên kim có thể là một cách tuyệt vời để nhận được thu nhập ổn định khi nghỉ hưu, nhưng vì chúng là các sản phẩm tài chính phức tạp, tốt nhất bạn nên thực hiện một số nghiên cứu trước khi mua. Dưới đây là năm sai lầm về niên kim cần tránh.
Ước tính khoản thu nhập mà bạn tiết kiệm có thể tạo ra bằng cách sử dụng Máy tính Niên kim .
Nếu bạn quyết định mua niên kim, hãy đảm bảo rằng bạn đầu tư đúng số tiền.
Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận Nicole Mayer, AIF, đối tác tại công ty quản lý tài sản RPG - Life Transition Specialists có trụ sở tại Illinois, khuyên:“Không quá 50% giá trị ròng thanh khoản của bạn nên chuyển thành niên kim. “Hãy cảnh giác khi một cố vấn muốn đưa nhiều hơn thế vào một niên kim. Đây là những sản phẩm dựa trên hoa hồng 99% thời gian. ”
Mayer nhắc nhở khách hàng của mình để duy trì tính thanh khoản - điều mà niên kim thường bị giới hạn.
“Bạn không muốn ràng buộc quá nhiều giá trị tài sản ròng hiện có của mình,” cô ấy nói.
Khi giải quyết các điều khoản của niên kim, chẳng hạn như lịch trình đầu hàng, điều quan trọng là phải tính đến điều chưa biết.
Mayer nói:“Bạn không bao giờ biết điều gì sẽ xảy ra khi nghỉ hưu. “Bạn có thể cần truy cập tất cả số tiền của mình hoặc hầu hết số tiền đó, một phần số tiền đó hoặc chỉ nhiều hơn thế nữa.”
Lịch trình trả lại niên kim của bạn càng dài, tiền của bạn bị ràng buộc càng lâu - và đại lý niên kim nhận được càng nhiều hoa hồng. Nếu Bob và Betty mua một niên kim với lịch trình bảy năm, họ sẽ phải giữ tiền của mình trong sản phẩm trong bảy năm. Nếu họ quyết định rút tiền trước đó, họ sẽ bị tính một khoản phí chuyển hàng lớn.
Theo Mayer, lịch trình hàng năm trung bình là bảy năm, mặc dù có những lịch trình ngắn hơn cho bốn năm, ba năm hoặc thậm chí không năm.
"Lịch trình đầu hàng dài hơn có nghĩa là bạn không thể tiếp cận tiền nếu bạn cần", cô cảnh báo. “Hãy chắc chắn rằng bạn không buộc chặt tiền của mình quá lâu.”
Hàng năm thường có lợi ích rút tiền theo tỷ lệ phần trăm đã định, nhưng khách hàng thường không hiểu đó là tất cả những gì họ sẽ nhận được trong một tháng nhất định, Mayer nói.
Giả sử Bill mua 1 triệu đô la hàng năm với lợi ích rút tiền 5% một tháng hoặc 5.000 đô la một tháng. Nếu Bill cuối cùng cần hơn 5.000 đô la trong một tháng nhất định vì một khoản chi phí bất ngờ phát sinh và anh quyết định rút 10.000 đô la, điều này sẽ ảnh hưởng đến tất cả các lần rút tiền trong tương lai của anh ấy.
“Nếu bạn bắt đầu nhận hơn 5.000 đô la một tháng, họ đảm bảo rằng bạn sẽ nhận được 5% một tháng [trong trường hợp của Bill] cho những thay đổi trong cuộc sống và có thể giảm xuống,” Mayer nói. “Việc bỏ ra nhiều hơn 5% sẽ ảnh hưởng đến số tiền đảm bảo mà bạn nhận được cho phần còn lại của thời hạn niên kim.”
Trước khi mua niên kim, Mayer khuyên khách hàng của mình nên hiểu hợp đồng cung cấp bao nhiêu và họ sẽ thực sự cần bao nhiêu trong một tháng nhất định để cuối cùng họ không làm xói mòn số tiền rút được đảm bảo của mình.
“Chúng tôi [đề xuất] một nhóm Tình huống Tồi tệ nhất. Bạn có niên kim, trợ cấp An sinh xã hội và lương hưu. Nếu bạn cần nhiều tiền hơn trong một tháng nhất định, hãy có những khoản tiền khác để sử dụng. Có tiền ngoài niên kim mà bạn có thể truy cập, ”cô nói.
Khi quyết định số tiền đầu tư vào một niên kim dựa trên các khoản thanh toán hàng tháng, yếu tố lạm phát và có khả năng xem xét một niên kim với một tùy chọn lạm phát, Mayer nói.
Ví dụ, Susan nghĩ rằng cô ấy sẽ cần 30.000 đô la một năm để nghỉ hưu và mua một khoản niên kim sẽ trả 2.500 đô la một tháng. Cô ấy có thể tin rằng mình sẽ ổn định - nhưng cô ấy không nên đầu tư tất cả tiền của mình vào niên kim đó, Mayer cảnh báo, bởi vì như vậy sẽ không đủ. Theo Máy tính Lạm phát Hoa Kỳ, một mặt hàng trị giá 20 đô la vào năm 2004 hiện có giá hơn 25 đô la vào năm 2014.
Bà nói:“Cùng một giỏ hàng hóa đó - trứng, bánh mì, ga, v.v. - sẽ đắt hơn” do lạm phát. “Hãy chắc chắn rằng bạn tính đến số tiền bạn cần sẽ tăng lên [để mua các mặt hàng giống nhau]. Bạn sẽ cần nhiều tiền hơn. ”
Mayer nói:Khi mua sắm cho một niên kim, mọi người nên hiểu các khoản phí so với lợi ích.
Đối với hầu hết các niên kim, người mua trả trước một khoản hoa hồng cho đại lý bảo hiểm. Quy mô của khoản hoa hồng phụ thuộc vào các biến số như số tiền của niên kim, lịch trình hoàn trả và các điều khoản khác của hợp đồng.
Các khoản phí khác bao gồm tỷ lệ chi phí cho niên kim thay đổi, phí cho người lái bổ sung hoặc bảo lãnh (chẳng hạn như người chăm sóc dài hạn), phí cho một hợp đồng với quyền lợi tử vong nâng cao và phí quản lý thông thường cho các hợp đồng.
“Hãy chắc chắn rằng bạn có thể cân nhắc lợi ích với phí. Rất nhiều lần tiền hàng năm có ý nghĩa đối với mọi người, nhưng nếu điều gì đó có vẻ quá tốt để trở thành sự thật, hãy cảnh giác, ”Mayer nói. “Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu những khoản phí mà bạn đang trả cho niên kim.”