Mặc dù đầu tư một phần lớn số tiền tiết kiệm hưu trí của bạn vào thị trường chứng khoán có thể là một quyết định rủi ro, nhưng việc chuyển một phần số tiền đó vào niên kim có thể giúp đảm bảo bạn có một dòng thu nhập ổn định cho cuộc sống. Có những nhược điểm, nhưng chúng có thể là một công cụ mạnh mẽ để đảm bảo tài chính khi nghỉ hưu - đặc biệt nếu bạn tìm kiếm một số loại niên kim tốt nhất.
Alan Moore, nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận của Serenity Financial Consulting LLC ở Milwaukee, Wis cho biết:“Chúng tôi muốn bảo vệ khỏi khả năng có tuổi thọ rất cao và đó thực sự là niên kim cho một điều:cung cấp thu nhập sau này trong cuộc sống, sau khi nghỉ hưu. ”
Thu nhập được đảm bảo suốt đời ngày nay đặc biệt quan trọng khi người Mỹ đang sống lâu hơn và lo lắng nhiều hơn về việc sống lâu hơn số tiền tiết kiệm hưu trí của họ.
Khoảng 85% khách hàng của các nhà hoạch định tài chính thường thức vào ban đêm do lo lắng về việc tiết kiệm hết thời gian nghỉ hưu, theo một nghiên cứu năm 2013 của công ty đầu tư Principal Financial Group. Một năm trước, tiết kiệm hưu trí còn sống thậm chí không nằm trong ba mối quan tâm hàng đầu của khách hàng.
Mua một khoản niên kim có thể giúp giải quyết những lo lắng khi nghỉ hưu của bạn. Trên thực tế, có một niên kim thực sự có thể mang lại sự tự tin trong việc lập kế hoạch nghỉ hưu, nghiên cứu cho thấy.
Theo một nghiên cứu gần đây của Viện Hưu trí An toàn LIMRA, gần một nửa số người về hưu và trước khi nghỉ hưu cho biết việc sở hữu sản phẩm này khiến họ cảm thấy tự tin hơn vào khả năng sống một lối sống hưu trí mong muốn.
Vì vậy, bạn cần biết những gì về sản phẩm để đảm bảo rằng bạn sẽ không sống lâu hơn thu nhập hưu trí của mình?
Niên kim là một sản phẩm bảo hiểm trả ra thu nhập. Bạn đầu tư vào niên kim và sau đó nó sẽ thanh toán cho bạn, mang lại cho bạn nguồn thu nhập đáng tin cậy trong thời gian nghỉ hưu.
Niên kim thường được chia thành hai loại riêng biệt - cố định và thay đổi - và cũng có thể được trả chậm hoặc trả ngay, nghĩa là chúng bắt đầu thanh toán vào một ngày trong tương lai hoặc các khoản thanh toán có thể bắt đầu ngay lập tức.
Niên kim cố định đảm bảo một cơ sở thu nhập nhất định mỗi tháng, không giống như niên kim biến đổi, phụ thuộc vào các khoản đầu tư cơ bản.
Nhiều loại tiền khác nhau có thể được áp dụng cho tất cả các loại niên kim, điều này làm cho sản phẩm trở nên phức tạp hơn và đắt hơn, vì phí được tính theo mỗi “bảo lãnh”.
Do đó, loại niên kim tốt nhất là loại đơn giản nhất, Moore nói.
“Nếu tôi đang giúp một khách hàng mua một niên kim, thì đó sẽ là một niên kim cố định với người lạm phát,” anh nói. “Ngoài ra, chỉ có thế - không phải là niên kim chăm sóc dài hạn, không có người lái xe, không có phí bảo hiểm được đảm bảo.”
Với việc loại bỏ tất cả các điều khoản và bảo lãnh, cấu trúc niên kim cổ điển là một lựa chọn tốt cho những người trước khi nghỉ hưu hoặc những người về hưu đang tìm cách kiếm tiền cuối cùng.
Michael Kitces, đối tác và giám đốc nghiên cứu của Pinnacle Advisory Group có trụ sở tại Maryland, cho biết:“Điều đó là phù hợp với những người lo ngại về việc sống quá lâu và tiêu xài hoang phí tiền bạc của họ. “Số hóa thu nhập của bạn hoặc mua hàng niên kim là một cách rất hiệu quả để bạn có được nguồn thu nhập suốt đời được đảm bảo mà bạn không thể sống lâu hơn.”
Với sự biến động của thị trường chứng khoán, ngày càng có nhiều người về hưu quan tâm đến việc tìm cách họ có thể có được loại thu nhập đảm bảo này.
Nhưng một danh mục đầu tư thu nhập hưu trí tốt nên bao gồm nhiều hơn là chỉ hàng năm. Kitces cho biết:Một danh mục đầu tư đa dạng và cân bằng tốt mang lại nguồn thu nhập hưu trí tốt nhất, Kitces nói.
Tìm hiểu thêm về niên kim để quyết định xem một niên kim có thể phù hợp với bạn hay không.
Bạn cũng có thể muốn đánh giá xem một niên kim phù hợp với kế hoạch hưu trí tổng thể của bạn như thế nào. Máy tính Hưu trí NewRetirement cho phép bạn xem điều gì sẽ xảy ra với kế hoạch hưu trí của mình nếu bạn đầu tư vào niên kim. Sau khi nhập tài chính hiện tại của mình, bạn có thể “thử” một niên kim và xem loại bảo hiểm có tác động như thế nào đến giá trị ròng, tài sản và dòng tiền của bạn.
Máy tính hưu trí sẽ cho phép bạn khám phá: