Hãy ước tính xem khoản tiết kiệm của bạn có thể tạo ra bao nhiêu thu nhập bằng cách sử dụng Máy tính Niên kim .
Tên của các loại niên kim thực sự đề cập đến các tính năng khác nhau có thể áp dụng cho một sản phẩm niên kim cơ bản.
Một số tính năng này rất tốt cho người về hưu và là những lựa chọn được các nhà hoạch định tài chính uy tín nhất đề xuất. Các tính năng niên kim khác hầu như bị các nhà lập kế hoạch tương tự lên án. Do đó, điều quan trọng là bạn phải hiểu cách chọn niên kim phù hợp cho bạn và gia đình bạn.
Dưới đây, bạn sẽ tìm thấy các vấn đề quan trọng cần xem xét khi thực hiện so sánh niên kim và đánh giá các nhà cung cấp niên kim. Tìm hiểu về các tùy chọn của bạn bên dưới hoặc chuyển ngay vào máy tính niên kim để thử các tùy chọn khác nhau cho chính mình.
Có lẽ điều quan trọng nhất cần cân nhắc khi đánh giá niên kim là nên chọn niên kim cố định hay biến đổi.
Niên kim cố định :Niên kim cố định thường dựa trên các sản phẩm thu nhập cố định như trái phiếu và trả một dòng thu nhập đảm bảo. Với niên kim cố định, dòng thu nhập của bạn là “cố định” hoặc được đảm bảo. Bạn biết mình sẽ nhận được bao nhiêu thu nhập hàng tháng khi kết thúc hợp đồng.
Một niên kim cố định đảm bảo cho bạn một khoản thu nhập nhất định - bất kể thế nào - điều này khiến họ trở thành một lựa chọn tốt cho việc lập kế hoạch tài chính khi nghỉ hưu. Đảm bảo thu nhập của bạn để trang trải các chi phí cơ bản khi nghỉ hưu là một mục tiêu lập kế hoạch tài chính khi nghỉ hưu tốt.
Với một niên kim cố định, bạn cũng có thể chọn trả thêm cho việc gia tăng Chi phí sinh hoạt hàng năm hoặc bảo vệ lạm phát như một tùy chọn trong hợp đồng niên kim.
Niên kim biến đổi :Các niên kim biến đổi thường dựa trên quỹ tương hỗ và trả cho một dòng thu nhập biến động lên xuống với những thay đổi trong giá trị của quỹ cơ sở. Một niên kim biến đổi là một khoản đầu tư rủi ro hơn để nghỉ hưu.
Sản phẩm nào tốt nhất cho người về hưu? Cố định hay Biến? Nhiều nhà lập kế hoạch hưu trí tài chính sẽ khuyến nghị khách hàng của họ mua một khoản niên kim cố định.
Niên kim cố định ít rủi ro hơn và mang lại nguồn thu nhập đáng tin cậy hơn.
Niên kim trọn đời :Niên kim trọn đời là niên kim trả một nguồn thu nhập cho phần còn lại của cuộc đời bạn - bất kể bạn sống bao lâu. Trên thực tế, tùy thuộc vào thời gian bạn sống, niên kim trọn đời có thể trả cho bạn một số tiền cao hơn trong suốt cuộc đời của bạn so với số tiền bạn đầu tư ban đầu vào niên kim. Tất nhiên, điều ngược lại cũng có thể đúng - bạn có thể chết trước khi thu lại khoản đầu tư của mình. (Tuy nhiên, nhiều sản phẩm niên kim cung cấp sự bảo vệ cao cấp - đảm bảo rằng bạn hoặc những người thừa kế của bạn sẽ nhận lại ít nhất số tiền bạn đã đầu tư.)
Niên kim trọn đời có thể là một lựa chọn tốt cho bạn nếu bạn cần đảm bảo thu nhập bổ sung ngoài (các) lương hưu và / hoặc các khoản thanh toán An sinh xã hội để trang trải các chi phí cơ bản cho phần còn lại của cuộc đời.
Niên kim có kỳ hạn :Niên kim có kỳ hạn là các sản phẩm niên kim trả cho bạn một nguồn thu nhập trong một khoảng thời gian nhất định - ví dụ như 5 hoặc 10 năm.
Sản phẩm nào tốt nhất cho người về hưu? Thời gian tồn tại hay thời hạn? Trừ khi bạn biết mình sẽ sống được bao lâu hoặc biết rằng nhu cầu thu nhập của bạn sẽ giảm khi bạn già đi, còn lại, lãnh niên kim cả đời là cách tốt nhất cho hầu hết những người về hưu. Niên kim trọn đời đảm bảo thu nhập hưu trí của bạn vô thời hạn.
Niên kim kế thừa: Niên kim trả chậm là một niên kim mà bạn mua ngay bây giờ với lịch thanh toán bắt đầu vào một ngày đã thỏa thuận trong tương lai. Thu nhập niên kim của bạn được hoãn lại.
Niên kim trả ngay: Khi bạn mua một niên kim ngay lập tức, thu nhập của bạn sẽ bắt đầu ngay lập tức.
Sản phẩm nào tốt nhất cho hưu trí? Trì hoãn hay ngay lập tức? Câu trả lời này thực sự phụ thuộc vào độ tuổi của bạn, lý do bạn mua niên kim và khi nào bạn cần thu nhập.
Xếp hạng Công ty :Niên kim của bạn phải đến từ một công ty / công ty bảo hiểm niên kim có uy tín và được đánh giá cao.
Niên kim là một khoản đầu tư dài hạn và chính phủ liên bang không bảo đảm cho những sản phẩm này. Bạn cần tin tưởng rằng công ty bảo hiểm của bạn sẽ tồn tại trong khoảng 20 năm kể từ bây giờ. Bạn cần thu nhập cho phần còn lại của cuộc đời BẠN - không phải suốt đời của công ty bảo hiểm.
Bảo vệ đặc biệt :Bạn nên xem xét một niên kim với sự bảo vệ cao cấp.
Bảo vệ đặc biệt là một tính năng đảm bảo bạn nhận được phí bảo hiểm ít nhất bằng số tiền bạn đã đầu tư ban đầu.
Với sự bảo vệ cao cấp, bạn sẽ tiếp tục nhận được các khoản thanh toán niên kim định kỳ cho đến khi các khoản thanh toán niên kim tích lũy bằng với khoản đầu tư ròng của bạn. (Nếu bạn chết trước - (những) người thừa kế của bạn sẽ nhận được các khoản thanh toán.)
Bạn có thể chọn các khoản thanh toán thu nhập trọn đời cao hơn mỗi tháng bằng cách bỏ qua bảo vệ phí bảo hiểm, nhưng không có gì đảm bảo rằng bạn sẽ thu hồi toàn bộ hoặc một phần khoản đầu tư ban đầu của mình trong niên kim.
Bảo vệ Chi phí Sinh hoạt :Hầu hết các nhà lập kế hoạch tài chính thực sự khuyên bạn nên chọn một niên kim có điều chỉnh chi phí sinh hoạt tự động.
Khi bạn mua một khoản niên kim, bạn đang mua một khoản thu nhập hàng tháng. Tuy nhiên, lạm phát có thể làm giảm đáng kể sức mua của thu nhập đó theo thời gian. Một niên kim với “điều chỉnh chi phí sinh hoạt” (COLA) bảo vệ giá trị của dòng thu nhập của bạn bằng cách điều chỉnh các khoản thanh toán của bạn cùng với lạm phát hoặc chi phí sinh hoạt. Bảo vệ lạm phát hoặc điều chỉnh chi phí sinh hoạt giúp bạn có khả năng duy trì lối sống của mình khi về hưu.
Lợi ích Chung và Người sống sót :Các sản phẩm niên kim có thể được thiết kế riêng để phù hợp với một người hoặc một gia đình. Nếu bạn đã kết hôn, bạn có thể sẽ muốn mua một khoản niên kim đảm bảo thu nhập của chính bạn - cũng như phúc lợi tài chính của vợ / chồng bạn sau khi bạn qua đời.
Ý nghĩa về thuế :Việc mua một niên kim bằng tiền tiết kiệm hưu trí đủ tiêu chuẩn (401k hoặc quỹ IRA) có thể giúp bạn tiết kiệm tiền thuế so với việc trả một lần. Bạn có thể chuyển các khoản tiền đủ tiêu chuẩn thành một niên kim đủ điều kiện mà không bị phạt thuế. Bạn chỉ trả thuế trên thu nhập mà niên kim cung cấp
Bây giờ bạn đã hiểu rõ hơn về các loại niên kim khác nhau, bạn có thể bắt đầu đánh giá tốt hơn về việc liệu niên kim có phù hợp với bạn và thời gian nghỉ hưu của bạn hay không.
Bí quyết thực sự là hiểu chi phí của các loại niên kim khác nhau. Một niên kim trọn đời ngay lập tức với phí bảo hiểm và bảo vệ chi phí sinh hoạt sẽ đắt hơn nhiều so với niên kim trả chậm không có những phẩm chất đó.
Sử dụng máy tính niên kim trọn đời của NewRetirement để so sánh ngay các kế hoạch niên kim. Bạn cũng có thể lập mô hình các tùy chọn niên kim khác nhau như một phần của kế hoạch hưu trí tổng thể của mình trong NewRetirement Planner.
Bạn cũng có thể muốn trao đổi với cố vấn tài chính về quyết định nhận niên kim.