Điều mà bạn sợ nhất khi nghỉ hưu là gì? Bạn có lo lắng về việc hết tiền? Bạn có lo ngại rằng bạn có thể cần được chăm sóc lâu dài và sẽ không đủ khả năng chi trả các chi phí và bạn sẽ trở thành gánh nặng cho gia đình mình không?

Nếu bạn trả lời có cho một trong hai hoặc cả hai câu hỏi đó, bạn không đơn độc. Đây là những nỗi sợ về hưu phổ biến nhất và những lo ngại này thẳng thắn là có cơ sở.
Niên kim trường thọ mang lại sự an tâm rằng bạn có thể tài trợ cho một cuộc sống lâu dài.
Tin tốt là có một điều gì đó khá đơn giản mà bạn có thể làm để giúp giảm bớt những lo lắng rất thực tế này. Niên kim trường thọ, còn được gọi là niên kim tuổi già, bảo hiểm trường thọ, hợp đồng niên kim trường thọ đủ điều kiện (QLAC), niên kim trọn đời hoãn lại và thậm chí các tên gọi khác là một cách hấp dẫn để lập kế hoạch sống lâu khi nghỉ hưu.

Niên kim kéo dài tuổi thọ là một cách mạnh mẽ để bảo vệ chống lại “rủi ro tuổi thọ” hoặc khả năng sống lâu hơn số tiền tiết kiệm của một người hoặc cần tài trợ cho việc chăm sóc dài hạn.

Niên kim trường thọ là gì? Chúng được sử dụng như thế nào để lập kế hoạch nghỉ hưu

Niên kim trường tồn là một hợp đồng giữa bạn và một công ty bảo hiểm. Bạn trả tiền cho công ty bảo hiểm ngày hôm nay. Đổi lại, bạn nhận được một nguồn thu nhập đảm bảo cho cuộc sống bắt đầu vào một ngày xác định trước trong tương lai - ngày mà bạn nghĩ rằng mình có thể hết tiền hoặc cần thêm tiền để trang trải cho việc chăm sóc dài hạn.

Dòng thu nhập bạn nhận được sẽ dựa trên phí bảo hiểm bạn đã gửi, tuổi, tuổi thọ của bạn và ngày / khung thời gian mà thu nhập sẽ được trả. Không giống như với niên kim thay đổi, biến động thị trường sẽ không ảnh hưởng đến khoản thanh toán thu nhập mà bạn nhận được với niên kim dài hạn.

Nghiên cứu điển hình về niên kim trường tồn

Bạn cảm thấy hơi bối rối về niên kim trường thọ? Các tính toán và quyết định tài chính cá nhân có thể gây nhầm lẫn. Làm thế nào về một ví dụ đơn giản?

Gặp Jim. Jim và vợ đều 55 tuổi. Cả hai đều có ý định nghỉ hưu ở tuổi 67 và bắt đầu An sinh xã hội cùng năm đó. Họ hy vọng sẽ điều chỉnh lạm phát 100.000 đô la để chi tiêu mỗi năm miễn là họ sống - bất kể điều đó diễn ra trong bao lâu.

Vì vậy, họ thực sự cần bao nhiêu tiền tiết kiệm? Thực sự không thể biết nếu không có một quả bóng số tám ma thuật để tiết lộ chúng sẽ sống được bao lâu (đừng bận tâm đến việc tính toán tỷ lệ lợi nhuận, lạm phát và chi phí bất ngờ).

Tuy nhiên, nếu Jim mua một khoản niên kim kéo dài, anh ta có thể đơn giản hóa việc lập kế hoạch nghỉ hưu và đảm bảo sự ổn định tài chính của gia đình mình trong thời gian cần thiết.

Trước tiên Jim cần tìm hiểu xem gia đình mình có thu nhập đảm bảo là bao nhiêu. Anh ta đang có kế hoạch nhận 48.000 đô la / năm từ An sinh xã hội, có nghĩa là anh cần phải rút thêm 52.000 đô la mỗi năm từ tiền tiết kiệm. Jim cũng đoán rằng ông và vợ sẽ sống ít nhất đến 80 tuổi.

Vì vậy, nếu Jim cần 52.000 đô la từ khoản tiết kiệm từ 67 tuổi cho đến 80 tuổi, anh ta cần ít nhất 676.000 đô la tiết kiệm để đến tuổi 80. Nhưng, sau 80 tuổi thì sao? Cả Jim và vợ đều có gen tốt!

Chà, Jim có thể chắc chắn rằng anh ta đã tiết kiệm đủ để tồn tại thêm 10-20 năm nữa (một sự biến động lớn về giá trị). Hoặc, anh ta và vợ có thể loại bỏ phỏng đoán và mua hàng niên kim trường thọ để bắt đầu thanh toán ở tuổi 80 để tiếp tục cho đến khi họ còn sống.

Ngay bây giờ, sẽ có giá khoảng 230.000 đô la để đảm bảo cho Jim và vợ khoảng 4.300 đô la thu nhập được bảo vệ khỏi lạm phát hàng tháng (52.000 đô la hàng năm) bắt đầu từ tuổi 80. Và, thu nhập này được đảm bảo tiếp tục cho dù Jim và / hoặc vợ anh ta sống thêm hai năm nữa hoặc 20 năm!

Niên kim kéo dài khiến việc lập kế hoạch nghỉ hưu của Jim trở nên dễ đoán và an toàn hơn nhiều. Anh ta biết anh ta cần 676.000 đô la để trang trải nhu cầu thu nhập cho đến khi 80 tuổi, và anh cần 230.000 đô la để mua niên kim cả đời để đảm bảo anh được an toàn về sau. Không có phỏng đoán hay lo lắng.

Đây là một ví dụ khá đơn giản. Tuy nhiên, có thể dễ dàng tạo ra một phép tính được cá nhân hóa và có độ chi tiết cao. Sử dụng Công cụ lập kế hoạch hưu trí NewRetirement để tìm ra nhu cầu hưu trí của bạn và như một phần trong kế hoạch của bạn, lập mô hình niên kim được hoãn lại trọn đời để tính toán các dự báo của riêng bạn.

Quyền lợi về niên kim trường thọ

Dưới đây là một số lợi ích của niên kim trường thọ.

Yên tâm cho những lo lắng lớn nhất khi nghỉ hưu:

Lo lắng về việc hết tiền là nỗi sợ hãi số một đối với những người về hưu. Niên kim trường tồn hầu như có thể giải tỏa hoàn toàn những lo lắng đó.

Một mối quan tâm lớn khác là khả năng tài trợ cho nhu cầu chăm sóc dài hạn. Niên kim trường tồn là một cách khác để đảm bảo rằng bạn dự định có tiền cho khoản chi tiêu không thể biết trước này. Hơn hết, nếu bạn không cần chăm sóc lâu dài, bạn sẽ có thêm một nguồn thu nhập để sử dụng theo cách bạn muốn.

Tiền của bạn tăng:

Như với bất kỳ niên kim trả chậm nào, số tiền trong niên kim trường tồn của bạn sẽ tăng lên cho đến khi bạn bắt đầu nhận được tiền thanh toán từ nó. Bạn chọn bắt đầu nhận thanh toán càng muộn, thì khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ càng lớn. Hãy nhớ xem lại tỷ suất lợi nhuận trên niên kim của bạn.

Sử dụng hiệu quả tài sản:

David Blanchett, trưởng bộ phận nghiên cứu về hưu của Morningstar Investment Management, cho biết:“Đó là một cách hiệu quả hơn để phòng ngừa rủi ro tuổi thọ”.

Đối với một người về hưu điển hình, việc phân bổ 10% đến 15% tiền tiết kiệm hưu trí vào một niên kim trường tồn mang lại lợi ích chi tiêu gần giống như việc đưa 60% tài sản trở lên vào một niên kim ngay lập tức, theo một bài báo đăng trên Tạp chí Phân tích Tài chính của Jason S. Scott, giám đốc nghiên cứu về hưu của Financial Engines of Palo Alto, Calif.

Bảo vệ vợ chồng:

Niên kim trường thọ có thể được mua để trang trải cho cả bạn và vợ / chồng của bạn. Điều này có nghĩa là nếu bạn chết trước khi họ chết, họ sẽ tiếp tục nhận được thu nhập niên kim.

Có thể mua bằng các quỹ đủ điều kiện:

Hợp đồng niên kim kéo dài đủ điều kiện (QLAC) cho phép bạn mua niên kim bằng các khoản tiền đủ điều kiện - vẫn giữ được lợi thế về thuế của bạn.

Bảo vệ lạm phát:

Hầu hết các niên kim có thể được mua bằng biện pháp bảo vệ lạm phát. Điều này có nghĩa là số tiền thu nhập của bạn được đảm bảo tăng trưởng ở một tỷ lệ lạm phát nhất định. Bảo vệ lạm phát làm cho niên kim đắt hơn, nhưng nó có thể là một khoản đầu tư đáng giá.

Không bắt buộc phải thi RMD (Đây là LỚN) :

Trước đây, một người về hưu muốn mua niên kim trường tồn bằng cách sử dụng khoản tiết kiệm hưu trí đủ tiêu chuẩn vẫn phải thực hiện phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) dựa trên chi phí của niên kim.

Ví dụ:theo quy tắc cũ, nếu bạn muốn trả 100.000 đô la để mua niên kim trường thọ, bạn sẽ phải lấy RMD từ phần còn lại của khoản tiết kiệm dựa trên số tiền này. Điều này có nghĩa là bạn sẽ được yêu cầu rút tiền ra khỏi tài khoản của mình để trang trải RMD cho một tài sản không trả một xu cho đến khi bạn đạt ít nhất 80 tuổi.

Tính đến điều này, Kho bạc vào năm 2012 đã đề xuất một quy tắc chi tiết những gì nó được gọi là hợp đồng niên kim kéo dài đủ điều kiện (QLAC). Với QLAC, những người về hưu sẽ không phải trả RMD cho một phần số tiền tiết kiệm của họ nếu họ mua một niên kim trường tồn.

Vào tháng 7 năm 2014, Kho bạc tiết lộ rằng những người về hưu sẽ có thể tránh phải trả RMD nếu chi phí cho niên kim sống lâu của họ không quá 125.000 đô la hoặc 25% tổng số tiền tiết kiệm hưu trí đủ điều kiện của một cá nhân

Blanchett nói:“Nó [các quy tắc] làm cho họ trở nên ngon miệng hơn đối với người Mỹ bằng cách loại bỏ các rào cản mà một số người mắc phải khi tiết kiệm với một khoản tiền để nghỉ hưu,” Blanchett nói. “Niên kim trường tồn lấp đầy một thị trường ngách có giá trị cho những người về hưu.

Giảm tuổi thọ hàng năm

Và, đây là một số nhược điểm của niên kim trường thọ:

Khả năng mất tiền:

Một nhược điểm có thể có của niên kim trường thọ là thu nhập không chuyển cho những người thừa kế của bạn nếu bạn chết sớm trong hợp đồng. Tuy nhiên, điều này có thể được khắc phục bằng cách mua một chương trình trợ cấp tử vong tùy chọn để đảm bảo rằng những người thụ hưởng có tên của bạn sẽ nhận được một phần khoản đầu tư ban đầu của bạn mà chưa được thanh toán hết trong các quyền lợi.

Thiếu kiểm soát:

Mặt trái của việc có thể đảm bảo thu nhập là bạn mất quyền kiểm soát tiền bạc trong ngắn hạn. Tiền bị ràng buộc trong một niên kim sẽ không có sẵn nếu có điều gì khác xảy ra.

Cần tin tưởng vào công ty bảo hiểm của bạn:

Bạn cần chắc chắn rằng bạn đang mua QLAC từ một công ty mà bạn tin tưởng. Nhìn vào xếp hạng từ A.M. Tốt nhất, Fitch, Cơ quan xếp hạng trái phiếu Kroll (KBRA), Moody’s và Standard &Poor’s để đảm bảo rằng bạn đang giao dịch với một công ty có uy tín cao.

Đầu tư tối đa:

Theo các quy tắc hiện hành, một cá nhân chỉ có thể chi 135.000 đô la trong tài khoản tiết kiệm hưu trí hoặc IRA của họ để mua QLAC thông qua một khoản phí bảo hiểm duy nhất.

Muốn báo giá niên kim trường thọ? Sử dụng Máy tính Niên kim Trường thọ

Đừng tin tưởng vào danh sách ưu và nhược điểm của QLAC này. Tốt nhất là bạn nên điều tra xem QLAC sẽ là một ý tưởng tốt hay không tốt trong tình huống cụ thể của bạn.

Lập mô hình hàng năm trọn đời trong NewRetirement Planner: Công cụ tính niên kim trọn đời cũng được tích hợp vào NewRetirement Planner. Đây có lẽ là cách tốt nhất để hình dung tác động của QLAC đối với tương lai của bạn. Trong Công cụ lập kế hoạch, bạn có thể chỉ định rút tiền từ tài khoản nào cho niên kim và sau đó thấy ngay tác động đến tuổi hết tiền, dòng tiền của bạn và hơn thế nữa.