Nếu bạn đã sẵn sàng để bắt đầu tài trợ cho quỹ hưu trí của mình, bạn có thể không biết chính xác nên bắt đầu từ đâu. Thường thì lựa chọn tốt nhất là chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ, chẳng hạn như kế hoạch 401 (k) hoặc, nếu bạn làm việc cho một tổ chức phi lợi nhuận hoặc cơ quan chính phủ, thì kế hoạch 403 (b). Những kế hoạch này là một cách tuyệt vời để tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu vì người sử dụng lao động thường phù hợp với một số hoặc tất cả các khoản đóng góp của bạn, làm tăng tốc độ bạn có thể tích lũy tiền tiết kiệm.

Nếu bạn không có kế hoạch tiết kiệm do người sử dụng lao động tài trợ, hoặc nếu bạn đủ may mắn để đạt tối đa hạn mức tiết kiệm 401 (k) hoặc 403 (b) hàng năm, bạn có thể muốn thiết lập một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA ) của riêng bạn để tiếp tục các mục tiêu tiết kiệm hưu trí của bạn.

Giống như 401 (k) hoặc 403 (b), IRA là một tài khoản mà bạn có thể sử dụng để dành các khoản tiết kiệm để sử dụng khi nghỉ hưu, thường có một số lợi thế về thuế. Tiền bạn đặt trong IRA có thể được đầu tư theo bất kỳ cách nào, thông qua các tùy chọn thay đổi theo loại tài khoản và nhà cung cấp.

Bạn có thể thiết lập IRA thông qua nhiều ngân hàng, công đoàn tín dụng và môi giới đầu tư và phạm vi cung cấp có thể khiến bạn bối rối. Dưới đây là tổng quan về những điều cần xem xét khi so sánh các nhà cung cấp IRA và giải quyết một nhà cung cấp sẽ đáp ứng nhu cầu và phong cách đầu tư của bạn.

IRA truyền thống hay Roth là tốt nhất?

Bước đầu tiên trong việc chọn nhà cung cấp IRA là quyết định xem bạn thích IRA truyền thống, trong đó khoản tiết kiệm của bạn được đầu tư trên cơ sở trước thuế hay Roth IRA, trong đó các khoản đóng góp của bạn được thực hiện sau khi bạn đã nộp thuế cho chúng. Kể từ năm 2020, cả hai loại tài khoản đều cho phép đóng góp hàng năm tối đa là 6.000 đô la hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Chúng khác nhau theo những cách sau:

• Với IRA truyền thống , số tiền bạn dành ra trong quỹ (cùng với bất kỳ lợi nhuận đầu tư nào tích lũy được) được miễn thuế thu nhập liên bang cho đến khi bạn rút tiền. Bạn sẽ bị phạt thuế 10% đối với bất kỳ khoản tiền nào bạn rút trước khi bạn đến tuổi 59 ½, và bạn phải bắt đầu rút khỏi quỹ và nộp thuế cho số tiền thu được, trước 72 tuổi.
• Với Roth IRA , các khoản đóng góp được thực hiện bằng đô la sau thuế, có nghĩa là bạn không thể coi các khoản đóng góp là khoản khấu trừ trên tờ khai thuế thu nhập liên bang của mình. Nhưng các khoản đóng góp của bạn vào quỹ và bất kỳ khoản tăng trưởng đầu tư tích lũy nào không được coi là thu nhập (hoặc phải chịu thuế thu nhập) khi bạn rút chúng. Như với IRA truyền thống, có các hình phạt đối với việc rút tiền trước 59½ tuổi; nhưng trái ngược với IRA truyền thống, việc rút tiền từ Roth IRA không bao giờ là bắt buộc. Không có độ tuổi nào mà bạn phải bắt đầu rút tiền Roth IRA và thậm chí bạn có thể để lại toàn bộ nội dung của Roth IRA cho những người thừa kế của mình.

Việc lựa chọn giữa IRA truyền thống và IRA Roth thường phụ thuộc vào ưu tiên thuế. Một số người, đặc biệt là những người có thu nhập cao, chọn IRA truyền thống vì họ cho rằng thu nhập của họ sẽ thấp hơn khi nghỉ hưu và họ thích sử dụng các khoản đóng góp IRA trước thuế để giảm thu nhập chịu thuế của họ ngay bây giờ. Những người khác, đặc biệt là những người mới bắt đầu, có thể thích Roth hơn vì họ mong đợi sẽ trả thuế cao hơn sau này khi lớn lên. Họ cũng có thể thích sự linh hoạt khi có thể rút hoặc không rút tiền bất cứ lúc nào sau 59 tuổi (miễn là họ đã có quỹ ít nhất năm năm) hoặc khả năng sử dụng tiền tiết kiệm của Roth cho việc học hành và một số chi phí khác mà không cần hình phạt.

Cách tìm nhà cung cấp IRA phù hợp với phong cách của bạn

Nếu bạn không rõ liệu IRA truyền thống hay Roth IRA tốt hơn cho mình, bạn có thể thực hiện phần đó của cuộc trò chuyện khi bắt đầu thử việc các nhà cung cấp IRA tiềm năng. Nhiều nhà cung cấp cung cấp cả hai loại quỹ và đại diện của công ty sẽ có thể giúp bạn làm rõ sở thích của mình.

Những cân nhắc khác mà bạn cần lưu ý khi nói chuyện với nhà cung cấp bao gồm những điều sau:

• Cách tiếp cận rủi ro :Điều đầu tiên mà bất kỳ nhà lập kế hoạch đầu tư giỏi nào khám phá với một khách hàng mới là khả năng chấp nhận rủi ro. Không có khoản đầu tư nào được đảm bảo và luôn có khả năng mất tiền nếu chứng khoán hoặc các ngành bạn đã đầu tư gặp phải tác động tài chính. Nhưng một số phương tiện đầu tư tiềm ẩn rủi ro lớn hơn (và tiềm năng thu được lợi nhuận cao hơn) so với những phương tiện đầu tư khác. Nếu bạn cảm thấy thoải mái với việc đầu tư táo bạo hơn để theo đuổi lợi nhuận lớn hơn, một số IRA nhất định với các quỹ đầu tư tích cực hơn — và các nhà quản lý quỹ — sẽ phù hợp hơn với cách tiếp cận của bạn. Các dịch vụ khác (và cố vấn đầu tư) sẽ thích hợp hơn cho các nhà đầu tư không thích rủi ro. Hỏi về các dịch vụ danh mục đầu tư của từng nhà cung cấp và cách chúng phù hợp với phương pháp tiếp cận rủi ro đầu tư của bạn.
• Mong muốn được hướng dẫn đầu tư :Nếu bạn coi mình là một nhà đầu tư hiểu biết và cảm thấy thoải mái khi tự quản lý các khoản đầu tư của mình, bạn có thể chọn một quỹ với phương pháp tự làm cho phép bạn tự phân bổ khoản tiết kiệm của mình giữa các quỹ tương hỗ, cổ phiếu, trái phiếu và các công cụ đầu tư khác. Nếu bạn muốn có một nhà quản lý danh mục đầu tư chuyên nghiệp xử lý các khoản đầu tư của bạn cho bạn, bạn cũng có thể tìm các nhà cung cấp IRA cung cấp dịch vụ đó. Cũng có những quỹ được quản lý bằng các thuật toán rơi vào khoảng giữa, với mục tiêu mở rộng vốn nắm giữ của bạn thông qua các phương tiện đầu tư khá tích cực (và tương đối rủi ro) ngay từ đầu trong sự nghiệp của bạn và chuyển sang các phương tiện an toàn hơn, thận trọng hơn khi bạn đến tuổi nghỉ hưu, để bảo vệ tài sản bạn đã tích lũy.
• Tùy chọn dịch vụ khách hàng :Ngay cả những nhà đầu tư sành sỏi nhất đôi khi sẽ có câu hỏi hoặc yêu cầu một số hỗ trợ từ nhà cung cấp IRA của họ và những người có ít kinh nghiệm hơn có thể cần tham vấn thường xuyên với các chuyên gia. Điều quan trọng là phải hiểu và cảm thấy thoải mái với cách mà nhà cung cấp IRA của bạn cung cấp trợ giúp. Một số cung cấp quyền truy cập vào người liên hệ mà bạn sẽ làm việc liên tục mỗi khi bạn cần giúp đỡ; những người khác cung cấp hỗ trợ trực tiếp qua điện thoại, nhưng sử dụng nhóm đại diện có thể gọi đến tài khoản của bạn và trả lời các câu hỏi liên quan; và những người khác vẫn sử dụng trò chuyện văn bản trực tiếp hoặc email để trả lời câu hỏi của bạn.
• Phí :Tất cả các nhà cung cấp IRA đều tính phí, nhưng cách chúng được cấu trúc và cách chúng liên quan đến việc quản lý quỹ và cung cấp dịch vụ khách hàng của họ, có thể khác nhau đáng kể. Một số tính phí cố định hàng năm, một số tính phí cho mỗi giao dịch hoặc giao dịch, và một số khác cung cấp một số lượng hạn chế các cuộc gọi dịch vụ khách hàng miễn phí mỗi năm và tính phí cho bất kỳ liên hệ bổ sung nào. Đảm bảo bạn điều tra các khoản phí áp dụng tại từng nhà cung cấp IRA mà bạn đang cân nhắc và tìm kiếm mức phí phù hợp với cách bạn muốn sử dụng dịch vụ của nhà cung cấp đó.

Mở tài khoản của bạn

Khi bạn đã hoàn thành việc cung cấp dịch vụ và nhà cung cấp IRA, bạn có thể tự thiết lập một tài khoản trong vòng vài phút. Nhiều tài khoản có thể được mở với số dư bằng 0, nhưng một số tài khoản yêu cầu khoản đóng góp ban đầu tối thiểu là vài trăm đô la. Ngoài ra, một số quỹ tương hỗ IRA nhất định có yêu cầu mua vào tối thiểu lên tới 1.000 đô la. Trong trường hợp đó, bạn có thể mở tài khoản IRA của mình với một khoản đóng góp nhỏ hơn, nhưng sẽ không thể đầu tư vào (các) quỹ cho đến khi bạn tích lũy đủ để đáp ứng các yêu cầu mua vào tối thiểu của họ.

IRA là một phương tiện tuyệt vời để tích lũy và gia tăng các khoản tiết kiệm hưu trí, và việc xác định đúng nhà cung cấp IRA có thể là bước đầu tiên trên con đường tài chính thận trọng. Thực hiện nhiều nghiên cứu, đặt nhiều câu hỏi và khi bạn tìm thấy một nhà cung cấp giải quyết mối quan tâm của bạn và phản ánh các ưu tiên và phong cách đầu tư của bạn, và bạn sẽ đi đến khoản tiết kiệm hưu trí vững chắc.