Bạn có thể đã tận dụng một sản phẩm tài chính như 401 (k) hoặc tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) để tích lũy tiền cho việc nghỉ hưu. Một lựa chọn đầu tư khác để nghỉ hưu là một cái gì đó được gọi là niên kim. Niên kim là một hợp đồng bảo hiểm trả tiền cho bạn ngay bây giờ hoặc một lúc nào đó trong tương lai.

Nhưng một niên kim có phải là một khoản đầu tư hưu trí tốt? Tại đây, chúng tôi xem xét những ưu và nhược điểm của việc chuyển tiền của bạn vào niên kim.

Niên kim là gì?

Mọi người thường mua niên kim để cung cấp nguồn thu nhập trong thời gian nghỉ hưu. Các khoản thanh toán hàng năm có thể được thực hiện cho người phát hành một lần hoặc trong một khoảng thời gian nhất định. Tương tự như vậy, các khoản thanh toán từ niên kim có thể được thực hiện một lần hoặc trong một khoảng thời gian nhất định.

Niên kim được bán bởi các công ty bảo hiểm, ngân hàng, công ty môi giới và công ty quỹ tương hỗ. Chúng rơi vào ba cái thùng.

1. Niên kim cố định

Một niên kim cố định trả chậm được hưởng lãi suất theo tỷ lệ do công ty bảo hiểm ấn định; tỷ giá có thể dao động theo thời gian, nhưng thường có một tỷ lệ tối thiểu được đảm bảo. Với một loại niên kim cố định khác, niên kim chỉ số cố định hoãn lại, lãi suất được ràng buộc với một chỉ số thị trường như S&P 500. Niên kim chỉ số cố định hoãn lại có khả năng có lãi suất cao hơn so với niên kim cố định trả chậm, nhưng nó cũng mang nhiều rủi ro hơn và khả năng không lãi suất.

2. Niên kim biến đổi

Giá trị của một niên kim biến đổi tăng hoặc giảm dựa trên giá trị của các khoản đầu tư cơ bản. Khi bạn mua một niên kim có thể thay đổi, bạn chọn trong số các khoản đầu tư được gọi là "tài khoản con". Chúng bao gồm cổ phiếu, trái phiếu và tài khoản thị trường tiền tệ.

3. Thu nhập hàng năm

Một niên kim thu nhập cung cấp thu nhập được đảm bảo hơn là cung cấp một cách tiết kiệm để nghỉ hưu. Thông qua niên kim này, bạn đóng góp một lần và sẽ biến thành một dòng thu nhập ổn định. Thu nhập có thể là ngay lập tức (đôi khi sớm nhất là một tháng sau khi bạn mua niên kim) hoặc trả chậm (với các khoản thanh toán bị trì hoãn cho đến một ngày trong tương lai).

Ưu và nhược điểm của Niên kim

Ưu và nhược điểm đi kèm với bất kỳ sản phẩm đầu tư nào dành cho hưu trí và niên kim cũng không ngoại lệ.

Dưới đây là năm ưu điểm của niên kim.

1. Một niên kim có thể mang lại cảm giác an toàn về tài chính, đặc biệt đối với những người sắp nghỉ hưu và lo lắng về sự biến động của thị trường chứng khoán.
2. Tiền lãi kiếm được theo niên kim có thể tăng trên cơ sở hoãn lại thuế.
3. Trái ngược với 401 (k) hoặc IRA, niên kim thường không có giới hạn đóng góp hàng năm.
4. Không giống như các tài khoản hưu trí truyền thống, bạn không bắt buộc phải bắt đầu rút tiền từ tài khoản niên kim ở tuổi 70 ½.
5. Nói chung, những người thụ hưởng được chỉ định của bạn có thể nhận được khoản thanh toán từ niên kim của bạn sau khi bạn qua đời ngay cả khi bạn chưa rút bất kỳ khoản tiền nào.

Dưới đây là năm khuyết điểm của niên kim.

1. Nhà phát hành niên kim có thể tính nhiều khoản phí khác nhau, chẳng hạn như phí cố định hàng năm hoặc phí phần trăm để trang trải chi phí quản lý.
2. Một số khoản phí niên kim cao hơn phí cho các lựa chọn hưu trí khác.
3. Nếu bạn rút tiền từ niên kim trước 59½ tuổi, IRS có thể phạt 10%. Số tiền đó sẽ cao hơn mọi khoản thuế liên bang mà bạn có thể nợ đối với số tiền đã rút.
4. Không giống như tiền trong tài khoản tiết kiệm, niên kim không được liên bang bảo hiểm. Do đó, nếu công ty bảo hiểm phát hành niên kim của bạn ngừng kinh doanh, cả Công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) và Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia (NCUA) đều không thể giải cứu bạn. Ngoài ra, niên kim cũng thường thiếu các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng do Công ty Bảo vệ Nhà đầu tư Chứng khoán (SIPC) cung cấp. SIPC giúp bảo vệ tài sản của nhà đầu tư khi một công ty môi giới thất bại.
5. Nếu bạn cần sử dụng một khoản tiền hàng năm để trang trải các chi phí lớn, chẳng hạn như hóa đơn viện phí đột xuất, bạn có thể không rút được tiền nhanh chóng như bạn muốn. Ngoài ra, bạn có thể bị phạt nếu rút tiền mặt sớm.

Làm thế nào để Niên kim so sánh với các Lựa chọn Hưu trí khác?

Niên kim chỉ là một lựa chọn để chuẩn bị cho việc nghỉ hưu. Đây là ba tùy chọn khác.

401 (k)

Tài khoản hưu trí 401 (k) do người sử dụng lao động tài trợ cho phép bạn dành tiền để nghỉ hưu thông qua các sản phẩm đầu tư như cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và quỹ trao đổi (ETF). Đó là một cách phổ biến để mọi người tiết kiệm tiền cho việc nghỉ hưu trong dài hạn.

Một lợi thế của 401 (k) so với niên kim là người sử dụng lao động thường đóng góp quỹ phù hợp với 401 (k) của bạn; người sử dụng lao động không đóng góp vào niên kim. Tuy nhiên, có một bất lợi là các khoản đóng góp hàng năm cho 401 (k) bị giới hạn, trong khi các khoản đóng góp hàng năm cho một niên kim thường không bị giới hạn.

IRA

Giống như 401 (k), IRA cho phép bạn tiết kiệm để nghỉ hưu bằng cách mua cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, ETF và các sản phẩm đầu tư khác. Rút tiền từ IRA truyền thống bị đánh thuế, trong khi rút tiền từ Roth IRA được miễn thuế. Một lợi ích của IRA so với niên kim là nó mang lại sự linh hoạt trong việc quyết định nơi đầu tư. Tuy nhiên, có một nhược điểm là IRA không cung cấp nguồn thu nhập ổn định như cách tính niên kim.

An sinh xã hội

Cả hai niên kim và chương trình An sinh Xã hội của chính phủ liên bang đều cung cấp một nguồn thu nhập thường xuyên trong thời gian nghỉ hưu. Một lợi thế của An sinh xã hội là nó tự động bao gồm các điều chỉnh về chi phí sinh hoạt; người mua niên kim phải trả một số tiền cao hơn để đủ điều kiện điều chỉnh giá sinh hoạt. Một nhược điểm rõ ràng là mối quan tâm về khả năng thanh toán An sinh xã hội trong dài hạn.

Thêm một khoản tiền hàng năm vào danh mục đầu tư hưu trí của bạn có hợp lý không?

Một niên kim có thể có ý nghĩa nếu bạn liên tục tăng tối đa các khoản đóng góp hàng năm của mình vào tài khoản hưu trí 401 (k), IRA hoặc tài khoản hưu trí khác, vì niên kim có thể mang lại cho bạn một con đường khác để tiết kiệm hưu trí. Nó cũng có thể là một động thái tốt nếu bạn sắp nghỉ hưu và tìm kiếm một nguồn thu nhập ổn định khác.

Bởi vì có nhiều loại niên kim khác nhau đầu tư và thanh toán tiền của bạn theo nhiều cách khác nhau, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu những gì bạn đang nhận được trước khi mua niên kim. Ngoài ra, đừng quên rằng một niên kim có thể tính phí cao hơn phí 401 (k) hoặc một sản phẩm hưu trí khác.

Khi nào thì một niên kim phù hợp với bạn?

Một niên kim có thể cho phép bạn tích lũy khoản tiết kiệm hưu trí được hoãn thuế và tạo ra thu nhập dài hạn. Tuy nhiên, bạn phải cân nhắc những lợi ích đó với những mặt trái. Những khoản đó bao gồm bất kỳ khoản phí nào kèm theo niên kim và khả năng niên kim của bạn không được hưởng các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng giống như các tài khoản tiết kiệm và hưu trí.

Trước khi quyết định mua một khoản niên kim, hãy đánh giá danh mục đầu tư hưu trí hiện tại của bạn. Nếu bạn đã có IRA hoặc một tài khoản hưu trí khác cung cấp khoản tiết kiệm được hoãn thuế, thì bạn có thể cân nhắc mua niên kim chỉ khi nó mang lại những lợi ích khác nhau. Những lợi thế đó có thể bao gồm thu nhập được đảm bảo hoặc quyền lợi tử vong được đảm bảo.

Điểm mấu chốt

Nếu bạn đang xem xét việc mua một niên kim, hãy kiểm tra tình hình tài chính hiện tại của bạn để đảm bảo bạn có đủ khả năng chi trả cho cam kết tiền tệ. Việc xem xét tài chính này của bạn nên bao gồm việc lấy báo cáo tín dụng Experian miễn phí để bạn có thể kiểm tra xem mình đang gánh bao nhiêu nợ và giúp xác định số tiền bạn phải đầu tư.