Số tiền bạn đưa vào tài khoản hưu trí của mình nhằm mục đích cung cấp nguồn thu nhập ổn định khi bạn không còn làm việc. Tuy nhiên, vì nhiều lý do, chúng tôi sẽ sớm giải nén, bạn có thể cần phải rút toàn bộ tiền của mình trong quá trình này. Phân phối tổng hợp là khoản thanh toán một lần cho toàn bộ số dư tài khoản hưu trí của bạn trong một năm tính thuế.

Việc thanh toán một lần có thể gây ra các tác động nghiêm trọng về thuế, vì vậy, điều quan trọng là phải hiểu cách phân bổ một lần có thể ảnh hưởng đến tài chính của bạn. Hãy xem xét kỹ hơn cách tất cả hoạt động.

Cách thức hoạt động của Phân phối một lần

Một phân phối tổng hợp chính xác như những gì nó phát ra. Thay vì thực hiện rút tiền định kỳ từ tài khoản hưu trí hoãn thuế, bạn hãy nhấn vào toàn bộ số dư trong một lần. Nhiều nhà đầu tư thích giữ phân phối tài khoản hưu trí ở mức tối thiểu, điều này cho phép phần lớn số tiền của bạn được tiếp tục đầu tư và tiếp tục phát triển. Nó cũng làm giảm gánh nặng thuế của bạn — việc rút tiền từ các tài khoản được ưu đãi về thuế như 401 (k) và IRA truyền thống bị đánh thuế như thu nhập thông thường. Hơn nữa, việc phân phối được thực hiện trước 59½ tuổi sẽ có khả năng bị phạt thêm 10%.

Phải nói rằng, có những tình huống nhất định mà phân phối tổng hợp có thể theo thứ tự. Ví dụ:

• Bạn có 401 (k) và không còn làm việc cho nhà tuyển dụng đã tài trợ cho nó nữa.
• Bạn đã đến tuổi 59½ và chỉ muốn lấy hết số dư của mình.
• Người tham gia chương trình qua đời và số dư đang được người thụ hưởng kế thừa.
• Người tham gia là lao động tự do và bị thương tật toàn bộ và vĩnh viễn.
• Bạn sinh trước ngày 2 tháng 1 năm 1936 và có thể tận dụng mức trung bình trong kỳ hạn 10 năm. Điều này có thể làm giảm nghĩa vụ thuế của bạn và thậm chí giữ cho bạn ở khung thuế thấp hơn.

Nếu bạn quyết định tiếp tục với phân phối tổng hợp, bạn sẽ có một số tùy chọn về các bước tiếp theo.

• Nếu bạn giữ lại khoản phân phối, số tiền này sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường. Như đã đề cập trước đó, bạn cũng có khả năng phải chịu hình phạt 10% nếu bạn dưới 59 ½.
• Bạn có thể chuyển tiền vào tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Nếu tiền được gửi trực tiếp đến nhà cung cấp gói mới của bạn, bạn sẽ tránh phải trả thuế cho việc phân phối. Bạn cũng sẽ bỏ qua khoản phạt rút tiền sớm 10% đó. Nếu bạn nhận được phân phối dưới dạng thanh toán trực tiếp cho chính mình, bạn sẽ có 60 ngày để hoàn thành. Nếu không, nó sẽ được coi là phân phối chịu thuế.
• Bạn có thể chuyển phân phối tổng hợp thành 401 (k) khác với người sử dụng lao động mới. Nó hoạt động theo cách tương tự như chuyển đổi IRA. Chỉ cần lưu ý rằng quy tắc 60 ngày cũng được áp dụng ở đây.

Ưu và nhược điểm của việc phân phối một lần

Ưu điểm

• Việc để lại 401 (k) cũ cho người sử dụng lao động trước đây sẽ không làm được gì nhiều để phát triển sự giàu có của bạn. Sử dụng phân phối tổng hợp để chuyển nó vào một tài khoản mới đủ điều kiện có thể giúp bạn xây dựng dựa trên những khoản tiết kiệm đó và giữ số tiền đó được đầu tư tích cực cho thời gian nghỉ hưu.
• Thực hiện phân phối tổng hợp có thể giúp bạn giải phóng để đưa ra các lựa chọn đầu tư khác nhau. Tùy thuộc vào mục tiêu tài chính, độ tuổi và khả năng chấp nhận rủi ro, bạn có thể muốn chuyển số tiền này sang các khoản đầu tư khác mà cuối cùng có thể mang lại lợi nhuận tốt hơn.
• Nếu bạn trên 59 ½, phân phối một lần có thể có ý nghĩa nếu bạn đang đối mặt với tình huống khẩn cấp tài chính quan trọng và cần những khoản tiền đó ngay bây giờ. Bạn vẫn sẽ phải trả thuế cho nó, nhưng đó là điều cần phải suy nghĩ.

Nhược điểm

• Vì 401 (k) s được tài trợ bằng đô la trước thuế, các bản phân phối của bạn phải chịu thuế. Việc phân phối một lần có thể dẫn đến một hóa đơn thuế lớn ăn vào tài sản của bạn. Quy mô phân phối thậm chí có thể đủ để đẩy bạn vào khung thuế cao hơn.
• Giữ tiền của bạn đầu tư cho phép bạn hưởng lợi từ lãi suất kép. Mặc dù bạn không thể tránh khỏi sự biến động của thị trường, nhưng việc duy trì đường đi nước bước có thể giúp quả trứng làm tổ của bạn bắt kịp với lạm phát. Đó là một câu chuyện khác nếu bạn rút tiền của mình ra thông qua phân phối một lần. Trong khi thị trường chứng khoán đã chứng kiến ​​mức lợi nhuận trung bình hàng năm gần 10% trong thế kỷ qua, lãi suất cho các tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao chỉ dao động trong khoảng 0,70% đến 1% tại thời điểm viết bài này.
• Một lần nữa, nếu bạn thực hiện phân phối tổng hợp trước 59½ tuổi, bạn cũng có thể bị phạt 10%. Để cung cấp cho bạn ý tưởng về tác động, đó là 10.000 đô la trên phân phối 100.000 đô la.

Bạn có nên thực hiện phân phối một lần không?

Quyết định phân phối một lần tùy thuộc vào tình hình tài chính riêng của bạn. Nó có thể có ý nghĩa đối với những người có tiền ngồi trong một chiếc 401 (k) cũ có thể được đưa vào sử dụng tốt. Chuyển nó vào IRA truyền thống hoặc 401 (k) mới cho phép bạn giữ số tiền đó đầu tư và làm việc chăm chỉ cho bạn.

Mặt khác, những người chọn giữ tiền từ việc phân phối một lần có thể phải đối mặt với gánh nặng thuế đáng kể và khả năng bị phạt rút tiền sớm. Hãy nhớ rằng các khoản phân phối này được tính là thu nhập chịu thuế trong năm. Như vậy, nó có thể đẩy bạn vào khung thuế cao hơn — làm tăng gánh nặng thuế của bạn nhiều hơn.

Khi nói đến vấn đề này, không có câu trả lời trắng đen nào về việc liệu phân phối tổng hợp có phải là một động thái tài chính khôn ngoan hay không. Một chuyên gia tài chính có kinh nghiệm có thể giúp bạn đánh giá tình trạng tài chính tổng thể để bạn có thể đưa ra quyết định tốt nhất cho nhu cầu của mình.

Điểm mấu chốt

Nếu bạn chọn chuyển phân phối một lần sang tài khoản hoãn thuế mới, hãy lưu ý rằng bạn phải bắt đầu thực hiện các phân phối tối thiểu bắt buộc bắt đầu từ tuổi 72. Nói chung, giảm thiểu phân phối có thể giảm bớt gánh nặng thuế của bạn khi nghỉ hưu. Đó là nơi mà các nguồn thu nhập hưu trí khác — như phúc lợi An sinh Xã hội và tiền trong các tài khoản không chịu thuế như Roth IRA — có thể hữu ích. Họ có thể đa dạng hóa thu nhập của bạn để bạn ít phụ thuộc hơn vào các tài khoản chịu thuế.

Phân phối toàn bộ đại diện cho một phần quan trọng của kế hoạch nghỉ hưu. Giữ cho sức khỏe tài chính của bạn luôn vững mạnh trong suốt chặng đường là điều quan trọng. Giám sát tín dụng miễn phí từ Experian được xây dựng với mục tiêu đó. Đó là một cách đơn giản để giữ các tab trên tín dụng của bạn, bất kể bạn đang ở đâu trên con đường nghỉ hưu.