Nghỉ việc để học lên cao học thường đồng nghĩa với việc từ bỏ lực lượng lao động để sống với mức thu nhập gần như nada trong một thời gian.
Tuy nhiên, có một phần lót bạc cho những thời điểm khó khăn này khi nói đến kế hoạch nghỉ hưu:Những năm thu nhập thấp này có thể được sử dụng để thực hiện một số hoạt động thông minh về thuế có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.
Nếu thu nhập hàng năm của bạn nhiều hơn 0 trong một năm nhưng dưới 10.000 đô la và bạn có khoản tiết kiệm 401 (k) từ việc làm ở trường mầm non, thì đây là thời điểm thích hợp để chuyển những khoản tiền đó thành Roth IRA, theo nhiều người cố vấn tài chính.
Hãy cùng tìm hiểu lý do và cách bạn có thể cân nhắc thực hiện việc này.
Roth IRA là một loại tài khoản tiết kiệm hưu trí mà nhiều cố vấn tài chính thích vì lợi ích về thuế của nó.
Nó khác với các tài khoản hưu trí khác như 401 (k) hoặc IRA truyền thống vì các khoản đóng góp cho Roth được thực hiện bằng đô la sau thuế thay vì đô la trước thuế. Điều đó có nghĩa là khi đến lúc sử dụng số tiền đã đầu tư này khi nghỉ hưu, thuế thu nhập của bạn đã được thanh toán.
Chuyển tiền từ các tài khoản hưu trí khác của bạn sang Roth có thể giúp bạn giảm hóa đơn thuế khi nghỉ hưu nếu bạn nghĩ rằng thuế suất của mình trong tương lai sẽ cao hơn so với thời điểm chuyển đổi. Và nếu bạn đang học tốt nghiệp trung học, sẽ có một cơ hội tốt cho bạn.
Cố vấn tài chính Anjali Jariwala, người sáng lập FIT Advisors ở Chicago cho biết:“Nếu bạn dự định đi học toàn thời gian, về mặt lý thuyết, bạn phải ở trong khung thuế thu nhập thấp hoặc gần bằng 0”. “Đây có thể là thời điểm hoàn hảo để chuyển đổi tài khoản luân chuyển IRA của bạn thành Roth. Bạn có thể tận dụng các phân phối miễn thuế trong tương lai bằng cách trả mức thuế tối thiểu ngay bây giờ. ”
Ngay cả khi chỉ chuyển đổi một phần tài khoản truyền thống cũng có thể là một động thái tốt về thuế - ý tưởng là bạn đang tận dụng thu nhập thấp của mình hôm nay để tiết kiệm tiền thuế vào ngày mai.
Nếu tài khoản 401 (k) hoặc tài khoản IRA truyền thống của bạn có một lượng tài sản đáng kể, các cá nhân có thể dàn trải việc chuyển đổi trong một vài năm thay vì thực hiện tất cả trong một năm, Jariwala nói.
“Ví dụ, bạn dự định đi học đại học trong hai năm và có số dư tài khoản IRA truyền thống là 14.000 đô la,” cô nói. “Đối với một cá nhân, thu nhập dưới 9.226 đô la bị đánh thuế 10 phần trăm. Để duy trì trong khung thuế 10 phần trăm, bạn có thể chuyển đổi một nửa IRA trong năm đầu tiên của trường trung học và chuyển đổi phần còn lại trong năm thứ hai của bạn. Thu nhập đó bị đánh thuế 10 phần trăm và khi bạn nghỉ hưu, các khoản phân phối sẽ được miễn thuế. ”
Nếu bạn đang suy nghĩ về việc chuyển đổi một số hoặc tất cả 401 (k) hoặc IRA truyền thống của mình thành Roth IRA, hãy dành thời gian để nghiên cứu về thu nhập và thuế suất của bạn trong năm và tìm hiểu thêm quy trình chuyển đổi sang Roth . Ngoài ra, hãy nhớ đọc nguyên tắc IRS về chuyển đổi Roth.
Catherine Seeber, một hiệu trưởng tại Wescott Financial Advisory Group LLC ở Philadelphia, cho biết:Nếu bạn nhận được bất kỳ hỗ trợ tài chính nào dựa trên thu nhập thấp, thu nhập chịu thuế của bạn sẽ tăng cao vào năm bạn chuyển đổi. .
Ngay cả khi bạn hiện đã nghỉ học và trở lại với thu nhập theo lịch trình thường xuyên, đầu tư vào đồng Roth vẫn là một ý tưởng hay - ngoài khoản tiết kiệm 401 (k) của bạn. Một cá nhân dưới 50 tuổi có thể đóng góp tới $ 5,500 mỗi năm vào Roth hàng năm.
Thomas Balcom, người sáng lập 1650 Wealth Management ở Lauderdale-by-the-Sea, Fla, cho biết:“Tôi là một người hâm mộ cuồng nhiệt của Roth IRA ngay cả đối với những người không học đại học. trong thời gian nghỉ hưu. ”
Ví dụ:nếu một cá nhân rút 10.000 đô la từ IRA truyền thống và 10.000 đô la từ Roth IRA, họ sẽ cần tính thuế cho việc rút IRA truyền thống, trong khi việc rút tiền từ Roth được miễn thuế.