Đối với sinh viên và các chuyên gia trẻ, bạn không cần phải đợi cho đến khi bạn có quyền truy cập vào gói 401 (k) thông thường để bắt đầu tiết kiệm cho khi nghỉ hưu.
Bạn có thể sử dụng Roth IRA để thông minh về thuế về việc tiết kiệm tiền ngay từ khi bạn bắt đầu kiếm được bất kỳ khoản thu nhập nào. Cuối cùng, bạn có thể kiếm được quá nhiều tiền để sử dụng tài khoản Roth — nhưng trước khi ngày đó xảy ra, có một số lý do tuyệt vời để sử dụng nó trong khi bạn có thể.
Đọc thêm:Tại sao Bạn Cần Tiết kiệm để Nghỉ hưu trong khi Bạn Vẫn Đang Trả các Khoản vay của mình
Roth IRA là một loại tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế được thiết kế cho những cá nhân có thu nhập kiếm được lên đến $ 117,000 — điều đó có nghĩa là tài khoản này rất phù hợp cho những người mới bắt đầu sự nghiệp của họ.
Roth IRA bản thân nó không phải là một khoản đầu tư mà là một loại tài khoản có một số lợi thế về thuế để khuyến khích bạn tiết kiệm để nghỉ hưu.
Với Roth IRA, bạn đóng góp sau thuế thu nhập, vì vậy bạn không khấu trừ các khoản đóng góp trên tờ khai thuế của mình — nhưng khi bạn rút tiền trong những năm ở tuổi nghỉ hưu, bạn sẽ không phải trả thuế cho khoản tiền mặt đó. Bạn cũng không phải trả bất kỳ khoản thuế nào đối với lợi nhuận đầu tư mỗi năm, còn được gọi là tăng trưởng miễn thuế.
Hầu hết các tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ đầu tư như Fidelity hoặc Vanguard đều cung cấp Roth IRA. Các dịch vụ đầu tư tự động mới hơn như Betterment hoặc Wealthfront cũng cung cấp tài khoản Roth.
Đây là lý do tại sao Roths lại trở nên tuyệt vời đặc biệt đối với lứa tuổi 20:Nếu bạn đã kiếm được thu nhập (tiền công, tiền lương, tiền thưởng hoặc tiền kiếm được từ việc tự kinh doanh) lên đến $ 117,000 trong năm 2016 hoặc đã kết hôn và nộp thuế cùng với thu nhập kiếm được là lên đến $ 184,000, bạn có thể đóng góp tới $ 5,500 hàng năm cho Roth IRA. Bạn cũng có thể thiết lập Roth IRA cho vợ / chồng không đi làm, nhân đôi số tiền bạn có thể đóng góp mỗi năm một cách hiệu quả.
Đọc thêm:Nguyên tắc IRS để sử dụng Roth IRA
Ngay cả khi bạn đang kiếm được ít hơn nhiều so với giới hạn trên, bạn vẫn có thể đóng góp đến số tiền bạn kiếm được. Chỉ kiếm được 4.000 đô la vào năm ngoái khi còn là sinh viên? Nếu thu nhập của bạn dưới 5.500 đô la, bạn có thể đóng góp đến số tiền bạn kiếm được.
(Nhân tiện, IRA truyền thống cũng tuyệt vời — nhưng bạn sẽ có nhiều thời gian để sử dụng IRA khi chuyển sang nhóm thu nhập cao hơn.)
1. Bạn có thể đóng góp cho cả 401 (k) và Roth IRA. Tin tốt là bạn không phải quyết định — bạn có thể đóng góp cho cả hai. Nói một cách dễ hiểu, Roth IRA giúp bạn tiết kiệm tiền thuế trong tương lai — trong khi 401 (k) truyền thống giúp bạn tiết kiệm tiền thuế ngay hôm nay. Sẽ rất tốt nếu có sự kết hợp của cả hai tình huống. Nếu chủ lao động của bạn đóng góp phù hợp, hãy đóng góp đủ 401 (k) để nhận được toàn bộ kết quả phù hợp trước khi thêm vào Roth IRA của bạn. Đối với năm 2016, số tiền tối đa bạn có thể đóng góp cho 401 (k) của mình nếu bạn dưới 50 tuổi là 18.000 đô la; tối đa cho Roth là $ 5,500.
2. Bạn có thể rút tối đa 10.000 đô la mà không bị phạt hoặc thuế đối với giao dịch mua nhà lần đầu. 10.000 đô la bạn có thể rút bao gồm bất kỳ khoản đóng góp nào mà bạn đã thực hiện — và số tiền này có thể được rút mà không có thuế hoặc tiền phạt bất kỳ lúc nào. Các khoản tiền phải được áp dụng trực tiếp cho việc mua lại nhà (chẳng hạn như thanh toán trước và chi phí đóng), và tài khoản Roth phải được mở trong năm năm.
3. Ngân quỹ dành cho chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn cho bạn, vợ / chồng, con hoặc cháu của bạn có thể được rút mà không bị phạt. Không có giới hạn về số tiền có thể được rút cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện. Mặc dù bạn phải trả thuế thu nhập cho các khoản rút tiền (và hãy lưu ý rằng bạn cũng sẽ mất lợi nhuận đầu tư trong tương lai), nhưng nếu bạn dưới 59 tuổi rưỡi, không có hình phạt rút tiền "sớm". Trong hầu hết các trường hợp, các khoản chi đủ tiêu chuẩn bao gồm học phí, lệ phí, sách, vật tư, thiết bị và tiền ăn ở.
4. Bạn có nhiều quyền kiểm soát hơn đối với các khoản đầu tư của mình. Không giống như các kế hoạch 401 (k), trong đó bạn có một số khoản đầu tư hạn chế được xác định bởi nhà tài trợ trong kế hoạch của bạn, bạn có nhiều quyền kiểm soát hơn đối với những gì bạn có thể đầu tư vào — cũng như trong các loại quỹ — và đó là cách bạn có thể theo dõi chặt chẽ hơn chi phí.
5. Chuyển đổi Roth IRA là một điều tuyệt vời để tận dụng khi bạn đang học sau đại học hoặc bất kỳ lúc nào bạn có thu nhập thấp. Nếu bạn đang trong thời kỳ thu nhập thấp, cho dù học cao học hay đang trong thời gian thất nghiệp, bạn có thể nghĩ đến việc thực hiện chuyển đổi Roth và chuyển tiền từ 401 (k) của bạn thành Roth. Khi chuyển đổi, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập (vì bạn đang chuyển từ tài khoản đóng góp trước thuế sang tài khoản sau thuế), nhưng vì hiện tại bạn đang ở trong khung thuế thu nhập thấp, bạn sẽ phải trả càng ít thuế càng tốt. Ý tưởng lớn ở đây là bạn có khả năng sẽ ở trong khung thuế cao hơn trong thời gian sắp tới, ngay cả khi nghỉ hưu, so với những ngày còn đi học của bạn — vì vậy hãy tận dụng khung thuế thấp khi bạn có.
Đọc thêm:Cách chuẩn bị tài chính cá nhân của bạn trước khi tốt nghiệp