Mục lục
Bạn đang suy nghĩ về việc hợp nhất khoản nợ vay sinh viên của mình nhưng không chắc nó đòi hỏi gì? Chúng tôi có thể giúp bạn hiểu các lựa chọn của mình và tìm ra lựa chọn tốt nhất cho bạn.
Hợp nhất khoản vay dành cho sinh viên là một quá trình kết hợp nhiều khoản vay dành cho sinh viên với các mức lãi suất và thời hạn khác nhau thành một khoản vay duy nhất.
Có hai cách chính để hợp nhất các khoản vay giáo dục của bạn:
Quy trình Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp kết hợp tất cả các khoản vay liên bang hiện có của bạn thành một khoản vay mới cho thời hạn còn lại của khoản vay. Với hợp nhất khoản vay dành cho sinh viên của liên bang, giờ đây bạn chỉ có một khoản thanh toán khoản vay do một người phục vụ khoản vay mỗi tháng với tỷ lệ cố định mới. Điều quan trọng cần lưu ý là bất kỳ khoản vay sinh viên tư nhân nào mà bạn có đều không thể được hợp nhất với Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp.
Trong khi hợp nhất các khoản vay giáo dục liên bang có thể làm cho cuộc sống của những người đi vay cho sinh viên dễ dàng hơn từ khía cạnh thanh toán, việc hợp nhất khoản vay trực tiếp dành cho sinh viên không tiết kiệm được bất kỳ khoản tiền nào. Lãi suất mới của bạn với khoản vay hợp nhất trực tiếp chỉ đơn giản là mức trung bình có trọng số * của lãi suất hiện tại của bạn.
* Bình quân gia quyền hoạt động như thế nào? Giả sử bạn có hai khoản vay sinh viên đủ điều kiện:một khoản vay 10.000 đô la với lãi suất 6% và khoản vay 5.000 đô la khác với lãi suất 5%. Tính toán tỷ lệ mới của bạn hoạt động như sau:Vì 10.000 đô la là ⅔ tổng số dư khoản vay của bạn và 5.000 đô la là ⅓, bạn sẽ nhân từng mức lãi suất với phân số đó và cộng các kết quả:(⅔ * 6%) + (⅓ * 5%) =5,67%. Lãi suất gia quyền sau đó được làm tròn lên đến 1/8 của 1% gần nhất (trong trường hợp này, nó sẽ được làm tròn thành 5,75%).
Không giống như khoản vay Hợp nhất Trực tiếp, khoản vay tái cấp vốn cho sinh viên (đôi khi được gọi là khoản vay hợp nhất dành cho sinh viên tư nhân), được áp dụng cho cả khoản vay liên bang và khoản vay tư nhân. Bạn nhận được một khoản vay mới với một công ty cho vay tư nhân, công ty này sẽ trả hết các khoản vay hiện có của bạn. Khi tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên, bạn không chỉ hợp nhất các khoản vay của mình mà còn nhận được thời hạn và lãi suất khoản vay mới tùy thuộc vào hồ sơ tài chính hiện tại của bạn, thay vì lãi suất và điều khoản của các khoản vay trước đó của bạn. Mức lãi suất mới này thường có thể làm giảm đáng kể chi phí lãi vay của bạn trong suốt thời gian trả nợ. Bạn cũng có thể giải phóng một công cụ bạn cần cho số tiền vay khi tổng hợp các khoản vay của mình.
Vì việc tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên liên quan đến việc đánh giá hồ sơ tài chính và lịch sử tín dụng hiện tại của bạn, nó đòi hỏi phải có một khoản tín dụng cứng. Điều này đôi khi có thể có một tác động nhỏ (và thường là tạm thời) đến điểm tín dụng của bạn.
Bên cạnh lãi suất mới, tái cấp vốn cũng cung cấp nhiều kỳ hạn trả nợ khác nhau, giúp bạn có một số lựa chọn về số tiền bạn phải trả mỗi tháng. Nếu bạn muốn giải phóng tiền trong ngân sách của mình với các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, bạn có thể làm điều đó với thời hạn dài hơn. Nếu bạn muốn thanh toán khoản vay của mình mạnh mẽ hơn với thời hạn vay ngắn hơn, bạn cũng có thể làm điều đó. Bạn cũng có thể chọn giữa lãi suất thay đổi và lãi suất cố định cho khoản vay mới của mình. Cuối cùng, tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên cung cấp một kế hoạch trả nợ tùy chỉnh hơn so với khoản vay hợp nhất cho sinh viên.
Bạn có thể tái cấp vốn và hợp nhất cả các khoản vay sinh viên liên bang và tư nhân. Điều này bao gồm tất cả các loại khoản vay liên bang, bao gồm Khoản vay Trực tiếp, Khoản vay Stafford, Khoản vay PLUS của Cha mẹ, cũng như các khoản vay tư nhân.
Điều quan trọng cần lưu ý là khi bạn tái cấp vốn và hợp nhất, bạn có thể quyết định trong đơn xin vay của mình khoản vay nào bạn muốn tái cấp vốn và khoản vay nào, nếu có, bạn vui lòng giữ theo các điều khoản hiện tại của chúng. Một số người có thể muốn tái cấp vốn cho tất cả các khoản vay của họ và đối với những người khác, có thể hợp lý nếu chỉ tái cấp vốn cho một số khoản vay đó.
Khi bạn tái cấp vốn cho các khoản vay liên bang và các khoản vay tư nhân thành một khoản vay tư nhân mới, bạn sẽ không còn đủ điều kiện để sử dụng các tùy chọn trả nợ có trong các chương trình hoàn trả dựa trên thu nhập của chính phủ hoặc các chương trình xóa nợ như xóa nợ dịch vụ công.
Để quyết định, bạn nên xem các điều khoản hoàn trả khoản vay cho từng khoản vay hiện tại của mình — và liệu việc tái cấp vốn có thể giúp bạn làm tốt hơn hay không. Bạn có thể nhận được tỷ lệ ước tính từ Earnest chỉ sau hai phút.
Ưu điểm chính của khoản vay hợp nhất sinh viên là tính đơn giản. Thay vì thực hiện nhiều khoản thanh toán hàng tháng, bạn chỉ thực hiện một khoản thanh toán khoản vay dành cho sinh viên. Điều này làm giảm nguy cơ thanh toán bị trượt và ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Một khoản vay hợp nhất trực tiếp liên bang có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn hài lòng với mức trung bình của lãi suất trên các khoản vay bạn có, bạn đang có kế hoạch sử dụng chương trình hoàn trả dựa trên thu nhập như PSLF hoặc nếu bạn đang nỗ lực để có tín dụng tốt cho quá trình xin tái cấp vốn. Điều quan trọng cần nhớ là mặc dù hợp nhất cung cấp cho bạn tùy chọn kéo dài thời hạn trả nợ của mình với khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn — làm như vậy có nghĩa là bạn có thể trả nhiều lãi hơn cho khoản nợ sinh viên của mình theo thời gian.
Nói chung, hợp nhất khoản vay trực tiếp không có ảnh hưởng tiêu cực đến tín dụng của bạn. Không giống như tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên, chính phủ liên bang không yêu cầu kéo tín dụng cứng (hay còn gọi là kiểm tra tín dụng), một quy trình có thể có tác động nhỏ, ngắn hạn đến điểm tín dụng của bạn và sẽ hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn sau này. Khoản vay hợp nhất trực tiếp mới cho phép bạn chọn một khoản thanh toán hàng tháng thoải mái, giúp bạn ít có khả năng bỏ lỡ một khoản thanh toán hoặc thanh toán chậm.
Ưu điểm số một của khoản vay hợp nhất dành cho sinh viên là việc thanh toán khoản vay được đơn giản hóa. Bạn cũng có tùy chọn để chọn thời hạn cho vay dài hơn có thể làm giảm khoản thanh toán khoản vay của bạn. Tùy thuộc vào các khoản vay bạn có, có thể có một số nhược điểm đối với khoản vay hợp nhất dành cho sinh viên. Ví dụ, các khoản vay của Perkins có thể được tha cho giáo viên và các công chức khác. Việc hợp nhất chúng sẽ loại bỏ khả năng tiếp cận và đăng ký lựa chọn loại bỏ khoản vay này. Ngoài ra, bất kỳ thời gian gia hạn hoặc trì hoãn nào bạn có với chương trình cho vay hiện tại của mình cũng sẽ biến mất nếu chúng được hợp nhất.
Bạn có thể tái cấp vốn cho cả tổng số tiền cho vay sinh viên liên bang và tư nhân của mình. Điều này bao gồm tất cả các loại cho vay liên bang, bao gồm Khoản vay Trực tiếp, Khoản vay từ Stafford và Khoản vay CỘNG ĐỒNG.
Điều quan trọng cần lưu ý là khi bạn tái cấp vốn, bạn có thể quyết định khoản vay nào bạn muốn tái cấp vốn và khoản vay nào, nếu có, bạn vui lòng giữ các điều khoản trả nợ sinh viên đó. Một số người có thể muốn tái cấp vốn cho tất cả các khoản vay của họ và những người khác có thể chỉ muốn tái cấp vốn cho một số khoản vay đó.
Một lần nữa, hãy nhớ rằng khi bạn tái cấp vốn cho các khoản vay liên bang và các khoản vay tư nhân thành một khoản vay tư nhân mới, bạn sẽ không còn đủ điều kiện để sử dụng các chương trình hoàn trả dựa trên thu nhập của chính phủ.
Để quyết định, bạn nên xem các điều khoản cho từng khoản vay hiện tại của mình — và liệu việc tái cấp vốn có thể giúp bạn làm tốt hơn hay không. Bạn có thể nhận được tỷ lệ ước tính từ Earnest chỉ trong hai phút mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Một danh sách kiểm tra cho những người vay khoản vay dành cho sinh viên tốt nghiệp
Tôi Cần Điểm Tín Dụng Nào Để Tái Cấp Vốn Cho Các Khoản Vay Sinh Viên Của Mình?
Tôi Có thể Vay Nhiều nhất cho Khoản vay Sinh viên là gì?
Hướng dẫn về các loại khoản vay dành cho sinh viên dành cho người đi vay
Các khoản cho vay kinh doanh 101 | Những gì bạn cần biết