Cuối cùng khi bạn trả hết thẻ tín dụng, việc đóng tài khoản đó có thể giống như một lễ kỷ niệm — cho đến khi bạn nhìn thấy điểm tín dụng của mình.
Có thể bạn đang hủy một thẻ mà bạn không sử dụng nữa và bạn cảm thấy mệt mỏi với việc trả phí hàng năm. Có thể bạn đang nhận được phần thưởng tốt hơn, lãi suất hoặc tiền hoàn lại từ một công ty phát hành thẻ tín dụng khác. Hoặc có thể bạn có nhiều lý do triết học hơn để đóng thẻ của mình (thêm về điều đó bên dưới). Bất kể động cơ của bạn là gì, bạn nên biết rằng việc đóng thẻ tín dụng có thể tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. May mắn thay, có một số thủ thuật để hạn chế lượt truy cập.
Tất cả bắt đầu với việc hiểu hệ thống tính điểm tín dụng.
Có rất nhiều thứ đi vào việc tính điểm tín dụng của bạn, nhưng yếu tố liên quan nhất đến vấn đề này được gọi là “tỷ lệ sử dụng tín dụng” hoặc “CUR”. Đó là phần trăm tín dụng khả dụng mà bạn đang sử dụng.
Nếu bạn có ba thẻ với hạn mức tín dụng 5.000 đô la mỗi thẻ, bạn có tổng số tín dụng khả dụng là 15.000 đô la. Bây giờ, giả sử bạn có 3.000 đô la nợ thẻ tín dụng, trải rộng trên hai trong số các thẻ đó. Tổng CUR của bạn là 3.000 đô la trong số 15.000 đô la, hay 20%. Khi bạn đóng thẻ tín dụng chưa sử dụng của mình, bạn hiện đang sử dụng 3.000 đô la trong số 10.000 đô la tín dụng còn lại. CUR của bạn đột ngột tăng từ 20% lên 30%. Điều đó có vẻ không ổn đối với các văn phòng tín dụng như Equifax, Experian hoặc TransUnion.
Việc chỉ định bạn đóng tài khoản thẻ tín dụng có vẻ không công bằng, nhưng các công ty và cơ quan phát hành thẻ tín dụng chỉ đang theo dõi các số liệu thống kê.
Tommy Lee, Nhà khoa học chính tại FICO cho biết:“Phân tích của chúng tôi về hàng triệu hồ sơ tín dụng tại các thời điểm khác nhau đã liên tục phát hiện ra rằng những người có mức sử dụng tín dụng thấp hơn ít có khả năng bị vỡ nợ về nghĩa vụ tín dụng của họ hơn so với những người có mức sử dụng cao hơn. , một trong những dịch vụ chấm điểm tín dụng hàng đầu tại Hoa Kỳ
Điều khác mà mọi người đôi khi lo lắng là họ đã mở thẻ tín dụng được bao lâu. Lee nói:Đúng là điểm tín dụng phụ thuộc vào độ tuổi trung bình của tài khoản của bạn và có lợi cho lịch sử tín dụng dài hơn. Tuy nhiên, lịch sử thanh toán của bạn chỉ chiếm 15% Điểm FICO của bạn. Mặc dù việc đóng tài khoản có thể ảnh hưởng đến biến "độ tuổi trung bình của tài khoản", nhưng nó sẽ không ảnh hưởng đến tổng lịch sử của bạn, bao gồm cả tài khoản mở và tài khoản đã đóng, Lee giải thích. (Điểm mấu chốt:Theo Lee, tuổi thẻ của bạn quan trọng hơn nhiều so với CUR.)
Lee nói rằng tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn khi bạn đóng thẻ thường rất khiêm tốn. Tuy nhiên, mức độ nghiêm trọng phụ thuộc vào một vài yếu tố. Những điều đó bao gồm số nợ của bạn, hạn mức của thẻ tín dụng bạn đang hủy và giới hạn của các thẻ còn lại hoặc thẻ mới.
Nếu một thẻ tín dụng mở có phí hàng năm cao, bạn nên bỏ nó đi. Nhưng nếu không có phí thì sao? Tại sao không chỉ giữ thẻ mở và không phải lo lắng về ảnh hưởng của điểm tín dụng?
Diễn giả và tác giả tài chính cá nhân Anthony O’Neal cho biết:“Đó là tất cả về sự bình yên về tài chính”. O’Neal bắt đầu chuyển hướng sang thẻ tín dụng khi anh ấy mắc nợ 35.000 đô la ở tuổi 19. Ngày nay, anh ấy không có một thẻ tín dụng nào.
Quan điểm của ông:Đối với hầu hết mọi người, việc có thêm thẻ tín dụng chỉ là một sự cám dỗ để chi tiêu quá mức. “98% người Mỹ nói rằng họ sẽ có thẻ tín dụng và chỉ sử dụng nó trong trường hợp khẩn cấp hoặc sử dụng nó và thanh toán đúng hạn tổng số dư thẻ tín dụng mỗi tháng. 98% chủ thẻ không làm điều đó, ”ông nói.
O’Neal, một người ủng hộ việc đóng tất cả các thẻ tín dụng, lập luận khi đề cập đến vấn đề tài chính tốt, loại bỏ sự cám dỗ đó và cam kết sống trong khả năng của mình quan trọng hơn điểm tín dụng tốt.
Nhưng nếu bạn chỉ muốn giảm dung lượng xuống một thẻ và đơn giản hóa cuộc sống của mình — không phải hoàn toàn tránh xa tín dụng chính thống — thì có nhiều cách để thực hiện điều đó mà không khiến điểm số của bạn gặp rủi ro.
Nếu điểm tín dụng của bạn chênh lệch giữa tốt và kém hoặc nếu bạn đang sửa chữa nó sau một sự kiện như tuyên bố phá sản, bạn có thể lo lắng về những lần truy cập dù là khiêm tốn. May mắn thay, có những điều bạn có thể làm để tiết kiệm điểm khi đóng thẻ tín dụng.
Bruce McClary, Phó Chủ tịch Quan hệ Công chúng và Truyền thông tại National Foundation for Credit Counseling, nói:“Bạn muốn tiếp cận điều này một cách chiến lược. Để làm điều đó, trước tiên, hãy tính toán tỷ lệ sử dụng tín dụng hiện tại của bạn. (Để tính toán, hãy cộng số dư của tất cả các thẻ tín dụng của bạn. Chia số này cho tổng của tất cả các hạn mức thẻ tín dụng của bạn. Sau đó nhân với 100.)
McClary nói:“Tốt nhất, nếu bạn muốn bảo vệ mình, hãy trả mọi số dư xuống 0 trước khi chọn thẻ bạn muốn đóng. Nếu CUR của bạn là 0%, thì khi bạn đóng thẻ sẽ vẫn là 0%. Không tăng CUR hoặc thanh toán trễ có nghĩa là không bị phạt điểm tín dụng.
Nếu bạn không thể trả hết các thẻ của mình, McClary vẫn khuyên bạn nên giảm nợ càng nhiều càng tốt trước khi đóng thẻ. Điều đó sẽ giúp giảm tỷ lệ phần trăm sử dụng của bạn.
Nếu bạn có một vài thẻ để lựa chọn, hãy cân nhắc đóng thẻ có giới hạn thấp nhất trước tiên, McClary gợi ý. Bằng cách đó, CUR của bạn sẽ không tăng lên nhiều.
Để thực sự đóng thẻ tín dụng của mình, bạn sẽ muốn bắt đầu bằng cách gọi đến số điện thoại ở mặt sau của thẻ để tìm hiểu các yêu cầu của quy trình hủy là gì. Bạn có thể cần phải gửi kèm xác nhận bằng văn bản hoặc đến ngân hàng của công ty phát hành thẻ để hoàn tất việc đóng thẻ.
Sau đó, hãy làm việc để thanh toán khoản nợ hiện tại của bạn trước khi bạn đóng thẻ tiếp theo.
McClary khuyên bạn nên kiểm tra điểm tín dụng của mình trước và sau khi đóng thẻ. Bạn sẽ có ý tưởng về quy mô tác động và mức độ sửa chữa bạn cần thực hiện. McClary cho biết, đây cũng chỉ là một thói quen tốt để thường xuyên kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn và phản đối bất kỳ sai sót nào, đặc biệt là bây giờ — trong đại dịch COVID-19, bạn có thể nhận báo cáo hàng tuần miễn phí tại dailycreditreport.com.
Tuyên bố từ chối trách nhiệm:Các ý kiến được trình bày bởi các đối tượng phỏng vấn không nhất thiết phải là của Earnest.