Theo công cụ tính toán tài chính trên www.finaid.org, học phí đại học công lập 4 năm khi trẻ sinh năm nay ghi danh, sẽ có giá trên $ 50ka năm. Ngay cả trong môi trường tài chính này, bạn không chỉ có thể đầu tư vào Kế hoạch 529, một trong những kế hoạch tiết kiệm đại học tốt nhất. Được sử dụng đúng cách, nó có thể là một công cụ rất hữu ích cho việc lập kế hoạch học đại học và đạt được các mục tiêu dài hạn của bạn. Đọc tiếp để tìm hiểu về các quy tắc của gói 529.

Kế hoạch Tiết kiệm Đại học:Số 529 là gì?

Theo trang web của SEC, kế hoạch 529 “là một kế hoạch tiết kiệm có lợi về thuế được thiết kế để khuyến khích tiết kiệm chi phí học đại học trong tương lai. Các gói 529, được biết đến một cách hợp pháp là “các gói học phí đủ điều kiện”, được tài trợ bởi các tiểu bang, cơ quan nhà nước hoặc tổ chức giáo dục và được ủy quyền bởi Mục 529 của Bộ luật Thuế vụ. ”

Bạn có thể tìm thấy hai cách khác nhau để các kế hoạch tiết kiệm 529 này hoạt động. Các gói “trả trước” cho phép bạn mua “tín chỉ” học phí theo tỷ giá hiện tại để sử dụng trong tương lai. Nói chung, các loại kế hoạch này được mua trực tiếp từ các trường đại học hoặc các chương trình của nhà nước và chỉ có thể được sử dụng tại các cơ sở đó.

Các kế hoạch “tiết kiệm” là sản phẩm phổ biến hơn. Các quỹ tương hỗ được sử dụng để đầu tư vào thị trường. Sự tăng trưởng trong tài khoản dựa trên những biến động của thị trường.

Lợi ích của việc đầu tư

Các khoản đóng góp không được khấu trừ thuế liên bang, nhưng bất kỳ khoản phân phối nào được sử dụng cho các chi phí đại học đủ tiêu chuẩn đều được miễn thuế. Nếu tiểu bang của bạn cung cấp Kế hoạch 529 cho trường đại học, thì sẽ có thêm một khuyến khích nữa, trong đó nó thường được khấu trừ thuế của tiểu bang. Hãy nhận biết mặc dù. Không phải tất cả các tiểu bang đều đưa ra khoản khấu trừ này, và nếu vậy, kế hoạch tiết kiệm đại học 529 đã được tiểu bang phê duyệt có thể không phải là khoản đầu tư tốt nhất. Mua sắm xung quanh các tiểu bang khác để tìm một lựa chọn tốt hơn.

Số tiền thực sự được khấu trừ có thể khác nhau ở mỗi tiểu bang, nhưng số tiền bạn có thể đóng góp cho Kế hoạch 529 dựa trên luật thuế quà tặng. Hiện tại có thể đóng góp $ 14,000 hàng năm mà không phải chịu bất kỳ chi phí thuế nào. Bạn cũng có thể đóng góp một lần trị giá 5 năm (70.000 đô la), miễn là không có quà tặng nào khác từ người đó trong khoảng thời gian đó.

Có bốn điều cần kiểm tra trước khi chọn Gói 529 của tiểu bang, ngay cả khi tiểu bang của bạn có cung cấp ưu đãi thuế:

• Đầu tư Tối thiểu - Mỗi tiểu bang khác nhau và một số tiểu bang yêu cầu một khoản tiền gửi tự động hàng tháng.
• Các Lựa chọn Đầu tư - Các lựa chọn này rất khác nhau vì mỗi tiểu bang có kế hoạch 529 của riêng mình. Trong hầu hết các trường hợp, các kế hoạch này được điều hành bởi các công ty quỹ tương hỗ cung cấp nhiều loại quỹ tương hỗ. Chúng có thể được mua theo hai cách khác nhau:trực tiếp từ nhà nước hoặc thông qua cố vấn tài chính.
• Chi phí - Đây là điểm mà nhà đầu tư cần chú ý. Nói chung, khi bạn mua gói 529 trực tiếp, sẽ có phí bảo trì hàng năm và một khoản phí chi phí nhỏ được tích hợp vào khoản đầu tư. Khi bạn mua gói 529 từ một cố vấn, bạn sẽ bị tính phí "tải" hoặc hoa hồng. Khoản phí này có thể lên tới 5% hoặc cao hơn tùy thuộc vào loại chia sẻ bạn mua. Chi phí của các quỹ trong kế hoạch cũng cao hơn.

Các lớp chia sẻ khác nhau

Thông thường, có ba loại cổ phiếu khác nhau cho các quỹ tương hỗ và 529 kế hoạch nói chung. Bản thân khoản đầu tư hoàn toàn giống nhau, sự khác biệt nằm ở thời điểm bạn được tính phí hoa hồng đó. Xem bên dưới để so sánh kế hoạch 529:

• A-Shares - Phí bán hàng cao nhất trong tất cả các loại chia sẻ và nó được trả trước. Nếu phí là 5% và bạn đầu tư 1.000 đô la, thì 950 đô la là số tiền thực sự đi vào khoản đầu tư. Tùy thuộc vào số tiền bạn đang đầu tư, có những “điểm dừng” sẽ làm giảm khoản phí này. Chi phí của quỹ thường thấp hơn, vì vậy đối với nhà đầu tư dài hạn, đây có thể là loại cổ phiếu tốt nhất dành cho bạn.
• B-Shares - Lớp chia sẻ này có cái được gọi là tải bán hàng trả chậm dự phòng, hoặc “tải cuối”. Nhà đầu tư thanh toán khi họ thanh lý, dựa trên thời gian họ nắm giữ quỹ. Điều này sẽ có chi phí cao hơn so với chia sẻ A và có thể là một khoản đầu tư rất tồi cho bất kỳ ai cần tiền sau một vài năm.
• C-Shares - Khi bạn đầu tư 1.000 đô la vào loại cổ phiếu này, 1.000 đô la sẽ được đưa vào khoản đầu tư. Chi phí hàng năm của loại này cao hơn loại A, có thể khiến nó đắt hơn theo thời gian. Nếu bạn có quỹ thời gian ngắn hoặc dự định chuyển tiền giữa các quỹ, đây sẽ là hình thức chia sẻ tốt hơn.

Giống như các khoản đầu tư khác, có sự lựa chọn giữa việc sử dụng các khoản đầu tư do cố vấn bán hoặc tự xử lý. Quyết định hoàn toàn phụ thuộc vào cá nhân ở đây. Phí đối với các sản phẩm do cố vấn bán ra nhằm bù đắp cho cố vấn và công ty về kiến ​​thức và hướng dẫn của họ. Nếu bạn cảm thấy thoải mái khi đưa ra quyết định đầu tư của riêng mình, thì con đường DIY rất có thể sẽ là lựa chọn tốt nhất.

Rút tiền

Các khoản rút tiền được sử dụng cho các chi phí đại học “đủ tiêu chuẩn” sẽ không bị phạt, nhưng khoản tiền nào được coi là đủ tiêu chuẩn?

• Bất kỳ chi phí nào phát sinh trong việc ghi danh và theo học tại một trường đủ điều kiện (cao đẳng, đại học, trường sau trung học được công nhận và trường dạy nghề)
  • Học phí / lệ phí
  • Sách, vật tư, thiết bị
  • Phòng và chỗ ở (thường là trong khuôn viên trường. Các căn hộ ngoài khuôn viên thường không có mái che)
  • Giao thông vận tải
  • Đồng phục
  • Gia sư
  • Mọi chi phí cho nhu cầu đặc biệt

Nếu việc rút tiền được thực hiện với mục đích không đủ điều kiện, khoản phân phối đó có thể bị đánh thuế như thu nhập thông thường và cũng bị phạt 10%. Tuy nhiên, có những trường hợp đặc biệt mà những hình phạt này có thể được miễn.

529 tài khoản có thể được chuyển từ người thụ hưởng này sang người thụ hưởng khác. Ví dụ, đứa con lớn của bạn có thể giành được học bổng. Bạn có thể thay đổi người thụ hưởng trong chương trình thành con nhỏ, cháu gái, cháu trai hoặc thậm chí là chính bạn.

Điểm mấu chốt

Dù bạn làm gì, hãy quyết định bắt đầu ngay từ bây giờ. Không bao giờ là quá muộn để bắt đầu tiết kiệm cho việc học đại học và bạn sẽ cảm ơn bản thân vì điều đó trong tương lai. Nhiều trang web đầu tư lớn như Morningstar và Kiplinger’s có các tài nguyên như 529 máy tính kế hoạch và 529 bảng xếp hạng kế hoạch cho các tài khoản tiết kiệm đại học. Ngoài ra, www.savingforcollege.com là một trang web tuyệt vời để bắt đầu.

Một công cụ phù hợp như SmartAsset’s Smartosystem có thể giúp bạn tìm một người để làm việc cùng để đáp ứng nhu cầu của bạn. Đầu tiên, bạn trả lời một loạt câu hỏi về tình huống và mục tiêu của mình. Sau đó, chương trình sẽ thu hẹp các lựa chọn của bạn từ hàng nghìn cố vấn xuống ba công ty con phù hợp với nhu cầu của bạn. Sau đó, bạn có thể đọc hồ sơ của họ để tìm hiểu thêm về họ, phỏng vấn họ qua điện thoại hoặc gặp trực tiếp và chọn người để làm việc cùng trong tương lai. Điều này cho phép bạn tìm thấy một sự phù hợp tốt trong khi thực hiện nhiều công việc khó khăn cho bạn.

Tín dụng hình ảnh:© iStock.com/david Franklin, © iStock.com/andresr, © iStock.com/andresr

Nguồn:IRS, SEC