Câu chuyện này ban đầu xuất hiện trên The Penny Hoarder.

Bạn đã bao giờ rất cần tiền mặt nhưng hóa đơn của bạn đến hạn thanh toán và tài khoản ngân hàng của bạn gần hết chưa?

Sau đó, bạn nhìn vào 401 (k) của mình đang ngồi ở đó và nghĩ, “Tôi có thể vay một khoản tiền, vấn đề đã được giải quyết.”

Đợi đã. Trước khi phát điên với một khoản vay có thể không mang lại lợi ích tốt nhất cho mình, bạn nên biết có nhiều cách để lấy tiền ra khỏi tài khoản hưu trí mà không cần vay hoặc phải chịu khoản phạt khi rút tiền 10%.

Cách lấy tiền ra khỏi tài khoản hưu trí của bạn trước 59 ½

Theo phân tích TPH về vi dữ liệu từ cuộc khảo sát sức khỏe tài chính mới nhất của Ban Dự trữ Liên bang, cứ 10 người Mỹ dưới 60 tuổi thì có 1 người đã vay tiền hoặc rút tiền sớm từ một trong các tài khoản hưu trí của họ trong năm ngoái.

Sau khi bạn đưa tiền vào 401 (k) hoặc IRA của mình, nếu bạn cố gắng truy cập nó trước 59 tuổi ½, nó thường thông qua khoản vay 401 (k) hoặc trả khoản phạt 10% khi rút tiền cùng với bất kỳ khoản thuế hiện hành nào.

Mặc dù chúng tôi khuyên bạn nên có một quỹ khẩn cấp thay vì sử dụng các khoản tiết kiệm hưu trí, đôi khi cuộc sống đến với bạn nhanh chóng và bạn cần số tiền đó. Và nếu bạn đang sử dụng nó với những lý do chính đáng, chúng tôi nghĩ rằng bạn sẽ không bị phạt vì sử dụng tiền của bạn từ đầu.

Vì vậy, đây là một số cách bạn có thể lấy tiền ra khỏi các tài khoản đó mà không phải trả phí, tiền phạt hoặc các điều khoản hạn chế về khoản vay.

1. Rút tiền đóng góp từ Roth IRA

Roth IRA là tài khoản linh hoạt nhất của bạn khi nghỉ hưu vì bạn không phải trả thuế khi rút tiền, bất kể mức tăng trưởng của bạn lớn đến mức nào và đó là tài khoản duy nhất không có phân phối tối thiểu bắt buộc.

Roth IRA của bạn cũng cung cấp cho bạn các tùy chọn linh hoạt nhất khi bạn cần rút tiền từ quỹ hưu trí. Bạn có thể rút các khoản đóng góp mà bạn đã thực hiện bất kỳ lúc nào mà không phải trả thuế và không bị phạt.
Điều này chỉ áp dụng cho các khoản đóng góp, không phải thu nhập từ Roth IRA của bạn.

2. Miễn trừ người khuyết tật

Nếu bạn bị khuyết tật về thể chất hoặc tinh thần và không thể làm việc, bạn có thể nhận các khoản phân bổ từ bất kỳ tài khoản hưu trí nào mà không bị phạt.

Một khi bác sĩ xác nhận rằng tình trạng suy giảm thể chất hoặc tinh thần là liên tục và trong thời gian dài hoặc vô thời hạn, tất cả các tài khoản hưu trí sẽ khả dụng ở mức 59 ½ - có nghĩa là mặc dù không bị phạt, bạn vẫn phải chịu thuế liên bang và tiểu bang.

3. Mua nhà

Bạn có thể rút tối đa trọn đời $ 10.000 - $ 20.000 cho các cặp vợ chồng - từ IRA (Roth hoặc truyền thống) để mua hoặc xây nhà. Để đủ điều kiện, bạn không thể sở hữu nhà trong hai năm trước khi mua nhà.

Nhưng vì bạn có thể rút các khoản đóng góp từ Roth IRA của mình mà không bị phạt, các giới hạn đó chỉ áp dụng cho thu nhập.

Lưu ý là nếu tài khoản dưới năm năm tuổi và bạn quyết định rút thu nhập, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập cho những khoản đó.

Nếu bạn muốn rút tiền từ IRA truyền thống, số tiền tối đa của bạn là $ 10.000. Bạn sẽ phải trả thuế hiện hành cho nó. Nếu bạn có cả hai và nghĩ rằng bạn sẽ cần phải xem xét thu nhập để rút tiền, IRA truyền thống là tài khoản đi kèm vì dễ dàng hơn để tăng số dư thông qua chuyển nhượng 401 (k).

4. Chi phí Bảo hiểm Y tế

Nếu bạn bị mất việc làm và phải nhận tiền bồi thường thất nghiệp trong 12 tuần liên tục, bạn có thể sử dụng IRA của mình để thanh toán bảo hiểm y tế cho bạn, vợ / chồng của bạn và những người phụ thuộc của bạn.

Vì bạn có thể sử dụng các khoản đóng góp Roth IRA vì bất kỳ lý do gì nên điều này đáng chú ý hơn đối với IRA truyền thống.

5. Chi phí y tế lớn

Các chi phí y tế không được bảo hiểm hoàn trả có thể đủ điều kiện để được miễn hình phạt. Những chi phí đó sẽ cần vượt quá 10% tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn nếu bạn đang rút khỏi IRA và 7,5% để rút từ 401 (k). Việc phân phối có thể được sử dụng cho bạn, vợ / chồng của bạn hoặc những người phụ thuộc của bạn.

Việc phân bổ phải được thực hiện trong cùng năm phát sinh chi phí y tế, điều này có thể khó khăn nếu bạn gặp tai nạn khi hạ đèn Giáng sinh vào ngày 31 tháng 12 - một lý do khác để chúng tôi chờ đợi cho đến tháng 1.

Nếu tất cả những điều đó nghe có vẻ đáng sợ và mơ hồ, thì đó là bởi vì nó là như vậy. Bạn chắc chắn sẽ cần tham khảo ý kiến ​​của một kế toán viên công được chứng nhận và nhà cung cấp kế hoạch của bạn nếu bạn quyết định đi theo con đường này.

Một lựa chọn tốt hơn là đóng góp vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) nếu bạn có sẵn tài khoản. Đối với chi phí y tế, HSA linh hoạt hơn, dễ truy cập hơn và có lợi về thuế hơn bất kỳ tài khoản hưu trí nào khác.

6. Nghĩa vụ quân sự

Những người dự trữ đủ điều kiện có thể nhận phân phối từ IRA, 401 (k) hoặc 403 (b) trong thời gian làm nhiệm vụ hơn 179 ngày.

Điều này bao gồm tất cả các thành viên Lực lượng Dự bị và Vệ binh Quốc gia. Trong khi các bản phân phối khác khiến bạn thua lỗ, các bản phân phối dự trữ đủ điều kiện (QRD) được phép hoàn trả đầy đủ trong tối đa hai năm sau khi nhiệm vụ của bạn kết thúc, ngay cả khi những khoản đóng góp bổ sung đó vượt quá giới hạn hàng năm.

7. Chi phí đại học

Nếu bạn, vợ / chồng, con hoặc cháu của bạn đang theo học bậc cao hơn, thì IRA của bạn có thể được thanh toán mà không bị phạt. Các chi phí đủ tiêu chuẩn bao gồm học phí, lệ phí, sách, đồ dùng và - nếu đăng ký ít nhất nửa thời gian - tiền ăn ở.

Mặc dù đây chỉ là lợi ích của IRA, bạn cũng có thể chuyển 401 (k) vào IRA truyền thống để trả tiền học đại học. Nhưng hãy hiểu rằng việc rút tiền cho chi phí đại học có thể làm giảm khả năng đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính của bạn hoặc sinh viên của bạn.

Và nếu bạn đang nghĩ đến việc sử dụng tài khoản hưu trí của mình để tiết kiệm cho việc học đại học, hãy dừng lại ngay tại đó! 529 kế hoạch đã được thiết kế cho điều đó.

8. Thay đổi việc làm

Nếu bạn nghỉ việc vào năm bạn 55 tuổi - hoặc bất kỳ thời điểm nào sau đó - bạn có thể rút khỏi 401 (k) của mình. Nếu bạn dự đoán sẽ nghỉ hưu vào khoảng tuổi này và có bất kỳ con 401 (k) cũ nào đang ở xung quanh, đây sẽ là lý do chính đáng để chuyển nó sang 401 (k) hiện tại của bạn thay vì IRA truyền thống.

Phần thưởng:Nếu bạn là nhân viên chính phủ với 457 (b), bạn có thể truy cập miễn phí các khoản tiết kiệm hưu trí đó bất cứ khi nào bạn nghỉ việc, bất kể bạn ở độ tuổi nào.

9. Phân phối hàng năm

Nếu bạn đang cố gắng nghỉ hưu sớm hơn 55 tuổi, bạn có thể đồng ý rút một số tiền cụ thể hàng năm được gọi là các khoản thanh toán định kỳ về cơ bản bằng nhau (SEPP). Về cơ bản, bạn sẽ cần phải đồng ý rút tiền nhất quán, dựa trên các tính toán của IRS, mỗi năm trong suốt phần đời còn lại của bạn.

Các tính toán hơi khó hiểu, vì vậy đây là một tính toán khác mà bạn cần tham khảo ý kiến ​​cố vấn tài chính. Họ cũng có thể cho bạn biết liệu SEPP có phải là lựa chọn tốt nhất của bạn để nghỉ hưu sớm hay không hoặc liệu có điều gì đó linh hoạt hơn vẫn giúp bạn tránh được mức phạt 10%.

Tóm lại, mỗi khi bạn rút tiền ra khỏi tài khoản hưu trí, bạn sẽ mất đi khoản lãi kép mà số tiền đó có thể kiếm được cho bạn. Không có phương pháp nào trong số này nên dùng để kiếm thêm tiền nhưng chúng có sẵn nếu bạn cần.