Ngân sách - một tài khoản hoạt động về những gì bạn đang kiếm, chi tiêu và giữ lại theo thời gian - là điều cần thiết để xây dựng tài chính cá nhân và sự giàu có. Nhưng nhiều người không có. Các cuộc khảo sát về người tiêu dùng thường chỉ ra rằng một phần lớn những người không có ngân sách và không theo dõi chi tiêu của họ.
Điều đó có nghĩa là nhiều người không có chiến lược cụ thể để đạt được các mục tiêu tài chính của họ, có thể là đảm bảo tài chính đơn giản để xây dựng sự giàu có độc lập. Thay vào đó, nếu không có một số hệ thống nhắm mục tiêu và theo dõi tiền nhất quán, nhiều người rơi vào vấn đề chi tiêu quá mức và nợ nần.
“Từ quan điểm của tôi với tư cách là một nhà lập kế hoạch tài chính, nếu ai đó có 'vấn đề chi tiêu' thì họ thường đã biết điều đó, vì vậy việc lập ngân sách thực sự là một bài tập trong việc ưu tiên những gì quan trọng và những gì không, hơn là chi tiêu bao nhiêu cho một việc cụ thể. Douglas Collins, một nhà hoạch định tài chính tại Fortis Lux Financial cho biết. “Thông thường, chúng tôi không tìm cách thay đổi thói quen chi tiêu, nhưng để đảm bảo chúng được xác định rõ ràng và thực tế. Điều quan trọng nhất và khó nhất là trung thực về thói quen chi tiêu. ”
Những điều cơ bản của việc tạo ngân sách khá đơn giản:
Bước đầu tiên, những gì bạn kiếm được, thường khá dễ xác định. Đó thường là tiền lương hoặc tiền công, được nâng cao bởi bất kỳ công việc bán thời gian nào hoặc các khoản đầu tư có thể tham gia.
Mục đích đằng sau việc trừ đi các chi phí trong hai bước là để cô lập những chi phí mà bạn có thể giảm thiểu để có nhiều tiền còn lại cho việc tiết kiệm và đầu tư.
Nhưng các bước chi phí này có thể trở nên phức tạp. Đó là bởi vì định nghĩa về “chi phí sinh hoạt cần thiết” và số tiền nên chi tiêu cho nó có thể sẽ khác nhau ở mỗi cá nhân, tùy thuộc vào công việc hoặc hoàn cảnh sống của họ.
Chi phí cần thiết
Đây nói chung là những khoản chi tiêu mà ai cũng cần trong cuộc sống. Nơi trú ẩn, thức ăn và quần áo ... những điều cơ bản của sự sống còn ... là một điểm khởi đầu tốt. Và trong thế giới hiện đại ngày nay, những thứ như điện thoại và các tiện ích khác cũng được coi là thiết yếu.
Nhưng cũng có những khoản chi liên quan đến khả năng kiếm sống. Bạn có thể cần một chiếc ô tô để đi làm. Hoặc các công cụ đặc biệt hoặc kết nối Internet tại nhà của bạn để thực hiện công việc của bạn. Có lẽ bạn cần trả tiền giữ trẻ.
Trong lĩnh vực này, những gì có thể là tùy ý đối với một số người, có thể không đối với những người khác. Ví dụ:một người có ngoại hình cá nhân là một phần không thể thiếu trong hiệu quả công việc của họ, như nhân viên bán hàng hoặc người mẫu, có thể coi việc tạo kiểu tóc, phòng tập thể dục và mỹ phẩm là một khoản chi cần thiết hơn những người khác.
Và sau đó là những chi phí cần thiết để đảm bảo tài chính của bạn, chẳng hạn như duy trì các hóa đơn thẻ tín dụng và dành tiền cho quỹ khẩn cấp. Bảo hiểm cũng là một trong những chi phí cần thiết (và, vâng, khoản này đến từ một công ty bảo hiểm). Nhưng những thứ như ô tô và bảo hiểm y tế là bắt buộc để hoạt động trong xã hội ngày nay. Và đối với những người muốn bảo vệ gia đình hoặc những người phụ thuộc vào họ, bảo hiểm nhân thọ là một khoản chi phí cần thiết. Loại bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm sẽ tùy thuộc vào từng trường hợp. Bảo hiểm thu nhập cho người khuyết tật cũng có thể cần thiết.
Chi phí tùy ý
Các loại chi phí khác có thể không quan trọng đối với sự tồn tại hoặc cuộc sống hàng ngày. Tuy nhiên, đối với các mục đích của ngân sách, chúng nên được tính toán và xem xét. Xét cho cùng, đây là lĩnh vực có thể thực hiện cắt giảm để tiết kiệm tiền và chuyển hướng tài nguyên cho các mục tiêu bổ ích hơn.
Thông thường, điều này sẽ bao gồm khu vực giải trí, như phim ảnh, nhà hàng và các kỳ nghỉ. Nhưng danh mục này có thể cũng sẽ bao gồm những thứ mà mọi người có thể tưởng tượng là không thể sống thiếu nhưng không muốn, như thú cưng hoặc liệu pháp spa thông thường.
Đan xen với những nhận định này còn là những câu hỏi về chất lượng và mức độ. Ví dụ, quần áo là một khoản chi cần thiết. Việc chúng đến từ một cửa hàng giảm giá hay cửa hàng thiết kế là tùy ý. Tương tự, thực phẩm là cần thiết. Nhưng một số người có thể bỏ bít tết và làm với bánh mì bơ đậu phộng.
Ngoài ra, đối với nhiều khoản chi tiêu, có nhiều "quy tắc ngón tay cái" khác nhau được quảng cáo, chẳng hạn như "chỉ chi tiêu 30% thu nhập của bạn cho tiền thuê nhà" hoặc "tiền trả xe của bạn không được nhiều hơn 15% tiền lương của bạn."
Nhưng ở đây, hoàn cảnh cá nhân cũng có thể quyết định sự khác biệt. Một người nào đó sống ở một thành phố lớn có thể chi tiêu nhiều hơn cho nhà ở vì họ không cần xe hơi.
Đánh đổi ngân sách
Đối với một số người, khi xác định những gì là cần thiết và những gì là tùy ý, sẽ có những câu hỏi nghiêm túc về ý nghĩa của khoản chi cho tương lai.
Đi học tiếp tục. Một số người cho rằng đó là một khoản chi tiêu tùy nghi có thể bỏ qua vì mục đích cải thiện tài chính cho cuộc sống hàng ngày. Những người khác có thể cho rằng hy sinh chất lượng cuộc sống ở hiện tại để có thể cải thiện tình hình thu nhập và tài chính sau này là một khoản chi phí cần thiết.
Và nhiều bậc cha mẹ sẽ cho rằng tiết kiệm cho việc học đại học là một khoản chi cần thiết cho tương lai của con cái họ.
Tương tự, các lập luận có thể được đưa ra rằng tiết kiệm và đầu tư không nên là thứ dành riêng cho phần cuối của quá trình lập ngân sách mà phải là một phần không thể thiếu của chi tiêu cần thiết. Vì vậy, nhiều người chuyển thẳng một số khoản tiền lương của họ vào tài khoản hưu trí hoặc tài khoản đầu tư và thậm chí không xem xét khoản tiền đó trong việc cân nhắc ngân sách hàng ngày của họ.
Nợ cũng sẽ ảnh hưởng đến việc ra quyết định. Giữ nợ hiện tại là điều quan trọng đối với tín dụng và sự ổn định tài chính của bạn, vì vậy đó là một khoản chi cần thiết. Nhưng việc gánh thêm nợ - và thường là các nghĩa vụ chi phí hiện tại nhiều hơn - nên được cân nhắc cẩn thận. ( Tìm hiểu thêm :Nợ tốt so với nợ xấu)
Duy trì, đo lường và sửa đổi
Cuối cùng, những gì bạn cho là một khoản chi cần thiết sẽ do bạn quyết định, cũng như mục tiêu tài chính cuối cùng là do bạn quyết định. Có kỷ luật tuân theo ngân sách của bạn sẽ cho phép bạn xem liệu cái này có phù hợp với cái kia hay không.
Mong muốn là có. Một cuộc khảo sát được thực hiện bởi Harris Poll cho National Endowment for Financial Education đã kết luận rằng hơn ba phần tư (66 phần trăm) người trưởng thành ở Hoa Kỳ thường sẽ đưa ra các quyết định về tài chính cho Năm mới. Đặt và tuân theo ngân sách là một trong những mục tiêu hàng đầu cho 43 phần trăm. 1
Để đạt được mục tiêu đó về cơ bản chỉ cần duy trì các nguyên tắc ngân sách của bạn, xem liệu ngân sách có đạt được mục tiêu của bạn hay không và điều chỉnh chi tiêu của bạn (hoặc giảm mục tiêu) cho phù hợp. Tất nhiên, một số điều này có thể thay đổi theo thời gian và vì nhu cầu tài chính và kiến thức có thể ngày càng phức tạp và phức tạp hơn.
Paul Golden, phát ngôn viên của National Endowment for Financial Education, cho biết:“Điều quan trọng là phải hiểu rằng giáo dục tài chính là một quá trình học tập tiếp tục trong suốt cuộc đời kinh tế của chúng ta.
Ví dụ, ban đầu bạn có thể quyết định rằng một số chi phí giải trí nhất định là cần thiết cho sự tỉnh táo của bạn. Tuy nhiên, sau khi không đạt được các mục tiêu tiết kiệm nhất định trong một thời gian - chẳng hạn như gộp chung một khoản tiền trả nhà - bạn có thể thay đổi quyết định và sửa đổi thói quen bằng những cách ít tốn kém hơn để chiếm thời gian và tâm trí của bạn.
Và cuộc sống và hoàn cảnh thay đổi. Những gì có thể là một khoản chi phí tùy ý có thể trở nên cần thiết nếu sự nghiệp hoặc tình trạng hôn nhân của bạn thay đổi.
Thật vậy, những gì đã từng là một ngân sách đơn giản có thể trở nên khá khó khăn khi bạn bắt đầu có người phụ thuộc hoặc một danh mục đầu tư lớn. Một số người chọn tham khảo ý kiến của một chuyên gia tài chính để nhận được lời khuyên về những gì nên được coi là chi phí cần thiết và không cần thiết.
Nhưng cuối cùng ngân sách của bạn, mục tiêu của bạn - và cam kết của bạn với chúng - là quyết định của bạn.