Thanh thiếu niên không thể đăng ký thẻ tín dụng của riêng mình cho đến khi họ 18 tuổi — và thậm chí sau đó, chủ thẻ trẻ phải chịu các hạn chế theo Đạo luật thẻ tín dụng cho đến khi họ 21 tuổi.
Tuy nhiên, trong khi chờ đợi, có nhiều cách để học sinh trung học có thể bắt đầu thiết lập tín dụng, có thể thiết lập cho họ mức lãi suất tốt hơn với các khoản vay sinh viên hoặc ô tô, phê duyệt một căn hộ, và hơn thế nữa.
Ngoài việc thể hiện thói quen tài chính hợp lý, dưới đây là một số bước cha mẹ có thể thực hiện với con cái của họ để giới thiệu chúng với tín dụng.
Để giúp con bạn học những kiến thức cơ bản về tài chính cá nhân, bạn có thể khuyến khích trẻ kiếm tiền thông qua công việc bán thời gian — cũng là một cách khôn ngoan để thực hiện trách nhiệm. Họ sẽ hiểu rằng tiền là kiếm được và phát triển sự đánh giá cao hơn cũng như tinh thần làm việc mạnh mẽ.
Mặc dù đảm nhận quá nhiều ca có thể cản trở việc học, nghĩa vụ gia đình và ngoại khóa, nhưng việc tìm kiếm sự cân bằng phù hợp có thể dẫn đến kết quả học tập tốt hơn ở trường.
Nếu con bạn đang đi làm, chúng có thể sẽ cần một tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm, và tin tốt là các ngân hàng thường miễn phí dịch vụ cho học sinh. Ngay cả khi họ không theo dõi, bạn có thể cân nhắc mở một cửa hàng để tích trữ quà tặng từ các thành viên trong gia đình sau các lễ kỷ niệm như sinh nhật và tốt nghiệp.
Xem qua quy trình xác nhận séc và thảo luận về cách nó được ký gửi. Nếu con bạn được làm việc, công ty của họ có thể thích ký quỹ trực tiếp hơn. Trong trường hợp này, hãy chỉ cho họ cách điền vào các thủ tục giấy tờ để thiết lập nó, đồng thời giải thích các thuật ngữ chẳng hạn như số định tuyến.
Tài khoản séc cũng tạo cơ hội cho thanh thiếu niên có được thẻ ghi nợ. Nói về cách tạo ngân sách và cách thẻ ghi nợ lấy từ các khoản tiền thanh khoản trong tài khoản của họ. Thực hành quẹt thẻ ghi nợ đó sẽ dạy cho thanh thiếu niên biết rằng tiền đang bị trừ khi họ chi tiêu, đặt nền tảng cho việc quản lý tiền lành mạnh trước khi họ vay tín dụng.
Bạn thậm chí có thể cân nhắc việc mở tài khoản với một công ty như Greenlight, công ty này có các công cụ tích hợp cho phép cha mẹ giới hạn cửa hàng mà trẻ có thể mua sắm và thậm chí trả lãi cho trẻ khi tích góp tiền để tiết kiệm.
Khi chúng đã quen với thẻ ghi nợ, bạn có thể cân nhắc việc thêm con là người dùng được ủy quyền vào tài khoản thẻ tín dụng của mình. Điều này sẽ giúp họ bắt đầu xây dựng lịch sử của riêng mình, mặc dù sẽ chậm hơn một chút so với khi họ là chủ tài khoản chính.
Với động thái này, điều quan trọng là phải thảo luận về kỳ vọng của bạn và đặt ra các quy tắc về những gì có thể thực hiện mua hàng. Mặc dù thẻ có tên của họ, bạn phải chịu trách nhiệm cho các khoản phí mà họ thực hiện với tư cách là chủ tài khoản. Và hành động của họ cũng sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Mặc dù thẻ có tên của họ, bạn phải chịu trách nhiệm cho các khoản phí mà họ thực hiện với tư cách là chủ tài khoản.Kateri Turner, cố vấn tài chính của Hiệp hội Quyền lợi Nhân viên Chính phủ, một tổ chức phi lợi nhuận cung cấp các kế hoạch bảo hiểm, dịch vụ quản lý tài sản và tư vấn tài chính cho chính phủ, quân đội và gia đình của họ.
“Điều này sẽ khiến quả bóng lăn, nhưng… bạn không muốn con mình có quá nhiều tín nhiệm theo ý của chúng, đặc biệt là không nhiều hơn những gì chúng có thể xử lý,” Turner cảnh báo. Tìm kiếm thẻ có hạn mức tín dụng nhỏ; một số tổ chức phát hành như Discover, Chase và Citibank thậm chí còn cho phép chủ tài khoản chính đặt số tiền này cho người dùng được ủy quyền.
Mặc dù hầu hết các tổ chức phát hành không áp đặt bất kỳ giới hạn độ tuổi nào đối với người dùng được ủy quyền, Turner nói rằng việc con bạn có quyền truy cập vào thẻ tín dụng sẽ có ý nghĩa thiết thực. Ví dụ, họ sẽ lấy bằng trong tương lai gần và đổ xăng ở bơm xăng?
Đảm bảo giải thích một số điều khoản thẻ tín dụng phổ biến, như phí hàng năm, APR và tỷ lệ sử dụng. Thanh thiếu niên nên hiểu tại sao điều quan trọng là phải xây dựng tín dụng tốt ngay từ đầu và cách kiểm tra báo cáo tín dụng.
Đối với thẻ ghi nợ, thanh thiếu niên cũng nên hiểu rằng họ cần thông tin này an toàn để không bị mất hoặc bị đánh cắp.
Nếu thanh thiếu niên của bạn 18 tuổi, điểm khởi đầu tốt là một thẻ tín dụng có bảo đảm, trong đó một khoản tiền gửi bảo đảm, thường là vài trăm đô la, được đặt trước khi tài khoản được mở. Số tiền này cũng thường là giới hạn tín dụng của tài khoản.
Nếu số dư hàng tháng không được thanh toán, công ty phát hành thẻ tín dụng sử dụng các khoản tiền thế chấp để trang trải cho bất kỳ khoản nợ chưa thanh toán nào. Nhưng bạn nên giải thích cho trẻ về hậu quả của việc bỏ lỡ một khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng, từ việc nó ảnh hưởng như thế nào đến điểm tín dụng của chúng đến việc phải chịu phí thanh toán chậm hoặc APR phạt.
Nếu mục tiêu chính của bạn khi mở tài khoản là xây dựng lịch sử tín dụng của con bạn, hãy xác nhận rằng ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng báo cáo các khoản thanh toán cho các văn phòng tín dụng lớn. Chúng tôi đã xem xét một số thẻ tín dụng được bảo đảm tốt nhất hiện nay, từ Discover đến Capital One và hơn thế nữa.
Nếu mục tiêu chính của bạn khi mở tài khoản là xây dựng lịch sử tín dụng của con bạn, hãy xác nhận rằng ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng báo cáo các khoản thanh toán cho các văn phòng tín dụng lớn.“Một khi họ thiết lập lịch sử thanh toán, họ có thể yêu cầu trả lại tiền cho họ và biến nó thành một thẻ tín dụng không đảm bảo,” Turner nói.
Có một số thẻ bảo mật, chẳng hạn như OpenSky Secured Visa, không thể nâng cấp, vì vậy hãy xem xét tính năng đó trước. Mặt khác, khi đã đến lúc chuyển sang bước tiếp theo, chúng tôi cũng đã xem xét các thẻ tín dụng tốt nhất cho sinh viên đại học cung cấp phần thưởng hoàn lại tiền và khuyến khích đạt điểm cao.
Thẻ tín dụng có thể là một con dốc trơn trượt và tạo điều kiện cho việc chi tiêu quá mức, đặc biệt là đối với những người trong chúng ta, những người có xu hướng quản lý tiền sai cách. Đó là lý do tại sao điều cần thiết là con bạn phải hiểu những điều cơ bản về tín dụng lành mạnh — bao gồm cả việc sử dụng có trách nhiệm có nghĩa là thanh toán số dư đúng hạn và đầy đủ mỗi tháng.
Một bước nữa, điều quan trọng là phải thảo luận về các ưu tiên chi tiêu.
Mark Charnet, người sáng lập và Giám đốc điều hành của American Prosperity Group, cho biết:“Có hai loại nợ:“ tốt ”và“ xấu. ” “Ví dụ:quần áo đắt tiền thuộc danh mục‘ muốn mua ’và phải được thanh toán bằng tiền mặt, không phải tài trợ.”
Tất nhiên, có những mối nguy hiểm khác mà họ cũng nên biết, từ các khoản phí lãi suất quá cao đến nợ nần chồng chất và hành vi trộm cắp danh tính.
Nhưng với các hướng dẫn và thông tin liên lạc rõ ràng, thanh niên có thể bắt đầu xây dựng tín dụng, điều này có thể giúp họ thiết lập để tự mình nổi bật.