Đây không phải là ngày nghỉ hưu của ông bà bạn.
Việc Hoa Kỳ chuyển từ lương hưu sang 401 (k) s và IRA đã thay đổi cách hầu hết người lao động nghĩ về tiền hưu trí của họ - và không phải là tốt hơn.
Lương hưu truyền thống được thiết kế để cung cấp cho những người tham gia có thu nhập đảm bảo - và những người có lương hưu thường nghĩ về lợi ích của họ theo những điều kiện đó. Họ biết kiểm tra lương hưu hàng tháng của họ sẽ là bao nhiêu khi nghỉ hưu, hoặc nó sẽ cung cấp bao nhiêu phần trăm lương cũ của họ. Đó là điều họ có thể tin tưởng và lên kế hoạch.
Hỏi những người trước khi nghỉ hưu về IRA hoặc 401 (k) của họ và họ có thể sẽ cho bạn biết số tiền trên bảng sao kê cuối cùng của họ… nếu họ đã mở nó. Về việc con số đó sẽ chuyển thành gì khi nghỉ hưu, họ có thể không biết. Và không có kế hoạch.
Điều đó có nghĩa là nhiều người đã dành cả cuộc đời trưởng thành của mình để dựa vào một khoản tiền lương thông thường - biết chính xác số tiền đó sẽ là bao nhiêu và chính xác khi nào nó sẽ vào ngân hàng - đang vội vã về hưu mà không có chiến lược thực sự về cách họ sẽ thay thế kiểm tra khi họ rời khỏi công việc của mình.
Trọng tâm của 401 (k) là tích lũy và từ những người tiết kiệm kinh nghiệm của tôi, quản trị viên kế hoạch và nhiều chuyên gia tài chính có xu hướng chỉ đóng khung mọi thứ trong những thuật ngữ đó. Họ nói về tăng trưởng, phân bổ tài sản, rủi ro và lợi nhuận, thay vì cách số tiền đó sẽ đóng vai trò là thu nhập trong tương lai.
Tích lũy rất quan trọng khi bạn còn trẻ và cố gắng tiết kiệm nhiều nhất có thể. Nhưng khi nghỉ hưu, con số đó ở cuối báo cáo của bạn - cho dù đó là 500.000 đô la, 1 triệu đô la hay hơn - hầu như không liên quan… trừ khi bạn biết mình sẽ sử dụng nó như thế nào. Những gì bạn thực sự cần là một kế hoạch phân phối đáng tin cậy sẽ đảm bảo bạn có thể duy trì lối sống bạn muốn cho đến khi bạn sống.
Tôi thường bảo mọi người nghĩ về hưu trí là "thất nghiệp vĩnh viễn" để đẩy mạnh quan điểm rằng họ phải đảm bảo luôn có tiền. Công ty của chúng tôi có một quy trình (chúng tôi gọi là "Dấu vân tay về hưu") để giải quyết câu đố đó trước tiên, xem xét ở tất cả các nguồn thu nhập khả thi mà bạn có thể phải phụ thuộc vào và cách tận dụng tối đa từng nguồn thu nhập:
Mục tiêu phải là cung cấp cái mà chúng tôi gọi là “tiền trong hộp thư” - thu nhập đáng tin cậy sẽ đến hàng tháng. Những người về hưu hạnh phúc nhất, mãn nguyện nhất mà tôi biết là những người đã tìm ra điều đó.
Tôi hiểu niềm đam mê với sự phát triển, đặc biệt là khi có rất nhiều người về hưu nói rằng họ lo lắng về việc sử dụng hết số tiền của mình. Họ chỉ muốn chắc chắn rằng họ có đủ.
Nhưng nếu không có kế hoạch, làm sao họ biết thế nào là đủ?
Tôi chưa bao giờ thấy một người sắp nghỉ hưu đi ra ngoài và tiêu hết tiền của mình trong một ngày hoặc một năm. Điều thực sự xảy ra là bạn rút nhiều hơn số tiền bạn nên nghỉ hưu sớm, hoặc suy thoái thị trường khiến bạn có quỹ ngắn hơn bạn nghĩ hoặc một vấn đề sức khỏe không mong muốn sử dụng hết tiền tiết kiệm của bạn và bạn bắt đầu thỏa hiệp với lối sống của mình. Bạn ngừng làm những việc bạn muốn làm hoặc bạn không thể sống ở nơi bạn muốn. Và cuộc sống của bạn ít biến cố hơn, năm này qua năm khác.
Nhưng nếu bạn có một kế hoạch chắc chắn, với các nguồn thu nhập đáng tin cậy và trình tự xác định nguồn tiền sẽ đến từ đâu, thì lối sống cơ bản của bạn sẽ không dễ bị ảnh hưởng.
Nếu bạn chưa làm như vậy, hãy nói chuyện với cố vấn - một người chuyên về hưu trí - về việc lập kế hoạch thu nhập. Đừng cố gắng đi một mình. Một chuyên gia sẽ có quyền truy cập vào các giải pháp mà bạn thậm chí có thể chưa nghĩ đến. Và họ có thể giúp bạn ưu tiên thu nhập ròng thay vì giá trị ròng.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
Các bảo đảm do các sản phẩm bảo hiểm và niên kim đảm bảo được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của hãng bảo hiểm phát hành.