Tinh thần kinh doanh nằm ở trung tâm của giấc mơ Mỹ. Con đường của chủ doanh nghiệp nhỏ là cao quý nhưng đầy rủi ro, và một số doanh nhân có thể cảm thấy thiếu chiều sâu khi phải quản lý cả công việc kinh doanh và nhu cầu tài chính cá nhân của họ. Kinh nghiệm của tôi với các doanh nhân thành công là họ có ý định đúng đắn về việc xây dựng doanh nghiệp của mình trong ngắn hạn nhưng lại quên mất tầm quan trọng của sự nghiêm khắc và kỷ luật khi có tầm nhìn dài hạn - đó là xây dựng tổ ấm hưu trí của họ.
Nếu công việc kinh doanh của họ là loại có thể bán được hàng năm trời để kiếm tiền, thì họ có thể ra bên kia với một quỹ hưu trí thoải mái. Nhưng một số doanh nghiệp là do chính con người họ làm ra, chẳng hạn như các nhà tư vấn và Người môi giới, và mặc dù họ có thể thành công rực rỡ trong sự nghiệp của mình, nhưng họ không có bất cứ thứ gì để “bán” khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, bất kể loại hình kinh doanh nào, bất kỳ ai tự kinh doanh đều phải cân nhắc trong việc lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu của mình và họ bắt đầu hành trình đó càng sớm thì họ càng có lợi.
Rất may, mã số thuế cung cấp các công cụ mạnh mẽ cho các cá nhân tự kinh doanh để giúp họ bắt đầu và phát triển ổ trứng của mình, hầu hết bằng đô la trước thuế. Tất nhiên, có cả workhorse truyền thống và Roth IRA, dành cho cả người làm công việc tự do và người làm công ăn lương. Nhưng không nên bỏ qua lợi ích của chúng. IRA truyền thống cho phép các khoản đóng góp lên đến 6.000 đô la / năm (7.000 đô la / năm nếu trên 50 tuổi) tiền thuế trước thuế và nó phát triển được hoãn thuế. Roth IRA cho phép các mức đóng góp như nhau sau thuế. Nó không giảm thuế ngay lập tức, nhưng nó phát triển miễn thuế. Cũng có những giới hạn thu nhập tiềm năng áp dụng với IRA - điều mà chủ doanh nghiệp nhỏ nên tham khảo với cố vấn thuế và / hoặc cố vấn tài chính.
Nhưng đó không phải là những lựa chọn duy nhất dành cho những người tự kinh doanh. Có một số khác, bao gồm:
401 (k). Yếu tố cơ bản của thế giới doanh nghiệp, 401 (k) cũng có sẵn cho các nhà tuyển dụng nhỏ. Các chương trình này cung cấp giới hạn đóng góp cao - $ 19,000 / năm cho các khoản đóng góp của nhân viên ($ 25,000 / năm nếu từ 50 tuổi trở lên) và lên đến $ 56,000 / năm ($ 62,000 / năm nếu tính từ 50 tuổi trở lên) khi tính cả đóng góp của nhân viên và người sử dụng lao động. Nó cung cấp thiết kế linh hoạt, các khoản vay cho người tham gia, các tùy chọn trước thuế và Roth, cùng một loạt các tính năng khác để giúp cả chủ doanh nghiệp và nhân viên của họ đạt được các mục tiêu tài chính của họ. Nếu kế hoạch được quản lý đúng cách, một chủ doanh nghiệp nhỏ có thể trích trước thuế lên tới 62.000 USD / năm, tùy thuộc vào độ tuổi của họ.
Tuy nhiên, những kế hoạch này rất phức tạp, vì vậy chủ doanh nghiệp sẽ muốn tìm kiếm lời khuyên chuyên môn thích hợp để đảm bảo chúng được quản lý một cách thích hợp. Người sử dụng lao động cũng cần nhận thức rõ về việc kiểm tra không phân biệt đối xử - nghĩa là, kế hoạch không thể có lợi cho họ hoặc những nhân viên được trả lương cao khác - và đảm bảo họ đáp ứng tất cả các yêu cầu tuân thủ của liên bang.
IRA đơn giản. Loại kế hoạch này có chi phí thấp hơn 401 (k) và dễ quản lý hơn. Người sử dụng lao động đóng góp từ 1% đến 3% tiền bồi thường cho kế hoạch của nhân viên và nhân viên có thể thêm khoản đóng góp trước thuế của riêng họ, lên đến $ 13,000 ($ 16,000 nếu trên 50 tuổi). Kế hoạch này cho phép đóng góp lớn hơn IRA truyền thống cơ bản, nhưng rõ ràng là không nhiều như 401 (k). Sự cân bằng là rõ ràng:Simple IRA cung cấp những đóng góp lớn hơn IRA truyền thống hoặc Roth, nhưng ít hơn 401 (k). Đó là một giải pháp tốt "giữa đường".
Solo 401 (k). Kế hoạch này lấy tất cả các thuộc tính của một công ty lớn 401 (k) và chỉ áp dụng cho chủ doanh nghiệp nhỏ. Vì đây chỉ là cá nhân tự kinh doanh trong kế hoạch, không có lo ngại về việc kiểm tra không phân biệt đối xử. Tuy nhiên, giới hạn đóng góp của chủ nhân / nhân viên vẫn được áp dụng ($ 56,000 / năm, $ 62,000 / năm nếu trên 50 tuổi). Đối với những cá nhân tự kinh doanh ở vị trí có thể kiếm được nhiều thu nhập để củng cố tổ ấm hưu trí của họ, đây rõ ràng là một người chiến thắng. Nó cũng có các điều khoản cho vay.
Nhược điểm tiềm ẩn của loại kế hoạch này là có phí khởi động và lưu trữ hồ sơ liên tục, khác nhau giữa người giám sát và người giám sát. Kỳ vọng hợp lý sẽ là phí khởi động từ $ 500 đến $ 2.000 và phí lưu giữ hồ sơ liên tục từ $ 750 đến $ 2.000 / năm.
SEP IRA. SEP IRA có chi phí kế hoạch thấp và quản lý đơn giản hơn so với đơn 401 (k), nhưng có một phương pháp tính toán giới hạn đóng góp hàng năm khác. Chủ sở hữu doanh nghiệp có thể dành phần thấp hơn 25% khoản bồi thường của họ hoặc 56.000 đô la. Vì vậy, chẳng hạn, một Realtor tự kinh doanh kiếm được 200.000 đô la mỗi năm có thể bỏ ra 50.000 đô la vào SEP IRA trước thuế. Không giống như các loại tài khoản hưu trí khác, SEP IRA không có bất kỳ điều khoản bắt kịp nào.
Bài học kinh nghiệm quan trọng đối với bất kỳ chủ doanh nghiệp nhỏ / cá nhân tự kinh doanh nào khi đọc điều này là họ có các lựa chọn và theo nhiều cách, các cách tiết kiệm để nghỉ hưu hiệu quả hơn so với những người có mức lương W2 trung bình. Nhưng đây cũng là một lĩnh vực mà một doanh nhân không nên đi một mình - họ cần dành một chút thời gian để trở nên thông minh và tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính để đảm bảo rằng họ đang tự thiết lập (và, nếu có họ, nhân viên của họ) sự thoải mái và ổn định lâu dài.
Các ý kiến thể hiện của tác giả và không nhất thiết đại diện cho ý kiến của CUNA Brokerage Services, Inc. hoặc ban quản lý của nó. Bài viết này chỉ được cung cấp cho mục đích giáo dục và không nên được coi là lời khuyên đầu tư.
* Lưu ý:Người đại diện không phải là cố vấn thuế hay luật sư. Để biết thông tin về tình hình thuế cụ thể của bạn, vui lòng tham khảo ý kiến chuyên gia thuế. Đối với các câu hỏi pháp lý, vui lòng tham khảo ý kiến luật sư của bạn.
CUNA Mutual Group là tên tiếp thị của CUNA Mutual Holding Company, một công ty bảo hiểm tương hỗ, các công ty con và chi nhánh của nó. Trụ sở chính của công ty đặt tại Madison, Wis. Các sản phẩm bảo hiểm và niên kim được phát hành bởi Công ty Bảo hiểm Nhân thọ CMFG và Công ty Bảo hiểm Nhân thọ MEMBERS, 2000 Heritage Way, Waverly, IA. 50677. Sản phẩm có thể thay đổi được bảo lãnh và phân phối bởi CUNA Brokerage Services, Inc., thành viên FINRA / SIPC, một nhà môi giới / đại lý và cố vấn đầu tư đã đăng ký.
401K-2527672.1-0519-0621 © 2019 Nhóm tương hỗ CUNA