Một năm ấn tượng trên thị trường chứng khoán đã kết thúc thập kỷ với một cú nổ, điều đó có nghĩa là thời điểm tốt để tự hỏi bản thân, “Liệu kế hoạch nghỉ hưu của tôi vào năm 2020 có khả quan hơn so với một năm trước đó không?”
Cùng với việc chỉ số Dow Jones leo lên trên 28.000, chúng ta đã chứng kiến hai sự kiện đáng chú ý khác:Các công ty tư vấn vẫn đang cố gắng thuyết phục bạn rằng kế hoạch nghỉ hưu tốt nhất là chỉ cần rút tiền tiết kiệm hưu trí của bạn trong khi đưa ra các chiến lược để giúp bạn chi tiêu trên thị trường chứng khoán. sự nghỉ hưu. Và chính phủ đã giúp nhân viên dễ dàng hơn trong việc chuyển tiền tiết kiệm của họ thành thu nhập suốt đời giống như lương hưu.
Tất cả những sự kiện này đều trở nên quan trọng đối với bạn tùy thuộc vào cách bạn xem chiến lược nghỉ hưu của mình:
Nó được gọi là Đạo luật BẢO MẬT. Quốc hội, và tổng thống đã thông qua luật (mà tôi đã lập luận từ lâu) để cho phép các kế hoạch 401 (k) dễ dàng thêm niên kim như một lựa chọn kế hoạch hưu trí. Theo Đạo luật SECURE, các kế hoạch hưu trí hiện có “bến đỗ an toàn” khỏi các hình phạt nếu người cung cấp niên kim không hoàn thành nghĩa vụ theo hợp đồng của họ và ngừng thanh toán niên kim. (Tôi chỉ giới thiệu những nhà cung cấp mạnh nhất và được xếp hạng cao nhất.) Do đó, luật mới này sẽ khuyến khích nhiều người sử dụng lao động cung cấp niên kim và tiềm năng thu nhập suốt đời vì lợi ích của người lao động.
Luật pháp cũng yêu cầu người sử dụng lao động phải cho 401 (k) người tham gia biết mỗi năm số tiền tiết kiệm của mỗi nhân viên sẽ tạo ra bao nhiêu về thu nhập hưu trí. Đó là một chút thông tin quan trọng - và điều mà bất kỳ ai cũng có thể học được bằng cách đưa các con số của riêng mình vào máy tính Sức mạnh Thu nhập tại Go2Income.
Một phần của Đạo luật AN TOÀN mà mọi người đang càu nhàu là sự thay đổi các quy tắc sẽ cho phép chính phủ thu thuế nhanh hơn đối với khoản tiết kiệm 401 (k) và IRA để lại cho những người thừa kế, nhưng có những cách để giảm thiểu tình trạng đó. Rất lâu trước khi đạo luật trở thành luật, tôi đã đề xuất một cách khác để cung cấp di sản cho những người thừa kế của bạn. Đó là để “chết tan vỡ” trong 401 (k) của bạn để giúp những người thừa kế của bạn tránh những khoản thuế đó và để “giàu có trong khoản tiết kiệm cá nhân của bạn, phần lớn sẽ trốn thuế khi bạn qua đời. (Bởi “chết đi sống lại”, ý tôi là về lâu dài, thu nhập từ tiết kiệm đủ tiêu chuẩn sẽ đến từ các khoản thanh toán niên kim chứ không phải rút tiền.)
Nhìn chung, Đạo luật AN TOÀN phù hợp với những người dự định nghỉ hưu - một ví dụ về các đại diện chính phủ làm việc vì lợi ích của chúng tôi.
Năm mới đã mang đến sự tấn công thường xuyên của các sản phẩm và dịch vụ mới từ các công ty tài chính, đặc biệt nhắm vào những người mới phát triển. Một nhà cung cấp lớn đang cung cấp một giải pháp thay thế “robo” (tự làm) cho những gì tôi coi là một phương pháp lập kế hoạch giảm tích lũy rất truyền thống. Nó bao gồm phân bổ tài sản, rút tiền từ tiết kiệm và mô phỏng Monte Carlo kết quả. Phương pháp phân bổ tài sản cũ đó là cách tiếp cận phổ biến để chia khoản tiết kiệm của bạn thành các danh mục thường bao gồm cổ phiếu, trái phiếu và tiền mặt, đồng thời kiểm tra mức độ căng thẳng để xem thời gian rút các khoản tiết kiệm này sẽ kéo dài bao lâu.
Vấn đề, như tôi thường nói trong không gian này, là việc phân bổ tài sản không bắt đầu với khía cạnh quan trọng nhất của việc nghỉ hưu - thu nhập của bạn. Bằng cách không xem xét tất cả các cách tạo thu nhập, (so với tiết kiệm) bao gồm cả thanh toán niên kim, phương pháp này sẽ tránh rủi ro cho bạn. Và nó bỏ lỡ rất nhiều lợi ích về thuế.
Ví dụ:một sản phẩm rô-bốt mới được mô tả là “Một cách mới để thanh toán cho bản thân từ danh mục đầu tư của bạn”. Tuy nhiên, thách thức không được giải quyết chỉ bằng cách phân bổ nhiều tài sản hơn. Lập kế hoạch thu nhập từ rô-bốt, đặc biệt với mức phí thấp, là tốt vì nó thu hút các nhà đầu tư tham gia vào việc lập kế hoạch của riêng họ. Nhưng tôi tin rằng các kế hoạch rô bốt tốt nhất là những kế hoạch giúp bạn thoát khỏi tình trạng giảm tích lũy và tiến tới lập kế hoạch thu nhập thực sự, giúp bạn có được thu nhập hưu trí cao nhất từ khoản tiết kiệm của mình.
Để trả lời câu hỏi đó, chúng tôi đã chạy một số báo cáo Sức mạnh thu nhập vào cuối năm 2019 và 2020 cho một số độ tuổi và số tiền tiết kiệm đại diện. Câu trả lời có phần giật mình. Hầu hết chúng ta chỉ khá giả hơn một chút so với chúng ta một năm trước. Đó là bởi vì:
Kết quả:Mặc dù thị trường chứng khoán tăng giá sôi nổi, nếu bạn giống như hầu hết mọi người, Sức mạnh Thu nhập của bạn (thu nhập không rủi ro mà bạn có thể mua bằng tiền tiết kiệm của mình) có thể đã tăng trong năm ngoái - nhưng chỉ với một tỷ lệ phần trăm nhỏ.
Sau khi chứng kiến điều đó, điều tiếc nuối duy nhất đối với một số người là có lẽ họ đã không đầu tư đủ và bỏ lỡ sự bùng nổ của thị trường. Tuy nhiên, nếu họ quyết định cố gắng bù đắp năm nay bằng cách làm điều gì đó cực đoan, thì điều hối tiếc tiếp theo đối với nhiều người tiết kiệm khi nghỉ hưu có thể là đầu tư quá mức khi thị trường điều chỉnh. Tôi sẽ không cố gắng dự đoán phần trên hay phần dưới và bạn cũng không nên như vậy.
Đó là lý do tại sao kế hoạch Phân bổ thu nhập phù hợp với hầu hết mọi người, đặc biệt là những người về hưu. Như tôi đã viết trong “Chuẩn bị cho những con đường vòng quanh thị trường:Quản lý kế hoạch của bạn trong thời gian thực”, thị trường sụt giảm nghiêm trọng không ảnh hưởng đáng kể đến thu nhập theo kế hoạch của những người theo phương pháp phân bổ thu nhập.
Tóm lại tất cả: Quan sát của tôi là thu nhập / thu nhập / thu nhập là câu trả lời cho một cuộc nghỉ hưu an toàn.
Tôi mời bạn truy cập Công cụ phân bổ thu nhập tại Go2Income để bắt đầu kế hoạch của bạn, đặt câu hỏi và sau đó đưa ra một số quyết định về điều gì là tốt nhất cho bạn và gia đình bạn.