Với niên kim thu nhập tức thì, bạn chuyển một khoản tiền một lần thành một dòng thu nhập bắt đầu gần như ngay lập tức. Có một dòng thu nhập đảm bảo cho cuộc sống cung cấp bảo hiểm tuổi thọ có giá trị.
Về mặt kỹ thuật, sản phẩm là một niên kim trả ngay phí bảo hiểm duy nhất, hoặc SPIA, bởi vì nó được mua một lần. Tuy nhiên, thông thường, nó chỉ được gọi là niên kim trả ngay.
Sản phẩm vẫn kịp thời mặc dù lãi suất thấp trong lịch sử. Nhiều người về hưu và trước khi nghỉ hưu hoặc mệt mỏi với sự biến động hoặc đã rút tiền từ thị trường và đang tìm kiếm những cách có thể dự đoán được để tạo ra thu nhập đảm bảo trong một khoảng thời gian cụ thể hoặc suốt đời hoặc chung cuộc đời. Chỉ có niên kim mới có thể làm được điều đó. Một người khỏe mạnh ngày nay có thể loại bỏ rủi ro do thị trường biến động liên tục và đảm bảo rằng khoản tiết kiệm của họ sẽ tồn tại trong thời gian rất dài.
Điều bất lợi là bạn không có quyền truy cập vào số tiền đó nữa. Bạn đã giao dịch nó để lấy một hợp đồng cung cấp cho bạn thu nhập có thể kéo dài cho đến khi bạn (và, tùy ý là vợ / chồng của bạn) qua đời. Nhưng tính thanh khoản của giao dịch để đảm bảo thu nhập mang lại sự an tâm cho nhiều người.
Nhiều người sử dụng tiền hàng năm để trang trải các chi phí sinh hoạt chính hàng tháng của họ không được bao trả bởi lương hưu và An sinh xã hội. Do đó, họ “hưu trí” một số tài sản của mình để đảm bảo rằng các chi phí cốt lõi của họ được bù đắp bằng thu nhập đảm bảo. Các tài sản còn lại sau đó có thể được đặt trong các công cụ khác, chẳng hạn như cổ phiếu, niên kim được lập chỉ mục tập trung tích lũy và quỹ tương hỗ. Dành một phần danh mục đầu tư của bạn để tạo thu nhập trong khi vẫn giữ được số dư trong các khoản đầu tư theo định hướng tăng trưởng có thể là một chiến lược phân bổ tuyệt vời.
Dưới đây là một số câu hỏi chính cần hỏi khi xem xét một niên kim ngay lập tức.
Nếu bạn cần thêm thu nhập ngay hôm nay hoặc trong thời gian rất sớm, một khoản tiền niên kim ngay lập tức có thể là một giải pháp tuyệt vời, vì nó loại bỏ rủi ro ra khỏi nguồn thu nhập của bạn. Tuy nhiên, giả sử bạn không cần thêm thu nhập cho đến khi nghỉ hưu, chẳng hạn như 5 năm kể từ bây giờ. Trong trường hợp đó, tốt hơn là bạn nên mua một niên kim thu nhập trả chậm, với các khoản thanh toán bắt đầu sau năm năm. Bằng cách đó, bạn sẽ nhận được thêm năm năm lãi kép được hoãn thuế trong niên kim và các khoản thanh toán lớn hơn khi bạn bắt đầu.
Ngoài ra, bạn có thể mua niên kim trả chậm có lãi suất cố định năm năm - cung cấp lãi suất ấn định trong năm năm, giống như chứng chỉ tiền gửi - và chuyển đổi thành niên kim trả ngay sau năm năm. Chúng là những sản phẩm khác nhau và hoạt động khác nhau, mặc dù chúng nghe có vẻ giống nhau.
Hầu hết mọi người chọn một niên kim trọn đời để trang trải các nhu cầu của họ khi nghỉ hưu. Nhưng bạn có thể chỉ cần một niên kim trong một khoảng thời gian nhất định. Ví dụ:giả sử bạn muốn nghỉ hưu ngay bây giờ nhưng trì hoãn việc nhận An sinh xã hội trong tám năm để cho phép lợi ích của bạn tăng lên. Bạn có thể mua một niên kim nhất định có thời hạn tám năm để trang trải khoảng chênh lệch thu nhập của mình trong thời gian chờ đợi.
Có rất nhiều loại hàng hóa niên kim giao ngay trên thị trường. Vì vậy, bạn cần xác định cách thức và lý do tại sao một SPIA cụ thể sẽ đáp ứng các mục tiêu tài chính của bạn tốt hơn một SPIA khác.
Ví dụ:niên kim có cung cấp khoản thanh toán mà bạn đang tìm kiếm không? Nó có giúp bạn đạt được các mục tiêu thu nhập mà bạn đang chọn không? Nó cũng sẽ bao trùm vợ / chồng của bạn hoặc một cá nhân khác nếu đó là những gì bạn đã nghĩ đến? Đây là tất cả những điều bạn cần biết trước khi thực hiện.
Không. Một niên kim ngay lập tức đảm bảo rằng các khoản thanh toán của bạn sẽ không thay đổi, bất kể sự lên xuống của thị trường cổ phiếu hoặc trái phiếu. Với niên kim thu nhập, các khoản thanh toán thu nhập của bạn được chốt và đảm bảo. Nếu bạn lo lắng về ảnh hưởng của lạm phát đối với sức mua của các khoản thanh toán thu nhập niên kim của mình theo thời gian, bạn có thể thêm công cụ Điều chỉnh Chi phí Sinh hoạt (COLA) khi mua niên kim của mình. Người cầm lái COLA sẽ tăng số tiền thu nhập niên kim của bạn mỗi năm theo tỷ lệ phần trăm cố định mà bạn xác định, thường là 1% -4%. Hãy lưu ý, việc thêm một người lái xe COLA sẽ làm giảm, đôi khi đáng kể, số tiền thanh toán thu nhập ban đầu của bạn.
Các khoản thanh toán của bạn sẽ bắt đầu ngay lập tức - hoặc rất nhanh sau đó - bạn gửi tiền vào niên kim. Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ nhận được khoản thanh toán thu nhập đầu tiên một tháng sau khi niên kim của bạn được phát hành. Tuy nhiên, nếu bạn không cần thu nhập ngay lập tức, bạn có thể trì hoãn các khoản thanh toán trong tối đa một năm.
Nó phụ thuộc vào nguồn tiền mà bạn đã sử dụng để gửi tiền.
Ví dụ:nếu bạn đã sử dụng các quỹ đủ điều kiện về thuế, chẳng hạn như các quỹ từ IRA truyền thống hoặc 401 (k), bạn sẽ phải chịu thuế trên toàn bộ số tiền thanh toán hàng tháng của bạn. Điều này là do không có khoản tiền nào trong số đó đã bị đánh thuế trước đây. Vì bạn đã được khấu trừ khi đóng góp tiền, nên thật công bằng khi chú Sam sẽ nhận được phần của mình khi bạn rút tiền ra.
Tuy nhiên, nếu bạn sử dụng các khoản tiền không đủ tiêu chuẩn từ séc, tiết kiệm, đĩa CD hoặc các khoản đầu tư không đủ tiêu chuẩn khác, số tiền này đã bị đánh thuế. Do đó, chỉ một phần khoản thanh toán thu nhập theo niên kim của bạn sẽ bị đánh thuế khi bạn nhận được. Một phần của mỗi khoản thanh toán thu nhập mà bạn nhận được từ niên kim sẽ được coi là thu nhập, và một phần sẽ được coi là hoàn vốn gốc. Phần thu nhập sẽ bị đánh thuế là thu nhập, và phần hoàn vốn gốc sẽ được miễn thuế. Thông thường, phần miễn thuế lớn hơn.
Nó phụ thuộc vào độ tuổi và giới tính của bạn và công ty bảo hiểm nào phát hành niên kim. Dưới đây là một số ví dụ kể từ ngày 15 tháng 6 năm 2020, đối với khoản tiền gửi đặc biệt 200.000 đô la của các quỹ không đủ tiêu chuẩn:
Thanh toán cho cuộc sống độc thân, Nam tuổi 67
Thu nhập trọn đời hàng tháng là $ 1,054,72, bao gồm $ 148,72 thu nhập chịu thuế và $ 906,00 thu nhập không chịu thuế. Sau 18,4 tuổi, ở tuổi 85, ông sẽ hoàn lại khoản tiền gửi bảo hiểm ban đầu của mình và các khoản thanh toán sau đó sẽ trở thành đối tượng chịu thuế hoàn toàn.
Thanh toán chung cuộc sống, Nam 67 tuổi / Nữ 67 tuổi
Khoản thanh toán thu nhập trọn đời hàng tháng là $ 875,80 ($ 157,64 phải chịu thuế; $ 718,16 không phải chịu thuế). Sau 23,2 tuổi (ở tuổi 90), cặp vợ chồng sẽ hoàn lại khoản tiền gửi bảo hiểm ban đầu của họ và các khoản thanh toán sẽ trở thành hoàn toàn chịu thuế.
Các niên kim trả ngay có thể bao gồm tính năng hoàn lại tiền mặt để đảm bảo rằng khoản thanh toán phí bảo hiểm của bạn sẽ không bị mất nếu bạn đột ngột qua đời trước khi bạn nhận lại được tiền đặt cọc. Do đó, nếu bạn qua đời trước khi khoản thanh toán thu nhập hàng tháng của bạn bằng toàn bộ giá mua niên kim của bạn, người thụ hưởng được nêu tên của bạn sẽ nhận được khoản chênh lệch. Ví dụ:nếu bạn gửi 100.000 đô la vào niên kim và bạn đã nhận được tổng cộng 50.000 đô la tiền thanh toán thu nhập hàng tháng trước khi qua đời, thì người thụ hưởng của bạn sẽ nhận lại 50.000 đô la miễn thuế khác, giả sử bạn đang sử dụng quỹ sau thuế để mua hàng. niên kim.
Hầu hết mọi người đã chọn tùy chọn này. Việc chọn nó sẽ làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Nếu việc để ai đó thừa kế số tiền của bạn không quan trọng, bạn có thể bỏ qua tùy chọn này.
Theo tùy chọn thu nhập trọn đời, không có giới hạn về số khoản thanh toán thu nhập mà bạn có thể nhận được. Bạn sẽ được đảm bảo nhận khoản thanh toán thu nhập cố định hàng tháng cho phần còn lại của cuộc đời, bất kể bạn sống bao lâu. Đây là bảo hiểm tuổi thọ có giá trị.
Nếu bạn chọn tùy chọn thu nhập chung, vợ / chồng của bạn hoặc một người nhận thu nhập khác cũng sẽ có thể nhận được khoản thanh toán thu nhập hàng tháng đều đặn cho phần còn lại của cuộc đời họ. Các khoản thanh toán hàng tháng sẽ nhỏ hơn so với gói trọn đời độc thân, nhưng hầu hết những người đã kết hôn chọn gói thanh toán chung.