Cho dù bạn đang ở vị trí nào trong sự nghiệp của mình, thì việc suy nghĩ và lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu là điều cần quan tâm hàng đầu. Đối với nhân viên có gói trả công bằng vốn chủ sở hữu, bạn có thể đã đạt được mục tiêu nghỉ hưu của mình nếu bạn bao gồm giá trị của gói. Mặt khác, bạn có thể cần phải xem xét sâu hơn về tài chính của mình trước khi quyết định nghỉ hưu.
Bồi thường vốn chủ sở hữu là bất kỳ khoản bồi thường nào dựa trên giá trị của cổ phiếu cụ thể (nói chung là cổ phiếu của người sử dụng lao động). Nó thường áp dụng một khoảng thời gian yêu cầu, điều này khuyến khích bạn ở lại công ty trong một thời gian nhất định để nhận được lợi ích. Điều này đặc biệt đúng vì phần bù vốn cổ phần có thể đi kèm với mức lương thấp hơn thị trường.
Tuy nhiên, lương thưởng công bằng không chỉ có giá trị đối với nhà tuyển dụng muốn giữ chân những nhân tài xuất sắc. Nó cũng có thể là trọng tâm trong kế hoạch nghỉ hưu của chính những nhân viên đó. Nếu bạn chọn đúng công ty - một công ty có giá cổ phiếu tăng đáng kể trong nhiệm kỳ của bạn ở đó - thì giá trị có thể là một thành phần quan trọng trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn.
Hơn một nửa số nhân viên nhận được thù lao công bằng mong muốn sử dụng nó như một phần của thời gian nghỉ hưu. Theo Plan Adviser, số dư được cấp trung bình là hơn 97.000 đô la và tổng giá trị trung bình cho khoản bồi thường vốn chủ sở hữu của một công nhân là gần 150.000 đô la. Tuy nhiên, để sử dụng cổ phiếu cho việc nghỉ hưu sớm, bạn cần đảm bảo rằng bạn đã đáp ứng tất cả các yêu cầu về việc mua cổ phiếu này.
Theo CNBC, bằng chứng hiện tại chỉ ra rằng chưa đến 1/4 số nhân viên từng thực hiện quyền chọn mua cổ phiếu của họ. Nếu bạn có kế hoạch thực hiện các lựa chọn của mình và sử dụng khoản bồi thường vốn chủ sở hữu của mình khi nghỉ hưu, bạn có thể phải đáp ứng một số điều kiện nhất định, bao gồm yêu cầu về tuổi nghỉ hưu và yêu cầu về thời gian phục vụ. Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là, ngay cả khi bạn đáp ứng các yêu cầu này tại thời điểm bạn quyết định nghỉ hưu, có thể theo kế hoạch của công ty, bạn vẫn có thể không được quyền nhận bất kỳ cổ phiếu chưa đầu tư nào của mình.
Thay vào đó, những cổ phiếu đó có thể bị tịch thu, tiếp tục tranh chấp theo lịch trình ban đầu, hoặc trong một số trường hợp, có thể hủy bỏ ngay lập tức. Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu chính xác cách kế hoạch của bạn hoạt động. Chuyên gia tài chính cũng có thể cung cấp cho bạn hướng dẫn hữu ích tại đây.
Một trong những quy tắc cơ bản nhất của danh mục đầu tư là đa dạng hóa có lẽ là biện pháp kiểm soát rủi ro chính. Một danh mục đầu tư đa dạng có thể bảo vệ những người không dành toàn bộ thời gian để xem cổ phiếu của họ; như Warren Buffet đã nói, "Đa dạng hóa là bảo vệ chống lại sự thiếu hiểu biết" đối với nhà đầu tư không chuyên nghiệp.
Một nguy cơ mà việc sử dụng bù đắp vốn chủ sở hữu thể hiện khi nghỉ hưu là về bản chất, nó không được đa dạng hóa. Nói cách khác, khi bạn già đi, bằng cách dựa vào danh mục đầu tư bù đắp vốn chủ sở hữu và cổ phiếu công ty, bạn có thể gặp rủi ro quá mức đối với cổ phiếu của một công ty riêng lẻ - người sử dụng lao động của bạn - theo cách không còn phù hợp với hồ sơ đầu tư của bạn.
Ngay cả khi bạn nhận ra rủi ro này, việc quản lý nó vẫn có thể khó khăn. Có một số cách để tiếp cận vấn đề này. Nếu bạn đã nhận được nhiều hơn một loại bồi thường vốn chủ sở hữu, bạn có thể sử dụng chúng một cách chiến lược để hỗ trợ đa dạng hóa rủi ro của mình. Mặt khác, nếu bạn có lý do tài chính hoặc tình cảm để tiếp tục giữ vị trí tập trung, bạn có thể muốn biết điều này sẽ có ý nghĩa như thế nào đối với quỹ hưu trí của bạn. Bạn nên xác định xem bạn đang phụ thuộc vào số tiền này hay là tiền phụ.
Tương tự, cũng có thể giữ vị thế tập trung hoặc bán nó vào thị trường. Trong mọi trường hợp, bạn nên nhận ra rằng danh mục đầu tư tập trung có thể biến động nhiều hơn danh mục đầu tư đa dạng, điều này có thể tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn so với danh mục đầu tư sắp nghỉ hưu mà bạn muốn thực hiện.
Khi bạn quyết định số tiền bồi thường vốn chủ sở hữu mà bạn muốn tiếp tục nắm giữ, một chuyên gia đầu tư có thể hướng dẫn bạn theo nhiều chiến lược đầu tư khác nhau. Một ví dụ có thể cho phép các tài sản đa dạng tạo ra thu nhập để trang trải cho những năm nghỉ hưu “sớm” của bạn mà không đụng đến các tài sản đủ tiêu chuẩn về thuế có thể phải chịu hình phạt hoặc thuế. Bạn cũng nên xem xét việc tiếp tục tham gia vào công ty của mình, điều này sẽ ảnh hưởng đến tốc độ và số lượng bạn muốn bán.
Nếu bạn quyết định giảm hoặc thanh lý vị thế bù đắp vốn cổ phần, điều quan trọng cần nhớ là việc thanh lý những cổ phiếu đó rất có thể tạo ra hậu quả về thuế cho bạn. Có thể có cả thuế thu nhập thông thường và thuế thu nhập vốn đối với cổ phiếu, và thời gian và việc nộp các loại thuế này cũng cần được lên kế hoạch. Nếu không làm như vậy có thể có tác động bất lợi đáng kể đến tài sản hưu trí của bạn. Thu nhập hưu trí bị đánh thuế theo nhiều cách khác nhau và việc lập kế hoạch cho điều đó là cần thiết.
Bạn sẽ cần phải lên kế hoạch về thời gian thanh lý để dàn trải các hậu quả về thuế, cũng như dòng tiền hưu trí của bạn. Bạn nên làm việc với chuyên gia tài chính của mình để khám phá các cách tạo thu nhập từ cổ phiếu bạn tiếp tục nắm giữ. Họ cũng có thể giúp bạn lập kế hoạch trang trải các khoản thuế phát sinh từ thu nhập đầu tư, bán cổ phiếu và cuối cùng là từ việc rút tiền từ tài khoản hưu trí của bạn.
Bồi thường vốn chủ sở hữu có thể cung cấp cho bạn một cầu nối quan trọng từ thời kỳ nghỉ hưu sớm đến tuổi khi các tài sản hưu trí khác của bạn trở nên sẵn sàng. Việc sử dụng những cổ phiếu đó để tạo ra thu nhập trong những năm nghỉ hưu sớm sẽ giúp bạn có thể sử dụng tài sản hưu trí truyền thống muộn hơn, không bị phạt.