Trừ 150.000 đô la vào số tiền bạn đã tiết kiệm được để nghỉ hưu. Đó là một cú đánh tài chính khá lớn, phải không? Đó là số tiền mà một phụ nữ 65 tuổi vừa nghỉ hưu nên dự kiến ​​sẽ chi cho các khoản tiền túi liên quan đến sức khỏe trong tương lai.

Bây giờ, hãy tưởng tượng bạn có một phiếu giảm giá từ 20% đến 25% mà bạn có thể sử dụng khi thanh toán các hóa đơn đó. Phiếu giảm giá này về mặt lý thuyết có thể cắt giảm $ 40.000 so với tab sức khỏe khi nghỉ hưu dự kiến ​​của bạn.

Đó là những gì mà Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) cung cấp. Nó cho phép bạn bỏ tiền miễn thuế sang một bên để trả cho các chi phí chăm sóc sức khỏe hiện tại và trong tương lai. Nhưng nó còn hơn thế nữa theo những cách đặc biệt có giá trị đối với phụ nữ, bởi vì:

• Phụ nữ chi nhiều hơn 15.000 đô la so với nam giới cho chi phí chăm sóc sức khỏe tự trả khi nghỉ hưu, theo Ước tính chi phí chăm sóc sức khỏe cho người về hưu hàng năm của Fidelity Investment.
• Các khoản giảm thuế do HSA đưa ra giúp phụ nữ thu hẹp khoảng cách tiết kiệm khi nghỉ hưu bằng cách tăng thêm số tiền chúng ta được phép tiết kiệm và tránh thuế.
• Khi nghỉ việc (phụ nữ thường làm để nuôi con hoặc chăm sóc gia đình), bạn vẫn có thể đủ điều kiện tham gia HSA.
• Nếu bạn cần bổ sung thu nhập mà bạn kiếm được từ tài khoản tiết kiệm hưu trí truyền thống của mình, sau 65 tuổi, bạn có thể sử dụng đô la HSA cho các chi phí không liên quan đến chăm sóc sức khỏe mà không phải trả tiền phạt. vẫn phải đóng thuế thu nhập.

HSA; TLDR

Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) là một tài khoản tiết kiệm đặc biệt mà bạn thiết lập tại ngân hàng hoặc công ty môi giới. Bạn không phải trả thuế đối với số tiền bạn đóng góp vào tài khoản và bạn không phải trả thuế đối với số tiền bạn rút ra khi sử dụng nó để thanh toán chi phí chăm sóc sức khỏe.

Tính đủ điều kiện để đóng góp vào HSA dựa trên loại bảo hiểm chăm sóc sức khỏe mà bạn có. (Bạn phải đăng ký một chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao.)

Không giống như Tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA), không có thời hạn để chi tiêu số tiền trong HSA của bạn. Bạn cũng được phép đầu tư số tiền như khi đầu tư vào 401 (k) để số dư của bạn có thể tăng lên - có lẽ đáng kể - theo thời gian. Sau 65 tuổi, HSA có thể hoạt động như một IRA phụ trợ, nơi bạn có thể rút tiền cho bất kỳ thứ gì và chỉ trả thuế thu nhập nếu khoản tiền đó không phải là chi phí y tế đủ tiêu chuẩn.

>> THÊM: 5 Quy tắc HSA cần biết

Cách sử dụng HSA để bổ sung kế hoạch nghỉ hưu của bạn

Theo một số ước tính, phụ nữ cần tiết kiệm gấp 1,5 lần nam giới để có thể chuẩn bị đầy đủ cho tương lai. (Xin vui lòng vượt qua các muối có mùi.)

Bởi vì chúng ta sống lâu hơn và kiếm được ít hơn nam giới trong suốt cuộc đời của mình, điều quan trọng là phải tiết kiệm nhiều hơn khi có thể, nhưng cũng để ngăn các khoản đầu tư hưu trí mà chúng ta tích lũy được bị cạn kiệt do chi phí y tế cao. Đây là cách HSA có thể trợ giúp.

Xây dựng quỹ tiền mặt chăm sóc y tế

Giống như bạn có 529 để tiết kiệm cho việc học hành của con cái, HSA cho phép bạn dành dụm tiền để trả cho việc chăm sóc sức khỏe. Tài khoản Chi tiêu Linh hoạt (FSA) cũng thực hiện điều tương tự, nhưng có trọng tâm ngắn hạn hơn.

Sự khác biệt bắt đầu từ số tiền IRS cho phép bạn tiết kiệm mỗi năm:

Đối với năm 2021, đóng góp FSA hàng năm cho các cá nhân được giới hạn ở mức $ 2,750, so với $ 3,600 cho HSA. Đối với các gia đình, các khoản đóng góp của FSA được giới hạn ở mức $ 5,500 so với $ 7,200 cho một HSA. Nếu bạn từ 55 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp thêm 1.000 đô la Mỹ trong HSA. FSA không có điều khoản bắt kịp.

Chỉ riêng khoản đóng góp theo kịp HSA đã vô cùng có giá trị khi bạn bắt đầu nhích dần đến tuổi nghỉ hưu. Trong độ tuổi từ 55 đến 65, bạn có thể kiếm thêm HSA của mình từ 10.000 đến 20.000 đô la.

Một sự khác biệt lớn khác giữa FSA và HSA:Bạn có thể xây dựng số dư HSA của mình theo thời gian.

Coi nó như một tài khoản đầu tư dài hạn, miễn thuế

Nhiều HSA cho phép chủ tài khoản đầu tư tiền vào tài khoản, giống như cách bạn làm trong 401 (k) hoặc IRA - nhưng tốt hơn, khôn ngoan hơn về thuế. Các khoản đóng góp của bạn là tiền thuế trước (giúp bạn được giảm thuế thu nhập ngay lập tức), khoản tiền này không bị đánh thuế khi có trong tài khoản và các khoản rút tiền được miễn thuế nếu được sử dụng cho các chi phí y tế đủ điều kiện.

Ví dụ:nếu bạn chỉ đầu tư 1.000 đô la trong số dư HSA của mình và kiếm được lợi nhuận trung bình hàng năm là 7%, thì trong 30 năm, bạn sẽ có 7.612 đô la, theo Fidelity. Và vì các khoản rút đủ điều kiện hoàn toàn miễn thuế, bạn sẽ không phải trả một xu nào cho IRS khi bạn sử dụng tiền để thanh toán cho việc thay thế hông bionic của mình.

Vì HSA không có ngày “sử dụng”:Bạn có thể để tiền trong tài khoản trong nhiều thập kỷ và để lãi suất kép phát huy tác dụng của nó. Và không giống như 401 (k) s và IRA truyền thống, bạn không phải nhận phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) khi bạn bước sang tuổi 70 ½.

>> LIÊN QUAN: 6 loại IRA mà mọi phụ nữ cần biết

HM Cảnh báo: Không nên đầu tư vào thị trường chứng khoán bất kỳ khoản tiền nào bạn muốn để chi trả cho các khoản chi phí y tế ngắn hạn. Cân nhắc trích một phần đóng góp HSA của bạn để đầu tư và đưa phần còn lại vào các khoản đầu tư thận trọng để nó không phải tuân theo những ý tưởng bất chợt ngắn hạn của thị trường chứng khoán.

Được hoàn trả cho các chi phí trước đây

Bạn muốn để tiền trong HSA của bạn tích lũy trong một thời gian? Lo lắng về việc chi tiêu số dư trước khi bạn thực sự cần tiền? Miễn là bạn vẫn có bằng chứng thanh toán, bạn có thể điền vào biên lai của mình để được hoàn trả cho các chi phí y tế trước đây bất kỳ lúc nào - thậm chí là khoản tiền mà bạn đã tự bỏ ra từ nhiều năm trước. Nó gần giống như có một máy ATM hưu trí miễn thuế.

Tính năng này thực sự có ích nếu bạn thiếu tiền mặt (có thể thu nhập của bạn đã giảm) hoặc thị trường đi xuống và bạn muốn để tài khoản đầu tư của mình phục hồi thay vì rút tiền mặt.

Nhấn vào tài khoản để cắt giảm các chi phí khác trước và sau khi nghỉ hưu

Mặc dù nhiều khoản chi tiêu giảm đi khi nghỉ hưu, nhưng một số khoản chi tiêu mới sẽ thay thế. Nếu bạn có thu nhập hạn chế, HSA có thể giúp bạn trang trải các chi phí bổ sung này. Bạn được phép sử dụng HSA để thanh toán:

• Phí bảo hiểm Medicare đối với bảo hiểm thuốc theo toa Phần B và Phần D
• Một phần phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn (dựa trên độ tuổi của bạn)
• Phí bảo hiểm COBRA
• Bảo hiểm y tế tư nhân khi bạn đang nhận thất nghiệp

Sử dụng nó như một nguồn thu nhập bổ sung

Một tính năng hữu ích khác của HSA là bạn không phải sử dụng tiền cho các chi phí y tế. Tất nhiên, có một số hậu quả khi vi phạm “quy tắc”:Bạn sẽ mất một số đặc quyền miễn thuế và có thể phải trả hình phạt 20% nếu bạn dưới 65 tuổi.

Tuy nhiên, khi bạn bước sang tuổi 65, bạn có thể sử dụng HSA của mình cho các chi phí không liên quan đến y tế mà không phải trả khoản phạt 20% cho việc rút tiền không đủ tiêu chuẩn. Bạn vẫn sẽ bị đánh thuế, nhưng sẽ giống như rút tiền từ IRA truyền thống hoặc 401 (k) nơi bạn bị đánh thuế theo thuế suất thu nhập thông thường tại thời điểm rút tiền.

Điểm mấu chốt

Khi chi phí chăm sóc sức khỏe tiếp tục tăng, việc bảo vệ phần còn lại của tài sản của bạn càng trở nên quan trọng hơn. Đối với chăm sóc y tế, bạn muốn tuyến phòng thủ tài chính đầu tiên là HSA chứ không phải tiền trong IRA và 401 (k) s của bạn.

Có một khoản tiền dành riêng cho chi phí y tế có thể giúp các tài khoản khác của bạn khỏi bị ảnh hưởng không cần thiết và giúp khoản tiết kiệm hưu trí của bạn kéo dài hơn.

Thêm trên HerMoney:

• Giới thiệu về HSA:Cách sử dụng nó để thúc đẩy quá trình nghỉ hưu của bạn
• Tôi không có khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu. Giờ thì sao?
• HerMoney Podcast:Nhà hoạch định tài chính, Chuyên gia về hưu trí và HSA để chăm sóc dài hạn

ĐĂNG KÝ:Thúc đẩy lợi nhuận của bạn và sở hữu tương lai của bạn. Đăng ký HerMoney ngay hôm nay miễn phí!