Số lượng triệu phú 401 (k) và IRA đạt mức cao nhất mọi thời đại trong quý đầu tiên của năm 2021, theo Fidelity Investments. Số dư tài khoản hưu trí đã phục hồi đều đặn trong năm kể từ khi COVID lần đầu tiên xuất hiện, thậm chí còn vượt qua mức trước đại dịch. Ngày nay, hơn 365.000 nhà đầu tư Fidelity tự hào có số dư bảy con số 401 (k), cùng với hơn 307.600 triệu phú IRA. Một tài khoản hưu trí được tài trợ tốt có thể cung cấp cho bạn sự an toàn tài chính mà bạn cần sau khi sự nghiệp của bạn kết thúc. Nhưng để trở thành triệu phú thứ 401 (k), bạn cần thực hiện theo một số bước.
Cố vấn tài chính có thể giúp bạn xử lý 401 (k) để bạn tối đa hóa lợi nhuận đầu tư của mình.
Có 10 động thái quan trọng mà nhà đầu tư 401 (k) nên thực hiện để tối đa hóa cơ hội nghỉ hưu như một triệu phú 401 (k). Tất nhiên, không có gì đảm bảo rằng việc làm theo các bước sau sẽ biến bạn thành triệu phú, nhưng không chắc bạn sẽ đạt đến trình độ như vậy nếu không thực hiện một số bước sau.
Một trong những yếu tố quan trọng nhất đối với tài khoản hưu trí của bạn - hay thực sự là bất kỳ khoản đầu tư nào - là thời gian. Bạn bắt đầu đóng góp vào tài khoản tiết kiệm 401 (k) càng sớm thì tiền của bạn càng phải tăng lên lâu hơn và lợi nhuận của bạn có thể cộng gộp (hoặc nhân lên) càng lớn.
Bằng cách bắt đầu nỗ lực tiết kiệm hưu trí càng sớm càng tốt, bạn sẽ tăng cơ hội trở thành triệu phú 401 (k) và tài trợ thành công cho tương lai của mình. Tuy nhiên, điều gì sẽ xảy ra nếu bạn bắt đầu muộn với khoản tiết kiệm hưu trí của mình? Bạn có còn cơ hội đạt được mục tiêu của mình không?
Một phần, câu trả lời cho điều đó phụ thuộc vào việc bạn tiết kiệm được bao nhiêu mỗi năm kể từ thời điểm này, và khoản tiết kiệm hưu trí của bạn được đầu tư như thế nào. Tuy nhiên, bắt đầu từ hôm nay vẫn tốt hơn là bắt đầu từ ngày mai (hoặc một năm kể từ bây giờ), đặc biệt là nếu bạn có thể tiết kiệm càng nhiều càng tốt ngay bây giờ.
Tiết kiệm một triệu đô la để nghỉ hưu là một mục tiêu thú vị để đặt ra… nhưng liệu đó có phải là mục tiêu phù hợp để tài trợ cho lối sống tương lai mà bạn có trong đầu?
Điều kỳ lạ là thói quen chi tiêu và ngân sách hiện tại của bạn khác với đồng nghiệp, bạn thân và thậm chí là anh chị em của bạn. Kế hoạch nghỉ hưu của bạn có thể cũng khác. Ví dụ, một số người có kế hoạch nghỉ hưu không nợ nần, dành cả năm trời để làm vườn và thăm các cháu gái. Những người khác cuối cùng muốn đi du lịch thế giới khi nghỉ hưu hoặc mua ngôi nhà mơ ước của họ ở bãi biển.
Điều quan trọng là bạn phải dành một chút thời gian để quyết định xem bạn muốn khi nghỉ hưu trông như thế nào và thực tế lối sống đó sẽ tốn bao nhiêu tiền.
Trong một số trường hợp, bạn thậm chí có thể không cần một triệu đô la, đặc biệt là nếu bạn có các tài sản khác để lấy từ đó. Tuy nhiên, đối với những người khác, có một triệu đô la trong 401 (k) sẽ không đủ để tồn tại. Đặt mục tiêu tiết kiệm khi nghỉ hưu của bạn cho phù hợp, để tài trợ chính xác cho tương lai mà bạn đang hướng tới.
Một điều tuyệt vời về 401 (k) do nơi làm việc tài trợ là đóng góp của bạn có thể được tự động hóa. Người sử dụng lao động của bạn có thể rút tiền từ phiếu lương của bạn trước khi khoản tiền gửi vào tài khoản của bạn, đảm bảo rằng bạn “tự trả tiền trước” mỗi tháng và đạt được các mục tiêu của mình.
Tuy nhiên, trong một số trường hợp, khoản tiết kiệm hưu trí của bạn có thể không được tự động hóa. Ví dụ:nếu bạn là chủ doanh nghiệp nhỏ, bạn có thể cần thiết lập SIMPLE 401 (k) hoặc solo 401 (k). Trong trường hợp đó, bạn sẽ chịu trách nhiệm thiết lập các khoản đóng góp của riêng mình và đáp ứng các mục tiêu tiết kiệm của riêng bạn.
Hãy chắc chắn rằng bất kỳ phương tiện tiết kiệm hưu trí nào bạn chọn, bạn đang đóng góp thường xuyên và nhất quán.
Hôm nay bạn càng tiết kiệm nhiều thì khoản tiết kiệm hưu trí của bạn sẽ càng tăng và bạn càng có nhiều cơ hội đạt được các mục tiêu của mình. Cho dù bạn muốn trở thành triệu phú 401 (k), đang muốn nghỉ hưu sớm hay chỉ đơn giản là muốn độc lập về tài chính, thì việc tiết kiệm tối đa có thể chi trả mỗi tháng sẽ giúp bạn đạt được điều đó.
IRS giới hạn số tiền bạn có thể tiết kiệm trong 401 (k) của mình mỗi năm; cho năm 2021, giới hạn này là 19.500 đô la (nếu bạn trên 50 tuổi, bạn có thể gửi thêm 6.500 đô la như một khoản đóng góp kịp thời). Nếu ngân sách của bạn cho phép, hãy cố gắng tiết kiệm tối đa các khoản đóng góp của bạn để tăng cơ hội tiết kiệm thành công.
Nếu bạn không thể làm được 19.500 đô la một năm, chỉ cần đầu tư số tiền tối đa mà bạn có thể chi trả. Hãy cố gắng tiết kiệm ít nhất 10% đến 15% thu nhập của bạn và xem số dư của bạn tăng lên.
Sự phù hợp của nhà tuyển dụng về các khoản đóng góp khi nghỉ hưu của bạn là một cách tuyệt vời để khuếch đại nỗ lực tiết kiệm của bạn. Đây thực chất là tiền miễn phí, và bạn nên tránh để nó trên bàn nếu có thể. Nếu người sử dụng lao động của bạn đề nghị tương xứng với một phần số tiền bạn đóng góp vào khoản tiết kiệm hưu trí của mình, bạn nên đảm bảo rằng bạn đang gửi ít nhất đủ để đạt được tối đa số tiền phù hợp này. Mức tối đa thường là phần trăm lương của bạn (thường từ 3% đến 5%).
Cũng lưu ý rằng các khoản tiền có thể được “cấp phát”. Điều này có nghĩa là bạn chỉ nhận được toàn bộ số tiền phù hợp nếu bạn ở lại với chủ nhân của mình trong một khoảng thời gian tối thiểu; nếu bạn nghỉ việc trước khi giai đoạn kiểm tra đó kết thúc, bạn sẽ không có được toàn bộ trận đấu.
Chủ lao động của bạn có thể đưa ra nhiều lựa chọn đầu tư cho 401 (k) của bạn. Nếu đúng như vậy, hãy dành thời gian nghiên cứu từng tùy chọn để bạn có cơ hội tốt nhất tối đa hóa lợi nhuận của mình.
Cân nhắc khả năng chấp nhận rủi ro của bạn và thời điểm bạn định nghỉ hưu. Thời gian nghỉ hưu càng xa, bạn càng có nhiều rủi ro hơn và lợi nhuận tiềm năng của bạn càng cao. Ngoài ra, hãy chắc chắn cân nhắc từng lựa chọn quỹ về chi phí.
401 (k) của bạn sẽ bao gồm các khoản phí và chi phí khác nhau, sẽ thay đổi từ gói này sang gói tiếp theo. Mặc dù những khoản phí này có vẻ nhỏ (thường là một phần nhỏ của điểm phần trăm), chúng thực sự có thể cộng dồn theo thời gian.
Các khoản phí trên 401 (k) của bạn sẽ tự động được khấu trừ, vì vậy bạn thậm chí có thể không nhận ra gói của bạn đang chi phí bao nhiêu. Tuy nhiên, mỗi đô la bạn chi cho các chi phí của kế hoạch nghỉ hưu là một đô la không thể tăng trưởng và tạo ra lợi nhuận cho tương lai của bạn. Cố gắng hết sức để cân bằng lợi nhuận dự kiến với chi phí gói và cân nhắc chuyển đổi gói nếu có cơ hội tiết kiệm phí.
Mỗi nhà tuyển dụng sẽ đưa ra các lựa chọn kế hoạch nghỉ hưu của riêng mình. Khi bạn thay đổi công việc, bạn có thể được cung cấp một kế hoạch được quản lý với người sử dụng lao động mới của mình, kế hoạch này có thể tốt hơn so với kế hoạch hiện đang giữ tiền của bạn.
Bạn có ba lựa chọn chính cho khoản tiết kiệm 401 (k) hiện có của mình khi bạn thay đổi công việc. Bạn có thể:
Nếu bạn có đủ tiền trong khoảng 401 (k) đó - thường là 5.000 đô la trở lên - hầu hết các kế hoạch sẽ để bạn yên, đó có thể là một quyết định đúng đắn nếu bạn đang thấy lợi nhuận lớn ở đó và hài lòng với chi phí của kế hoạch.
Tuy nhiên, nếu bạn có ít hơn 5.000 đô la trong đó, chưa chuyển sang công việc mới hoặc không hài lòng với việc quản lý hoặc các khoản phí của gói, thì chuyển đổi là một ý tưởng tốt hơn.
Con đường đầu tiên cần xem xét là chuyển tiền của bạn vào IRA truyền thống. Đây có thể là lựa chọn tốt nhất nếu nhà tuyển dụng mới của bạn không cung cấp 401 (k), bạn không có nhà tuyển dụng khác xếp hàng hoặc bạn chỉ muốn linh hoạt hơn với các tùy chọn tài khoản của mình. IRA được cung cấp bởi hầu hết mọi công ty môi giới và cung cấp cho bạn nhiều lựa chọn phù hợp với túi tiền của mình.
Tùy chọn thứ hai là chuyển khoản tiết kiệm của bạn vào 401 (k) của người sử dụng lao động mới của bạn. Nếu họ cung cấp các khoản tiền tốt hơn hoặc phí và chi phí thấp hơn cho các kế hoạch, đây có lẽ là động thái tốt nhất của bạn.
Cho dù bạn đang cố gắng đạt đến trạng thái triệu phú 401 (k) hay chỉ muốn nghỉ hưu thành công, có một quy tắc quan trọng cần ghi nhớ trong nhiều thập kỷ tiết kiệm của bạn:Không chạm vào tiền.
Cho dù cuộc sống có ném vào bạn điều gì đi chăng nữa, hãy tránh bị cám dỗ để rút tiền từ các tài khoản hưu trí. Việc rút tiền sớm không chỉ có thể làm lệch tiến trình của bạn theo cấp số nhân mà còn khiến bạn phải chịu các khoản phạt và phí. Trong hầu hết các trường hợp, chi phí tăng thêm không đáng là bao.
Nếu một tình huống bất ngờ phát sinh, hãy xem xét các lựa chọn thay thế có sẵn trước khi rút tiền hưu trí của bạn trước thời hạn. Trong nhiều trường hợp, khoản vay cá nhân hoặc hạn mức tín dụng sở hữu nhà (HELOC) cũng có thể đáp ứng nhu cầu của bạn.
Mặc dù 401 (k) là tùy chọn tài khoản hưu trí phổ biến nhất, nhưng nó không phải là tùy chọn duy nhất. Tùy thuộc vào chiến lược tiết kiệm của bạn và số tiền bạn phải tiết kiệm, bạn có thể muốn xem xét việc dàn trải các nỗ lực nghỉ hưu của mình trên nhiều cách tiết kiệm khác nhau.
IRA truyền thống hoặc Roth IRA có thể là một lựa chọn tuyệt vời khác để tiết kiệm khi nghỉ hưu, đặc biệt nếu bạn đã sử dụng tối đa 401 (k) khoản đóng góp của mình. Bạn cũng có thể chọn tập trung vào danh mục đầu tư cá nhân. Tại đó, bạn có thể đầu tư vào các quỹ mà chủ nhân của bạn không cung cấp hoặc thậm chí là cổ phiếu của từng công ty.
Bạn cũng có thể sử dụng các khoản đầu tư bất động sản - chẳng hạn như bất động sản cho thuê hoặc REITs - để tăng cường dòng tiền hưu trí của bạn. Chúng sẽ không bao gồm các lợi thế về thuế giống như 401 (k) hoặc IRA, nhưng có thể là một bổ sung tuyệt vời cho bất kỳ chiến lược hưu trí nào được tài trợ tốt.
Tiết kiệm để nghỉ hưu là một hành trình kéo dài hàng thập kỷ, cho dù bạn đang hướng tới mục tiêu cân bằng bảy con số hay thoải mái Bảo vệ. Tất nhiên, không có gì đảm bảo rằng làm theo 10 bước sau sẽ biến bạn thành triệu phú 401 (k). Nhưng bằng cách làm theo họ, bạn sẽ có nhiều cơ hội đạt được mục tiêu nghỉ hưu hơn và cảm thấy an toàn về tài chính sau khi nghỉ hưu.
Nguồn ảnh:© iStock.com / TakakoWatanabe, © iStock.com / kali9, © iStock.com / Yuri_Arcurs