Lập kế hoạch nghỉ hưu là một quá trình lâu dài cần có nhiều tổ chức, sự suy tính trước và nỗ lực để thực hiện thành công. Cách dễ nhất để quản lý công việc kinh doanh đôi khi quá sức này là chia kế hoạch nghỉ hưu của bạn thành các phần khác nhau. May mắn cho bạn, đã có năm giai đoạn chính để nghỉ hưu mà bạn có thể tham khảo nếu bạn không chắc chắn về vị trí của mình hoặc những gì bạn nên làm.
Con đường dẫn đến và thông qua việc nghỉ hưu đã có nhiều phiên bản khác nhau trong những năm qua. Tuy nhiên, nói chung, có năm giai đoạn chính mà hầu hết những người nghỉ hưu sẽ gắn bó. Điều này bắt đầu từ khoảng chục năm trước tính đến ngày bạn nghỉ hưu cho đến khi dịch vụ chăm sóc cuối đời có hiệu lực.
Đừng để các quyết định tài chính nằm trong nhóm các bước này khiến bạn lo lắng. Giống như bất kỳ điều gì trong cuộc sống, cách tốt nhất để đối phó với thách thức là lập một kế hoạch hiệu quả và kiên trì thực hiện nó. Để đảm bảo bạn cảm thấy thoải mái, hãy bắt đầu lập kế hoạch nghỉ hưu sớm nhất có thể, ngay cả khi chỉ đơn giản là đóng góp vào kế hoạch 401 (k) của công ty bạn.
Nếu bạn chưa có, hãy xem xét gặp cố vấn tài chính để xác định các bước tiếp theo của bạn. Bạn cũng nên điều chỉnh chiến lược đầu tư cho cả danh mục đầu tư và khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Các chuyên gia thường khuyên bạn nên thận trọng hơn khi bạn già đi, vì bạn sắp cần tiền.
Giai đoạn mạnh mẽ này được đánh dấu bằng 10 đến 15 năm cuối cùng tính đến ngày bạn nghỉ hưu. Sử dụng thời gian này để đảm bảo rằng các tài khoản hưu trí của bạn, bao gồm IRA, gói 401 (k), gói 403 (b) và các phương tiện tiết kiệm khác, đang hoạt động tốt.
Bạn nên tiếp tục đóng góp vào các tài khoản được ưu đãi về thuế của mình, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA). Các khoản tiền trong HSA của bạn được chuyển từ năm này sang năm khác và cung cấp các lợi ích tuyệt vời về thuế. Ngoài ra, bạn có thể rút tiền không bị phạt sau 65 tuổi. Tích lũy một số khoản tiết kiệm hưu trí vào HSA của bạn có thể là một chiến lược tiết kiệm hưu trí tuyệt vời, đặc biệt nếu bạn đã sử dụng tối đa 401 (k).
Đây cũng là thời điểm tuyệt vời để nghiên cứu về An sinh xã hội. Xem xét khi nào bạn sẽ bắt đầu nhận các khoản thanh toán, số tiền bạn sẽ kiếm được và số tiền đó sẽ ảnh hưởng như thế nào đến ngân sách tổng thể của bạn. Theo dữ liệu của Cơ quan An sinh Xã hội từ tháng 12 năm 2018, trợ cấp An sinh Xã hội trung bình hàng tháng là 1.461 đô la. Do đó, những lợi ích này không phải là dòng tiền duy nhất của bạn.
Bạn có thể quyết định tạm dừng các khoản giải ngân An sinh Xã hội của mình cho đến khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu, điều này thay đổi tùy thuộc vào năm sinh của bạn. Xin lưu ý rằng thời gian sớm nhất bạn có thể nhận được An sinh xã hội là ở tuổi 62. Tuy nhiên, khi bạn bước sang tuổi 70, quyền lợi của bạn sẽ đạt mức tối đa, vì vậy bạn sẽ không đáng để tiếp tục giữ lại.
Một sự cân nhắc lớn khác cho những người trước khi nghỉ hưu là Medicare. Chi phí chăm sóc sức khỏe là một trong những chi phí lớn nhất mà bạn sẽ phải chịu trong những năm nghỉ hưu của mình. Trên thực tế, một báo cáo năm 2019 từ Fidelity ước tính rằng một cặp vợ chồng trung bình sẽ cần 285.000 USD để chi trả cho việc chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu. Và điều đó thậm chí không bao gồm chăm sóc dài hạn. Đổi lại, hãy đảm bảo các kế hoạch chăm sóc sức khỏe của bạn có thứ tự trước khi bạn nghỉ hưu.
Đây là khoảng thời gian ngay sau khi bạn nghỉ hưu. Giai đoạn này thường được đánh dấu bằng cảm giác hạnh phúc hoặc hưng phấn. Sau tất cả, cuối cùng bạn cũng thoát khỏi những gò bó của công việc để thực hiện một sở thích mới, đi du lịch hoặc đơn giản là dành thời gian cho gia đình và bạn bè của mình.
Tuy nhiên, điều quan trọng là phải tiếp tục sống thanh đạm trong giai đoạn nghỉ hưu này, ngay cả khi bạn cảm thấy ngứa ngáy khi đi du lịch hoặc để nuông chiều bản thân sau một sự nghiệp dài. Giai đoạn này cũng là một tiêu chuẩn tốt để đánh giá mức độ tiết kiệm khi nghỉ hưu của bạn sẽ mang lại cho bạn như thế nào trong phần còn lại của thời gian nghỉ hưu. Nếu bạn thấy mình hơi thiếu hụt, đây là lúc để điều chỉnh ngân sách hưu trí của bạn.
Nghỉ hưu sớm thường xảy ra vào khoảng 70 tuổi, mặc dù điều này có thể thay đổi tùy thuộc vào thời điểm bạn thực sự nghỉ hưu. Tại thời điểm này, bạn có thể cân nhắc thu nhỏ một số khía cạnh trong cuộc sống để tiết kiệm tiền. Vì gia đình của bạn có thể nhỏ hơn so với những năm trước, nhiều người nghỉ hưu sớm sẽ muốn bán nhà của họ và chuyển đến một nơi ở nhỏ hơn. Bạn cũng có thể thấy mình đang bán một chiếc ô tô thứ cấp hoặc điều chỉnh các lĩnh vực khác trong đời sống tài chính của mình.
Hãy nhớ rằng sau khi giai đoạn nghỉ hưu của tuần trăng mật kết thúc, người ta thường trải qua cảm giác mất phương hướng, mất mục đích hoặc thậm chí là trầm cảm. Quá trình chuyển đổi từ làm việc toàn thời gian sang nghỉ hưu có thể rất khó khăn. Để tránh điều này, hãy cố gắng bận rộn và duy trì một số thói quen. Cân nhắc làm việc tình nguyện hoặc thậm chí làm việc bán thời gian để chống lại những cảm giác này.
Khi bạn vượt qua tuổi 70, bạn đã sắp nghỉ hưu. Đây là khoảng thời gian mà bạn đã mơ ước khi làm việc những năm cuối cùng trong sự nghiệp tương ứng của mình. Giữa lúc nghỉ hưu sẽ là lúc bạn cảm thấy như thể mình đã hình dung ra toàn bộ việc nghỉ hưu này, từ thói quen đến ngân sách cho đến lịch trình du lịch của bạn.
Nếu bạn đã lên kế hoạch tốt cho việc nghỉ hưu sớm, thì đây là lúc bạn đang tận hưởng cảm giác ổn định tài chính khó kiếm được. Điều này sẽ giúp việc đi du lịch với vợ / chồng hoặc các thành viên trong gia đình của bạn dễ dàng hơn đáng kể, dành thời gian chất lượng cho con cháu và thậm chí có thể kết thêm một vài người bạn mới.
Một đặc điểm chính của giai đoạn nghỉ hưu giữa tuổi là khả năng duy trì hoạt động thể chất của bạn. Tuy nhiên, đừng quên ghi nhớ những nhu cầu lâu dài của bạn. Những người về hưu trong giai đoạn này thường bắt đầu xem xét bảo hiểm chăm sóc cuối đời. Điều này có thể tiết kiệm cho bạn và những người thân yêu của bạn rất nhiều tiền và rắc rối khi và nếu sức khỏe của bạn giảm sút.
Không ai muốn coi ngày mà viện trợ bán thời gian hoặc chăm sóc suốt ngày đêm có thể trở thành hiện thực. Tuy nhiên, ngày đó có thể đến muộn hơn bạn nghĩ. Theo Trung tâm Kiểm soát và Phòng ngừa Dịch bệnh (CDC), tuổi thọ ở Hoa Kỳ đang tăng lên và hiện là 78,6 tuổi.
Bất chấp điều đó, bạn nên chuẩn bị về mặt tài chính và tinh thần cho thời điểm mà bạn có thể ít di chuyển hơn hoặc cần được chăm sóc nhiều hơn. Điều quan trọng nữa là bạn phải thực hiện các kế hoạch này trước khi đạt được giai đoạn này. Cập nhật di chúc và giấy ủy quyền của bạn và để ở nơi dễ tìm. Hoàn thành các kế hoạch cuối đời của bạn, bất kỳ nguyện vọng tang lễ hoặc tưởng niệm nào và nếu bạn cần, hãy sử dụng chính sách bảo hiểm chăm sóc cuối đời của bạn.
Hãy coi đây là cơ hội để trò chuyện chân thành và cởi mở với các thành viên trong gia đình. Đảm bảo rằng tất cả mọi người đều ở trên cùng một trang khi đề cập đến mong muốn chăm sóc và cuối đời của bạn và được thông báo về các vấn đề giấy ủy quyền và di chúc cuối cùng và di chúc.
Nghỉ hưu là một hành trình cá nhân, nhưng sẽ hữu ích nếu sử dụng hướng dẫn ở trên để biết gần đúng vị trí của bạn. Có rất nhiều yếu tố về hưu trí cần lưu ý đến mức tuân thủ cơ cấu này có thể mang lại nhiều lợi ích cho tổ chức. Tuy nhiên, giống như bất kỳ điều gì trong lĩnh vực tài chính, đừng bị cuốn vào việc so sánh bản thân. Chỉ vì bạn đi trước hoặc đi sau một chút trong những giai đoạn này không có nghĩa là bạn phải lo lắng.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com/Morsa Images, © iStock.com/Vesnaandjic, © iStock.com/tumsasedgars