Một phần lớn sức khỏe tài chính của bạn dựa vào việc tiết kiệm đủ để nghỉ hưu, từ việc tối đa hóa khoản đóng góp 401 (k) để phát triển các danh mục đầu tư khác của bạn. Nhưng điều gì sẽ xảy ra với các khoản đầu tư của bạn khi bạn đến tuổi nghỉ hưu? Tất nhiên, cuối cùng cũng đạt đến những năm tháng vàng son không có nghĩa là bạn phải đóng tất cả các tài khoản đầu tư của mình. Thay vào đó, bạn sẽ cần thực hiện một số thay đổi đối với danh mục đầu tư của mình để phản ánh sự thay đổi trong cuộc sống. Đối với những người muốn được chuyên gia trợ giúp thực tế, hãy cân nhắc việc tranh thủ sự giúp đỡ của cố vấn tài chính.
Điều lớn nhất cần lưu ý khi đầu tư trong thời gian nghỉ hưu là bạn không có mạng lưới an toàn về mức lương ổn định. Trong khi đang làm việc, bạn có thể đủ khả năng chấp nhận rủi ro trong danh mục đầu tư của mình và đầu tư một cách cạnh tranh. Nếu thị trường giảm, tiền lương của bạn cung cấp một mạng lưới an toàn để bạn không phải phụ thuộc quá nhiều vào hiệu suất danh mục đầu tư của mình. Tuy nhiên, khi về hưu, thu nhập hạn chế của bạn sẽ loại bỏ sự linh hoạt đó.
Khi bạn chuẩn bị nghỉ hưu, hãy xem lại các khoản đầu tư của bạn để biết rủi ro mà chúng gây ra. Bạn có chủ yếu đầu tư vào cổ phiếu biến động không? Chuyển sang các khoản đầu tư đáng tin cậy mang lại mức tăng trưởng dễ dự đoán hơn. Bằng cách đó, tiền của bạn sẽ không bị ràng buộc trong những kho dự trữ không an toàn mà không có cách phục hồi mạnh mẽ. Nếu bạn có thu nhập đáng kể khi nghỉ hưu, bạn có thể chấp nhận rủi ro nhiều hơn một chút nếu bạn chọn làm như vậy. Đây có thể là trường hợp nếu bạn chọn đợi đủ tuổi nghỉ hưu của mình để nhận các khoản thanh toán An sinh Xã hội. Đặt tiền của bạn vào các khoản đầu tư rủi ro hơn có thể dẫn đến các khoản thanh toán lớn hơn, điều này có thể hữu ích nếu bạn mong đợi một thời gian nghỉ hưu kéo dài hàng thập kỷ.
Bất kể rủi ro mà bạn có thể chấp nhận một cách an toàn khi nghỉ hưu, bạn vẫn muốn đảm bảo danh mục đầu tư được làm mới của mình sẽ tiếp tục tạo ra kết quả. Kiểm tra độ tin cậy của từng khoản đầu tư mới để bạn có thể tin tưởng vào tốc độ tăng trưởng và thu nhập thoải mái trong suốt thời gian nghỉ hưu.
Khi lập kế hoạch đầu tư khi nghỉ hưu, bạn có một số lựa chọn về cách tiếp cận nó. Phương pháp tiếp cận “nhóm” bao gồm việc chia khoản tiết kiệm hưu trí của bạn thành các phần - đầu, giữa và cuối - và giảm rủi ro khi bạn tiếp tục. Điều này cho phép bạn thay đổi chiến lược đầu tư và số tiền rút khi bạn già đi và nhu cầu của bạn thay đổi. Ví dụ:bạn có thể nghĩ rằng trong thập kỷ đầu tiên về hưu, bạn sẽ chi tiêu nhiều cho việc đi du lịch, nhưng nếu bạn có sức khỏe tương đối tốt, bạn sẽ không cần phải chi nhiều tiền cho việc chăm sóc y tế. Sau mười năm đầu tiên đó, việc đi lại của bạn có thể chậm lại nhưng bạn sẽ cần phải gác lại một chút để chăm sóc sức khỏe và có lẽ là chăm sóc điều dưỡng.
Theo hướng dẫn, có thể hữu ích khi tuân theo một quy tắc cũ quy định trọng lượng cổ phiếu của bạn phải bằng chênh lệch giữa 100 và tuổi của bạn. Vì vậy, ví dụ, ở tuổi 70, bạn nên đầu tư 30% vào cổ phiếu. Đây là một cách dễ dàng để theo dõi rủi ro của bạn và giảm rủi ro đó khi bạn già đi.
Ngược lại, chiến lược “bao quát những điều cơ bản” phân chia thu nhập đáng tin cậy của bạn (An sinh xã hội, lương hưu, v.v.) trong số các nhu cầu cần thiết của bạn. Các chi phí bổ sung của bạn như giải trí và du lịch sau đó có thể được trang trải bằng các khoản đầu tư thêm của bạn.
Cách tiếp cận này có ý nghĩa nếu bạn dự đoán thu nhập khi nghỉ hưu của mình tương đối thấp. Bạn sẽ muốn đảm bảo rằng mọi thứ bạn phải trả đều được đài thọ, chẳng hạn như chi phí chăm sóc sức khỏe và nhà ở. Sau đó, bất kỳ khoản tiền nào bạn có thêm đều có thể được đưa vào những thứ bạn không cần phải có nhưng điều đó sẽ làm cho kỳ nghỉ hưu của bạn trở nên vui vẻ hơn.
Chiến lược chỉ lãi suất giống như nó - một kế hoạch hưu trí trong đó thu nhập duy nhất được tạo ra là thông qua lãi suất, không có tiền kiếm được từ các khoản đầu tư, niên kim hoặc bất kỳ sản phẩm tài chính nào khác. Đây là một chiến lược lập kế hoạch nghỉ hưu ít rủi ro hơn nhiều, vì bạn sẽ không phải chịu sự thay đổi bất thường của thị trường. Tuy nhiên, nó đòi hỏi rất nhiều tiền mặt, vì vậy bạn có thể sẽ cần thu nhập cao khi đang làm việc - và bạn sẽ phải thận trọng với việc gạt đủ tiền sang một bên để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu.
Có những chiến thuật khác cần sử dụng để đảm bảo một cuộc nghỉ hưu lành mạnh về mặt tài chính. Đối với những người mới bắt đầu, bạn có thể muốn xem xét việc trì hoãn việc nhận trợ cấp An sinh Xã hội của mình. Nhận những trợ cấp này trước khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu đã làm giảm quyền lợi tối đa. Ngược lại, nếu bạn trì hoãn việc yêu cầu những lợi ích đó cho đến khi 70 tuổi, bạn có thể hưởng lợi từ việc tăng 8% trong các khoản thanh toán mỗi tháng.
Mặc dù bạn có thể thiết lập danh mục đầu tư ít rủi ro nhất khi nghỉ hưu, nhưng vẫn có cơ hội đầu tư thua lỗ. Để đảm bảo một mạng lưới an toàn rộng lớn hơn, bạn có thể dành ra ít nhất 5 năm các khoản chi phí chưa được bù đắp bằng tiền mặt. Các chi phí chưa được thanh toán bao gồm những chi phí không được bao trả bởi An sinh xã hội hàng tháng hoặc tiền lương hưu của bạn. Vì vậy, nếu bạn đang chi tiêu khoảng 5.000 đô la một tháng và nhận được khoảng 4.000 đô la thu nhập, bạn sẽ muốn dành ra 1.000 đô la mỗi tháng. Con số này cộng thêm tới 12.000 đô la một năm và 60.000 đô la trong 5 năm.
Vì vậy, bây giờ bạn biết bạn có thể tiếp tục đầu tư khi nghỉ hưu miễn là bạn điều chỉnh mức độ rủi ro của mình, đã đến lúc điều chỉnh. Bản năng của bạn có thể là tránh hoàn toàn khỏi cổ phiếu, nhưng điều đó không hoàn toàn đúng. May mắn thay, nếu bạn sử dụng các phương pháp tiếp cận “nhóm” hoặc “bao gồm những điều cơ bản”, cả hai đều sẽ ổn định nhanh chóng trong trường hợp thị trường chứng khoán suy thoái. Tuy nhiên, bạn có thể đầu tư một nửa tài sản của mình vào cổ phiếu và phần còn lại vào trái phiếu ngắn hạn và tiền mặt nếu bạn không cảm thấy thoải mái khi đầu tư vào cổ phiếu. Trái phiếu rất tốt để đảm bảo thu nhập lãi ổn định. Bạn cũng có thể chia cổ phiếu của mình giữa các cổ phiếu trong nước và nước ngoài để đa dạng hơn.
Một cách dễ dàng để đầu tư với chiến lược này là mở các quỹ tương hỗ. Một loại quỹ tương hỗ là quỹ thu nhập hưu trí cho phép bạn đầu tư tiền của mình vào một danh mục cổ phiếu và trái phiếu đa dạng trong một lần. Nếu bạn quan tâm nhiều hơn đến bất động sản, bạn có thể sử dụng ủy thác đầu tư bất động sản (REIT) để đầu tư vào một tập thể các tòa nhà chung cư, công trình thương mại, bất động sản nghỉ dưỡng và hơn thế nữa. Mặc dù bạn được hưởng lợi từ lợi nhuận, nhưng bạn không phải tự mình quản lý các tài sản này vì một chuyên gia có thể làm điều đó cho bạn với một khoản phí bổ sung.
Một số công ty mà bạn có thể đã nghe nói bán quỹ tương hỗ, bao gồm Fidelity, Vanguard và T. Rowe Price. Một điều nữa cần xem xét là có hai hình thức quản lý đối với quỹ tương hỗ - chủ động và thụ động. Một quỹ đang hoạt động được quản lý bởi một chuyên gia tài chính, người chọn các khoản đầu tư và cố gắng đánh bại thị trường. Một quỹ thụ động theo sau một chỉ số chứng khoán. Các quỹ được quản lý tích cực có tiềm năng lớn hơn nhưng cũng có nhiều khả năng bị mất tiền hơn.
Nếu bạn quyết định gắn bó nhiều hơn với cổ phiếu, hãy xem xét quỹ thu nhập cổ tức. Đây là một tập hợp các cổ phiếu mà một nhà quản lý quỹ giám sát. Các cổ phiếu cơ bản trong quỹ sẽ trả cổ tức để bạn thu thập và sử dụng khi nghỉ hưu. Cổ tức tạo ra thu nhập cho bạn mà thu nhập trực tiếp vào túi của bạn, không giống như lợi tức đầu tư, chỉ trở nên thanh khoản sau khi bạn bán chứng khoán. Một lần nữa, hãy cẩn thận với những rủi ro liên quan đến cổ phiếu, chẳng hạn như lời hứa về cổ tức “năng suất cao”.
Trọng tâm chính của bạn khi đầu tư vào quỹ hưu trí là để giảm tổng rủi ro trong danh mục đầu tư của bạn và đảm bảo tăng trưởng ổn định, có thể sử dụng được. Bạn có thể làm theo các đề xuất này khi sửa đổi danh mục đầu tư của mình hoặc đơn giản là nhờ sự trợ giúp của cố vấn tài chính. Chuyên gia này có thể giúp xây dựng danh mục đầu tư lý tưởng nhất cho bạn và mục tiêu nghỉ hưu của bạn. Cho dù bạn có áp dụng phương pháp DIY hay không, hãy luôn nhớ rằng danh mục đầu tư của bạn là của bạn để cá nhân hóa tùy theo tình hình tài chính của bạn. Giữ nó tương đối an toàn và đơn giản để đảm bảo nghỉ hưu thoải mái.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / shapecharge, © iStock.com / shapecharge, © iStock.com / Alex Potemkin