Có nhiều lý do khiến bạn có thể quyết định thực hiện chuyển đổi 401 (k) -to-IRA. Bạn có thể đã rời bỏ công việc của mình cho một vị trí ở một công ty mới, bạn có thể đã bị cho thôi việc hoặc bạn có thể đã quyết định lựa chọn sự nghiệp của mình theo một hướng mới. Bất kể, nếu bạn đã chăm chỉ đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu do chủ lao động tài trợ trong một số năm, bạn có thể có một lượng tiền mặt kha khá trong tài khoản của mình. Nếu bạn muốn được trợ giúp quản lý tài khoản hưu trí của mình sau khi chuyển đổi, hãy cân nhắc làm việc với cố vấn tài chính.
Để bắt đầu, bạn cần biết rằng bạn không phải thực hiện chuyển đổi 401 (k)-to-IRA, ngay cả khi bạn rời bỏ công việc của mình. Bạn có tùy chọn để lại số tiền bạn đã đầu tư vào kế hoạch tại công ty cũ của mình. Bạn không thể tiếp tục đóng góp vào nó, nhưng nó sẽ vẫn được đầu tư và nếu các khoản đầu tư của bạn tăng lên, bạn sẽ tiếp tục thấy tài khoản của mình phát triển. Đây được gọi là tài khoản mồ côi.
Bạn có thích cách đầu tư tiền của bạn hiện tại không? Nếu vậy, bạn có thể cân nhắc giữ tiền của mình trong kế hoạch hiện có. Nếu bạn hiện đang không làm việc nhưng dự đoán sẽ sớm nhận được một công việc mới, bạn có thể tạm thời để tiền ở gói cũ và đưa vào gói của công ty mới khi bạn có quyền truy cập.
Đối với những người không nghĩ rằng họ sẽ kết thúc với một gói 401 (k) khác nhưng vẫn muốn tiết kiệm nhiều hơn cho thời gian nghỉ hưu, có thể hợp lý khi thực hiện chuyển đổi 401 (k)-to-IRA. Hãy nhớ rằng, mặc dù bạn vẫn có tài khoản của mình ở 401 (k) của công ty cũ, nhưng bạn sẽ không có khả năng đóng góp nhiều hơn.
Câu hỏi quan trọng nhất bạn cần hỏi là bạn muốn bắt đầu IRA truyền thống hay Roth IRA. IRA truyền thống hoạt động giống như các kế hoạch 401 (k) truyền thống. Bạn đóng góp tiền trước khi bạn đóng thuế. Giới hạn đóng góp tối đa năm 2021 cho IRA truyền thống và Roth là $ 6.000.
Với IRA truyền thống, số tiền bạn đóng góp được khấu trừ vào thu nhập chịu thuế của bạn trong năm. Khi bạn đến tuổi nghỉ hưu, tiền sẽ bị đánh thuế khi bạn rút. Roth IRA, tuy nhiên, hoạt động khác. Bạn đóng góp tiền sau thuế. Sau đó, số tiền này không bị đánh thuế khi bạn rút về hưu. Nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể muốn tiếp tục đóng góp cho IRA mới của mình sau khi quá trình chuyển đổi hoàn tất, điều quan trọng là phải quyết định loại IRA nào bạn muốn.
Điều quan trọng nữa là phải xem xét các tác động của thuế. Nếu bạn có gói 401 (k) truyền thống, điều đó có nghĩa là bạn không phải trả thuế cho số tiền khi bạn đóng góp vào tài khoản của mình. Nếu bạn muốn chuyển số tiền đó vào Roth IRA, bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền đó. Bạn có thể chuyển từ 401 (k) truyền thống sang IRA truyền thống miễn thuế. Tương tự đối với chuyển đổi Roth 401 (k) -to-Roth IRA. Bạn không thể chuyển Roth 401 (k) thành IRA truyền thống.
Ngoài loại IRA bạn muốn mở, bạn sẽ cần chọn một tổ chức tài chính để đầu tư. Một số điều tra cơ bản về các loại tùy chọn đầu tư có sẵn tại các tổ chức khác nhau sẽ làm sáng tỏ những IRA nào bạn nên mở. Ngoài ra, hãy xem xét các yếu tố như giao diện trực tuyến nào bạn thấy dễ sử dụng nhất và những trải nghiệm bạn có thể đã có với các tổ chức tài chính cụ thể.
Thực hiện chuyển đổi 401 (k) sang IRA không quá khó. Khi bạn đã tìm ra chính xác IRA nào bạn muốn sử dụng, hãy thiết lập một IRA với công ty đó. Bạn có thể thực hiện việc này trực tuyến, giống như bạn bắt đầu bất kỳ tài khoản tài chính nào khác.
Tiếp theo, hãy liên hệ với công ty tài chính quản lý 401 (k) của bạn. Hỏi xem họ có bất kỳ yêu cầu chuyển đổi đặc biệt nào không và giả sử bạn đã đáp ứng tất cả các yêu cầu đó, hãy kiểm tra nội dung của bạn qua thư đến công ty mà bạn đã mở IRA. Công ty đó sau đó sẽ gửi nó vào tài khoản của bạn. Bạn đã chính thức hoàn tất quá trình chuyển đổi của mình!
Như đã đề cập ở trên, bạn thường sẽ không phải trả bất kỳ khoản thuế nào đối với chuyển đổi 401 (k) -to-IRA của mình. Lần duy nhất bạn phải đối phó với thuế là nếu bạn có IRA truyền thống và muốn chuyển sang IRA Roth.
Một cân nhắc về thuế khác:Bạn có thể chọn thực hiện chuyển đổi trực tiếp hoặc gián tiếp. Đối với chuyển đổi trực tiếp, gói cũ của bạn sẽ gửi tiền trực tiếp vào IRA mới của bạn. Trong một lần chuyển tiền gián tiếp, gói cũ của bạn sẽ gửi cho bạn một tấm séc bằng tiền mặt và giữ lại 20% số tiền của bạn. Các khoản tiền bị giữ lại này là một khoản phân bổ chịu thuế trừ khi bạn tự bỏ tiền túi bù khoản chênh lệch. Bạn có thể sẽ phải trả tiền phạt 10% cho việc rút tiền trước hạn. Tuy nhiên, quy tắc này chỉ áp dụng nếu séc được gửi trực tiếp cho bạn. Không thành vấn đề nếu gói cũ của bạn gửi cho bạn một séc để chuyển tiếp đến IRA mới của bạn.
Cho dù bạn thay đổi công việc hoặc chuyển quyền kiểm soát tài sản của mình cho một tổ chức hoặc cố vấn tài chính khác, việc chuyển đổi 401 (k) sang IRA có thể cực kỳ hữu ích. Tuy nhiên, có một số câu hỏi về lập kế hoạch cần lưu ý. Tuy nhiên, với một số kế hoạch chặt chẽ, động thái tài khoản hưu trí này có thể trả cổ tức rất lớn về lâu dài.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / designer491, © iStock.com / jxfzsy, © iStock.com / UberImages