Nếu bạn đánh giá cao lợi ích 401 (k) của công ty mình, thì ngày bạn nhận được gói đăng ký là một ngày thú vị. Chẳng bao lâu nữa, bạn sẽ xây dựng tổ ấm hưu trí của mình với sự trợ giúp của đối sánh 401 (k) của chủ nhân và các lựa chọn đầu tư phù hợp — bạn không thể chờ đợi để bắt đầu!
Vì vậy, bạn mở phong bì của mình ra và xem qua nội dung:biểu mẫu, một tập tài liệu đẹp và có thể là một lá thư từ người sử dụng lao động chào mừng bạn đến với 401 (k) của công ty. Tuy nhiên, khi bạn đã đọc bức thư, phần còn lại của tài liệu đơn giản là không có ý nghĩa gì nhiều. Có thông tin về việc tranh chấp, người thụ hưởng, cổ phần, đánh giá rủi ro và lựa chọn 401 (k) — nhưng không có gì đáng chú ý.
Điều duy nhất có vẻ rõ ràng là đầu tư vào 401 (k) là công việc kinh doanh quan trọng. Khả năng nghỉ hưu của bạn phụ thuộc vào việc bạn hiểu đúng cách . Nhưng làm thế nào bạn có thể đưa ra những quyết định lớn và lâu dài như vậy khi bạn thậm chí còn không hiểu những lựa chọn là gì?
Hiểu rõ về nơi làm việc của bạn 401 (k) là bước đầu tiên để từ bỏ giấc mơ của bạn, vì vậy hãy bắt đầu.
Sẵn sàng để tìm hiểu? Năm bước này sẽ giúp bạn thực hiện các lựa chọn thông minh 401 (k) mà bạn cảm thấy hài lòng. Để có được quả bóng lăn, hãy bắt đầu với những thứ dễ dàng và sau đó làm việc theo cách của chúng ta với những thành phần phức tạp hơn.
Nơi tốt nhất để bắt đầu đưa ra lựa chọn 401 (k) là Tài liệu kế hoạch của công ty bạn. Tài liệu này cung cấp cho bạn tất cả các chi tiết quan trọng cụ thể về kế hoạch nghỉ hưu của công ty bạn, chẳng hạn như lịch trình phù hợp với người sử dụng lao động và kế hoạch tuyển chọn.
Lịch trình thi đấu là gì? Đó là phác thảo về thời điểm số tiền mà công ty bạn đóng góp cho 401 (k) hoàn toàn là của bạn. Tiền bạn đưa vào 401 (k) và sự phát triển của nó luôn là của bạn. Nhưng nhiều công ty yêu cầu bạn phải tiếp tục làm việc trong một số năm nhất định trước khi số tiền họ đóng góp cho 401 (k) của bạn là của bạn 100% . Với mỗi năm làm việc, tỷ lệ phần trăm phù hợp với nhà tuyển dụng tăng lên sẽ là của bạn để mang theo nếu bạn rời bỏ công việc của mình.
Nhiều công ty yêu cầu bạn tiếp tục làm việc trong một số năm nhất định trước khi số tiền họ đóng góp cho 401 (k) của bạn là của bạn 100% .
Tài liệu Kế hoạch cũng bao gồm thông tin về các khoản phí liên quan đến 401 (k) của bạn, các dịch vụ có sẵn cho bạn và cách thực hiện các thay đổi đối với danh mục 401 (k) của bạn.
Bước hành động của bạn: Bạn càng hiểu rõ về các chi tiết cụ thể của gói 401 (k), bạn càng tự tin hơn. Nếu bạn không có bản sao của Tài liệu kế hoạch, hãy liên hệ với bộ phận nhân sự của bạn. Họ sẽ có thể cung cấp cho bạn một bản sao hoặc cho bạn biết nơi để tìm một bản.
Bất kỳ ai điền vào đơn đăng ký bảo hiểm nhân thọ đều quen thuộc với biểu mẫu người thụ hưởng. Đây là nơi bạn nêu ai sẽ nhận được số tiền 401 (k) của bạn trong trường hợp bạn qua đời. Nếu bạn đã kết hôn và có con, đây có lẽ sẽ không phải là một quyết định khó khăn.
Tuy nhiên, đây là một trong những biểu mẫu mà mọi người có xu hướng thực sự điền vào và quên. Trong nhiều trường hợp, mọi người đã ly hôn và tái hôn, nhưng 401 (k) của họ sẽ đến với người yêu cũ nếu họ chết. Những lần khác, nhà đầu tư có thể đã có con nhưng lại bỏ qua việc thêm chúng vào biểu mẫu.
Bước hành động của bạn: Nếu đã lâu kể từ khi bạn điền vào biểu mẫu người thụ hưởng 401 (k), hãy liên hệ với người quản lý gói 401 (k) của bạn để đảm bảo rằng những khoản tiền đó sẽ đến nơi bạn muốn.
Đây là biểu mẫu bạn đã chờ đợi! Đó là số tiền bạn sẽ sử dụng để chính thức cam kết một phần trăm tiền lương khi nghỉ hưu. Nhưng có một số điều khác về biểu mẫu này mà bạn không muốn bỏ lỡ:
Bước hành động của bạn: Liên hệ với người quản lý chương trình 401 (k) của bạn để tìm hiểu xem bạn có tùy chọn để chọn các khoản đóng góp trước thuế hoặc sau thuế hay không. Nếu bạn có thể, hãy tận dụng tùy chọn Roth với lần trả lương tiếp theo của bạn!
Tự động tái cân bằng: Nếu có sẵn, một số chuyên gia đầu tư khuyên nên chọn tùy chọn tái cân bằng tự động cho các lựa chọn 401 (k) của bạn. Về cơ bản, mỗi năm một lần người quản lý quỹ của bạn sẽ cân bằng lại quỹ của bạn — bán bớt một số người có hiệu suất cao và mua thêm những người có hiệu suất thấp hơn - để bảo vệ quả trứng làm tổ của bạn khỏi những thăng trầm của thị trường chứng khoán. Ví dụ:một thị trường mạnh có thể ủng hộ các quỹ tăng trưởng tích cực của bạn, trong khi các quỹ tăng trưởng và thu nhập của bạn di chuyển với tốc độ rất nhanh. Tuy nhiên, khi thị trường quay đầu, các quỹ tăng trưởng tích cực của bạn sẽ bị ảnh hưởng, trong khi các quỹ tăng trưởng và thu nhập của bạn giữ tốc độ chậm và ổn định.
Bước hành động của bạn: Một lần nữa, người quản lý kế hoạch 401 (k) của bạn có thể cho bạn biết liệu kế hoạch của bạn có cung cấp tính năng tái cân bằng tự động cho các lựa chọn đầu tư của bạn hay không. Mẹo:gọi cho người quản lý kế hoạch (thông tin liên hệ có trong tài liệu của bạn) và nói chuyện với một người thực tế.
Bạn cũng sẽ sử dụng biểu mẫu đăng ký gói để chọn các khoản đầu tư cho danh mục đầu tư 401 (k) của mình. Đây là nơi mà rất nhiều người bị lạc. Nhiều người cảm thấy như họ không làm đủ để chuẩn bị cho việc nghỉ hưu hoặc đơn giản là không biết cách bắt đầu. 1
Hãy nhớ rằng tập tài liệu hoặc tập sách đi kèm với gói ghi danh của bạn? Đó là từ người quản lý gói 401 (k) của bạn. Nó sẽ cung cấp các mô tả khá chi tiết về tất cả các tùy chọn lựa chọn 401 (k) của bạn. Một số công ty làm tốt công việc này hơn những công ty khác, nhưng không có tài liệu quảng cáo nào cung cấp cho bạn tất cả các lựa chọn đầu tư của bạn.
Một vấn đề khác với những tài liệu này là chúng tạo ra một động lực lớn cho quỹ ngày mục tiêu. Các quỹ ngày mục tiêu có các hỗn hợp đầu tư được xác định trước tùy thuộc vào ngày bạn định nghỉ hưu. Nếu bạn còn trẻ và có 30 năm trở lên để nghỉ hưu, bạn sẽ bắt đầu với sự kết hợp phong phú của các quỹ tương hỗ cổ phiếu tăng trưởng, nhưng khi ngày nghỉ hưu của bạn càng đến gần, thì sự kết hợp này sẽ ngày càng thận trọng hơn.
Khi các khoản đầu tư của bạn ngày càng ít rủi ro hơn, thì lợi nhuận ngày càng ít hơn. Khi bạn đến tuổi nghỉ hưu, 401 (k) của bạn sẽ được đầu tư nhiều vào trái phiếu và thị trường tiền tệ sẽ không mang lại sự tăng trưởng cần thiết để hỗ trợ bạn trong hơn 30 năm nghỉ hưu.
Bước hành động của bạn: Bỏ qua các quỹ theo ngày mục tiêu để bạn có thể xây dựng danh mục đầu tư 401 (k) của riêng mình từ các quỹ riêng lẻ.
Nếu không có sự hiểu biết thấu đáo về các lựa chọn quỹ tương hỗ của bạn, bạn sẽ dễ dàng đưa ra những lựa chọn đầu tư tồi. Ví dụ:giả sử tài liệu 401 (k) của một công ty mẫu có 19 lựa chọn đầu tư không phải là quỹ ngày mục tiêu:sáu quỹ tăng trưởng, bốn quỹ tăng trưởng và thu nhập, hai quỹ thu nhập vốn chủ sở hữu, hai quỹ cân bằng, bốn quỹ trái phiếu và một quỹ thị trường tiền tệ tương đương tiền mặt.
Nếu bạn đang cố gắng đầu tư theo lời khuyên của chúng tôi bằng cách chia đều danh mục đầu tư 401 (k) giữa tăng trưởng, tăng trưởng và thu nhập, tăng trưởng tích cực và các quỹ quốc tế, thì bạn đã gặp rắc rối rồi. Theo tài liệu này, bạn không có bất kỳ sự phát triển mạnh mẽ hoặc các lựa chọn quốc tế nào! Bạn gặp một chuyên gia đầu tư và họ cho bạn biết rằng trong số sáu lựa chọn mà tài liệu giới thiệu đã liệt kê là quỹ tăng trưởng, hai thực tế là quỹ quốc tế và một là quỹ tăng trưởng tích cực. Đó chính xác là loại thông tin chi tiết bạn cần để giúp bạn đưa ra các lựa chọn đầu tư thông minh.
Nhiều người không biết rằng bạn có thể làm việc với một chuyên gia bên ngoài để chọn khoản đầu tư 401 (k), nhưng bạn có thể!
Các nhà đầu tư khác lo lắng rằng làm việc với chuyên gia đầu tư của họ sẽ rất tốn kém. Chuyên gia đầu tư của bạn có thể tính phí một lần cho lần tư vấn 401 (k) và đó là chi phí hợp lý cho thời gian họ dành để giúp bạn đưa ra lựa chọn thông minh 401 (k). Chỉ cần đảm bảo rằng bạn biết những gì sẽ xảy ra trước cuộc hẹn để không có bất ngờ.
Cho dù bạn chỉ mới bắt đầu đầu tư vào 401 (k) của mình hay bạn đã có một (hoặc vài) trong nhiều năm, một chuyên gia giàu kinh nghiệm có thể giúp bạn điều hướng các lựa chọn của mình và vạch ra chiến lược để đáp ứng các mục tiêu nghỉ hưu của bạn.
Tìm kiếm chuyên gia đầu tư phù hợp? Hãy thử chương trình SmartVestor của chúng tôi! Đó là một cách dễ dàng, miễn phí để tìm những chuyên gia đủ điều kiện trong khu vực của bạn. SmartVestor Pro sẽ giúp bạn hiểu các lựa chọn đầu tư của mình để bạn có thể đưa ra quyết định sáng suốt về tương lai của mình.
Tìm một chuyên gia đầu tư!