Hãy chơi một trò chơi nhỏ. Tất cả những gì bạn phải làm là trả lời câu hỏi này. Sau đây là thông tin:Bạn có muốn nhận 500.000 đô la tiền mặt cứng, lạnh không vào ngày bạn nghỉ hưu hoặc có $ 2,700 được gửi vào tài khoản của bạn mỗi tháng trong suốt phần đời còn lại của bạn?

Đó không phải là một câu hỏi mẹo. Một cuộc khảo sát đã hỏi những người Mỹ vẫn chưa nghỉ hưu cùng câu hỏi đó và 62% trong số họ nói rằng họ sẽ kiếm được 2.700 đô la một tháng. ¹

Tại sao vậy? Chà, với sự không chắc chắn xoay quanh các kế hoạch An sinh Xã hội (Trong) và lương hưu bắt đầu cạn kiệt, nhiều người đang tìm kiếm sự an toàn hàng tháng khi đề cập đến tài chính của họ — đặc biệt là lập kế hoạch nghỉ hưu.

Chỉ 29% người Mỹ rất tự tin rằng họ sẽ có đủ tiền để sống thoải mái trong suốt những năm nghỉ hưu. ² Điều đó có thể giải thích tại sao hơn một nửa số người lao động sẽ rất quan tâm đến niên kim nếu nó được cung cấp thông qua kế hoạch nghỉ hưu của người sử dụng lao động của họ. ³

Mục tiêu cuối cùng của niên kim là mang lại cho bạn nguồn thu nhập ổn định trong suốt thời gian nghỉ hưu, điều này thoạt nghe có vẻ tuyệt vời. Nhưng liệu họ có thực sự không cách tốt nhất để đảm bảo một kỳ nghỉ hưu không căng thẳng?

Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn niên kim là gì, chúng hoạt động như thế nào và liệu chúng có nên là một phần của chiến lược tiết kiệm hưu trí của bạn hay không. Trước hết, là gì chính xác là một niên kim?

Niên kim là gì?

Thường được tiếp thị như một sản phẩm tài chính, niên kim về cơ bản là một hợp đồng giữa bạn và một công ty bảo hiểm được thiết kế để cung cấp thu nhập được đảm bảo cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Bạn thực hiện một khoản thanh toán (hoặc các khoản thanh toán) cho một công ty bảo hiểm và đổi lại, họ hứa sẽ tăng số tiền đó và gửi cho bạn các khoản thanh toán trong thời gian nghỉ hưu.

Niên kim là rất phức tạp và chúng có nhiều hình dạng và kích thước khác nhau, nhưng khi bạn tìm hiểu kỹ, chúng là một sản phẩm bảo hiểm. Bạn đang trả tiền cho công ty bảo hiểm để chịu rủi ro khi bạn sống lâu hơn số tiền tiết kiệm hưu trí của mình.

Từ đó, các loại khác nhau có thể trở nên phức tạp. Nếu bạn không cẩn thận, nó sẽ khiến đầu bạn quay cuồng, vì vậy hãy chia nhỏ nó ra.

Các loại niên kim khác nhau là gì?

Có rất nhiều điều cần giải quyết khi nói đến niên kim, vì vậy chúng ta sẽ thực hiện từng bước một. Điều đầu tiên bạn cần biết là có hai loại niên kim chính mà bạn có thể chọn:cố định và thay đổi.

Niên kim cố định

Niên kim cố định về cơ bản là một tài khoản tiết kiệm với một công ty bảo hiểm. Chúng tương tự như chứng chỉ tiền gửi (CD) mà bạn có thể tìm thấy ở hầu hết các ngân hàng và chúng cung cấp mức lãi suất đảm bảo, khoảng 5%.

Chúng tôi sẽ cho bạn biết ngay bây giờ rằng các niên kim cố định không đáng để bạn mất thời gian. Nếu bạn đang tiết kiệm để nghỉ hưu, tỷ suất lợi nhuận mà các khoản niên kim cố định cung cấp sẽ không cắt giảm nó. Bạn có thể làm nhiều tốt hơn thế với các quỹ tương hỗ cổ phiếu tăng trưởng tốt. Tránh xa!

Niên kim biến đổi

Mặt khác, niên kim biến đổi có một chút khác biệt. Về cơ bản, chúng là các quỹ tương hỗ được nhồi bên trong một niên kim. Vì vậy, không giống như các niên kim cố định, các khoản thanh toán của bạn khi nghỉ hưu sẽ phụ thuộc vào mức độ hoạt động của các quỹ tương hỗ mà bạn chọn. Đó là lý do tại sao chúng có thể thay đổi .

Với niên kim có thể thay đổi, bạn đưa vào số tiền đã bị đánh thuế và sau đó tài khoản sẽ được hoãn thuế. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải trả thuế thu nhập cho bất kỳ mức tăng trưởng nào mà niên kim tạo ra khi bạn bắt đầu rút tiền khi nghỉ hưu. Chúng ta sẽ nói thêm về niên kim có thể thay đổi trong một phút nữa.

Niên kim hoạt động như thế nào?

Đặt một niên kim lại với nhau cũng giống như đặt một chiếc bánh burrito ở Chipotle, chỉ là không ngon bằng. Bạn có thể tạo niên kim dựa trên sở thích và tình hình cá nhân của mình, trừ đi số tiền boa và guac. Dưới đây là những cách khác nhau mà bạn có thể gộp niên kim lại với nhau.

Phí bảo hiểm một lần so với Nhiều phí bảo hiểm: Bạn muốn thanh toán niên kim như thế nào?

Nếu bạn có một đống tiền lớn — có thể qua nhiều năm tiết kiệm hoặc thừa kế — bạn có thể trả một khoản tiền hàng năm bằng một khoản thanh toán lớn. Hoặc bạn có thể thanh toán niên kim bằng một loạt khoản thanh toán trong nhiều năm.

Ngay lập tức so với Trì hoãn: Khi nào bạn muốn nhận thanh toán?

Bạn có thể chọn liệu niên kim trả cho bạn ngay lập tức (niên kim trả ngay) hoặc vào một thời điểm nào đó trong tương lai (niên kim trả chậm). Hãy nhớ rằng nếu bạn rút bất kỳ khoản tiền nào từ niên kim trả chậm của mình trước 59 tuổi rưỡi, bạn sẽ bị tính phí rút tiền trước hạn 10% cộng với khoản thuế thu nhập bạn phải trả!

Thời gian tồn tại so với Thời gian cố định: Các khoản thanh toán niên kim của bạn sẽ kéo dài trong bao lâu?

Ngoài việc chọn khi bạn sẽ bắt đầu nhận thanh toán niên kim, bạn cũng sẽ cần quyết định bao lâu những khoản thanh toán đó sẽ kéo dài. Một trong những lựa chọn của bạn là niên kim trọn đời sẽ trả cho bạn một số tiền nhất định cho phần còn lại của cuộc đời. Hoặc bạn có thể sử dụng niên kim cố định sẽ gửi cho bạn các khoản thanh toán trong một khoảng thời gian nhất định — bất cứ nơi nào từ 5 đến 25 năm.

Lợi ích của việc có được một niên kim là gì?

Có một số lợi ích khi có một niên kim thay đổi (mặc dù chúng không vượt trội hơn những khuyết điểm). Đối với những người mới bắt đầu, bạn có thể để lại niên kim cho người thụ hưởng để các khoản thanh toán bạn nhận được có thể chuyển đến tay người thân khi bạn qua đời.

Một số niên kim thay đổi thậm chí còn cung cấp sự đảm bảo cho khoản đầu tư chính của bạn. Vì vậy, về cơ bản, nếu bạn đặt 200.000 đô la vào một niên kim và giá trị của khoản đầu tư giảm xuống dưới mức đó, bạn sẽ vẫn nhận được 200.000 đô la khi rút tiền ra.

Và không giống như 401 (k) hoặc IRA, niên kim không có giới hạn đóng góp hàng năm, vì vậy bạn có thể bỏ bao nhiêu tiền vào một niên kim tùy thích.

Ban đầu, điều này nghe có vẻ khá hấp dẫn, nhưng chúng tôi muốn bạn đạp phanh trong một phút. Screech! Có một lý do tại sao nhiều người tìm kiếm một niên kim dừng lại theo dõi của họ và chạy theo cách khác trước khi ký vào dòng chấm.

Hạn chế để có được một niên kim là gì?

Niên kim bị sa lầy bởi rất nhiều các khoản phí cắt giảm lợi tức đầu tư của bạn và giữ tiền của bạn bị ràng buộc. Bạn sẽ thấy rằng nếu bạn muốn chạm tay vào số tiền bạn đã đưa vào một niên kim, bạn sẽ phải trả giá. Đây là lý do tại sao chúng tôi không đề xuất niên kim.

Hãy nhớ rằng, niên kim về cơ bản là một sản phẩm bảo hiểm trong đó bạn đang chuyển rủi ro sống lâu hơn số tiền bạn đã tiết kiệm để nghỉ hưu sang một công ty bảo hiểm. Và điều đó đi kèm với một cái giá đắt.

Nếu bạn muốn biết, đây chỉ là một số khoản phí và lệ phí bạn sẽ thấy được đính kèm với niên kim:

• Các khoản phí đầu hàng:Những khoản này có thể thực sự đưa bạn lên nếu bạn không chú ý. Hầu hết các công ty bảo hiểm đặt ra giới hạn về số tiền bạn có thể trả trong vài năm đầu tiên sau khi bạn mua một niên kim, được gọi là “thời gian tính phí trả lại”. Bạn sẽ bị tính phí đối với bất kỳ khoản tiền nào vượt quá giới hạn đó và những khoản phí đó có thể khiến bạn mất một xu khá lớn. Và đó là khoản tiền phạt 10% thuế nếu bạn rút tiền trước 59 tuổi rưỡi!

• Tiền hoa hồng:Một trong những lý do tại sao nhân viên bán bảo hiểm thích quảng cáo niên kim cho khách hàng là họ nhận được hoa hồng lớn từ việc bán niên kim — đôi khi lên đến 10%! Đôi khi những khoản hoa hồng đó được tính riêng, những lần khác những khoản phí đầu hàng mà chúng ta vừa nói đến bao gồm cả khoản hoa hồng. Khi bạn đang nghe một lời rao bán hàng tính theo niên kim, hãy đảm bảo bạn hỏi họ sẽ nhận được bao nhiêu phần trăm giảm giá.

• Phí bảo hiểm:Các khoản phí này có thể hiển thị dưới dạng “phí rủi ro tử vong và chi phí”. Về cơ bản, các khoản phí này bao gồm rủi ro mà công ty bảo hiểm phải chịu khi họ trả niên kim cho bạn và chúng thường là 1,25% số dư tài khoản của bạn mỗi năm.3

• Phí quản lý đầu tư:Đây chỉ là những gì chúng có vẻ như. Quản lý quỹ tương hỗ sẽ tốn tiền và những khoản phí này bao gồm những chi phí đó.

• Tính phí người đi kèm:Một số niên kim cung cấp các tính năng bổ sung mà bạn có thể thêm vào niên kim của mình — những thứ như bảo hiểm chăm sóc dài hạn và đảm bảo thu nhập trong tương lai. Các tính năng bổ sung này được gọi là người lái và họ không tự do. Những tay đua đó cũng phải trả một khoản phí.

Niên kim có bao giờ là một ý tưởng tốt không?

Chúng tôi sẽ nói ngay rằng:Đối với hầu hết mọi người, một niên kim không có ý nghĩa gì. Mặc dù thu nhập được đảm bảo là rất tốt, nhưng bạn có tiềm năng kiếm tiền lớn hơn nhiều với các quỹ tương hỗ và 401 (k) bạn nhận được tại nơi làm việc.

Tuy nhiên, một niên kim có thể thay đổi có thể có ý nghĩa đối với một số người đang tiến xa hơn trong việc đầu tư của họ. Thời điểm duy nhất bạn nên nghĩ đến việc thêm một niên kim có thể thay đổi vào chiến lược đầu tư của mình là khi bạn đã sử dụng tối đa tất cả các kế hoạch hưu trí được ưu đãi về thuế khác, điều đó có nghĩa là 401 (k) và Roth IRA của bạn và bạn đã thanh toán ra khỏi nhà của bạn hoàn toàn.

Thậm chí sau đó, có một số lựa chọn đầu tư khác mà chúng tôi khuyên bạn nên xem xét trước khi tính niên kim — như tài khoản tiết kiệm sức khỏe, tài khoản đầu tư chịu thuế hoặc thậm chí là bất động sản. Bạn có thể ngồi lại với một chuyên gia đầu tư, người có thể giúp bạn phân loại những mặt tốt, mặt xấu và (đôi khi) xấu của từng lựa chọn. Hãy nhớ rằng, không bao giờ đầu tư vào bất cứ thứ gì bạn không hiểu.

Niên kim không một sự thay thế cho các phương tiện hưu trí truyền thống được hưởng lợi về thuế. Không bao giờ chuyển một tài khoản hưu trí đã có lợi thế về thuế thành một khoản niên kim. Bạn không nhận được thêm bất kỳ lợi ích thuế nào từ việc đưa 401 (k) hoặc IRA vào một niên kim — chỉ có thêm phí. Vượt qua!

Nói chuyện với Chuyên gia đầu tư

Vào cuối ngày, điều đó phụ thuộc vào bạn để đảm bảo tương lai tài chính của bạn, không phải một công ty bảo hiểm. Nếu bạn muốn sở hữu những giấc mơ của mình, bạn cần phải sử dụng một chiến lược đầu tư phù hợp và bám sát nó. Trên thực tế, chúng tôi nhận thấy rằng yếu tố đóng góp số một vào giá trị ròng cao của các triệu phú là đầu tư vào các kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc. ⁴

Nếu bạn đã sẵn sàng bắt đầu, hãy xem SmartVestor. Với dịch vụ này, bạn sẽ được kết nối với các chuyên gia đầu tư trong khu vực của bạn, những người biết thông tin của họ — và họ rất mong muốn được làm việc với bạn!

Tìm SmartVestor Pro ngay hôm nay!