Nếu bạn cảm thấy thất vọng bởi tất cả lời khuyên lập kế hoạch nghỉ hưu (bao gồm cả lời khuyên của chúng tôi) đặt trọng tâm 401 (k), bạn không đơn độc. Gần một phần ba tổng số người lao động không có quyền truy cập vào kế hoạch tiết kiệm khi nghỉ hưu do người sử dụng lao động tài trợ. 1 Và mặc dù một số nhân viên có 401 (k), nhưng không phải tất cả người sử dụng lao động đều đề nghị phù hợp với những gì người lao động của họ đưa vào.
Nhưng ngay cả khi bạn thấy mình không có lựa chọn 401 (k) hoặc một kế hoạch không phù hợp với nhà tuyển dụng, đừng hoảng sợ! Bạn vẫn có nhiều lựa chọn để giúp bạn đầu tư 15% tổng thu nhập của mình vào khoản tiết kiệm hưu trí, đó là điều chúng tôi khuyên bạn nên làm. Bạn có thể vẫn đạt được mục tiêu nghỉ hưu của bạn.
Dưới đây là cách tiết kiệm để nghỉ hưu khi bạn không có 401 (k) —chúng tôi sắp chia nhỏ tất cả.
Khi không có quyền truy cập vào 401 (k), bạn sẽ chuyển sang đâu để bắt đầu đầu tư khi nghỉ hưu? Hãy nói về công cụ đầu tư hưu trí yêu thích của chúng tôi:Roth IRA.
Mặc dù bạn không thể tiết kiệm để nghỉ hưu với trận đấu 401 (k) hoặc 401 (k), bạn có thể tận dụng tối đa Roth IRA. Hiện tại, bạn có thể đóng góp 6.000 đô la một năm cho Roth IRA của mình — hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. 2 Bạn có thể chọn từ hàng nghìn quỹ tương hỗ, giúp bạn dễ dàng phân bổ các khoản đầu tư của mình đồng đều giữa bốn loại:tăng trưởng, tăng trưởng và thu nhập, tăng trưởng tích cực và quốc tế.
Hơn hết, vì bạn trả thuế cho số tiền khi bạn đóng góp, bạn sẽ có thể sử dụng khoản tiết kiệm của mình để nghỉ hưu miễn thuế. Điều đó có nghĩa là nếu bạn đóng góp số tiền tối đa mỗi năm, bạn có thể có một tổ trứng trị giá gần 1,5 triệu đô la sau 30 năm! Chúng tôi đã thu hút sự chú ý của bạn ngay bây giờ, phải không? Và bạn sẽ không phải trả một xu thuế thu nhập nào để sử dụng nó cho thời kỳ nghỉ hưu của mình.
Để đủ điều kiện đóng góp đầy đủ cho Roth IRA, bạn phải:
Có thu nhập kiếm được.
Có cái được gọi là tổng thu nhập đã điều chỉnh đã sửa đổi (về cơ bản là tổng thu nhập của bạn trừ đi bất kỳ khoản khấu trừ nào bạn yêu cầu trên thuế của mình). Nhưng nó phải ít hơn 198.000 đô la cho các cặp vợ chồng đăng ký chung hoặc 125.000 đô la cho những người độc thân. 3
Bây giờ hãy lắng nghe, những người đã kết hôn, bởi vì điều này là quan trọng. Ngay cả khi bạn hoặc vợ / chồng của bạn không có thu nhập kiếm được, bạn vẫn có thể có hai Roth IRA giữa cả hai người với một thứ gọi là IRA vợ / chồng, nếu người phối ngẫu của bạn có thu nhập kiếm được. Đối với hầu hết mọi người, tài trợ đầy đủ cho hai Roth IRA (cộng thêm tới 12.000 đô la) sẽ đủ để đạt được mục tiêu đầu tư 15% thu nhập của họ cho thời gian nghỉ hưu.
Nếu thu nhập của bạn quá cao để đóng góp cho Roth IRA, bạn có thể sử dụng IRA truyền thống. Giống như Roth IRA, bạn có thể đóng góp lên đến 6.000 đô la một năm— 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên - và bạn và vợ / chồng của bạn đều có thể có một tài khoản. 4
Đó là nơi kết thúc những điểm tương đồng. Không giống như Roth IRA, không có giới hạn thu nhập hàng năm. Nhưng bạn bắt buộc để bắt đầu rút tiền khi bạn bước sang tuổi 72 và mặc dù các khoản đóng góp cho IRA truyền thống được khấu trừ thuế, bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền bạn lấy từ đó khi nghỉ hưu. 5
Vẫn với chúng tôi? Bây giờ, hãy xem xét một số tùy chọn khác mà bạn có thể khám phá nếu bạn tự kinh doanh.
Được rồi, nếu bạn tự kinh doanh và không có bất kỳ nhân viên nào, thì một người tham gia 401 (k) —còn được gọi là solo 401 (k) —Có thể đến ngay con hẻm của bạn. Các khoản đóng góp được khấu trừ thuế và bạn có thể đóng góp tối đa 20.500 đô la vào năm 2022 (hoặc 27.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên). Sau đó, trên hết, bạn có thể đưa vào tối đa 25% thu nhập của mình — miễn là những gì bạn đóng góp dưới 61.000 đô la mỗi năm. 6
Một tùy chọn khác là SEP-IRA. SEP-IRA chủ yếu được sử dụng bởi các chủ doanh nghiệp nhỏ, những người muốn giúp nhân viên của họ nghỉ hưu, nhưng những người làm nghề tự do và những người tự kinh doanh cũng có thể sử dụng tùy chọn này. Bạn có thể đóng góp vào quỹ hưu trí của chính mình theo cách này, nhưng một lần nữa, bạn không được vượt quá 25% thu nhập hoặc 58.000 đô la của mình (tùy theo mức nào ít hơn). 7
Một khi bạn có nhân viên, các quy tắc của con đường sẽ thay đổi một chút. Một lựa chọn tuyệt vời là IRA ĐƠN GIẢN , điều này yêu cầu bạn cung cấp tối đa 3% cho nhân viên của mình mỗi năm — và các khoản đóng góp được khấu trừ thuế. IRA ĐƠN GIẢN đi kèm với giới hạn cá nhân là $ 13,500 một năm. 8
| Lựa chọn nghỉ hưu | Tình huống | Tối đa hàng năm (dưới 50 tuổi) |
| Roth IRA | Mọi thu nhập kiếm được | 6.000 đô la |
| IRA truyền thống | Mọi thu nhập kiếm được | 6.000 đô la |
| Một người tham gia 401 (k) | Tự kinh doanh | 20.500 đô la (và bất cứ thứ gì lên đến 25% thu nhập) |
| IRA ĐƠN GIẢN | Doanh nghiệp nhỏ | $ 13.500 |
| SEP-IRA | Người làm nghề tự do / Tự kinh doanh | 25% thu nhập kiếm được (lên đến 61.000 đô la) |
Nếu bạn làm việc cho một tổ chức phi lợi nhuận hoặc tổ chức được miễn thuế khác, a 403 (b) kế hoạch là một lựa chọn đầu tư trước thuế tuyệt vời khác hoạt động giống như 401 (k).
Nhân viên liên bang có thể tiết kiệm để nghỉ hưu thông qua Kế hoạch Tiết kiệm Tiết kiệm (TSP) . TSP thường đi kèm với các khoản đóng góp phù hợp và cho phép bạn thực hiện các khoản đóng góp sau thuế cùng với việc rút tiền miễn thuế khi bạn nghỉ hưu. Bạn cũng có thể chọn cách phân chia khoản đóng góp TSP của mình giữa một số tùy chọn đầu tư.
Bây giờ, nếu bạn không có bất kỳ tùy chọn nào ở trên hoặc nếu bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn khi bạn sử dụng tối đa các tùy chọn 401 (k) và IRA, thì việc đóng góp vào tài khoản đầu tư chịu thuế là một cách tuyệt vời để đạt được 15% của bạn. mục tiêu đầu tư.
Một trong những phần tốt nhất của kế hoạch 401 (k) là tiền của bạn được tự động lấy từ phiếu lương của bạn, giúp bạn không vô tình tiêu tiền mà bạn nên tiết kiệm. Bạn thậm chí không phải nghĩ đến việc đầu tư cho việc nghỉ hưu — điều đó chỉ xảy ra!
Bạn có thể tạo lại điều này bằng cách thiết lập một khoản tiền gửi trực tiếp từ phiếu lương của bạn vào tùy chọn đầu tư đã chọn. Tuy nhiên, chỉ vì tiền của bạn đang được gửi tự động, không cho phép bạn thực hiện chế độ lái tự động với kế hoạch nghỉ hưu tổng thể của bạn. Hãy chắc chắn rằng bạn đang liên lạc thường xuyên với chuyên gia đầu tư của mình để luôn quan tâm đến tương lai nghỉ hưu của bạn.
Hãy nhớ, tùy thuộc vào bạn!
Không biết bắt đầu từ đâu? Với SmartVestor — mạng lưới đầu tư toàn quốc của chúng tôi — bạn có thể tìm thấy một chuyên gia đầu tư, người có thể giúp bạn quyết định một trong những lựa chọn đầu tư mà chúng tôi vừa nói đến là phù hợp với bạn. Bạn thậm chí có thể thiết lập các khoản đóng góp tự động để tiết kiệm hưu trí thuận tiện như 401 (k).
Tìm SmartVestor Pro của bạn ngay hôm nay!
Cách tăng khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu mà không tăng hóa đơn thuế
Cách chuẩn bị cho việc nghỉ hưu sớm
Làm cách nào để bắt đầu tiết kiệm khi nghỉ hưu?
Cách thuyết phục người phối ngẫu bất đắc dĩ của bạn tiết kiệm để nghỉ hưu
Cách tiết kiệm cho các trường hợp khẩn cấp, các khoản mua sắm lớn và nghỉ hưu