Nếu bạn điều hành một doanh nghiệp nhỏ, bạn muốn đảm bảo rằng bạn đang chăm sóc các thành viên trong nhóm của mình — và một trong những cách tốt nhất để làm điều đó là giúp họ tiết kiệm để nghỉ hưu.
Bây giờ, nếu doanh nghiệp của bạn mới bắt đầu, cố gắng tìm ra cách thiết lập kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc cho bản thân và nhân viên của bạn có vẻ như là một nhiệm vụ rất lớn. Nhưng nó đơn giản. Không, thực sự! Tôi đang nói về IRA ĐƠN GIẢN.
Và điều gì sẽ xảy ra nếu bạn là một trong hàng triệu người Mỹ làm việc trong một doanh nghiệp nhỏ? Có thể bạn đang tự hỏi IRA ĐƠN GIẢN có ý nghĩa như thế nào đối với bạn! Vì vậy, chúng ta hãy xem xét kỹ hơn các IRA ĐƠN GIẢN, cách chúng hoạt động và một số ưu điểm (và một số hạn chế) khi có IRA.
IRA ĐƠN GIẢN (viết tắt của S avings I khuyến khích M atch PL an cho E mployees) là một kế hoạch tiết kiệm khi nghỉ hưu mới thành lập dành cho các doanh nghiệp nhỏ, thường dành cho các công ty có không quá 100 nhân viên.
Kế hoạch này giúp các chủ doanh nghiệp nhỏ dễ dàng tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu của chính họ và cũng đóng góp vào khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu của nhân viên.
Theo nhiều cách, IRA ĐƠN GIẢN không khác nhiều so với gói 401 (k) truyền thống mà bạn có thể tìm thấy ở một công ty lớn hơn — chỉ có một vài điểm khác biệt ở đây và ở đó bạn cần biết.
Dưới đây là một số điều cơ bản về gói IRA ĐƠN GIẢN:
Kế hoạch này cho phép nhân viên và người sử dụng lao động của họ bỏ tiền vào IRA truyền thống do doanh nghiệp thiết lập.
Nhà cung cấp gói của bạn sẽ cung cấp nhiều tùy chọn đầu tư khác nhau để lựa chọn và mỗi nhân viên có thể tự do chọn những tùy chọn để đưa vào IRA ĐƠN GIẢN của riêng họ. Tôi khuyên bạn nên dàn trải các khoản đầu tư của mình giữa bốn loại quỹ tương hỗ khác nhau:tăng trưởng và thu nhập, tăng trưởng, tăng trưởng tích cực và quốc tế.
Bạn cũng có thể quyết định số tiền của mỗi khoản lương mà bạn muốn đóng góp vào tài khoản của mình và vì đó là khoản thuế hoãn lại tài khoản, bạn sẽ không phải trả thuế cho số tiền đó ngay bây giờ (nhưng bạn sẽ phải trả cho Uncle Sam khi bạn rút nó về hưu).
Vào năm 2020, nhân viên có thể đóng góp tối đa 13.500 đô la mỗi năm cho IRA ĐƠN GIẢN (bất kỳ ai từ 50 tuổi trở lên có thể đóng thêm 3.000 đô la như một khoản đóng góp kịp thời). 1
Trong khi đó, các khoản đóng góp của người sử dụng lao động là bắt buộc cho các IRA ĐƠN GIẢN và chúng có thể được thực hiện theo một trong hai cách. Hầu hết các nhà tuyển dụng chọn để phù hợp với đóng góp của nhân viên lên đến 3% lương của họ. Vì vậy, nếu bạn đang ở trong một kế hoạch với tùy chọn "phù hợp", bạn phải đưa tiền vào IRA ĐƠN GIẢN trước khi chủ lao động của bạn thực hiện. Nếu bạn đã sẵn sàng đầu tư, hãy tận dụng lợi thế của trận đấu đó — đó là tiền miễn phí!
Tùy chọn khác cho nhà tuyển dụng là đóng góp 2% tự động. Điều đó có nghĩa là chủ nhân của bạn sẽ đóng góp 2% tiền lương của bạn vào IRA ĐƠN GIẢN ngay cả khi bạn không bỏ ra một xu nào! 2
Trước khi bạn quyết định liệu IRA ĐƠN GIẢN có phù hợp với doanh nghiệp của mình hay không hoặc bạn có nên đầu tư vào IRA ĐƠN GIẢN của công ty mình hay không, điều quan trọng là phải ghi nhớ một số ưu điểm và hạn chế của các kế hoạch này.
Với một số kế hoạch nghỉ hưu dựa trên người sử dụng lao động khác, như 401 (k) hoặc 403 (b), bạn có thể phải làm việc tại công ty đó trong một số năm nhất định trước khi những gì công ty đưa vào thực sự thuộc về bạn. Đó không phải là trường hợp với IRA ĐƠN GIẢN!
Bất kỳ khoản tiền nào mà chủ lao động của bạn đóng góp cho IRA ĐƠN GIẢN đều được ngay lập tức được trao. Điều đó đơn giản có nghĩa là mọi đô la đưa vào tài khoản của bạn ngay lập tức thuộc về bạn và bạn có thể mang theo bất cứ khi nào rời khỏi công ty.
Không chỉ vậy, mặc dù gói 401 (k) điển hình có thể bị giới hạn ở một số tùy chọn, IRA ĐƠN GIẢN thường có một menu đầu tư lớn hơn nhiều để bạn lựa chọn!
Một trong những lợi ích lớn nhất khi mở IRA ĐƠN GIẢN là chúng dễ thiết lập hơn nhiều và chạy ít tốn kém hơn so với gói 401 (k) điển hình hoặc “các gói đủ điều kiện” khác. Đó là bởi vì họ có chi phí hành chính thấp hơn và ít quy định phải lo lắng hơn. Đó là âm nhạc phù hợp với bất kỳ chủ sở hữu doanh nghiệp nào!
Đối với tất cả các bạn là chủ doanh nghiệp nhỏ ngoài kia, bạn sẽ được khấu trừ thuế cho bất kỳ khoản đóng góp nào bạn đóng góp vào tài khoản của nhân viên. Điều đó sẽ giúp giảm bớt một phần áp lực trong mùa thuế!
Rất tiếc, không có tùy chọn Roth IRA nào khả dụng cho các gói IRA ĐƠN GIẢN cho phép người sử dụng lao động và nhân viên tận hưởng sự tăng trưởng miễn thuế và rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu. Nhưng khi công ty của bạn phát triển và mở rộng ra ngoài những gì mà gói IRA ĐƠN GIẢN có thể cung cấp, bạn có thể muốn xem xét việc giới thiệu tùy chọn Roth 401 (k) cho nhóm của mình!
Một lần nữa, các khoản đóng góp IRA ĐƠN GIẢN đạt tối đa 13.500 đô la cho hầu hết người lao động. Ít hơn vài nghìn đô la so với giới hạn đóng góp cho gói 401 (k) thông thường, nhưng đây vẫn là một nơi thực sự tốt để bắt đầu!
Ngoài ra, bạn được phép đóng góp vào các kế hoạch tiết kiệm hưu trí khác cùng một lúc. Vì vậy, nếu bạn có một công việc khác cung cấp kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc hoặc muốn gửi tiền vào Roth IRA cá nhân ngoài công việc, hãy tiếp tục và đầu tư vào đó!
Lấy tiền từ IRA ĐƠN GIẢN của bạn (hoặc bất kỳ tài khoản hưu trí) luôn phải là phương sách cuối cùng để tránh phá sản hoặc tịch thu tài sản. Nếu bạn rút khỏi IRA ĐƠN GIẢN trong vòng hai năm kể từ khi mở nó, bạn sẽ phải trả một khoản phạt khổng lồ 25%. Bạn chỉ nên đưa tiền vào tài khoản của mình nếu bạn có thể giữ nó ở đó trong thời gian dài (đó là điều bạn muốn làm!).
Bạn cũng sẽ bị phạt 25% đó nếu bạn chuyển sang bất kỳ thứ gì khác ngoài IRA ĐƠN GIẢN khác trong hai năm đầu tiên đó. Vậy đạo đức của câu chuyện ở đây là gì? Hãy để số tiền đó yên, mọi người!
Bạn có tin hay không, việc thiết lập IRA ĐƠN GIẢN cho doanh nghiệp của bạn không quá phức tạp. Với sự trợ giúp của một chuyên gia đầu tư, bạn có thể thiết lập và chạy chương trình IRA ĐƠN GIẢN của mình ngay lập tức! Đây là những gì bạn phải làm. . .
Để thiết lập một IRA ĐƠN GIẢN, trước tiên bạn cần chọn một tổ chức tài chính — như công ty môi giới hoặc ngân hàng — làm nhà cung cấp cho gói IRA ĐƠN GIẢN của bạn. Tổ chức này sẽ nhận và đầu tư bất kỳ đóng góp nào từ bạn và nhân viên của bạn. Họ cũng sẽ cập nhật cho doanh nghiệp của bạn mỗi năm về bất kỳ tính năng và lợi ích mới nào có sẵn.
Chủ doanh nghiệp nhỏ:Đừng vội vàng trong quá trình này! Bạn muốn đảm bảo rằng bạn đang làm việc với một tổ chức tài chính sẽ cung cấp các lựa chọn quỹ tương hỗ tốt nhất cho nhân viên của bạn và hỗ trợ hành chính cho doanh nghiệp của bạn.
Thay vào đó, bạn có thể quyết định để nhân viên của mình chọn các tổ chức tài chính sẽ nhận đóng góp của họ.
Nếu bạn chọn sử dụng một gói cho phép nhân viên của bạn chọn các tổ chức tài chính sẽ nhận các khoản đóng góp cho gói IRA ĐƠN GIẢN của họ, bạn sẽ điền vào Biểu mẫu 5304-SIMPLE . Nhưng nếu bạn muốn tạo IRA ĐƠN GIẢN thông qua một tổ chức tài chính cụ thể, bạn sẽ điền vào Biểu mẫu 5305-SIMPLE thay vì.
Dù bạn ký vào biểu mẫu nào cũng sẽ cho phép bạn quyết định nhân viên nào của bạn được bảo hiểm. Bạn có thể chọn bao trả cho tất cả nhân viên mà không có bất kỳ hạn chế nào hoặc bạn có thể giới hạn nhân viên được bảo hiểm dựa trên số tiền họ đã kiếm được trong vài năm qua hoặc dự kiến sẽ kiếm được trong năm nay.
Sau khi bạn điền vào biểu mẫu, đừng gửi nó đến IRS! Bạn sẽ giữ biểu mẫu này (có chữ ký của bạn và tổ chức tài chính sẽ quản lý IRA ĐƠN GIẢN) để làm hồ sơ. Bằng cách đó, bạn và các thành viên trong nhóm của bạn có thể tham khảo các quyền và lợi ích của mình theo kế hoạch. Ồ, và đừng quên là bạn phải đảm bảo rằng kế hoạch được cập nhật hàng năm!
Một IRA ĐƠN GIẢN cá nhân phải được thiết lập cho từng nhân viên và đó là nơi tất cả các khoản đóng góp cho kế hoạch — từ cả nhân viên và chủ lao động — sẽ được chuyển đến.
Nói chung, bạn có thể thiết lập gói IRA ĐƠN GIẢN bất kỳ lúc nào trong khoảng thời gian từ ngày 1 tháng 1 đến ngày 1 tháng 10 của bất kỳ năm nhất định nào. Ngoại lệ duy nhất là nếu bạn bắt đầu kinh doanh với nhân viên sau ngày 1 tháng 10 và không muốn đợi đến sau Năm mới để thiết lập IRA ĐƠN GIẢN cho doanh nghiệp của mình. 3
Chuẩn rồi! Có hai lựa chọn thay thế chính cho IRA ĐƠN GIẢN cho chủ doanh nghiệp nhỏ:SEP-IRA và solo 401 (k) s. Dưới đây là thông tin nhanh về cả hai kế hoạch nghỉ hưu này và chúng dành cho ai.
Lương hưu nhân viên đơn giản hóa (SEP-IRA) là một lựa chọn kế hoạch hưu trí khác cho các chủ doanh nghiệp nhỏ. Giống như IRA ĐƠN GIẢN, chúng cung cấp nhiều lợi thế về thuế giống như IRA truyền thống.
Nhưng có một số điểm khác biệt chính. Trong IRA ĐƠN GIẢN, cả người sử dụng lao động và người lao động đều đóng góp vào kế hoạch. Với SEP-IRA, chỉ người sử dụng lao động mới được phép đóng góp vào kế hoạch thay mặt cho nhân viên của họ (giống như một khoản lương hưu dành cho người già). Vào năm 2020, người sử dụng lao động có thể đóng góp tối đa 25% tiền lương của nhân viên vào tài khoản của họ mỗi năm, lên tới tổng số tiền đóng góp là 57.000 đô la. 4
Không có bất kỳ nhân viên? 401 (k) một người tham gia — còn được gọi là solo 401 (k) —chỉ dành cho bạn! Vào năm 2020, bạn có thể đóng góp tối đa 19.500 đô la mỗi năm (hoặc 26.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên). Và tất cả những khoản đóng góp đó đều được khấu trừ thuế.
Ngoài ra, bạn có thể thêm vào một "kết quả phù hợp với nhà tuyển dụng" — tối đa 25% thu nhập của bạn — miễn là tổng số tiền đóng góp của bạn ít hơn $ 57,000 mỗi năm. 5
Cho dù bạn là chủ doanh nghiệp nhỏ đang cố gắng cho nhân viên của mình cơ hội tiết kiệm cho tương lai nghỉ hưu của họ hay là một phần của công ty cung cấp IRA ĐƠN GIẢN, thì việc nhờ một chuyên gia đầu tư hướng dẫn bạn về các thông tin chi tiết của IRA ĐƠN GIẢN sẽ rất hữu ích .
Chuyên gia SmartVestor của chúng tôi là các chuyên gia đầu tư và cố vấn tài chính có trình độ, những người có thể trả lời tất cả các câu hỏi của bạn về IRA ĐƠN GIẢN và giúp bạn lập kế hoạch tiết kiệm cho ước mơ nghỉ hưu của mình.
Tìm SmartVestor Pro của bạn ngay hôm nay!