Cho dù đó là một tủ quần áo với nhiều tủ quần áo khác nhau hoặc hàng chục hương vị để lựa chọn tại cửa hàng kem yêu thích của bạn, chúng tôi muốn có các tùy chọn.
Và khi nói đến đầu tư, IRA tự định hướng cố gắng cung cấp cho các nhà đầu tư quyền lựa chọn. Từ bất động sản và gia súc đến kỳ phiếu và giấy chứng nhận quyền sở hữu thuế, IRA tự định hướng cung cấp cho mọi người khả năng đầu tư vào tất cả các loại đầu tư khác nhau với cùng lợi ích mà họ sẽ nhận được từ phiên bản IRA “cổ điển”.
Nghe có vẻ tuyệt vời, phải không? Nhưng cố lên! Vì chúng tôi đang giải quyết các khoản đầu tư thích hợp nên IRA tự định hướng cũng trở nên phức tạp. Chúng ta đang nói về danh sách các quy tắc và nguyên tắc cần tuân theo, các khoản đầu tư rủi ro cao, phí phức tạp và gánh nặng trách nhiệm nhiều hơn đối với các lựa chọn đầu tư của bạn.
Hãy đặt IRA tự định hướng dưới kính hiển vi, xem chúng hoạt động như thế nào và liệu chúng có vị trí trong danh mục hưu trí của bạn hay không.
IRA tự định hướng (SDIRA) là tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế, rất giống với IRA truyền thống hoặc Roth, ngoại trừ chúng cho phép bạn đầu tư vào một loạt các khoản đầu tư “thay thế” mà IRA thông thường thường không có.
IRA tự định hướng có rất nhiều điểm chung với những người anh em họ hàng gần gũi của họ, IRA truyền thống thông thường và Roth IRA. Chúng được thiết kế để cung cấp các loại lợi ích thuế giống nhau, cho dù đó là tăng trưởng hoãn thuế (truyền thống) hay tăng trưởng miễn thuế và rút tiền khi nghỉ hưu (Roth).
Sự khác biệt lớn nhất làm nên sự khác biệt của IRA tự định hướng là những gì bạn có thể sử dụng số tiền trong tài khoản để đầu tư vào. IRA thông thường do hầu hết các công ty môi giới cung cấp chỉ cho phép bạn đầu tư vào một số loại đầu tư truyền thống - như cổ phiếu, trái phiếu và quỹ chẳng hạn. Nhưng với IRA tự định hướng, bạn có thể sử dụng quỹ hưu trí để đầu tư vào những thứ như bất động sản, doanh nghiệp nhỏ và tiền điện tử.
Hầu hết những người mở IRA tự định hướng thường sử dụng chúng cho các khoản đầu tư dài hạn khó mua và bán hơn cổ phiếu, trái phiếu hoặc quỹ tương hỗ có thể mua chỉ bằng một cú nhấp chuột (trong thuật ngữ đầu tư, tự IRA định hướng dành cho các khoản đầu tư “ít thanh khoản hơn”).
Dưới đây là danh sách một số thứ bạn có thể đầu tư với số tiền bên trong IRA tự định hướng của mình:
Bây giờ đã đến lúc nói về phần "tự định hướng" của IRA tự định hướng. Vì người giám sát của IRA tự định hướng (người giám sát là nơi bạn mở tài khoản IRA của mình) không được phép đưa ra lời khuyên tài chính cho bạn, điều đó có nghĩa là bạn là người chịu trách nhiệm chọn và quản lý các khoản đầu tư bạn có bên trong tài khoản của mình.
Đó là lý do tại sao bạn thường sẽ không tìm thấy IRA tự định hướng được cung cấp tại hầu hết các công ty môi giới truyền thống và các ngân hàng cung cấp IRA thông thường. Thay vào đó, có những công ty đầu tư chuyên về IRA tự định hướng và có thể hoạt động như một người giám sát cho tài khoản của bạn.
Hãy nhớ rằng các công ty khác nhau có thể đồng ý xử lý các loại đầu tư khác nhau, vì vậy bạn phải làm bài tập về nhà trước khi mở tài khoản. Các công ty này cũng có thể tính phí tạo và duy trì tài khoản của bạn, điều này có thể cắt giảm đáng kể thu nhập của bạn — vì vậy hãy cẩn thận!
Và một điều cuối cùng:Có, bạn có thể có cả IRA thông thường và IRA tự định hướng cùng một lúc. Trên thực tế, không có giới hạn về số lượng tài khoản hưu trí cá nhân mà bạn có thể sở hữu! Nhưng bất kể bạn có bao nhiêu tài khoản, tổng số tiền đóng góp của bạn trong năm không được vượt quá giới hạn đóng góp do IRS đặt ra. 1
Phần này rất quan trọng:Có các quy tắc và hướng dẫn do IRS đặt ra về những gì bạn có thể và không thể làm với IRA tự định hướng và nếu bạn thực hiện "giao dịch bị cấm" hoặc vi phạm bất kỳ quy tắc nào khác xoay quanh IRA tự định hướng của bạn , toàn bộ tài khoản của bạn có thể được coi là phân phối cho bạn. 2 Đó là một điều tồi tệ, bởi vì bây giờ tất cả tài sản trong tài khoản của bạn có thể sẽ phải chịu thuế ngay lập tức.
Nếu bạn vi phạm bất kỳ quy tắc nào trong số này, bạn có thể phải nhận một hóa đơn thuế khổng lồ, bị phạt và các hậu quả khác. Vì vậy, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu các quy tắc dành cho loại đầu tư mà bạn có trong tài khoản của mình.
Mặc dù IRA tự định hướng cung cấp tính linh hoạt hơn IRA thông thường, nhưng vẫn có một số giới hạn những gì bạn có thể đầu tư. IRS cho biết bạn không thể đầu tư vào đồ sưu tầm, bảo hiểm nhân thọ hoặc bất động sản mà bạn sống. Tất cả những thứ này sẽ được coi là giao dịch bị cấm .
Chúng tôi không muốn phá vỡ điều đó với bạn, nhưng bạn không thể sử dụng quỹ hưu trí của mình để mua bộ sưu tập truyện tranh siêu hiếm phiên bản đầu tiên mà bạn đã để mắt đến (dù sao thì đó có lẽ không phải là một ý tưởng tuyệt vời).
Trong hầu hết các trường hợp, IRS cũng tỏ ra khó chịu với những người cố gắng mua và bán các khoản đầu tư trong IRA tự định hướng với một số người nhất định nơi có thể có xung đột lợi ích. Những người này được gọi là người bị loại.
Đây là danh sách những người bạn không thể thực hiện giao dịch với:
Một số người khôn ngoan cố gắng trở nên thông minh và kinh doanh với chính họ thông qua IRA tự định hướng của họ. Đó được gọi là tự xử lý và đó là điều tối kỵ với IRS. Đây là thỏa thuận:Bạn không thể mua hoặc bán tài sản cho chính mình, bạn không thể cho chính mình vay tiền từ IRA và bạn không thể thanh toán bất kỳ chi phí nào hoặc mang theo bất kỳ khoản tiền nào từ nhà IRA. Vì vậy, đừng nghĩ về nó!
Cũng giống như IRA thông thường, bạn có thể chọn giữa hai loại IRA tự định hướng khác nhau:truyền thống hoặc Roth.
Cả hai loại IRA tự định hướng đều có giới hạn đóng góp giống như IRA thông thường và bạn chỉ có thể rút tiền ra khỏi tài khoản của mình mà không bị phạt rút tiền sớm khi bạn 59 tuổi rưỡi.
IRA truyền thống tự định hướng đi kèm với bộ quy tắc giống như IRA truyền thống thông thường — bạn có thể được giảm thuế ngay bây giờ bằng cách khấu trừ các khoản đóng góp khỏi thu nhập của mình, nhưng bạn sẽ phải trả thuế thu nhập khi lấy tiền ra khỏi tài khoản của mình khi nghỉ hưu.
Với Roth IRA tự điều hành, bạn trả thuế cho số tiền trước đó nó được chuyển vào tài khoản để các khoản đầu tư phát triển miễn thuế và số tiền bạn rút ra từ tài khoản của mình khi nghỉ hưu sẽ không bị đánh thuế. Nếu bạn làm quyết định mở IRA tự định hướng, phiên bản Roth là cách để bắt đầu!
Nhưng trước khi bạn quyết định mở IRA tự định hướng, bạn phải cân nhắc giữa điều tốt, điều xấu và điều xấu. Mặc dù có một số lý do hấp dẫn để mở IRA tự định hướng, nhưng vẫn có rất nhiều cạm bẫy tiềm ẩn có thể dẫn đến một lỗ hổng trong ổ trứng của bạn.
1. Chúng cung cấp nhiều tùy chọn đầu tư và tính linh hoạt hơn.
Nếu có một điều mà IRA tự định hướng cung cấp, thì đó là nhiều lựa chọn hơn và tính linh hoạt cao hơn khi đề cập đến các khoản đầu tư mà bạn có thể có trong tài khoản của mình. Không chỉ vậy, bạn vẫn được hưởng các lợi ích thuế tương tự như bạn sẽ nhận được từ IRA thông thường.
2. Chúng cho phép bạn đầu tư dựa trên kiến thức và kinh nghiệm của bạn.
IRA tự định hướng cũng mang đến cho bạn cơ hội tiết kiệm để nghỉ hưu bằng cách đầu tư vào những thứ đi đôi với đam mê, kiến thức hoặc kinh nghiệm của bạn. Vì vậy, nếu bạn thực sự biết những thứ của mình khi nói đến bất động sản cho thuê, IRA tự định hướng có thể giúp bạn sử dụng kiến thức đó và bạn có thể mua một bất động sản cho thuê có giá trị theo thời gian và giúp bạn tạo ra thu nhập liên tục vào tài khoản hưu trí của bạn.
3. Chúng có thể giúp bạn đa dạng hóa danh mục đầu tư của mình.
Và cuối cùng, IRA tự định hướng có thể đóng vai trò bổ sung tốt cho bất kỳ khoản tiền nào bạn đã có trong các tài khoản đầu tư truyền thống hoặc các tài khoản hưu trí khác và giúp bạn đa dạng hóa danh mục đầu tư hưu trí của mình.
1. Chúng đi kèm với mức phí cao hơn và lưu trữ hồ sơ phức tạp.
Bởi vì các khoản đầu tư bên trong IRA tự định hướng phức tạp hơn các khoản đầu tư truyền thống, hầu hết các công ty cung cấp chúng sẽ tính phí duy trì cao hơn mức trung bình có thể làm mất đi thu nhập của bạn. Chưa kể rằng có thể mất rất nhiều công sức để lưu trữ hồ sơ và theo kịp tất cả các yêu cầu báo cáo thuế.
2. Họ có rất nhiều quy tắc và hướng dẫn để tuân theo.
Không chỉ vậy, còn có những giao dịch bị cấm do IRS đặt ra mà bạn phải lưu ý. Chúng giống như một quả mìn có thể làm nổ tung bất kỳ lợi ích thuế nào đi kèm với IRA tự định hướng. Và nếu những nguyên tắc đó không được tuân thủ, bạn có thể phải trả các khoản phí và tiền phạt cho Uncle Sam sau khi mùa thuế đến.
3. Họ thường giải quyết các khoản đầu tư có rủi ro cao.
Và đây là điều về IRA tự định hướng:Hầu hết các khoản đầu tư mà ai đó sẽ cần IRA tự định hướng để đầu tư có xu hướng mang nhiều rủi ro hơn. Hãy suy nghĩ về nó:Bạn có thực sự muốn ngân quỹ cho tương lai nghỉ hưu của bạn bằng một thứ gì đó không thể đoán trước được như tiền điện tử hoặc phức tạp như “giấy chứng nhận quyền sở hữu thuế”?
Chúng tôi sẽ nói thẳng với bạn rằng:Bạn có thể không thực sự cần IRA tự định hướng để đầu tư cho thời gian nghỉ hưu.
Gần một trăm phần trăm thời gian, hầu hết mọi người tốt hơn nên gắn bó với IRA thông thường (một lần nữa, Roth là tốt nhất!) Và tài khoản hưu trí do chủ nhân tài trợ của họ để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Dưới đây là những gì chúng tôi đề xuất:
Mặc dù IRA tự định hướng mở ra cánh cửa để thêm các loại đầu tư khác nhau, nhưng hầu hết các lựa chọn đó đều quá rủi ro hoặc quá phức tạp để thậm chí không cần bận tâm. Rốt cuộc, chỉ vì bạn có thể đầu tư vào thứ gì đó không có nghĩa là bạn nên làm. Kim loại quý? Đi qua. Tàu lượn siêu tốc cảm xúc là tiền điện tử? Có lẽ tốt hơn bạn nên cưỡi ngựa quay nghiêng tại hội chợ cấp nhà nước.
Trong một số trường hợp nhất định, bạn có thể cân nhắc việc mở IRA tự định hướng để mua bất động sản hoạt động trong tài khoản hưu trí. Nhưng bạn sẽ chỉ làm điều này sau khi bạn đã sử dụng tối đa các tài khoản hưu trí truyền thống của mình và bạn hoàn toàn không mắc nợ (điều đó có nghĩa là nhà của bạn cũng được trả hết).
Và hãy nhớ rằng bất kỳ khoản thu nhập cho thuê nào do bất động sản tạo ra sẽ không chuyển đến tài khoản ngân hàng của bạn — khoản thu nhập này chuyển thẳng vào IRA tự định hướng và cần ở bên trong IRA cho đến khi bạn 59 tuổi rưỡi (trừ khi bạn muốn bị đánh thuế và phạt rút tiền sớm). Và chúng tôi khuyên bạn chỉ nên mua bất động sản cho thuê nếu bạn có sẵn tiền mặt để mua — không có ngoại lệ!
Nhưng ngay cả khi bạn làm mở IRA tự định hướng, bạn vẫn nên liên tục đầu tư vào các quỹ tương hỗ bên trong IRA thông thường và tài khoản hưu trí do người sử dụng lao động tài trợ. IRA tự định hướng nên bổ sung tài khoản hưu trí thông thường của bạn — không thay thế chúng.
IRA tự định hướng có thể thực sự phức tạp, thực sự là một cách nhanh chóng. Và một hành động sai lầm có thể đưa bạn vào nước sôi lửa bỏng với KGB. . . rất tiếc, ý chúng tôi là IRS. Vì vậy, trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào có thể ảnh hưởng lớn đến tương lai nghỉ hưu của mình, bạn nên trao đổi với một cố vấn tài chính có trình độ. Họ có thể giúp bạn tìm ra liệu IRA tự định hướng có hợp lý trong tình huống của bạn hay không.
Bạn chưa có chuyên gia đầu tư nào ở góc của mình? Đừng lo lắng! Chúng tôi có thể kết nối bạn với các cố vấn tài chính giàu kinh nghiệm thông qua chương trình SmartVestor của chúng tôi. Và phần tốt nhất là bắt đầu miễn phí, vì vậy bạn không có gì để mất!
Tìm SmartVestor Pro ngay hôm nay!