Có rất nhiều đặc quyền khi nghỉ hưu độc thân - không phải giải quyết việc mua bán bốc đồng với đối tác, không phải hỗ trợ tài chính cho những người chồng già yếu và không bao giờ phải thỏa hiệp về nơi (hoặc liệu) sẽ chuyển chỗ ở. Nhưng nếu không có vợ / chồng chia sẻ chi phí sinh hoạt hoặc đóng vai trò là người chăm sóc nếu nhu cầu phát sinh, sự thật khó chịu là những người sắp nghỉ hưu mà không có bạn đời cũng phải đối mặt với những rủi ro tài chính tiềm ẩn lớn hơn.
Các chuyên gia tài chính cho biết những người độc thân có kế hoạch cho một cuộc nghỉ hưu thoải mái phải thực hiện các bước càng sớm càng tốt để đảm bảo tương lai của họ. Điều đó bao gồm:
Hãy nhớ rằng bức tranh tài chính của bạn sẽ khác nhau, có lẽ đáng kể, tùy thuộc vào tình trạng hôn nhân trước đó của bạn. Jason Heller, một chuyên gia tài chính của Coastal Wealth ở Ft, cho biết, điều này cũng có thể bị ảnh hưởng bởi việc bạn có con cái hoặc người thân sẵn sàng giúp đỡ hỗ trợ bạn khi bạn già đi hay không. Lauderdale, Florida.
Lập kế hoạch cho chi phí nhà ở cao hơn
Heller cho biết những người hướng tới việc nghỉ hưu một mình cần phải nhận ra rằng họ có thể cần một mạng lưới an toàn tài chính lớn hơn so với các đồng nghiệp cùng ngành của họ. Tại sao? Họ không có nguồn thu nhập thứ hai để dựa vào - hoặc có thêm một số người giúp đỡ ở nhà.
Ông nói:“Tất cả mọi người, dù đã kết hôn hay còn độc thân, đều có những nhu cầu lập kế hoạch cơ bản như nhau. “Nhưng những người độc thân hoàn toàn cần phải tiết kiệm nhiều hơn vì họ không dư thừa hoặc chia sẻ chi phí với vợ / chồng.”
Thật vậy, nghiên cứu cho thấy chi phí nhà ở tiêu tốn một tỷ lệ tương đối cao hơn thu nhập hàng năm của một người về hưu từ các nguồn như phúc lợi An sinh xã hội, tiết kiệm cá nhân, lương hưu, tín chấp và niên kim.
Các cặp vợ chồng đã kết hôn có thể chia sẻ các chi phí chung, chẳng hạn như tiền thế chấp, tiền mua sắm và hóa đơn điện nước, điều này làm cho chi phí sinh hoạt dễ quản lý hơn. Và nhiều người làm như vậy với hai khoản thu nhập - thường là tiền lương trong những năm làm việc của họ và ngân phiếu An sinh xã hội khi họ nghỉ hưu. Tùy thuộc vào tình hình tài chính của họ, một số cặp vợ chồng khai thuế thu nhập cùng nhau cũng có thể giảm gánh nặng thuế của họ.
Đó cũng là một thực tế tài chính của cuộc sống tồn tại trong suốt những năm tháng tuổi trẻ của họ, điều này khiến những người bạn độc thân của họ khó theo kịp hơn.
Một cuộc khảo sát TD Ameritrade năm 2017 cho thấy những người độc thân kiếm được thu nhập cá nhân trung bình hàng năm ít hơn 8.800 đô la so với các đồng nghiệp đã kết hôn của họ (52.900 đô la so với 61.700 đô la) và họ ít có khả năng sở hữu một ngôi nhà hơn (58% so với 90%), điều này có khả năng hữu ích họ xây dựng sự giàu có. 1
Cuộc khảo sát cũng cho thấy rằng ít người độc thân tiết kiệm cho việc nghỉ hưu hơn so với các đồng nghiệp đã kết hôn của họ (44% so với 63%) và khoảng một phần ba (34%) người Mỹ chưa kết hôn mong đợi rất an toàn khi nghỉ hưu, so với 52% những người đồng lứa đã kết hôn của họ. . Gần một nửa (46%) những người độc thân lo sợ họ có thể sống lâu hơn số tiền tiết kiệm của mình, so với 38% những người đã kết hôn.
Tiết kiệm chi phí chăm sóc sức khỏe
Heller cho biết khả năng chi phí chăm sóc sức khỏe cao hơn khi nghỉ hưu là một trở ngại khác đối với nhiều người độc thân.
Một cuộc khảo sát gần đây của Viện Nghiên cứu Quyền lợi Người lao động cho thấy chi tiêu từ tiền túi để duy trì các chi phí chăm sóc sức khỏe gần như giống nhau đối với cả hộ gia đình độc thân và hộ gia đình. Nhưng tổng chi phí không định kỳ trung bình cho những người độc thân từ 65 tuổi trở lên cao hơn gấp đôi (7.122 đô la) những gì các cặp vợ chồng phải trả (3.162 đô la). Sự khác biệt lớn nhất đối với chi phí tại nhà dưỡng lão và chăm sóc sức khỏe tại nhà, điều này cho thấy các cặp vợ chồng có thể được hưởng lợi từ việc để vợ / chồng hoặc bạn đời của họ sẵn sàng chăm sóc. ( Tìm hiểu thêm: Người cao niên độc thân trả nhiều tiền hơn cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe)
Cách tốt nhất để chống lại những trở ngại tài chính này? Sống trong khả năng của bạn, tránh nợ lãi cao và tiết kiệm sớm và thường xuyên.
Nếu có thể, bạn cũng nên tận dụng các công cụ tiết kiệm trước thuế tại nơi làm việc, chẳng hạn như Tài khoản Chi tiêu Linh hoạt (FSA), có thể được sử dụng cho các chi phí chăm sóc sức khỏe, nha khoa và thị lực đủ điều kiện không được chương trình bảo hiểm y tế của bạn chi trả.
Nếu được chủ lao động đề nghị, bạn cũng có thể được hưởng lợi khi tham gia vào Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA). HSA được kết hợp với các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao và được tài trợ bằng đô la trước thuế. Nhưng không giống như FSA, được tài trợ hàng năm trên cơ sở “sử dụng hoặc mất nó”, số tiền bạn đóng góp cho HSA có thể vẫn còn trong tài khoản của bạn để thanh toán cho các chi phí chăm sóc sức khỏe đủ điều kiện trong những năm tới, bao gồm cả tiền hưu trí. Một phần HSA của bạn cũng có thể được đầu tư để phát triển. Ở đây một lần nữa, việc tham khảo ý kiến của nhóm nhân sự hoặc chuyên gia tài chính của bạn để được hướng dẫn về cách tốt nhất để tận dụng các kế hoạch như vậy sẽ rất hữu ích. ( Tìm hiểu thêm: Tài khoản Tiết kiệm Y tế để lập kế hoạch hưu trí:Ưu và nhược điểm)
Bảo vệ khỏi rủi ro với bảo hiểm
Bảo hiểm nhân thọ có thể là một công cụ hữu hiệu để bảo vệ khỏi rủi ro xảy ra không đúng lúc.
Những người có con thường đánh giá cao sự cần thiết phải có bảo hiểm nhân thọ đầy đủ trong khi con của họ là trẻ vị thành niên, và nhiều bậc cha mẹ mua bảo hiểm đủ để đảm bảo rằng gia đình họ sẽ được cung cấp (lên đến và bao gồm cả chi phí học đại học) trong trường hợp họ (chủ hợp đồng bảo hiểm) nên ra đi một cách bất ngờ.
Nhưng những người độc thân cũng có thể được hưởng lợi từ bảo hiểm nhân thọ. Nếu bạn có cha mẹ hoặc người thân có thể cần sự hỗ trợ của bạn khi họ già đi, có khoản nợ đáng kể (đặc biệt là các khoản vay do người thân ký) hoặc muốn để lại di sản tài chính, bạn nên nói chuyện với chuyên gia tài chính của mình về những ưu và nhược điểm sở hữu bảo hiểm nhân thọ. ( Tìm hiểu thêm: Duy nhất? 3 lý do tại sao bạn vẫn có thể cần bảo hiểm nhân thọ)
Laurie Madenfort, một chuyên gia tài chính của Coastal Wealth ở Ft, cho biết:“Biết được họ đang ở đâu về tài chính và áp dụng biện pháp phòng ngừa rủi ro thích hợp ngay từ sớm có thể mang lại sự yên tâm, biết rằng nếu bất cứ điều gì xảy ra, những người thụ hưởng của bạn sẽ ổn. Lauderdale, Florida. “Đó là điều vô giá.”
Một hình thức bảo vệ khác, bảo hiểm thu nhập tàn tật, có thể thay thế một phần thu nhập của bạn nếu bạn bị thương hoặc quá ốm để làm việc, điều này đặc biệt quan trọng cần xem xét đối với những người chỉ dựa vào thu nhập của mình.
Cuối cùng, những người độc thân không có bạn đời có nhiều khả năng phải chịu chi phí dịch vụ chăm sóc dài hạn (LTC) cao khi họ già đi. Một số công ty dịch vụ tài chính cung cấp chính sách bảo hiểm nhân thọ kết hợp hoặc kết hợp với các quyền lợi chăm sóc dài hạn.
“Ngay cả khi bạn giàu có và nghĩ rằng bạn có thể tự bảo hiểm, điều cuối cùng bạn muốn làm là thanh lý tài sản để trả tiền chăm sóc,” Madenfort nói. “Đặc biệt, những người độc thân nên xem xét bảo hiểm LTC để cung cấp sự chăm sóc và bảo vệ nếu họ cần vì họ chưa kết hôn và nếu không sẽ phải dựa vào gia đình và bạn bè để được giúp đỡ.”
Madenfort nhấn mạnh rằng bảo hiểm chăm sóc dài hạn cũng mang lại một lợi ích khác. Nó giúp những người thân yêu của bạn đến thăm bạn theo lựa chọn, thay vì nghĩa vụ.
Madenfort nói:“Trở thành một người chăm sóc đòi hỏi rất nhiều từ những người thân yêu của bạn - điều đó thật mệt mỏi và có thể lấy đi sinh kế của họ. “Bạn muốn gặp những người thân yêu của mình khi họ đến thăm bạn hoặc muốn ở lại và giúp đỡ.”
Tạo kế hoạch di sản
Mặc dù có thể không thoải mái khi xem xét tỷ lệ tử vong của chính mình, nhưng tất cả chúng ta đều cần các tài liệu lập kế hoạch di sản để bảo vệ lợi ích của chúng ta cả trong cuộc đời và sau khi chúng ta ra đi. ( Tìm hiểu thêm: Di chúc và những điều cơ bản về lập kế hoạch di sản)
Ví dụ:các biểu mẫu chỉ định người thụ hưởng cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn và tài khoản hưu trí xác định những người mà bạn muốn phân phối những tài sản đó sau khi bạn qua đời. Tương tự, di chúc và di chúc cuối cùng của bạn nêu rõ những cá nhân nào (hoặc tổ chức từ thiện yêu thích) sẽ thừa kế tài sản của bạn khi bạn chuyển giao.
Madenfort nói:“Nếu bạn có con chưa đủ tuổi vị thành niên, di chúc là tài liệu quan trọng nhất vì nó cho biết ai sẽ trở thành người giám hộ trong trường hợp có điều gì đó xảy ra với bạn và không có cha mẹ nào đủ năng lực để chăm sóc chúng”. “Trong trường hợp đó, tòa án sẽ chỉ định một người giám hộ riêng để chăm sóc bọn trẻ và đó có thể không phải là (những) người bạn muốn nếu bạn còn sống.”
Các tài liệu quy hoạch bất động sản cũng có thể giúp bảo vệ lợi ích của bạn khi bạn còn sống. Ví dụ, cuộc sống sẽ nói lên sở thích của bạn đối với chăm sóc y tế cuối đời, giúp người thân của bạn tránh khỏi nhiệm vụ khó khăn khi phải đoán trong thời điểm đau buồn, trong khi chỉ thị chăm sóc sức khỏe nâng cao nêu tên một cá nhân để đưa ra quyết định y tế thay mặt bạn nếu bạn trở nên mất khả năng lao động. Tương tự, giấy ủy quyền lâu dài cho phép bạn chỉ định một người bạn đáng tin cậy hoặc thành viên gia đình đưa ra các quyết định tài chính cho bạn nếu bạn không thể tự mình làm như vậy.
Những tài liệu như vậy là cần thiết cho tất cả các kế hoạch tài chính, nhưng chúng có thể cung cấp thêm sự thoải mái cho những người độc thân muốn đảm bảo rằng di sản của họ sẽ được truyền lại theo ý muốn của họ và sức khỏe tài chính và y tế của họ sẽ được chăm sóc, nếu cần, bởi những người đó. họ tin tưởng nhất.
Nếu bạn đã kết hôn trước đây
Như đã lưu ý, kế hoạch tài chính của bạn sẽ khác nhau tùy thuộc vào việc bạn đã kết hôn trước đó hay bạn đã có con.
Một trong những trở ngại tài chính lớn nhất đối với những người độc thân chưa từng kết hôn là họ không được hưởng lợi từ chi phiếu An sinh xã hội thứ hai từ người phối ngẫu và quyền lợi của họ bị giới hạn trong lịch sử thu nhập của chính họ.
Những người về hưu đã ly hôn và góa vợ cũng không có séc An sinh xã hội thứ hai, nhưng họ vẫn có thể được định vị để nhận trợ cấp vợ / chồng hàng tháng hoặc phúc lợi cho người sống sót cao hơn (dựa trên hồ sơ thu nhập của vợ / chồng cũ) so với những người đồng nghiệp chưa từng kết hôn của họ. 2
Nhu cầu bảo hiểm chăm sóc dài hạn của bạn có thể được giảm nhẹ nếu bạn có con, bạn bè hoặc thành viên gia đình sẵn sàng tham gia và hỗ trợ bạn khi bạn lớn tuổi.
Những người cao niên độc thân, đặc biệt là những người chưa có con, nên cố gắng xây dựng mạng lưới hỗ trợ của gia đình và bạn bè, một phần vì tình cảm của họ, nhưng cũng vì bạn bè và gia đình có thể giúp đỡ lẫn nhau và có khả năng trì hoãn (hoặc ngăn chặn) cần trợ lý y tế tại nhà. ( Tìm hiểu thêm: Dự đoán chi phí của quá trình già hóa tại chỗ)
Để giúp bù đắp một số chi phí của họ, một số người về hưu không có vợ / chồng chọn sống với một người bạn cùng phòng, một khái niệm được gọi là sống thử đã đạt được động lực trong những năm gần đây khi dân số bùng nổ trẻ xác định lại việc nghỉ hưu. (Tìm hiểu thêm: Cuộc sống cao cấp và lựa chọn sống thử)
Những người khác đang chuyển sang các chương trình chia sẻ tại nhà để cho phép họ già đi tại chỗ. Các chương trình như vậy liên quan đến việc mở nhà của bạn với một khoản phí nhỏ hoặc để đổi lấy các công việc cơ bản trong gia đình (nấu ăn, xúc tuyết và giặt là).
Kết luận
Về hưu, bất kể tình trạng hôn nhân, có thể là một giai đoạn cuộc sống thú vị và đầy khả năng. Tuy nhiên, những người bước vào những năm tháng hoàng kim của họ một mình, phải đối mặt với những rủi ro tài chính đặc biệt. Bằng cách lập kế hoạch trước cho các khoản chi tiêu cao hơn, mua bảo hiểm khi cần thiết và củng cố kế hoạch di sản để đảm bảo quyền lợi của mình, họ sẽ được trang bị tốt hơn để tận hưởng cuộc sống sau khi nghỉ việc và tập trung vào những gì quan trọng nhất - bạn bè, gia đình và cá nhân sự hoàn thành.