Hơn một nửa số người Mỹ (52%) không chuẩn bị tài chính cho việc nghỉ hưu, thiếu thu nhập cần thiết để duy trì mức sống trước khi nghỉ hưu.
Trên thực tế, mức độ chuẩn bị tài chính của người Mỹ chỉ được cải thiện một chút kể từ năm 2010, mặc dù nền kinh tế vẫn đạt được nhiều lợi ích, theo một báo cáo gần đây của Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Đại học Boston.
Nghiên cứu đó, dựa trên Chỉ số Rủi ro Hưu trí Quốc gia (NRRI), cho thấy tỷ lệ các hộ gia đình trong độ tuổi lao động “có nguy cơ” không thể duy trì lối sống hiện tại khi nghỉ hưu.
Và những phát hiện của nó là một lời cảnh tỉnh cho những người về hưu.
“Kỳ vọng của chúng tôi là NRRI sẽ cải thiện mạnh mẽ vào năm 2013; Các nhà nghiên cứu lưu ý rằng đây chắc chắn là một năm tốt hơn năm 2010. “… Nhưng tỷ lệ của cải trên thu nhập đã không tăng trở lại sau cuộc khủng hoảng tài chính, nhiều hộ gia đình phải đối mặt với Tuổi hưu đầy đủ về An sinh xã hội cao hơn, và chính phủ đã thắt chặt tỷ lệ vốn chủ sở hữu nhà ở mà người vay có thể trích ra thông qua thế chấp ngược lại. ”
Những yếu tố này, trong số những yếu tố khác, đã tác động đến tỷ lệ thay thế của người Mỹ - thu nhập hưu trí tính theo phần trăm thu nhập trước khi nghỉ hưu - cho phép họ duy trì mức sống của mình mà không bị thiếu hụt.
Vì vậy, làm thế nào bạn có thể chuẩn bị tốt hơn cho việc nghỉ hưu của chính mình? Năm bước sau có thể cải thiện kế hoạch nghỉ hưu của bạn:
1. Mua một Niên kim
Niên kim có thể là một nguồn thu nhập đáng tin cậy trong những ngày sau khi làm việc của bạn. Về cơ bản, chúng là hợp đồng với một công ty bảo hiểm mà bạn trả phí bảo hiểm hoặc một loạt phí bảo hiểm, sau đó nhận thanh toán đều đặn trong một khoảng thời gian cụ thể.
Niên kim có thể được chia thành bốn loại:
Nếu tìm kiếm thu nhập đảm bảo, nhiều nhà lập kế hoạch tài chính khuyên những người về hưu nên cân nhắc các khoản niên kim cố định, vì khoản thanh toán của họ không dựa vào các khoản đầu tư cơ bản như niên kim biến đổi.
2. Trì hoãn Yêu cầu An sinh Xã hội
Ở tuổi 62, khi bạn có thể bắt đầu nhận An sinh xã hội, bạn chỉ có thể nhận 75% quyền lợi của mình.
Nếu bạn đã đến tuổi nghỉ hưu "đủ" hoặc "bình thường", là 66 đối với những người sinh từ 1943 đến 1959, bạn có thể nhận 100% quyền lợi của mình. (Nếu bạn sinh năm 1960 trở lên, tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 67.)
Đối với mỗi năm sau đó, cho đến 70 tuổi, quyền lợi của bạn tăng 8%, nghĩa là bạn có thể tiếp cận 108% quyền lợi của mình ở tuổi 67, 116% ở tuổi 68, 124% ở tuổi 69 và 132% ở tuổi 70.
Các chuyên gia cho biết, thu sớm so với thu muộn có thể dẫn đến chênh lệch 76% trong thu nhập hàng tháng của bạn.
3. Xem xét một Thế chấp Đảo ngược
Hầu hết người Mỹ tiếp cận chế độ hưu trí với kế hoạch nhà ở - cho dù là nâng cấp, giảm quy mô hay chỉ đơn giản là già đi. Nhưng nhiều người không biết thế chấp ngược lại có thể phù hợp với những kế hoạch đó như thế nào.
Thế chấp ngược lại là một khoản cho vay chuyển một phần vốn chủ sở hữu nhà của bạn thành dòng tiền. HECM, hoặc Thế chấp Chuyển đổi Vốn chủ sở hữu Nhà, là một khoản thế chấp ngược lại được Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang bảo hiểm. Đây là thế chấp ngược phổ biến nhất.
Nếu bạn định chuyển nhà, bạn nên xem xét HECM cho Mua, cho phép những người đủ điều kiện vay thế chấp ngược có thể sử dụng nó để mua một ngôi nhà mới khi về hưu trong khi loại bỏ các khoản thanh toán thế chấp.
HECM cho Mua hàng cho phép người cao niên từ 62 tuổi trở lên mua một nơi ở chính mới bằng cách sử dụng tiền vay từ thế chấp ngược lại. Để làm như vậy, bạn phải có khoản trả trước đủ lớn để trả khoản chênh lệch giữa số tiền thu được từ HECM và giá bán, cộng với chi phí đóng cửa cho bất động sản bạn đang mua.
Nếu bạn giảm quy mô, bạn có thể tạo ra đủ tiền từ việc bán căn nhà trước đó của mình để trả cho khoản trả trước này.
Mặt khác, nếu bạn định ở nhà và có tuổi, hãy sử dụng số tiền thu được từ một khoản thế chấp ngược lại để cải tạo ngôi nhà của bạn để ngôi nhà thân thiện với người già hơn.
4, Mở Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe
Ngày nay, chi phí chăm sóc sức khỏe cho người về hưu trung bình hơn 9.000 đô la mỗi năm, theo Ameriprise Financial. Dựa trên tuổi thọ trung bình ở Hoa Kỳ (78,8 tuổi), điều đó có nghĩa là bạn có thể trả hơn $ 124,000 tính theo đô la ngày nay nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 65.
Thật khó để biết chi phí chăm sóc sức khỏe sẽ như thế nào, vì vậy, để đề phòng bất kỳ khoản chi phí không xác định nào, hãy mở một tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA), được lập để trang trải các chi phí y tế cả trước và trong khi nghỉ hưu.
Cùng với việc không phải căng thẳng về chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu, HSA cũng cung cấp ba lợi ích về thuế:
Để tài trợ cho HSA, bạn phải được bao trả bởi một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao đáp ứng các yêu cầu nhất định đối với các khoản khấu trừ và giới hạn chi phí tự trả.
Nghiên cứu các khoản chi đủ điều kiện trước khi rút bất kỳ khoản tiền nào ra khỏi tài khoản, vì các khoản phân phối không được sử dụng cho các chi phí đủ tiêu chuẩn có thể được tính vào tổng thu nhập và đối với những người dưới 65 tuổi, sẽ phải chịu thêm 10% thuế.
5. Lên kế hoạch
Trên hết, hãy có một kế hoạch. Tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính hoặc người lập kế hoạch hưu trí những năm trước khi nghỉ hưu có thể làm tăng khả năng chuyển đổi thành công sang “những năm vàng son” của bạn.
Tốt nhất, bạn nên xin lời khuyên 10 năm trước khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, làm như vậy trước 5 năm sẽ là thực tế và vẫn có thời gian để lập kế hoạch tài chính. Càng có nhiều thời gian trước khi nghỉ hưu, càng tốt.
Tìm kiếm một cố vấn tài chính ngay bây giờ để bắt đầu quá trình lập kế hoạch.