Thời gian… họ là một thay đổi…. một lần nữa….

Và thay đổi là những gì chúng tôi đang làm. Trên thực tế, 16% người lao động cho biết độ tuổi mà họ dự kiến ​​nghỉ hưu đã thay đổi trong năm qua, theo Khảo sát Niềm tin Hưu trí hàng năm lần thứ 25 do Viện Nghiên cứu Quyền lợi Người lao động (EBRI) và Greenwald &Associates thực hiện. Trong số đó, phần lớn (81%) báo cáo rằng tuổi nghỉ hưu dự kiến ​​của họ đã tăng lên.

Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP®) John R. (Dick) Power, hiệu trưởng của Power Plans ở Walpole, Mass, cho biết một điểm nổi bật của cờ đỏ có thể đã bị bỏ qua vì kết quả của cuộc suy thoái là nợ nần chồng chất.

Power nói:“Hãy làm việc đó trong khi bạn đang làm việc và cuộc sống sẽ dễ dàng hơn rất nhiều về mặt tài chính. “Tốt hơn là nên trả nợ thế chấp, và nợ thẻ tín dụng có thể là một trở ngại lớn khi sống với thu nhập giảm hoặc cố định.”

Đối với những người đang tìm cách tối đa hóa nguồn thu nhập của mình khi nghỉ hưu - liệu trì hoãn việc nghỉ hưu có phải là một lựa chọn hay không - Jeff Bucher, chủ tịch của công ty lập kế hoạch hưu trí Citizen Advisory Group, khuyến nghị khách hàng nên tự hỏi mình bốn câu hỏi sau.

1. Bạn có kế hoạch thực tế và thực tế cho việc nghỉ hưu của mình không?

Nghiên cứu này cho thấy rằng chưa đến một nửa số người trong độ tuổi nghỉ hưu có một kế hoạch nghỉ hưu thực sự - một lộ trình để trang trải cho cuộc sống sau khi bạn ngừng làm việc.

Làm việc với một cố vấn tài chính có thể giúp bạn tìm ra điều này. Một máy tính hưu trí tốt cũng có thể giúp bạn ghi lại và hình dung kế hoạch của mình. Máy tính hưu trí mới giúp lập kế hoạch nghỉ hưu dễ dàng thực hiện mà không phải hy sinh số lượng chi tiết to lớn cần thiết cho một kế hoạch thực tế.

Máy tính về hưu:Các bước dễ dàng để có một kỳ nghỉ hưu tốt hơn

2. Vẫn còn các khoản phí ẩn trong 401 (k) do chủ lao động của bạn tài trợ?

Kể từ khi nền kinh tế sụp đổ năm 2008, một quy tắc mới của Bộ Lao động yêu cầu tất cả các khoản phí ẩn gắn với kế hoạch nghỉ hưu và quỹ tương hỗ phải được tiết lộ cho người sử dụng lao động và nhân viên, Bucher giải thích.

“Theo một số ước tính, có tới 90% các khoản phí gắn liền với kế hoạch hưu trí bị che giấu. Hãy tính toán tất cả các khoản phí và nếu bạn không thể giải mã thông tin, hãy tham dự một hội thảo tài chính hoặc nói chuyện với cố vấn tài chính, ”ông nói trong một bài bình luận bằng văn bản. “Có thể đã đến lúc chuyển một số tiền của bạn vào một kế hoạch ít tốn kém hơn. Theo một cuộc khảo sát của AARP, 71% những người có 401 (k) không biết họ đang trả phí cho tài khoản hưu trí của mình. ”

Nhưng có phải phí 401 (k) ẩn luôn quan trọng không? Craig Cowles, CFP® và đối tác sáng lập tại Cardinal Wealth Advisers, có trụ sở tại Dallas, Texas, cho biết điều này phụ thuộc vào kế hoạch.

Cowles khuyên:“Nếu [kế hoạch] minh bạch, danh mục đầu tư phù hợp với tiêu chuẩn ngành và mức phí hợp lý, thì đừng lo lắng. “Phí là không thể tránh khỏi và là một phần của doanh nghiệp. Nhưng đây là một bài kiểm tra quỳ tốt:hãy hỏi xem họ đã kiểm toán kế hoạch của mình trong hai năm qua chưa. Bộ Lao động đã vào cuộc để kiểm tra kế hoạch chưa? Kết quả là gì? ”

3. Bạn có muốn nắm bắt cơ hội trên thị trường chứng khoán không?

Một trong những tác động của suy thoái kinh tế là những người về hưu và trước khi nghỉ hưu nhận ra tính dễ bị tổn thương của Phố Wall.

Bucher nói:“Ngay cả khi thị trường chứng khoán có thể giúp bạn kiếm được nhiều tiền, điều đó không nhất thiết phải duy trì sự giàu có của bạn”.

Niên kim, hoặc sản phẩm bảo hiểm trả ra thu nhập, cho phép bạn đầu tư vào niên kim và sau đó thanh toán cho bạn - mang lại cho bạn nguồn thu nhập đáng tin cậy trong thời gian nghỉ hưu.

Có nhiều loại niên kim khác nhau. Ba loại niên kim chính là cố định, lập chỉ mục và biến đổi. Các niên kim này khác nhau về cách chúng tạo ra thu nhập và số lượng rủi ro liên quan.

Power nói:“Nếu một người muốn theo kịp với lạm phát thì thị trường chứng khoán phải là một phần của cuộc chơi. “Những gì người nghỉ hưu nên làm là có một nguồn thu nhập đảm bảo mà họ có thể sống. Một số cần niên kim, một số thì không. Tuy nhiên, nếu họ có hy vọng sống một cuộc sống tử tế khi về hưu, họ sẽ cần tiếp xúc với thị trường chứng khoán. Danh mục đầu tư cân bằng và chiến lược phân bổ thận trọng có ý nghĩa. ”

4. Nếu bạn đã rời bỏ công việc của mình, bạn đã chuyển 401 (k) do chủ lao động tài trợ vào IRA chưa?

“Mặc dù 401 (k) là một công cụ tuyệt vời để tiết kiệm, đặc biệt nếu chủ lao động của bạn cung cấp các khoản tiền phù hợp, nếu bạn chết, thuế mà những người sống sót của bạn phải trả cho 401 (k) của bạn sẽ cao hơn nhiều so với IRA, Bucher nói. “Đó là bởi vì họ sẽ phải thừa kế số tiền một lần - điều đó có thể dễ dàng mất 35% ngay từ đầu. Quy tắc gộp chung không áp dụng cho IRA. Trong khi vợ / chồng của bạn sẽ có tùy chọn để thừa kế 401 (k) của bạn như một IRA, con cái của bạn thì không. Vì vậy, hãy tận dụng lợi thế của 401 (k) do chủ nhân của bạn tài trợ, nhưng nếu bạn rời khỏi công ty, hãy chuyển đổi sang IRA hoặc ROTH IRA. Bạn cũng có thể bắt đầu chuyển 401 (k) tiền của mình sang IRA ở tuổi 59½. ”

Một gói 401 (k) là một kế hoạch đóng góp được xác định trong đó nhân viên có thể đóng góp từ tiền lương của mình trước hoặc sau thuế, tùy thuộc vào các tùy chọn được cung cấp trong kế hoạch.

IRS giải thích:“Các khoản đóng góp được chuyển vào tài khoản 401 (k), với nhân viên thường chọn các khoản đầu tư dựa trên các tùy chọn được cung cấp theo kế hoạch. “Trong một số kế hoạch, người sử dụng lao động cũng có những đóng góp như tương xứng với đóng góp của nhân viên lên một tỷ lệ nhất định. Các kế hoạch 401 (k) bến cảng ĐƠN GIẢN và an toàn có các khoản đóng góp bắt buộc của người sử dụng lao động. ”

IRA , hoặc sắp xếp nghỉ hưu cá nhân, và cung cấp hai loại đóng góp khác nhau. IRA truyền thống cung cấp các khoản đóng góp trước thuế nếu bạn đủ điều kiện và IRA Roth cung cấp các khoản đóng góp sau thuế.

“Cả hai đều là những phương tiện giúp đảm bảo an toàn tài chính lâu dài của bạn,” Prudential Retirement, một doanh nghiệp của Prudential Financial cho biết. “Và mỗi loại IRA là một kế hoạch tiết kiệm hưu trí cá nhân mang lại những lợi ích nhất định về thuế cho những người đủ điều kiện.”

Máy tính về hưu:Các bước dễ dàng để có một kỳ nghỉ hưu tốt hơn

5. Xác minh rằng bạn đang đi đúng hướng

Làm thế nào bạn có thể biết liệu bạn có đang đi đúng hướng hay không? Power nói thật dễ dàng.

Power nói:“Nếu ai đó có kế hoạch, thì nên có dự báo về vị trí lý tưởng của bạn vào bất kỳ thời điểm nào,” Power nói và lưu ý rằng làm việc với cố vấn tài chính là chìa khóa để đạt được các mục tiêu tài chính của bạn khi nghỉ hưu. “Đánh giá hàng năm sẽ cho bạn biết nó đang tiến triển như thế nào.”

Cần trợ giúp?

Việc tìm kiếm một cố vấn tài chính phù hợp không phải là điều dễ dàng. Tìm cố vấn được đề xuất ở đây. Hoặc, tự bắt đầu với Máy tính Hưu trí Mới.