Lương hưu là gì? Lương hưu chỉ đơn giản là một khoản tiền mà bạn có thể trả vào với mục đích cung cấp cho bạn thu nhập khi nghỉ hưu. Nếu bạn dưới 75 tuổi, bạn được giảm thuế đối với các khoản đóng góp được trợ cấp hàng năm.
Khi bạn đã đến tuổi 55, bạn có thể nhận lương hưu của mình bằng cách rút tiền mặt hoặc bằng cách mua một khoản niên kim (cung cấp thu nhập đảm bảo cho cuộc sống). Bất kỳ thu nhập nào rút từ lương hưu của bạn sẽ bị đánh thuế theo thuế suất cận biên của bạn tại thời điểm rút tiền. Để biết thêm thông tin về cách rút tiền mặt từ lương hưu của bạn, hãy xem bài viết của chúng tôi 'Rút tiền lương hưu là gì và nó hoạt động như thế nào?'
Thông thường, khi mọi người tự kinh doanh, họ cảm thấy rằng họ có thể không cần lương hưu vì họ có kế hoạch làm việc sau ngày nghỉ hưu. Tuy nhiên, sẽ đến lúc bạn muốn có sự lựa chọn để có thể nghỉ hưu và nhận thu nhập từ chương trình hưu trí có thể bổ sung cho bất kỳ khoản lương hưu tiềm năng nào của tiểu bang và biến điều này thành hiện thực. Bạn bắt đầu kế hoạch lương hưu càng sớm càng tốt vì chỉ cần một khoản đóng góp hàng tháng tương đối nhỏ có thể tăng lên thành một khoản lương hưu đáng kể trong những năm qua.
Phần lớn những người có việc làm sẽ nhận được lương hưu của công ty khi họ nghỉ hưu, họ thường được hưởng lợi từ các khoản đóng góp bổ sung của chủ lao động, tuy nhiên với tư cách là một người tự kinh doanh, tương lai tài chính của bạn nằm trong tay bạn. Vì vậy, nếu bạn hiện không có lương hưu, hãy hành động ngay bây giờ và bắt đầu lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu của bạn.
Số tiền bạn trả vào lương hưu sẽ phụ thuộc vào số tiền bạn có thể đủ khả năng chi trả và mức thu nhập bạn sẽ yêu cầu khi nghỉ hưu. Bạn có thể trả tới 40.000 bảng Anh vào lương hưu của mình mỗi năm và được giảm thuế cho số tiền đó với mức thuế cận biên của bạn. Nếu bạn đang muốn đóng góp vượt quá giới hạn này thì bạn cũng có thể tiết kiệm tới 20.000 bảng Anh vào ISA sẽ cung cấp một khoản tiền miễn thuế linh hoạt để bổ sung cho bất kỳ khoản tiết kiệm lương hưu nào. Các khoản thanh toán vào ISA không đủ điều kiện để được giảm thuế nhưng tất cả các khoản rút tiền đều được miễn thuế.
Chúng tôi thực sự khuyên bạn nên sử dụng công cụ tính lương hưu toàn diện của chúng tôi để giúp bạn quyết định chi tiết kế hoạch nghỉ hưu của mình.
Kế hoạch lương hưu phổ biến nhất cho những người tự kinh doanh là lương hưu cá nhân, trong đó bạn có thể đầu tư đóng góp vào nhiều quỹ khác nhau do nhà cung cấp lương hưu cung cấp. Nhà cung cấp mà bạn đã chọn cũng sẽ thay mặt bạn yêu cầu giảm thuế 20% và thêm khoản này vào khoản đóng góp lương hưu của bạn (tương đương với khoản tiền nạp thêm 25% trên số tiền bạn nộp vào).
Ví dụ: Nếu bạn đã trả 80 bảng mỗi tháng vào lương hưu của mình, thì khoản đóng góp của bạn sẽ lên đến 100 bảng nếu bạn bao gồm khoản giảm thuế (vì 20 bảng là số tiền mà chính phủ sẽ thu thuế từ tổng số 100 bảng).
Những người nộp thuế có mức thuế cao hơn có thể yêu cầu giảm thuế thêm 20% trong khi người nộp thuế có mức thuế cao nhất có thể yêu cầu giảm thêm 25% thuế. Khoản giảm thuế bổ sung này được yêu cầu thông qua tờ khai thuế của bạn thay vì tự động được cộng vào lương hưu của bạn.
Có ba loại lương hưu cá nhân để lựa chọn:
Lương hưu cá nhân rất dễ thiết lập và sẽ cho phép đầu tư vào một số quỹ giới hạn do nhà cung cấp lương hưu cung cấp.
Lương hưu cho các bên liên quan là lương hưu cá nhân với mức đóng góp thấp và linh hoạt, các khoản phí giới hạn và một chiến lược đầu tư mặc định đơn giản. Các khoản đóng góp có thể linh hoạt, có thể hữu ích cho những người tự kinh doanh có thu nhập dao động.
SIPP về cơ bản là một 'giấy bao bọc' lương hưu chứa các khoản đầu tư lựa chọn cho đến khi bạn muốn rút thu nhập hưu trí. SIPP tương tự như lương hưu cá nhân nhưng có nhiều loại đầu tư hơn để lựa chọn. Ngay cả khi bạn không có kiến thức đầu tư, bạn cũng không nên nản lòng khi bắt đầu một SIPP vì hầu hết các nền tảng SIPP đều có danh mục đầu tư sẵn sàng để giúp bạn lựa chọn đầu tư dễ dàng hơn.
Chúng tôi thực sự khuyên bạn nên đọc bài viết toàn diện của chúng tôi "Các SIPP rẻ nhất và tốt nhất" để tìm nhà cung cấp SIPP tốt nhất cho bạn.
Tổ chức Ủy thác Tiết kiệm Việc làm Quốc gia (NEST) được chính phủ thành lập sau khi giới thiệu tự động đăng ký. Nó đảm bảo mọi người đều có quyền truy cập vào chương trình lương hưu tại nơi làm việc. Lương hưu NEST cũng có sẵn cho một người tự kinh doanh miễn là họ tự kinh doanh hoặc là giám đốc một người của một công ty và trong độ tuổi từ 16 đến 75. Là một người tự kinh doanh, bạn sẽ cần phải thiết lập các đóng góp của riêng bạn cho NEST. Một điều hữu ích với lương hưu NEST là nếu bạn chuyển từ tự kinh doanh sang làm việc, bạn có thể giữ lương hưu NEST hiện có để tiếp tục đóng góp thông qua chủ lao động mới của bạn (giả sử họ đã đăng ký với NEST)
Bạn có thể tìm thêm thông tin về NEST trên trang web của NEST hoặc bạn có thể xem "Đánh giá lương hưu Nest" độc lập của chúng tôi
SSAS thường được thiết lập để cung cấp trợ cấp hưu trí cho một số ít giám đốc hoặc nhân viên chủ chốt của một doanh nghiệp. Một SSAS được điều hành bởi những người được ủy thác của nó, những người cũng có thể là thành viên của chương trình. Không giống như SIPP, SSAS được phân loại là một chương trình hưu trí nghề nghiệp, do đó có các quy tắc hơi khác nhau để điều chỉnh chúng.
Một lợi thế cho doanh nghiệp là SSAS có thể đầu tư vào công việc kinh doanh của giám đốc, điều mà SIPP không thể.
Hầu hết mọi người có thể sẽ có những khoản lương hưu nhỏ hiện có, có thể là từ khi họ đã đi làm trước đây. Tin tốt là bạn có thể hợp nhất các quỹ lương hưu của mình thành một kế hoạch để quản lý chúng dễ dàng hơn và sau đó tiếp tục đóng góp vào đó với tư cách là một công nhân tự kinh doanh. Hiện có các dịch vụ như Penfold * (xem bên dưới) chuyên thực hiện việc này cho những người tự kinh doanh.
SIPP là một lựa chọn tốt nếu bạn tự kinh doanh vì nó cung cấp sự linh hoạt trong cả mức đóng góp và lựa chọn đầu tư có sẵn. Không bắt buộc phải có bất kỳ kiến thức đầu tư nào vì thường có nhiều danh mục đầu tư làm sẵn khác nhau được thiết kế để phản ánh mục tiêu đầu tư và hồ sơ rủi ro của bạn.
Dưới đây, tôi đã xem xét các SIPP tốt nhất, được chia thành năm loại khác nhau để giúp bạn tìm được nhà cung cấp lương hưu tốt nhất cho mình.
Penfold *
Nhục đậu khấu
A J Bell Youinvest *
Charles Stanley
Hargreaves Lansdown *
| Nhà cung cấp | Tiền cho Thánh lễ nói: | Đầu tư Tối thiểu | Phí hàng năm |
| Penfold * | Được thiết kế cho những người tự kinh doanh. Chi phí thấp, linh hoạt &giúp hợp nhất lương hưu hiện có | Không có | 0,58% |
| Nhục đậu khấu | Tốt cho người mới bắt đầu | trả trước £ 500 | 0,75% lên đến £ 100.000 |
| A J Bell Youinvest * | Phí hàng năm thấp | £ 25 mỗi tháng | 0,25% lên đến £ 250.000 |
| Charles Stanley | Phí giao dịch thấp | Trả trước £ 500 hoặc £ 100 mỗi tháng | 0,35% lên đến £ 250.000 |
| Hargreaves Lansdown * | Các công cụ và chức năng tuyệt vời | Trả trước £ 100 hoặc £ 25 mỗi tháng | 0,45% lên đến £ 250.000 |
Nếu một liên kết có dấu * bên cạnh nó, điều này có nghĩa là nó là một liên kết được liên kết. Nếu bạn đi qua liên kết Money to the Mass có thể nhận được một khoản phí nhỏ giúp giữ cho Money to the Mass được sử dụng miễn phí. Nhưng như bạn có thể thấy rõ, điều này không hề ảnh hưởng đến đánh giá độc lập và cân bằng về sản phẩm. Có thể sử dụng liên kết sau nếu bạn không muốn giúp Money to the Mass - Penfold, AJ Bell, Hargreaves Lansdown