Chứng chỉ tiền gửi (CD) là phương tiện tiết kiệm mang lại lợi suất phần trăm cố định hàng năm (APY) cao hơn nhiều tài khoản tiết kiệm truyền thống. Sự đánh đổi là tiền của bạn bị khóa trong một khung thời gian đã định, có thể ít hơn lý tưởng nếu bạn cần tiền mặt hoặc bạn tìm thấy một tỷ giá tốt hơn ở nơi khác.

Sử dụng phương pháp sắp xếp thứ tự đĩa CD có thể làm cho việc đầu tư vào đĩa CD trở nên linh hoạt hơn. Bậc thang CD là một chiến lược tiết kiệm trong đó bạn bỏ tiền vào nhiều đĩa CD với ngày đáo hạn và lãi suất khác nhau để tối đa hóa lợi nhuận và có khả năng truy cập tiền đều đặn.

Chiến lược sắp xếp thứ tự CD là gì?

Thang CD cung cấp một giải pháp thay thế cho việc bỏ một khoản tiền vào chỉ một đĩa CD. Ví dụ:bạn có thể xây dựng một bậc thang gồm các đĩa CD có ngày đáo hạn là một, hai, ba, bốn và năm năm. Trong trường hợp này, một đĩa CD sẽ đáo hạn mỗi năm và bạn có thể sử dụng số tiền mặt đó để thanh toán hóa đơn, mua hàng hoặc chuyển tiền vào một đĩa CD khác để tiếp tục chu kỳ.

Đặt mua đĩa CD hấp dẫn vì bạn không bị mắc kẹt chỉ trong một kỳ hạn, điều này có thể là một lợi ích lớn nếu bạn cuối cùng cần tiền mặt. Các ngân hàng thường tính phí hoặc lãi phạt nếu bạn rút tiền mặt trước khi đĩa CD đáo hạn. Nếu bạn có đĩa CD đáo hạn vào những thời điểm khác nhau thay vì tất cả cùng một lúc, có thể ít rủi ro hơn mà bạn cần phải chuyển tiền sớm.

Tính năng sắp xếp đĩa CD cũng cho phép bạn chốt tỷ giá tại các thời điểm khác nhau khi tỷ giá thị trường biến động. Nói chung, các đĩa CD dài hạn nhất cung cấp APY cao nhất. Với chiến lược đặt hàng, bạn có thể kiếm được một số tiền với tỷ lệ cao trong các CD dài hạn trong khi vẫn giữ các CD ngắn hạn trong trường hợp bạn cần tiền mặt trước khi các CD khác đáo hạn.

Ưu và nhược điểm của việc sắp xếp thứ tự CD

Trước khi thiết lập thang CD, hãy xem xét một số ưu và nhược điểm dưới đây.

Ưu điểm:

• Tính năng sắp xếp đĩa CD cho phép bạn truy cập vào tiền của mình thường xuyên hơn. Sử dụng chiến lược bậc thang CD loại bỏ sự bất tiện khi tất cả tiền của bạn bị ràng buộc trong một khoảng thời gian nhất định.
• CD cung cấp lãi suất cố định. Vì giá trên đĩa CD thường cố định, đó là một cách tiết kiệm ít rủi ro.
• Sắp xếp đĩa CD cho phép sự linh hoạt. Nếu lãi suất tăng, bạn có thể rút các đĩa CD ngắn hạn của mình để đầu tư vào các đĩa CD mới. Nếu tỷ giá giảm, các đĩa CD dài hạn của bạn sẽ được thanh toán với tỷ lệ cao hơn.
• CD ngân hàng được bảo hiểm bởi Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC). Các đĩa CD tại các tổ chức tài chính được FDIC bảo hiểm được FDIC đài thọ tới 250.000 đô la.

Nhược điểm:

• CD mang lại lợi nhuận khiêm tốn. Mặc dù đĩa CD có thể cung cấp APY cao hơn tài khoản tiết kiệm thông thường, nhưng bạn sẽ không trở nên giàu có từ tiền lãi. Bạn cũng bị khóa lãi suất ngay cả khi lãi suất tăng trong kỳ hạn. Khi bạn tiết kiệm cho các mục tiêu dài hạn như nghỉ hưu hoặc xây dựng sự giàu có, các khoản đầu tư khác có thể sẽ mang lại lợi nhuận lớn hơn theo thời gian (mặc dù có thêm rủi ro). Đối với các khoản thu nhập ngắn hạn, bạn cũng có thể muốn xem xét một tài khoản tiết kiệm có năng suất cao.
• Việc sắp xếp đĩa CD có thể trở nên phức tạp. CD có các mức tiền gửi tối thiểu, APY và độ dài kỳ hạn khác nhau. Một số CD yêu cầu đặt cọc tối thiểu $ 500 trở lên. Bạn cũng có thể thấy rằng ngân hàng của bạn không cung cấp tỷ giá tốt nhất cho mỗi kỳ hạn mà bạn muốn thêm vào bậc thang của mình. Quá trình đặt hàng có thể trở nên phức tạp nếu bạn kết thúc việc quản lý nhiều đĩa CD với các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng khác nhau.
• Một số CD tự động gia hạn. Tổ chức của bạn có thể cung cấp cho bạn một thời hạn cụ thể để rút tiền sau khi đĩa CD đáo hạn. Nếu bạn không rút tiền trong thời gian đó, CD của bạn có thể tự động gia hạn. Hãy nhớ đánh dấu ngày đáo hạn của mỗi CD trên lịch của bạn để bạn có thể đưa ra quyết định về việc phải làm gì với số tiền này mỗi khi kỳ hạn kết thúc.

Cách tạo CD Ladder

Bước đầu tiên để xây dựng thang CD là mua sắm xung quanh để so sánh tỷ giá và điều khoản của CD với các tổ chức tài chính khác nhau. Các công đoàn tín dụng và ngân hàng trực tuyến có thể cung cấp APY cao hơn các ngân hàng truyền thống, vì vậy hãy cân nhắc tất cả các lựa chọn của bạn.

Bước tiếp theo là tìm ra khoảng thời gian trưởng thành mà bạn muốn cho bậc thang của mình. Kỳ hạn CD từ vài tháng đến năm năm là phổ biến, nhưng một số ngân hàng có thể cung cấp kỳ hạn lên đến 10 năm.

Có một nấc thang với những đĩa CD hết hạn mỗi năm một lần là một cách dễ dàng để bắt đầu, nhưng bạn cũng có thể thiết lập một nấc thang với những đĩa CD hết hạn vài tháng một lần. Giả sử bạn có 20.000 đô la để đặt vào thang CD và bạn chọn chia nhỏ số tiền đó thành 5.000 đô la tiền gửi.

Đây là một ví dụ về cách có thể hoạt động đối với thang CD hai năm và bốn năm.

Việc đặt thang CD có phù hợp với bạn không?

Trước khi thêm khoản tiết kiệm vào thang CD, hãy cân nhắc mục tiêu của bạn và số tiền bạn đã tích lũy được. Để dành vài tháng tiền tiết kiệm trong tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ có lãi suất cao cũng có thể giúp đảm bảo bạn có tiền mặt trong tầm tay trong trường hợp khẩn cấp.

Nhưng nếu bạn có thặng dư tiền mặt và bạn muốn kiếm một khoản lãi suất cao hơn so với những gì tài khoản tiết kiệm truyền thống của bạn cung cấp, thì hình thức nạp tiền bằng CD có thể là một chiến lược tốt. Với rất nhiều tùy chọn độ dài thời hạn của CD hiện có, bạn có thể tạo ra một thang CD phù hợp nhất với bạn — cho dù điều đó có nghĩa là tăng dần trong vài năm hay sử dụng nó như một nơi ngắn hạn hơn để gửi ngân quỹ dư thừa.