Tài khoản tiết kiệm năng suất cao là tài khoản thu lãi tại ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng cung cấp lãi suất tiền gửi cao hơn mức bạn nhận được từ tài khoản tiết kiệm truyền thống.
Nếu bạn có tiền mặt và muốn giữ an toàn cho trường hợp khẩn cấp hoặc một số mục tiêu ngắn hạn khác, tài khoản tiết kiệm năng suất cao có thể giúp bạn kiếm được nhiều tiền hơn tài khoản tiết kiệm thông thường, trong khi vẫn giữ được tiền của bạn.
Tài khoản tiết kiệm năng suất cao có chức năng tương tự như tài khoản tiết kiệm thông thường. Khi bạn dành tiền trong tài khoản tiết kiệm, tiền gửi của bạn sẽ được hưởng lãi suất theo các điều khoản của tài khoản.
Sự khác biệt giữa tài khoản tiết kiệm năng suất cao và tài khoản tiết kiệm thông thường là tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao hơn. Theo Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang, cơ quan bảo hiểm các khoản tiền gửi ngân hàng, lãi suất phần trăm trung bình hàng năm (APY) trên toàn quốc là 0,09% vào tháng 12 năm 2019.
Ngược lại, tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao cung cấp APY lên tới 1% và đôi khi cao hơn 2%.
Điều này có nghĩa là nếu tiền của bạn không nằm trong tài khoản tiết kiệm truyền thống, thì tài khoản tiết kiệm có năng suất cao có thể giúp bạn kiếm được nhiều tiền hơn. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng bất kỳ khoản lãi nào bạn kiếm được từ bất kỳ loại tài khoản tiết kiệm nào đều có thể được báo cáo là thu nhập chịu thuế.
Các tài khoản tiết kiệm có năng suất cao là nơi tốt để tích trữ tiền mặt mà bạn cần cho trường hợp khẩn cấp hoặc mục tiêu ngắn hạn, chẳng hạn như quỹ nghỉ mát hoặc quỹ chi tiêu cho kỳ nghỉ.
Nói chung, tài khoản tiết kiệm không được thiết kế để gửi và rút tiền thường xuyên như tài khoản séc, vì vậy bạn sẽ bị hạn chế về tần suất chuyển tiền của mình. Nếu bạn thực hiện hơn sáu lần rút tiền trong một tháng, bạn có thể bị tính phí cho mỗi lần rút tiền sau đó. Nếu bạn rút tiền quá thường xuyên, ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng có thể đóng tài khoản của bạn hoặc chuyển tài khoản đó sang tài khoản séc.
Có một số lý do để xem xét việc mở một tài khoản tiết kiệm có năng suất cao, chẳng hạn như cho một quỹ khẩn cấp.
Thông thường, bạn nên để các chi phí cơ bản trị giá từ ba đến sáu tháng trong tài khoản tiết kiệm trong trường hợp khẩn cấp như mất việc, cần y tế hoặc sửa chữa nhà lớn.
Một lý do khác cho việc tài khoản tiết kiệm có năng suất cao là để thực hiện các mục tiêu tiết kiệm ngắn hạn. Ví dụ:bạn có thể muốn sử dụng một tài khoản tiết kiệm năng suất cao để tiết kiệm cho kỳ nghỉ sắp tới của gia đình, tiền trả nhà, quỹ kỳ nghỉ hoặc bất kỳ mục tiêu ngắn hạn đến trung hạn nào khác.
Xây dựng quỹ khẩn cấp hoặc mục tiêu tiết kiệm ngắn hạn khác của bạn trong một tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao là một chiến lược an toàn hơn nhiều khoản đầu tư thay thế, bao gồm cả thị trường chứng khoán. Một lợi ích khác là khoản tiết kiệm của bạn sẽ dễ dàng sử dụng khi bạn cần.
Tuy nhiên, điều quan trọng là phải xem xét tất cả các tùy chọn của bạn trước khi chọn một. Dưới đây là một số lựa chọn thay thế cần xem xét:
Khi bạn cân nhắc từng lựa chọn này, hãy nghĩ xem lựa chọn nào sẽ phù hợp nhất với bạn dựa trên nhu cầu tài chính và mục tiêu của bạn cho tương lai.
Khi bạn đã sẵn sàng thực hiện bước tiếp theo và mở một tài khoản tiết kiệm năng suất cao, đây là cách thực hiện.
Cũng giống như với bất kỳ sản phẩm tài chính nào khác, hiếm khi là ý kiến hay nếu bạn nhảy vào phiếu mua hàng đầu tiên mà bạn nhìn thấy vì có thể bạn sẽ tìm thấy thứ gì đó tốt hơn.
Thực hiện một số nghiên cứu về tài khoản tiết kiệm năng suất cao và so sánh tỷ giá, yêu cầu số dư tối thiểu, phí và các tính năng khác của tài khoản. Ngoài ra, hãy xem ứng dụng di động của ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng và các dịch vụ khác mà nó cung cấp. Nếu bạn định mở một tài khoản séc mới, hãy xem xét các tính năng tương tự của tài khoản đó để đảm bảo bạn có được gói tổng thể tốt nhất.
Cuối cùng, hãy nhớ rằng nhiều tài khoản tiết kiệm năng suất cao được cung cấp bởi các ngân hàng trực tuyến hoạt động chủ yếu hoặc hoàn toàn trực tuyến và không có mạng lưới chi nhánh thực rộng (hoặc bất kỳ chi nhánh nào). Nếu điều này quan trọng với bạn, hãy ghi nhớ nó khi bạn đi mua sắm xung quanh.
Để mở một tài khoản tiết kiệm, bạn thường cần cung cấp một số thông tin. Điều đó bao gồm nhưng không giới hạn đối với:
của bạnNếu bạn đang mở tài khoản trực tuyến, bạn có thể không cần cung cấp bất kỳ tài liệu nào trong quá trình đăng ký, nhưng tốt nhất là bạn nên chuẩn bị sẵn chúng trong trường hợp cần tải lên bản quét hoặc hình ảnh của chúng. Nếu bạn đang mở tài khoản tại một ngân hàng truyền thống hoặc hiệp hội tín dụng, hãy mang chúng theo bên mình.
Bạn cũng có thể cần phải thực hiện một khoản tiền gửi mở để hoàn tất quá trình phê duyệt tài khoản. Bạn thường có thể thực hiện việc này bằng séc giấy nếu bạn trực tiếp mở tài khoản hoặc bằng số tài khoản ngân hàng hoặc số thẻ ghi nợ nếu bạn đang thực hiện quy trình trực tuyến.
Sau khi tài khoản của bạn đã được chấp thuận, bạn sẽ cần phải thực hiện quá trình thiết lập nó. Điều đó có thể bao gồm nhận thông tin đăng nhập cho tài khoản trực tuyến của bạn, kết nối tài khoản séc bên ngoài, thiết lập rút tiền tự động từ séc và hơn thế nữa.
Nếu bạn đã mở nhiều tài khoản tiết kiệm cho các mục tiêu tiết kiệm khác nhau mà một số ngân hàng cho phép, hãy sắp xếp chúng bằng cách cung cấp tên hoặc mô tả cho từng tài khoản.
Hãy dành một chút thời gian để quyết định chuyển toàn bộ ngân hàng của bạn sang tổ chức mới hay chỉ chuyển khoản tiết kiệm của bạn.
Việc chuyển séc của bạn sang một ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng khác có thể tốn thời gian vì bạn sẽ cần cập nhật các hóa đơn định kỳ, tiền gửi trực tiếp và các giao dịch khác của mình. Nhưng nó cũng sẽ thuận tiện hơn vì việc chuyển từ tiết kiệm sang séc thường diễn ra tức thì trong cùng một tổ chức tài chính.
Nếu bạn chỉ chuyển khoản tiết kiệm của mình sang một tổ chức mới, nó có thể giúp bạn tiết kiệm một chút thời gian và có thể gặp rắc rối khi trả trước. Nhưng nếu bạn cần chuyển tiền từ tài khoản tiết kiệm sang tài khoản séc, có thể mất vài ngày để chuyển từ tổ chức này sang tổ chức khác.
Không có câu trả lời chính xác cho việc bạn nên xử lý mọi việc như thế nào, nhưng những sự đánh đổi này nên được ghi nhớ khi bạn quyết định các bước tiếp theo của mình.
Với hầu hết các ngân hàng và hiệp hội tín dụng, việc mở một tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao sẽ không khiến một câu hỏi khó xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn. Thay vào đó, các tổ chức có thể sẽ thực hiện một cuộc điều tra mềm, điều này hoàn toàn không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Tuy nhiên, một số tổ chức tài chính thực hiện kiểm tra tín dụng cứng trong quá trình đăng ký. Nếu điều này xảy ra, câu hỏi sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong hai năm và, trong hầu hết các trường hợp, giảm điểm tín dụng của bạn ít hơn năm điểm.
Nếu bạn muốn tránh những câu hỏi khó về báo cáo tín dụng của mình, hãy kiểm tra với tổ chức tài chính trước khi đăng ký để đảm bảo rằng bạn hiểu quy trình của nó.
Mặc dù bạn thường sẽ không bị từ chối mở tài khoản tiết kiệm dựa trên lịch sử tín dụng của mình, nhưng điều này có thể xảy ra do hoạt động ngân hàng trong quá khứ của bạn.
ChexSystems là một cơ quan báo cáo ngân hàng có chức năng tương tự như một văn phòng tín dụng. Nó duy trì một báo cáo về tài khoản tiền gửi của bạn với các ngân hàng và hiệp hội tín dụng, và nếu bạn có bất kỳ mục tiêu cực nào trong báo cáo ChexSystems của mình, nó có thể dẫn đến việc bị từ chối. Các khoản tiêu cực có thể xảy ra bao gồm việc đóng tài khoản không tự nguyện, số dư âm chưa thanh toán, nghi ngờ gian lận hoặc đánh cắp danh tính, v.v.
Nếu bạn bị từ chối mở tài khoản tiết kiệm, hãy kiểm tra báo cáo ChexSystems của bạn để xem có bất kỳ điều gì có thể đã đóng góp hay không. Nếu bạn tìm thấy thứ gì đó, hãy thực hiện các bước để xóa báo cáo ChexSystems của bạn:
Tất nhiên, trong một số trường hợp, bạn có thể chỉ cần đợi cho đến khi tệp phủ định rơi khỏi báo cáo ChexSystems của bạn một cách tự nhiên, thường mất năm năm. Nếu đúng như vậy, hãy xem xét tài khoản ngân hàng cơ hội thứ hai và thẻ ghi nợ trả trước trong khi chờ đợi.
Cũng như lãi suất cho vay và lãi suất thẻ tín dụng, lãi suất tiết kiệm có thể khác nhau giữa các tổ chức và không có ngân hàng hoặc liên minh tín dụng nào sẽ luôn có APY tốt nhất. Nếu bạn tìm thấy một APY tốt hơn ở nơi khác ngay sau khi mở tài khoản tiết kiệm mới, hãy cân nhắc khoảng thời gian cần thiết để thực hiện chuyển đổi và liệu việc tăng lãi suất có xứng đáng hay không.
Ví dụ:nếu bạn chuyển 10.000 đô la từ tài khoản có APY 1,70% sang tài khoản có APY 1,80%, bạn sẽ chỉ kiếm được thêm 10 đô la mỗi năm.
Ngoài ra, hãy nhớ rằng nếu bạn chuyển tiền của mình một lần nữa, không có gì đảm bảo rằng bạn sẽ không tìm thấy tỷ giá tốt hơn ở nơi khác sau này và nếu bạn tiếp tục chuyển tiền của mình từ tài khoản này sang tài khoản khác, lợi tức đầu tư có thể không có giá trị nó.