Bạn có thể đã biết mình nên tiết kiệm tiền hàng tháng. Dù mức thu nhập của bạn hay ngành nghề công việc như thế nào, việc tiết kiệm tiền cho những nhu cầu trong tương lai là điều cần thiết để duy trì sự ổn định tài chính. Nhưng bạn nên tiết kiệm bao nhiêu mỗi tháng? Vâng, điều đó phụ thuộc.

Câu trả lời ngắn gọn là bạn nên tiết kiệm hết mức có thể để dành. Câu trả lời dài là số tiền tiết kiệm phù hợp là duy nhất đối với bạn và bao gồm các yếu tố như mục tiêu tài chính của bạn, số tiền bạn kiếm được và số tiền bạn chi tiêu mỗi tháng cho các chi phí thiết yếu.

Bạn nên tiết kiệm bao nhiêu mỗi tháng

Người Mỹ trung bình đã tiết kiệm từ 7% đến 8% thu nhập hàng tháng của họ trong những năm gần đây, nhưng điều đó không có nghĩa là tỷ lệ phần trăm đó phù hợp với bạn. Như đã nói ở trên, mục tiêu tiết kiệm của bạn sẽ phụ thuộc vào hồ sơ tài chính cụ thể của bạn. Mục tiêu tiết kiệm của bạn có thể nhiều hơn hoặc ít hơn mức trung bình quốc gia khi bạn tính toán những con số đó.

Ví dụ, bạn có thể thấy rằng ngân sách hàng tháng của mình không cho phép tiết kiệm 7% và thay vào đó, bạn phải đặt mục tiêu tiết kiệm 2% thu nhập của mình. Đó không phải là một vấn đề. Điều quan trọng là hình thành thói quen tiết kiệm. Bạn luôn có thể tăng mục tiêu hàng tháng khi trả bớt nợ hoặc kiếm được nhiều tiền hơn.

Một điều cần xem xét là những gì bạn đang tiết kiệm cho . Thay vì nghĩ về khoản tiết kiệm của bạn là một khoản tiền gửi một lần trong tài khoản ngân hàng hoặc tài khoản đầu tư, nó có thể giúp tiết kiệm với các mục tiêu cụ thể trong tâm trí. Ví dụ, bạn có thể muốn tiết kiệm cho một ngôi nhà, một đám cưới hoặc một quỹ chung cho ngày mưa. Trong mỗi trường hợp, bạn có thể có một số tiền cụ thể cần tiết kiệm để đạt được những mục tiêu này và việc tính toán trước thời hạn có thể giúp bạn xác định số tiền cần tiết kiệm mỗi tháng.

Bạn cũng có thể đang suy nghĩ về việc nghỉ hưu và liệu bạn có đủ tiền để sống khi rời lực lượng lao động hay không. Các chuyên gia đưa ra một số quan điểm khác nhau về khoảng thời gian mà khoản tiết kiệm hưu trí của bạn sẽ ở những thời điểm khác nhau trong cuộc đời của bạn. Một quan điểm cho rằng đến tuổi 30, bạn nên dành số tiền tương đương với mức lương của một năm để tiết kiệm khi nghỉ hưu. Những người khác có cách tiếp cận ít tích cực hơn và đề xuất tiết kiệm một nửa thu nhập hàng năm của bạn vào tài khoản hưu trí ở tuổi 30.

Nhưng bất kể bạn đang ở đâu với số tiền tiết kiệm hưu trí của mình, không bao giờ là quá muộn để bắt đầu. Điều quan trọng là bạn tạo ra một kế hoạch tiết kiệm phù hợp với bạn và bạn có thể duy trì hàng tháng.

Tại sao bạn cần một quỹ khẩn cấp

Một quỹ khẩn cấp có sẵn cho các sự kiện bất ngờ trong cuộc sống. Nếu bạn đột ngột mất việc, sẽ giúp bạn có một khoản chi tiêu trong vài tháng được trang trải trong một tài khoản tiết kiệm để bạn không phải lo lắng về khả năng thanh toán các hóa đơn của mình trong khi tìm việc. Nếu bạn bị ốm, quỹ tiết kiệm khẩn cấp có thể giúp bạn trang trải các khoản chi tiêu từ tiền túi mà không phải trả nợ. Nếu hộp số xe của bạn bị chết và bạn phải thay thế nó, việc có một quỹ khẩn cấp có thể làm cho tình huống đó bớt đau đớn hơn một chút.

Quỹ khẩn cấp của bạn có thể cho bạn không gian để suy nghĩ về tình hình tài chính khó khăn và đưa ra các quyết định dài hạn thông minh, vì bạn sẽ ít hoảng sợ hơn về việc làm thế nào để trang trải một khoản chi phí nhất định.

Quy tắc chung với quỹ khẩn cấp là dành ra đủ để trang trải chi phí từ ba đến sáu tháng. Bạn có thể xây dựng quỹ khẩn cấp theo thời gian bằng cách bỏ một phần thu nhập của mình vào quỹ đó mỗi tháng.

Bạn có thể tính toán mục tiêu quỹ khẩn cấp của mình bằng cách cộng tất cả các chi phí thiết yếu hàng tháng của mình, bao gồm:

• Thanh toán tiền thuê nhà hoặc thế chấp
• Thanh toán các tiện ích
• Cửa hàng tạp hóa
• Chi phí xăng dầu hoặc giao thông công cộng
• Khoản thanh toán nợ tối thiểu hàng tháng

Đảm bảo bổ sung bất kỳ nhu cầu cần thiết nào khác mà bạn thanh toán định kỳ, chẳng hạn như đơn thuốc y tế hoặc các khoản không thể thương lượng khác, chẳng hạn như đăng ký xe ô tô của bạn. Khi bạn đã thống kê các chi phí đó, hãy nhân chúng với ba hoặc sáu để đạt được mục tiêu tiết kiệm khẩn cấp của bạn.

Một lần nữa, hãy cố gắng đừng nản lòng với tổng số. Làm việc hướng tới mục tiêu tổng thể của bạn từ từ thay vì căng thẳng về việc tài trợ đầy đủ ngay lập tức. Nếu bạn gặp phải tình huống bất ngờ, chẳng hạn như tiền thưởng hoặc khoản hoa hồng lớn trong công việc, hãy cân nhắc đưa khoản tiền đó vào quỹ khẩn cấp của bạn để đẩy nhanh quá trình cấp vốn. Khi bạn rút tiền để chi tiêu khẩn cấp, hãy lập kế hoạch bổ sung tiền khi tài chính của bạn ổn định trở lại.

Cách lập ngân sách có thể giúp bạn tiết kiệm hàng tháng

Một trong những bước tốt nhất bạn có thể thực hiện để xây dựng khoản tiết kiệm của mình là tạo ngân sách. Ngân sách có thể giúp bạn sống trong khả năng của mình và giúp bạn dễ dàng duy trì kỷ luật trong việc đóng góp cho các mục tiêu dài hạn. Ghi lại ngân sách trên giấy cho phép bạn biết số tiền bạn đang mang vào, số tiền sẽ đi ra ngoài và loại tiến bộ bạn đang đạt được trên số tiền tiết kiệm của mình.

Khi liệt kê các khoản chi tiêu hàng tháng, bạn có thể ngạc nhiên về số tiền mình đang chi tiêu và những thứ bạn đang tiêu tiền. Có lẽ bạn đang bị tính phí cho một đăng ký định kỳ hoặc dịch vụ phát trực tuyến mà bạn không thường xuyên sử dụng. Có thể bạn chi tiêu cho cửa hàng tạp hóa hàng tháng nhiều hơn mức bạn nhận ra. Phát hiện những loại chi phí này có thể giúp bạn dễ dàng cắt giảm ngân sách của mình và giải phóng thêm tiền để tiết kiệm.

Tin tốt là lập ngân sách có thể khá đơn giản. Có nhiều cách để lập ngân sách và bạn có thể theo dõi chi phí trong ứng dụng, bảng tính hoặc trên một tờ giấy cũ đơn giản. Đây là cách bắt đầu:

1. Xác định thu nhập hàng tháng của bạn. Điều này bao gồm tiền lương thông thường của bạn và bất kỳ khoản thu nhập phụ nào.
2. Thêm chi phí của bạn. Liệt kê mọi thứ bạn mua hoặc thanh toán trong một tháng, bao gồm tiền thuê nhà, cửa hàng tạp hóa, phim, trò chơi, hóa đơn, thuốc men — bất kỳ thứ gì thường xuyên xuất hiện.
3. Đặt mục tiêu tiết kiệm. Nhìn vào số tiền bạn còn lại sau khi chi tiêu và xem làm thế nào bạn có thể dành số tiền đó cho các mục tiêu tiết kiệm. Quyết định số tiền để dành cho từng loại tiết kiệm và đặt nó sang một bên. Nếu bạn nghĩ mình không thể đạt được mục tiêu hoặc không còn tiền, hãy xem xét việc giảm chi phí hoặc tăng thu nhập.
4. Theo dõi chi phí và kiểm tra ngân sách của bạn mỗi tháng. Đặt ngân sách là một chuyện, nhưng nó sẽ không mang lại lợi ích gì cho bạn trừ khi bạn kiên định với nó. Nếu bạn vượt quá giới hạn ngân sách, hãy điều chỉnh chi tiêu hoặc đánh giá lại các mục tiêu để đảm bảo chúng thực tế. Đồng thời xem xét các khoản tiền gửi tiết kiệm của bạn và xem liệu bạn có đạt được mục tiêu của mình hay không. Nếu cần, hãy điều chỉnh ngân sách của bạn trong bốn tuần tới, cắt bớt các danh mục không cần thiết và dồn nhiều tiền hơn cho các khoản nợ hoặc tiết kiệm.

Nếu bạn đang tìm kiếm một khuôn khổ để bắt đầu, bạn có thể cân nhắc lập ngân sách bằng phương pháp 50/30/20. Đây là những gì nó trông giống như:

• 50% thu nhập của bạn được dành cho các chi phí thiết yếu, chẳng hạn như tiền thuê nhà hoặc thế chấp, điện nước, hàng tạp hóa và thanh toán nợ.
• 30% được dùng vào các chi phí tùy ý, chẳng hạn như bữa ăn mang đi, đăng ký phát trực tuyến và các hoạt động giải trí khác.
• 20% được chuyển vào các khoản thanh toán nợ và tiết kiệm của bạn cho những thứ như mua nhà, nghỉ hưu và xây dựng quỹ khẩn cấp của bạn.

Bạn có thể điều chỉnh công thức để phù hợp với ngân sách và các ưu tiên tài chính của mình. Nếu bạn muốn trả nhanh hơn khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao hoặc các khoản vay sinh viên, bạn có thể cắt giảm chi tiêu giải trí để dành hơn 20% thu nhập của mình cho khoản đó. Hoặc, bạn có thể không tiết kiệm nhiều. Bạn sẽ mất nhiều thời gian hơn để đạt được mục tiêu của mình, nhưng bạn có thể sẽ tiết kiệm tiền lãi bằng cách trả nợ càng nhanh càng tốt.

Các cách tiết kiệm hàng tháng

Có một số cách bạn có thể tiết kiệm tiền mỗi tháng, ngay cả khi bạn chỉ mới bắt đầu lập ngân sách.

1. Bỏ qua món mang đi. Nấu các bữa ăn tại nhà tốn ít chi phí hơn so với đặt hàng từ nhà hàng và nó có thể thú vị không kém. Nấu ăn ở nhà cũng giúp giảm nguy cơ các loại hàng tạp hóa dễ hư hỏng, chẳng hạn như trái cây và rau quả, sẽ hỏng trước khi bạn sử dụng, vì vậy bạn ít có khả năng lãng phí tiền cho những món đó hơn.
2. Hợp nhất khoản nợ thẻ tín dụng của bạn. Nếu bạn có một số thẻ tín dụng lãi suất cao, số dư của bạn có thể tăng lên nhanh chóng. Hợp nhất tất cả nợ thẻ tín dụng của bạn vào một thẻ tín dụng lãi suất thấp hơn hoặc thông qua một khoản vay cá nhân lãi suất thấp hơn cho phép bạn trả hết khoản nợ hiện có và tập trung vào việc thanh toán một lần mỗi tháng đồng thời tiết kiệm lãi suất.
3. Thanh toán mọi thứ bằng tiền mặt. Bạn không cần phải đóng các tài khoản thẻ tín dụng của mình — trên thực tế, việc giữ chúng ở trạng thái mở có thể giúp bạn ghi điểm tín dụng nếu chúng giúp ích cho tỷ lệ sử dụng tín dụng và độ dài lịch sử tín dụng của bạn. Nhưng thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ bằng tiền mặt hoặc ghi nợ có thể giúp bạn biết rõ hơn về số tiền bạn đang chi tiêu, vì tiền sẽ được chuyển ra khỏi tài khoản séc của bạn ngay lập tức. Ngoài ra còn có một giới hạn tự nhiên được tích hợp bởi vì một khi bạn hết tiền mặt, bạn phải ngừng chi tiêu. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn theo dõi cẩn thận số dư của mình để tránh bị thấu chi.
4. Mua đồ cũ. Mua quần áo, giày dép và thậm chí là đồ điện tử đã qua sử dụng có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền. Nếu bạn tìm kiếm các thị trường trực tuyến, bạn thậm chí có thể tìm thấy xếp hạng người bán để biết liệu người bạn mua hàng có hợp pháp hay không và sản phẩm có chất lượng tốt hay không.
5. Thương lượng các hóa đơn của bạn. Nếu hóa đơn dịch vụ cáp, internet hoặc dịch vụ di động hàng tháng của bạn cao, hãy thử gọi cho nhà cung cấp của bạn. Họ có thể sẵn sàng giảm giá cho bạn hoặc các gói đặc biệt sẽ cung cấp cho bạn mức giá thấp hơn, giảm chi phí hàng tháng của bạn.

Thay đổi một vài thói quen chi tiêu và tìm kiếm các giao dịch có thể có tác động đáng kể đến ngân sách của bạn. Khi bạn tìm cách giải phóng nhiều tiền mặt hơn, bạn có thể điều chỉnh mục tiêu tiết kiệm của mình để dành nhiều tiền hơn.

Bạn nên làm gì với số tiền tiết kiệm của mình?

Nếu bạn chưa có khoản tiết kiệm khẩn cấp, tài trợ cho tài khoản đó có thể sẽ là ưu tiên cao nhất của bạn. Bạn có thể cân nhắc giữ quỹ khẩn cấp của mình trong một tài khoản tiết kiệm năng suất cao, điều này sẽ cho phép bạn kiếm lãi trên số dư của mình. Đây có thể là một cách chắc chắn để tăng số tiền tiết kiệm của bạn chỉ bằng cách để tiền trong tài khoản càng lâu càng tốt.

Sau khi thành lập quỹ khẩn cấp, bạn có thể muốn tập trung vào bất kỳ khoản nợ lãi suất cao nào đang tồn đọng. Việc để lãi suất cộng dồn vào các khoản nợ của bạn có thể hủy bỏ khoản tiết kiệm của bạn nếu bạn đang có số dư cao, vì vậy đó là bước tiếp theo tốt.

Các mục tiêu tiết kiệm có ảnh hưởng lớn cần xem xét bao gồm tiết kiệm để mua nhà hoặc tài trợ cho các tài khoản hưu trí. Tùy thuộc vào loại tài khoản hưu trí bạn mở, bạn có thể tự động rút các khoản đóng góp từ tiền lương của mình mỗi tháng. Bạn sẽ không phải nhớ tự mình thực hiện chuyển khoản, nhưng bạn sẽ biết rằng bạn đang dần tiến tới mục tiêu của mình.

Nếu chủ lao động của bạn đưa ra kế hoạch 401 (k), đó là một nơi tuyệt vời để bắt đầu tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, đặc biệt nếu chúng phù hợp với khoản đóng góp hàng tháng của bạn. Tuy nhiên, bạn có nhiều lựa chọn để tiết kiệm cho thời kỳ hưu trí, bao gồm tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) và các chương trình đầu tư khác.

Điểm mấu chốt

Phát triển thói quen tiết kiệm hàng tháng là một hành động tự xây dựng cho mình. Tạo ngân sách và thành lập quỹ khẩn cấp cung cấp nền tảng vững chắc cho cuộc sống tài chính của bạn. Từ đó, bạn sẽ tiếp tục tìm ra những cách mới để tiết kiệm cho các mốc và chi phí quan trọng. Và ngay cả khi bạn chỉ có thể tiết kiệm một số tiền nhỏ mỗi tháng ngay bây giờ, bạn có thể tăng số tiền tiết kiệm của mình khi kiếm được nhiều hơn và tự tin hơn vào kỹ năng quản lý tiền của mình.

Quản lý tiền tốt cũng giúp bạn xây dựng tín dụng tốt, điều này có thể giúp bạn tiết kiệm khi mở tài khoản tín dụng mới để thực hiện những việc như mua nhà hoặc tài trợ cho một chiếc xe hơi. Experian có thể cập nhật cho bạn những thay đổi đối với điểm tín dụng của bạn và cung cấp ảnh chụp nhanh hồ sơ tín dụng của bạn sau mỗi 30 ngày, cho phép bạn tích lũy khoản tiết kiệm và tín dụng của mình cùng một lúc.