Khi bạn đang ở trong những năm đầu của sự nghiệp và việc nghỉ hưu đã qua một chặng đường dài, suy nghĩ về việc dành ra một phần thu nhập mà bạn sẽ không sử dụng trong nhiều thập kỷ có thể cảm thấy không cần thiết - đặc biệt nếu bạn đang bỏ dở ngay bây giờ.
Nhưng bắt đầu tiết kiệm tiền để nghỉ hưu sớm hơn là muộn hơn có thể mang lại lợi nhuận lớn trong tương lai — ngay cả khi bạn bắt đầu với quy mô nhỏ. Tuy nhiên, trước khi bạn bắt đầu, sẽ giúp bạn hiểu được số tiền bạn cần phải tiết kiệm để nghỉ hưu thoải mái, vì vậy bạn có một mục tiêu để đạt được. Số tiền bạn cần tiết kiệm để nghỉ hưu là một quyết định cá nhân tùy thuộc vào độ tuổi bạn muốn nghỉ hưu và kiểu lối sống mà bạn hy vọng có thể đủ khả năng chi trả. Bất kể giấc mơ nghỉ hưu của bạn trông như thế nào, hãy làm theo các bước sau đây ngay bây giờ có thể giúp biến mục tiêu của bạn thành hiện thực.
Thật dễ dàng để tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu, đặc biệt là nếu ngân sách của bạn eo hẹp. Bạn không còn đơn độc nếu bạn phải vật lộn để kiếm tiền để dành cho tương lai; một báo cáo của Cục Dự trữ Liên bang năm 2019 cho thấy cứ 4 người Mỹ chưa nghỉ hưu thì có 1 người không có tiền tiết kiệm hưu trí.
Mặc dù việc nghỉ hưu vẫn có thể cảm thấy trừu tượng khi bạn ở độ tuổi 20 hoặc 30, nhưng sự thật là thời điểm tốt nhất để bắt đầu tiết kiệm cho việc nghỉ hưu là ngay khi bạn có thể. Với cách các quỹ hưu trí tăng giá trị theo thời gian, chênh lệch vài năm về thời điểm bạn bắt đầu có thể có tác động lớn đến những gì cuối cùng bạn sẽ kiếm được.
Bạn có thể đảm bảo an toàn tài chính ngắn hạn và dài hạn của mình nếu bạn lập một kế hoạch và tăng dần các khoản đóng góp khi bạn kiếm được nhiều hơn và sắp đến ngày nghỉ hưu. Ngay cả khi bạn không đủ khả năng đóng góp một phần của mỗi khoản tiền lương, các khoản tiền gửi một lần vào tài khoản hưu trí khi bạn đủ khả năng có thể tạo ra sự khác biệt theo thời gian.
Thời gian ở bên bạn khi bạn bắt đầu sớm vì bạn cho tiền của mình nhiều thời gian hơn để phát triển. Ví dụ, Fidelity phát hiện ra rằng ai đó 35 tuổi và kiếm được 60.000 đô la mỗi năm có thể nghỉ hưu với thêm 85.000 đô la bằng cách tăng khoản đóng góp hưu trí của họ lên chỉ 1%. Không bao giờ là quá muộn để bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu, nhưng những người bắt đầu sớm được hưởng lợi từ sự kết hợp kỳ diệu giữa thời gian và lãi kép.
Một trong những cách dễ nhất để tiết kiệm cho thời kỳ hưu trí là đóng góp vào 401 (k) hoặc IRA, là những tài khoản tiết kiệm hưu trí được ưu đãi về thuế. Nhược điểm:Có các khoản đóng góp hàng năm tối đa, cộng với các khoản phạt tiềm ẩn nếu bạn rút tiền trước tuổi nghỉ hưu.
Tài khoản 401 (k) là một lợi ích mà một số nhà tuyển dụng cung cấp. Những nhân viên chọn tham gia sẽ chọn phần trăm lương mà họ muốn đóng góp và cách họ muốn đầu tư (quỹ tương hỗ và quỹ trao đổi là những lựa chọn phổ biến nhất). Mỗi phiếu lương, số tiền đó sẽ tự động được khấu trừ và chuyển vào tài khoản 401 (k). Một số người sử dụng lao động sẽ phù hợp với đóng góp 401 (k) của nhân viên lên đến một tỷ lệ phần trăm nhất định mỗi năm. Nếu chủ lao động của bạn thực hiện đối sánh 401 (k), việc tận dụng đặc quyền đó sẽ giúp bạn tăng khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu. Không làm như vậy sẽ để lại tiền trên bàn.
IRA, hay tài khoản hưu trí cá nhân, là một loại tài khoản tiết kiệm hưu trí mà bạn tự mở. IRA có nhiều dạng, trong đó phổ biến nhất là Roth IRA và IRA truyền thống. Các loại tài khoản IRA có thể khác nhau về giới hạn đóng góp, quy tắc thuế và theo những cách khác. Bạn có thể muốn mở IRA nếu bạn tự kinh doanh, nếu chủ lao động của bạn không cung cấp 401 (k) hoặc nếu bạn đã sử dụng tối đa kế hoạch 401 (k) tại nơi làm việc của mình và muốn có một cách khác có lợi về thuế để tiết kiệm để nghỉ hưu.
Vậy bạn nên đóng góp bao nhiêu vào tài khoản hưu trí? Nếu bạn đang ở độ tuổi 20 hoặc 30, nguyên tắc chung là dành ra 15% thu nhập của bạn. Nếu bạn từ 40 tuổi trở lên, hãy cân nhắc đóng góp 20% nếu có thể vì bạn có ít thời gian hơn cho đến khi nghỉ hưu (và ít thời gian hơn để tiền phát triển).
Nếu việc dành tiền để nghỉ hưu dường như là không thể, việc tạo hoặc xem xét ngân sách của bạn có thể hữu ích. Mặc dù nghe có vẻ giống như một lực cản, nhưng việc tạo ra một ngân sách — và gắn bó với nó — thực sự có thể là một con đường dẫn đến tự do vì nó đảm bảo bạn có đủ tiền cho những thứ bạn muốn (như nghỉ hưu thoải mái).
Khi bạn dành thời gian để xác định số tiền vào và ra mỗi tháng, bạn có thể thấy một số khoản chi tiêu không cần thiết hoặc tiền có thể được chuyển đi nơi khác. Ngân sách là một kế hoạch về cách sử dụng tiền của bạn và có một ngân sách có thể giúp bạn sống dễ dàng hơn trong khả năng của mình, tránh nợ nần và tiết kiệm cho khi nghỉ hưu. Ngoài việc giúp bạn tiết kiệm để nghỉ hưu, quá trình tạo ngân sách cũng có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu tiết kiệm khác, như xây dựng quỹ khẩn cấp hoặc thực hiện một kỳ nghỉ trong mơ.
Nợ nần là một lực cản đối với tài chính của bạn vì nó đòi hỏi bạn phải dành một phần thu nhập của mình để trả nợ (cộng với lãi suất) thay vì tiết kiệm cho tương lai. Sau khi thanh toán các khoản nợ và hóa đơn, bạn có thể không còn nhiều tiền để tiết kiệm.
Vì lý do đó, điều quan trọng là phải đánh giá tất cả các nghĩa vụ tài chính của bạn và lập kế hoạch thoát khỏi nợ nếu bạn chưa có. Nếu nợ thẻ tín dụng là gánh nặng chính kìm hãm bạn, thì có rất nhiều chiến lược để giải quyết nợ thẻ tín dụng. Hai cách tiếp cận để trả nợ là phương pháp quả cầu tuyết và tuyết lở nợ.
Khi khoản nợ của bạn được giảm bớt hoặc trả hết, bạn có thể chuyển các khoản thanh toán đó sang khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Thực hiện các nỗ lực để giải quyết nợ ngay bây giờ có thể giúp bạn tránh trì hoãn việc nghỉ hưu hoặc phải gánh thêm nợ trong thời gian nghỉ hưu.
401 (k) hoặc IRA không phải là cách duy nhất để đầu tư tiền của bạn cho tương lai. Những tài khoản này có lợi thế về thuế nhưng cũng giới hạn số tiền bạn có thể đóng góp và có thể bị phạt nếu bạn cần rút tiền sớm.
Do đó, việc đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn với các tùy chọn đầu tư khác linh hoạt hơn, chẳng hạn như cổ phiếu riêng lẻ, trái phiếu, quỹ tương hỗ, quỹ giao dịch hoán đổi (ETF) và ủy thác đầu tư bất động sản (REIT) có thể là hợp lý. Chiến lược của bạn nên dựa trên mục tiêu cá nhân, độ tuổi, khả năng chấp nhận rủi ro và ngân sách của bạn. Nó cũng sẽ phụ thuộc vào việc bạn nên trả hết nợ hay đầu tư vào hoàn cảnh của mình.
Nếu bạn không chắc nên bắt đầu từ đâu với việc đầu tư, bạn có thể thuê một nhà lập kế hoạch tài chính hoặc cố vấn đầu tư để giúp bạn vạch ra chiến lược và có khả năng quản lý các khoản đầu tư cho bạn.
Ngoài ra còn có tùy chọn cố vấn robot, là các nền tảng kỹ thuật số thu thập thông tin cơ bản và mục tiêu của bạn, sau đó tự động đầu tư và quản lý danh mục đầu tư của bạn. Cố vấn rô-bốt thu hút sự chú ý vì phí và mức đầu tư tối thiểu của họ thường thấp hơn so với cố vấn con người truyền thống và nền tảng trực tuyến của họ rất dễ sử dụng. Nhưng bạn cũng mất khả năng làm việc trực tiếp với một người có thể đưa ra lời khuyên và tùy chỉnh danh mục đầu tư của bạn, vì vậy hãy nghĩ đến yếu tố nào quan trọng nhất đối với bạn.
Mua nhà là một trong những quyết định lớn nhất — và là giao dịch mua lớn nhất — mà hầu hết mọi người sẽ thực hiện. Việc mua hàng mang lại sự lâu dài và ổn định hơn so với những gì bạn có với tư cách là người thuê, nhưng nó cũng có thể đóng vai trò như một quả trứng về hưu.
Khi bạn mua một ngôi nhà với khoản trả trước, bạn trở thành chủ sở hữu của một tài sản có vốn chủ sở hữu được đầu tư vào nó. Khi bạn trả hết khoản thế chấp của mình, bạn tiếp tục xây dựng vốn chủ sở hữu của mình trong ngôi nhà, vì vậy nếu bạn bán, bạn có thể kiếm lại một phần số tiền đó. Nếu bạn đã trả hết khoản thế chấp của mình, hoặc nếu bạn sống trong một khu vực được đánh giá cao đáng kể, bạn thậm chí có thể kiếm lợi nhuận lâu dài bằng cách bán và giảm quy mô khi nghỉ hưu. Hoặc, bạn có thể chọn ở lại nhà của mình và trả hết thế chấp, điều này sẽ mang lại cho bạn một nơi ở cho thuê và không cần thế chấp trong những năm nghỉ hưu của bạn (mặc dù bạn vẫn có thể phải trả những thứ như thuế bảo trì và tài sản ).
Nếu quyền sở hữu nhà hấp dẫn bạn, điều quan trọng là bạn chỉ cầm một khoản thế chấp phù hợp với túi tiền của mình. Có thể là khôn ngoan khi làm việc với một cố vấn tài chính để đảm bảo bạn có đủ khả năng mua một ngôi nhà và cách nó có thể phù hợp với kế hoạch tài chính dài hạn của bạn. Theo dữ liệu Điều tra dân số gần đây nhất vào cuối năm 2020, 65,8% người Mỹ sở hữu một ngôi nhà, vì vậy, mặc dù đó là một động thái tài chính phổ biến để thực hiện, nhưng nó không phải là lựa chọn phù hợp cho tất cả mọi người.
Cũng giống như đầu tư cho hưu trí là một chiến lược dài hạn quan trọng, thì việc theo dõi tín dụng của bạn cũng vậy, bạn có thể thực hiện miễn phí thông qua Experian. Những sai lầm tài chính làm giảm điểm số của bạn có thể dẫn đến lãi suất cao hơn khi bạn vay tiền hoặc từ chối hoàn toàn các khoản vay như thế chấp. Khi bạn nỗ lực để giữ cho các mục tiêu trả nợ và đầu tư đi đúng hướng, bạn cũng nên theo dõi tín dụng của mình và đảm bảo rằng các quyết định của bạn sẽ giúp ích — không bị tổn hại — điểm tín dụng của bạn.