Tiết kiệm tiền là điều cần thiết để đảm bảo một kỳ nghỉ hưu thoải mái và bạn bắt đầu càng sớm càng tốt. Bạn cũng có thể có những kế hoạch khác cho tương lai của mình, chẳng hạn như kết hôn, mua nhà và đi du lịch. Điều đó làm cho điều quan trọng là phải xây dựng thói quen tiết kiệm và thường xuyên kiểm tra xem chiến lược tài chính của bạn hỗ trợ các mục tiêu trong tương lai của bạn tốt như thế nào.
Nếu bạn không chắc mình có đang đi đúng hướng với tiết kiệm hưu trí hay không, hãy xem xét sử dụng một nguyên tắc chung:Các chuyên gia khuyên bạn nên tiết kiệm gấp ba lần mức lương hàng năm hiện tại của bạn vào thời điểm bạn bước sang tuổi 40. Điều quan trọng là tiết kiệm từ ba đến sáu tháng cơ bản chi tiêu hàng tháng trong quỹ khẩn cấp để khoản tiết kiệm hưu trí của bạn vẫn nguyên vẹn ngay cả khi phát sinh những trục trặc tài chính bất ngờ.
Dưới đây là cách tính toán mục tiêu tiết kiệm cá nhân của bạn cho tuổi 40 và những việc cần làm để đạt được mục tiêu đó.
Đầu tiên, điều quan trọng cần nhớ là hành trình sự nghiệp và tài chính của mỗi người rất khác nhau, điều đó có nghĩa là việc sử dụng quy tắc ngón tay cái để phát triển mục tiêu tiết kiệm có thể gây hiểu lầm. Có nhiều lý do chính đáng và dễ hiểu khiến bạn có thể không tiết kiệm được nhiều như các chuyên gia đã khuyến nghị và bạn không nên cảm thấy xấu hổ khi không đạt được những mục tiêu đó.
Tuy nhiên, có một hướng dẫn có thể khuyến khích bạn bắt đầu kế hoạch tiết kiệm của mình hoặc nó có thể giúp bạn thư giãn khi biết rằng bạn đang có tiến triển tốt để chuẩn bị cho việc nghỉ hưu. Công ty lập kế hoạch tài chính Fidelity khuyên bạn nên tiết kiệm gấp ba lần tiền lương của bạn để nghỉ hưu ở tuổi 40. Điều đó có nghĩa là nếu bạn kiếm được 50.000 đô la mỗi năm, mục tiêu của bạn ở tuổi 40 sẽ là tiết kiệm được 150.000 đô la cho các kế hoạch nghỉ hưu của bạn, bao gồm 401 (k) và tài khoản hưu trí cá nhân (IRA).
Fidelity đã đạt được con số này bằng cách giả sử bạn sẽ nghỉ hưu ở tuổi 67 và duy trì mức sống hiện tại khi nghỉ hưu, điều này thường yêu cầu tiết kiệm gấp 10 lần thu nhập của bạn ở tuổi 67.
Tuy nhiên, những người 40 tuổi điển hình đang có xu hướng ít hơn khi đến thời điểm nghỉ hưu:Giá trị trung bình của tài khoản hưu trí ở những người từ 35 đến 44 tuổi là 60.000 đô la, theo Khảo sát năm 2019 của Cục Dự trữ Liên bang tài chính của người tiêu dùng. Những người từ 45 đến 54 tuổi, những người có 100.000 đô la để dành ở mức trung bình không tốt hơn nhiều.
Phương châm của Fidelity có thể không thực tế để bạn đạt được, tùy thuộc vào mục tiêu và đặc điểm cá nhân của bạn. Ví dụ, nếu bạn muốn — và có thể — làm việc ở tuổi 67, hoặc bạn đồng ý với việc giảm chi phí khi nghỉ hưu, bạn có thể có được bằng cách tiết kiệm ít hơn.
Mặt khác, có thể bạn muốn ngừng làm việc sớm hơn, bạn lo lắng về sức khỏe có thể dẫn đến chi phí chăm sóc sức khỏe cao, hoặc bạn muốn dành phần lớn thời gian nghỉ hưu của mình để đi du lịch. Trong những trường hợp đó, tiết kiệm nhiều hơn hướng dẫn sẽ là điều khôn ngoan.
Khoảng 40 tuổi, bạn có thể ổn định sự nghiệp hơn khi còn trẻ và có thể tập trung vào việc tăng thu nhập. Đồng thời, có thể thu nhập của bạn sẽ dồn vào nhiều khoản như nuôi con và mua nhà. Điều đó có thể tạo ra các ưu tiên cạnh tranh với tiết kiệm hưu trí.
Nhưng hãy nhớ rằng, do lợi nhuận kép, bạn càng bắt đầu đầu tư sớm cho việc nghỉ hưu, thì tiền của bạn càng có nhiều thời gian để tăng trưởng. Hãy cân nhắc hàng đầu để tiếp tục tiết kiệm để nghỉ hưu trong những năm còn trẻ của bạn, ngay cả khi nó có nghĩa là cắt giảm vào một số thời điểm nhất định. Lý tưởng nhất là bạn sẽ tiết kiệm 15% hoặc nhiều hơn thu nhập trước thuế hàng năm của mình để nghỉ hưu hoặc gần 15% nhất có thể.
Nếu bạn cảm thấy choáng ngợp với những khuyến nghị tiết kiệm này, hãy biết rằng không bao giờ là quá muộn để tăng cường quỹ hưu trí hoặc quỹ khẩn cấp của bạn.
Để tiết kiệm hơn cho việc nghỉ hưu, hãy kiểm tra xem chủ lao động của bạn có khớp với khoản đóng góp 401 (k) của bạn hay không. Như một động lực để giúp bạn tiết kiệm, các công ty có thể đóng góp tới 3% tiền lương của bạn, ví dụ, nếu bạn đóng góp ít nhất số tiền đó vào 401 (k) của mình. Chọn không tận dụng ưu đãi này có thể đồng nghĩa với việc bỏ lỡ một số tiền đáng kể "miễn phí" theo thời gian.
Ngay cả khi chủ lao động của bạn không cung cấp kết quả phù hợp hoặc bạn không có quyền truy cập vào 401 (k), bạn có thể tạo kế hoạch tiết kiệm của riêng mình bằng IRA hoặc công cụ đầu tư hưu trí tương tự. Hãy đóng góp thường xuyên vào tài khoản này và mỗi khi bạn được tăng lương, hãy tăng số tiền bạn đóng góp để nghỉ hưu từ mỗi lần nhận lương. Đưa một nửa số tiền hoàn thuế hoặc tiền thưởng công việc vào tài khoản hưu trí của bạn mỗi năm. Kỷ niệm các mốc quan trọng trong cuộc họp và tìm hiểu cụ thể về hình thức nghỉ hưu mà bạn muốn để bạn có những mục tiêu cụ thể để hướng tới.
Ngoài ra, hãy xem xét kỹ ngân sách của bạn và xem liệu có những khoản chi phí nào bạn có thể cắt giảm để giúp tăng số tiền bạn đang bỏ vào khoản tiết kiệm hưu trí của mình hay không. Nếu bạn cảm thấy bị tụt hậu đáng kể, hãy cân nhắc thêm vào thu nhập của mình bằng cách kiếm một công việc thứ hai để bạn có thể tiết kiệm nhiều tiền hơn mỗi tháng.
Những khuyến nghị này có thể đáng giá, nhưng chỉ là điểm khởi đầu. Điều quan trọng nhất là điều chỉnh mục tiêu nghỉ hưu của bạn cho phù hợp với tình hình của bạn và hãy nhớ rằng tiết kiệm để nghỉ hưu chỉ là một yếu tố trong cuộc sống tài chính của bạn.
Ở độ tuổi 40, hãy tìm hiểu rõ ràng về mức sống mà bạn dự định khi nghỉ hưu, độ tuổi bạn có thể sẽ ngừng làm việc và các khoản chi tiêu có thể khiến bạn khó đạt được mục tiêu tiết kiệm trong thời gian đó. Sử dụng thu nhập của bạn để xây dựng một tài khoản hưu trí và củng cố quỹ khẩn cấp của bạn, và nhớ tiếp tục tiết kiệm ngay cả khi các ưu tiên thay đổi hoặc những ưu tiên bổ sung xuất hiện. Mặc dù tiết kiệm gấp ba lần mức lương của bạn khi nghỉ hưu ở tuổi 40 là kịch bản lý tưởng, nhưng việc đạt được càng gần càng tốt dựa trên hoàn cảnh hiện tại của bạn là một mục tiêu xứng đáng.