Các chuyên gia cho rằng lý tưởng nhất là bạn tiết kiệm được ít nhất 10 lần mức lương hiện tại khi ở tuổi 67. Nếu đạt được mục tiêu này, bạn sẽ có thể duy trì lối sống trước khi nghỉ hưu của mình. Điều đó có nghĩa là bạn có thể không phải giảm quy mô về các kỳ nghỉ, quy mô ngôi nhà của bạn hoặc các chi phí khác khi những năm làm việc của bạn kết thúc.
Hưu trí là một trong những cân nhắc tài chính trọng tâm đối với người 67 tuổi. Nhưng nó cũng có thể trùng với các ưu tiên khác, như chi trả chi phí chăm sóc sức khỏe và hỗ trợ con cái trưởng thành khi chúng mua nhà hoặc kết hôn. Dưới đây là cách đặt mục tiêu tiết kiệm khi nghỉ hưu sẽ mang lại sự tự do và linh hoạt để chi tiêu cho những thứ và trải nghiệm quan trọng nhất đối với bạn.
Công ty lập kế hoạch tài chính Fidelity đã tạo ra một số hướng dẫn hưu trí có thể giúp những người tiết kiệm xác định liệu họ có đang đi đúng hướng để nghỉ hưu phù hợp với tài chính hay không. Theo Fidelity, đến năm 67 tuổi, bạn sẽ có khoản tiết kiệm hưu trí trị giá gấp 10 lần mức lương hiện tại. Điều đó giả định rằng khi thu nhập của bạn — và có khả năng là mức chi tiêu và mức sống của bạn — tăng lên, bạn cũng sẽ tiết kiệm được nhiều hơn.
Đây là một ví dụ. Giả sử bạn 43 tuổi và kiếm được 60.000 đô la mỗi năm. Sử dụng quy tắc của Fidelity, bạn nên tiết kiệm 600.000 đô la để nghỉ hưu khi bạn bước sang tuổi 67. Tính toán này có tính đến thực tế là An sinh xã hội sẽ trang trải một phần chi phí của bạn khi bạn nghỉ hưu.
Tuổi 67 là khi bạn có thể bắt đầu nhận toàn bộ quyền lợi An sinh Xã hội hàng tháng nếu bạn sinh trong hoặc sau năm 1960 (những người sinh trước đó có thể nhận đầy đủ quyền lợi sớm hơn). Fidelity tính toán rằng tiết kiệm 10 lần tiền lương của bạn vào năm 67 sẽ cho phép bạn thay thế 45% thu nhập mỗi năm khi nghỉ hưu, cùng với An sinh xã hội, có thể cho phép bạn trang trải mức sống hiện tại của mình.
Để xây dựng quỹ hưu trí gấp 10 lần lương của bạn, một nguyên tắc chung là tiết kiệm ít nhất 15% thu nhập trước thuế mỗi năm trong suốt tuổi trưởng thành. Với mức lương 60.000 đô la, đó là 9.000 đô la hàng năm, hoặc 750 đô la mỗi tháng. Tính toán của Fidelity giả định rằng bạn bắt đầu tiết kiệm ở tuổi 25.
Đối với nhiều người, đây là một mục tiêu khó đạt được. Các chi phí như nhà ở và đi lại có thể đẩy tiết kiệm hưu trí xuống danh sách ưu tiên. Và, nếu bạn có khoản dự phòng trong ngân sách, điều quan trọng là phải xây dựng một quỹ khẩn cấp để tránh gánh nặng nợ nần nếu một khoản chi phí bất ngờ phát sinh. Thêm vào đó, nếu bạn không bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu cho đến khi 30 hoặc 40 tuổi, bạn sẽ phải tiết kiệm thêm để bắt kịp — chính xác vào thời điểm mà bạn cũng có thể đang tập trung vào việc mua nhà, sinh con hoặc tiết kiệm cho con giáo dục đại học.
Nhưng tiết kiệm để nghỉ hưu là một mục tiêu cấp thiết. Đây là lý do tại sao:Vì bạn sẽ đầu tư tiền của mình, nên càng có nhiều thời gian trong tài khoản hưu trí, thì càng có nhiều khả năng tiền sẽ tăng lên. Nếu bạn tiết kiệm được 401 (k), bạn cũng có thể tận dụng lợi thế của một trận đấu với nhà tuyển dụng, đó là số tiền mà chủ nhân của bạn thêm vào tài khoản của bạn nếu bạn tiết kiệm một phần trong tiền lương của mình. Các quy tắc chính cần tuân thủ khi tiết kiệm cho hưu trí là bắt đầu càng sớm càng tốt, tiết kiệm một cách nhất quán và tăng các khoản đóng góp bất cứ khi nào thu nhập của bạn tăng lên.
Bạn có thể gặp những hoàn cảnh cụ thể khiến việc xây dựng kế hoạch tiết kiệm trở nên khó khăn. Có thể vợ / chồng của bạn là người chăm sóc toàn thời gian không kiếm được thu nhập ngoài gia đình, hoặc họ lớn tuổi hơn bạn đáng kể và bạn muốn theo dõi nhanh các khoản tiết kiệm của mình để có thể nghỉ hưu cùng họ. Nói chuyện với một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận có chuyên môn về lập kế hoạch nghỉ hưu có thể giúp bạn xác định con đường tốt nhất về phía trước.
Nếu bạn chưa bắt đầu tiết kiệm — hoặc bạn chưa đi đúng hướng để đạt được mục tiêu — thì bước quan trọng nhất cần thực hiện là bắt đầu tiết kiệm ngay hôm nay, ngay cả khi nó chưa đến 15% thu nhập trước thuế của bạn. Tìm một nơi trong ngân sách của bạn, nơi bạn có thể cắt giảm chi phí $ 50 hoặc $ 100 một tháng và hướng số tiền đó về hưu. Làm như vậy có thể giúp bạn nhận ra rằng tiết kiệm là có thể và bạn có thể cảm thấy có động lực hơn để tiết kiệm nhiều hơn.
Sau đó, chọn một loại tài khoản hưu trí. Bạn có thể quyết định tiết kiệm ở nơi làm việc 401 (k), tài khoản hưu trí cá nhân truyền thống hoặc Roth (IRA) hoặc cả hai. Một trong những lợi thế chính của việc tiết kiệm trong IRA 401 (k) hoặc IRA truyền thống là các khoản đóng góp của bạn đến từ thu nhập trước thuế của bạn, điều này sẽ làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn vào cuối năm (bạn sẽ phải trả thuế cho khoản tiền đó khi bạn bắt đầu rút nó khi nghỉ hưu). Ngoài ra còn có nhiều lựa chọn quỹ hưu trí cho các cá nhân tự kinh doanh, có thể đi kèm với các ưu đãi về thuế. Nếu bạn không chắc nên chọn tài khoản nào, hãy tìm hiểu xem người sử dụng lao động của bạn có cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính miễn phí như một lợi ích tại nơi làm việc hay không, hoặc liệu quản trị viên quyền lợi của họ có sắp xếp thời gian để trao đổi với bạn về các lựa chọn của bạn hay không.
Một khả năng khác là nói chuyện với nhân viên tư vấn tín dụng của tổ chức phi lợi nhuận, người có thể cung cấp hướng dẫn về việc cắt giảm chi phí và trang bị lại ngân sách của bạn để bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn cho thời gian nghỉ hưu. Một cố vấn cũng có thể đưa ra lời khuyên chung về phương tiện tiết kiệm hưu trí tốt nhất cho bạn.
Tiết kiệm bây giờ cho nhiều năm trong tương lai trái ngược với sự hài lòng tức thì — có thể khó hình dung được trải nghiệm khi nghỉ hưu, và tiết kiệm cho giai đoạn cuộc đời này có thể dễ dàng thành công.
Nhưng hãy cố gắng hết sức để thiết kế lại phương pháp tiếp cận của bạn để có chỗ cho các khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu. Khi bạn có kế hoạch tiết kiệm gấp 10 lần mức lương hiện tại của mình vào năm 67 tuổi, hãy chia nhỏ thành các khoản đóng góp hàng tháng và thực hiện các bước nhỏ để chuyển những khoản đóng góp đó vào ngân sách của bạn. Hãy coi những khoản tiết kiệm này như một khoản đầu tư cho hạnh phúc trong tương lai của bạn hoặc một món quà bạn sẽ tặng cho tương lai của mình và gia đình.