Bạn không thể bắt đầu hoặc phát triển doanh nghiệp của mình nếu không có vốn. Thật không may, việc đăng ký và nhận một khoản vay kinh doanh thường không phải là một trải nghiệm nhanh chóng hoặc không gây căng thẳng. Trên hết, một số chủ doanh nghiệp nhỏ tin rằng họ phải vay theo mệnh giá và không thể thương lượng các điều khoản. Rất may, đó là xa trường hợp. Vì vậy, những phần nào của một khoản vay kinh doanh có thể thương lượng, và bạn nên biết những gì trước khi đến bàn đàm phán?
Bạn có thể cho rằng hầu hết các phần của khoản vay kinh doanh là cố định, nhưng nhiều phần có thể được điều chỉnh và phù hợp hơn với tình huống của bạn.
“[Khoản vay tùy chỉnh] có thể mang lại cho bạn sự linh hoạt cần thiết để chuyển công ty sang giai đoạn tăng trưởng tiếp theo hoặc tận dụng các cơ hội có thể tăng lợi nhuận và giá trị của công ty bạn,” Brooke Lively, người sáng lập và chủ tịch của Cathedral Capital cho biết .
Đây là những gì bạn có thể thương lượng:
Đây thường là một trong những điều khoản thương lượng đáng ngạc nhiên nhất, nhưng bạn có thể đảm bảo mức lãi suất thấp hơn cho khoản vay kinh doanh của mình. Các chuyên gia khuyên bạn nên chuẩn bị cho cuộc thảo luận để bạn có thể có một cuộc trò chuyện hiệu quả và hy vọng thành công với người cho vay của bạn.
Một số người cho vay có thể đánh giá các hình phạt đối với việc trả nợ trước hạn hoặc thanh toán khoản vay trước ngày đến hạn. Bạn có thể yêu cầu người cho vay của bạn thực hiện một khoản phí nhỏ hơn - hoặc miễn phí - đánh giá đối với khoản thanh toán số dư khoản vay.
Khi bạn kiểm tra phần của hợp đồng cho vay bao gồm các điều khoản trả nợ, hãy đặc biệt chú ý đến bất kỳ khoản phí hoặc điều khoản nào có thể khiến việc trả khoản vay của bạn trở nên khó khăn hơn. Hãy đưa những điều này cho nhân viên cho vay của bạn chú ý và hỏi xem có thể làm gì để giúp họ thuận lợi hơn cho bạn không.
Jake Hill, Giám đốc điều hành của DebtHammer cho biết:“Điều khoản trả nợ là điều có nhiều khả năng khiến bạn phải trả thêm tiền hoặc khiến bạn rơi vào tình huống gặp khó khăn trong việc thanh toán khoản vay của mình”. “Thêm vào đó, những người cho vay có nhiều khả năng ảnh hưởng đến điều đó hơn là lãi suất.”
Một số người cho vay yêu cầu người vay phải đích thân đảm bảo rằng khoản vay sẽ được hoàn trả, điều này có thể khiến người đi vay rơi vào tình thế khó khăn nếu họ phải vật lộn để trả khoản vay. Mặc dù nhiều chủ doanh nghiệp nhỏ cho rằng bảo lãnh cá nhân chỉ đơn giản là một phần của bất kỳ điều khoản nào của khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ, bạn có thể giải quyết các điều khoản đó trong quá trình thương lượng khoản vay kinh doanh.
Mặc dù những phần này của khoản vay kinh doanh có thể thương lượng được, nhưng phần lớn thành công của bạn phụ thuộc vào mối quan hệ hiện có của bạn với ngân hàng. Theo Lively, một ngân hàng sẽ xem xét tất cả hoạt động kinh doanh của bạn với tổ chức đó - bao gồm cả tài khoản cá nhân - trong khi bạn thương lượng khoản vay kinh doanh.
“Nhân viên ngân hàng càng hiểu rõ về bạn, mô hình kinh doanh, mức độ hiểu biết về ngành và kinh doanh của bạn, và khả năng diễn đạt bằng lời về nơi hoạt động kinh doanh của bạn, thì họ càng dễ dàng giúp bạn tìm ra các điều khoản phù hợp với bạn và doanh nghiệp của bạn, ”Lively nói. “Chúng tôi luôn khuyên bạn nên làm việc với một ngân hàng khu vực nhỏ hơn, nơi bạn có thể làm quen với nhân viên cho vay của mình và các nhân viên khác tại ngân hàng. Họ là những người phát ngôn và ủng hộ tốt nhất của bạn khi khoản vay của bạn trước hội đồng cho vay. ”
[ Đọc liên quan: Làm thế nào để Chọn Khoản vay Kinh doanh Phù hợp]
Đăng ký khoản vay là một trong những bước quan trọng nhất đối với một chủ doanh nghiệp nhỏ. Để tạo cho mình cơ hội được chấp thuận tốt nhất, hãy làm theo các mẹo sau để thương lượng khoản vay kinh doanh.
Alex Espinosa, nhà tư vấn cho vay SBA và là người sáng lập BOLD Lender, khuyên bạn nên tìm hiểu các ngân hàng trước khi đăng ký khoản vay. Giống như bác sĩ, ngân hàng có chuyên môn. Bạn nên tìm những ngân hàng có thể giúp bạn - đừng lãng phí thời gian của bạn khi nộp đơn vào những ngân hàng không thể.
[ Nội dung có liên quan: Những sai lầm khi đăng ký khoản vay cần tránh]
Espinosa cho biết:“Một số ngân hàng rất giỏi cho vay nhà hàng và một số cho vay trạm xăng, nhưng nhiều người cho vay từ chối những danh mục đó. “Tôi sẽ bắt đầu bằng cách tìm kiếm mọi ngân hàng có trụ sở chính tại quận của tôi và bắt đầu điều tra chúng, bắt đầu từ việc nhỏ nhất. Một nơi tốt để bắt đầu là trên trang web FDIC. "
BJ Lackland, đồng sáng lập và CIO của IBI Spikes Fund, gợi ý nên tìm kiếm vốn từ nhiều nguồn. Ông nói với Business News Daily:“Trong bất kỳ cuộc đàm phán nào, việc có các lựa chọn sẽ giúp ích cho bạn.
Lưu ý của người biên tập:Nếu bạn đang tìm kiếm thông tin để giúp bạn tìm khoản vay kinh doanh, hãy sử dụng bảng câu hỏi bên dưới để yêu cầu các đối tác nhà cung cấp của chúng tôi liên hệ với bạn với thông tin miễn phí.
Các chủ ngân hàng và người cho vay sẽ không coi trọng bạn nếu bạn có vẻ không chuẩn bị hoặc không chắc chắn về những gì mình đang nói.
Paola Garcia, phó chủ tịch kiêm cố vấn doanh nghiệp nhỏ tại Pursuit cho biết:“Nói cùng một ngôn ngữ với người cho vay của bạn chứng tỏ rằng bạn hiểu quy trình và trách nhiệm của mình, làm tăng niềm tin của người cho vay đối với bạn”. “Điều này cũng có thể giúp bạn phát hiện các dấu hiệu cảnh báo rằng một người cho vay tiềm năng có thể không có kinh nghiệm bạn cần hoặc có thể thể hiện các hành vi cho vay mang tính chất lợi dụng - một trong hai hành vi này có thể dẫn đến một khoản vay có cấu trúc kém, với các điều khoản trả nợ gây nguy hiểm cho dòng tiền của doanh nghiệp bạn”.
Trước khi đăng ký khoản vay, bạn nên nắm rõ các điều khoản này.
Espinosa nói:“Chuẩn bị cho một khoản vay kinh doanh cũng giống như mặc quần áo cho đám cưới của bạn. “Bạn muốn trông hấp dẫn nhất có thể và thể hiện bản thân như một kẻ mạo hiểm.”
Trong khi bạn cần nói một phần, thì thủ tục giấy tờ của bạn cũng vậy. Espinosa khuyên bạn nên nhận các bản sao báo cáo tín dụng của mình để bạn có thể xác định bất kỳ mục tiêu cực nào và cố gắng sửa chữa hoặc loại bỏ chúng. “Chuẩn bị sẵn thư giải thích cho bất kỳ mặt hàng tiêu cực nào còn sót lại.”
Bạn cũng nên có tờ khai thuế, báo cáo tài chính cuối năm tài chính và báo cáo tài chính hàng năm trong ba năm qua.
Espinosa nói:“Bạn nên chuẩn bị một báo cáo tài chính cá nhân liệt kê thu nhập, tài sản và nợ phải trả của mình. “Có bản sao của bảng sao kê ngân hàng tối đa sáu tháng, bản sao kê tài khoản hưu trí và nhà môi giới gần đây, bản sao hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và tuyên bố của bạn, bất kỳ thông tin ủy thác nào và bất kỳ thẩm định nào gần đây bạn đã thực hiện.”
Trước khi bạn đến ngân hàng, hãy đảm bảo rằng thủ tục giấy tờ của bạn được ngăn nắp và có tổ chức. Espinosa nói:“Tính gọn gàng, ngữ pháp, chính tả và tổ chức. “Các yêu cầu cẩu thả thậm chí không được đọc và thường bị từ chối ngay lập tức.”
[ Đọc liên quan: Hướng dẫn Nhận Khoản vay SBA cho Chủ Doanh nghiệp Nhỏ]
Walter Gumersell, luật sư của Rivkin Radler chuyên về đàm phán kinh doanh, cho biết các chủ doanh nghiệp nhỏ nên cảnh giác với bảo lãnh cá nhân. Nhiều khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ, đặc biệt là các khoản vay từ các công ty cho vay thay thế trực tuyến, yêu cầu bảo lãnh cá nhân để làm tài sản thế chấp cho khoản vay của bạn. Bảo lãnh cá nhân có thể có ý nghĩa trong một số trường hợp, nhưng đó là công cụ bạn nên biết trước khi ký hợp đồng cho vay.
Thay vì (hoặc ngoài việc) lấy tài sản doanh nghiệp của bạn làm tài sản thế chấp, người cho vay có thể yêu cầu bảo lãnh cá nhân, có nghĩa là trong trường hợp vỡ nợ, tài sản cá nhân của bạn có thể được thu giữ để giải quyết khoản nợ. Nếu người cho vay của bạn yêu cầu bảo lãnh cá nhân, hãy cố gắng giới hạn nó ở một số tài sản nhất định. Đừng bao giờ ký một hợp đồng cho vay mà bạn cảm thấy sẽ khiến tình hình tài chính cá nhân của bạn gặp nguy hiểm.
Mặc dù điều này có vẻ trái ngược với trực giác, nhưng nhiều người cho vay tính phí cho bạn nếu bạn trả hết khoản vay của mình bằng một khoản thanh toán một lần. Điều này là do, tùy thuộc vào hợp đồng cho vay của bạn, người cho vay sẽ thu ít tổng lãi hơn nếu bạn trả trước khoản vay của mình.
Lãi suất thay đổi có thể dao động, và thậm chí lãi suất cố định được tính trên số tiền gốc còn lại. Khi khoản vay của bạn đáo hạn và trả dần, số tiền lãi bạn phải trả mỗi tháng sẽ là kết quả của số tiền gốc còn lại. Nếu bạn trả trước tổng số tiền gốc và lãi, bạn sẽ không thực hiện các khoản thanh toán lãi suất trong tương lai cho người cho vay, điều này ảnh hưởng đến bảng cân đối kế toán và tổng số tiền lãi thu được. Nhìn chung, bạn cũng có thể trả ít tiền lãi hơn.
Gumersell khuyên bạn nên thương lượng phương án trả trước để bạn có thể thanh toán khoản vay của mình ngay lập tức nếu có cơ hội. Mẹo này phụ thuộc vào sự linh hoạt:Bạn muốn có khả năng tài chính nhanh nhẹn nhất có thể. Tùy chọn thanh toán khoản vay một lần có nghĩa là bạn có thể nhanh chóng đạt được tự do tài chính.
Bài học chính: Bạn cần chuẩn bị trước khi bước vào thương lượng khoản vay kinh doanh. Hãy đến một ngân hàng sẽ tiếp thu các đề xuất của bạn và tìm hiểu kỹ thuật ngữ để người cho vay có nhiều khả năng sẽ xem xét các yêu cầu của bạn một cách nghiêm túc hơn.
Stella Morrison đã đóng góp vào việc viết và báo cáo trong bài báo này. Một số cuộc phỏng vấn nguồn đã được thực hiện cho phiên bản trước của bài viết này.