Trở thành một freelancer tự kinh doanh tự hào có rất nhiều lợi ích so với công việc toàn thời gian, từ sự tự do trong lịch trình của bạn đến sự đa dạng trong công việc bạn làm. Tuy nhiên, một trong những điều đánh đổi lớn nhất là công việc và thu nhập không thể đoán trước được, điều này có thể gây khó khăn cho việc lập ngân sách và tiết kiệm tiền.
Là một freelancer, bạn nên tạo một ngân sách điều chỉnh cho những biến động thu nhập hàng tháng và các yếu tố trong chi phí cố định của bạn ― cùng với thuế. Dưới đây là cách ngân sách của bạn với tư cách là một freelancer.
Lập ngân sách chỉ đơn giản là nghệ thuật biết bao nhiêu tiền vào và ra mỗi tháng và đảm bảo có đủ để trang trải chi phí.
Khi bạn có một công việc toàn thời gian với thu nhập ổn định, việc lập ngân sách sẽ đơn giản hơn. Nhưng những người làm việc tự do, dù bán thời gian hay toàn thời gian, thường trải qua những khoản thu nhập đáng kể và dòng chảy thu nhập khiến họ khó lập kế hoạch.
Cách tốt nhất để tạo ngân sách trong tình huống này là tính số tiền trung bình bạn kiếm được mỗi tháng trong suốt năm. Mặc dù thu nhập thực tế hàng tháng của bạn có thể thay đổi, nhưng sẽ giúp bạn hiểu được mức trung bình để bạn có thể tạo ngân sách.
Cách tính này rất đơn giản:lấy tổng số tiền bạn kiếm được trong năm qua và chia cho 12. Thu nhập của bạn có thể thay đổi theo từng tháng, nhưng điều này cung cấp cho bạn mức trung bình bạn kiếm được mỗi tháng để bạn có một số cơ bản để sử dụng cho thu nhập hàng tháng của bạn khi lập ngân sách. Nếu bạn đã làm việc trong một thời gian ngắn hơn, chẳng hạn như sáu tháng, bạn có thể thực hiện phép tính tương tự nhưng chỉ cần chia cho sáu. Nếu bạn chỉ mới bắt đầu và không có nhiều lịch sử thanh toán, hãy cố gắng dựa trên kỳ vọng của bạn trên tỷ giá hiện tại và mức độ công việc có sẵn.
Những người làm nghề tự do mới thường trải qua một sự thức tỉnh thô lỗ khi họ nhận ra rằng thuế không được tự động khấu trừ đối với công việc tự do giống như đối với công việc toàn thời gian. Bạn có trách nhiệm trích lập và nộp thuế nếu kiếm được hơn 400 đô la mỗi năm.
Bạn phải trả cả thuế thu nhập và thuế tư doanh (thành phần này hiện là 15,3% và thuộc về An sinh Xã hội và Medicare). Nếu bạn mới làm việc tự do, điều quan trọng là phải tính thuế trên tổng thu nhập của bạn, vì tất cả các khoản thanh toán của bạn sẽ là trước thuế. Điều này có thể có nghĩa là bạn sẽ cần phải làm thêm và kiếm được nhiều hơn bạn mong đợi ban đầu để đảm bảo bạn còn lại đủ sau khi đóng thuế.
Tùy thuộc vào số tiền bạn kiếm được, bạn có thể được yêu cầu thực hiện các khoản thanh toán thuế ước tính hàng quý cho IRS. Điều này thường áp dụng cho những người dự kiến nợ ít nhất 1.000 đô la cho năm tính thuế. Nếu bạn không chắc chắn, hãy tham khảo ý kiến của kế toán — việc không nộp thuế đúng cách có thể bị phạt.
Cho dù bạn có nợ thuế hàng quý hay không, bạn nên dành tiền để xử lý các nghĩa vụ thuế khi tiền lương đến để bạn không tiêu tiền không phải của mình. Bạn không chắc mình rơi vào khung thuế nào? Hãy thử sử dụng máy tính trực tuyến hoặc thuê một chuyên gia thuế. Bạn có thể ước tính số tiền của mỗi khoản tiền lương mà bạn nhận được sẽ được tính vào thuế.
Khi bạn đã biết mình sẽ nợ bao nhiêu, mỗi khi được thanh toán, bạn có thể chuyển ngay số tiền đó (giả sử 20%) vào một tài khoản tiết kiệm riêng để không bị dụ dỗ chi tiêu. Sau đó, khi khoản thanh toán thuế của bạn đến hạn, bạn đã có sẵn nó.
Bây giờ bạn đã biết thu nhập trung bình của mình và đã chuẩn bị cho các khoản thuế, đã đến lúc tính toán các chi phí trong ngân sách của bạn. Khi bạn đã thêm các khoản chi tiêu của mình, bạn sẽ biết liệu thu nhập của mình có thể trang trải chúng hay không và bạn sẽ còn lại bao nhiêu để tiết kiệm và chi tiêu tùy ý.
Một cách để xem chi phí là cố định hay biến đổi. Các khoản chi phí cố định đều giống nhau hàng tháng, trong khi chi phí biến đổi có thể dao động và có thể không cần thanh toán hàng tháng.
Chi phí cố định:
Chi phí biến đổi:
Khi bạn xây dựng ngân sách, hãy cộng các chi phí cố định của bạn mỗi tháng, sau đó cộng các chi phí biến đổi ước tính hàng tháng của bạn. Đối với các chi phí biến đổi định kỳ như thực phẩm hoặc gas, bạn có thể kiểm tra bảng sao kê gần đây của mình và đưa ra chi phí trung bình, giống như bạn đã làm cho thu nhập của mình. Điều quan trọng là phải nhớ các xu hướng theo mùa; Ví dụ, hóa đơn tiền điện của bạn có thể cao hơn vào mùa hè nếu bạn liên tục sử dụng điều hòa nhiệt độ.
Cộng tất cả các chi phí của bạn để biết được bạn cần kiếm được bao nhiêu mỗi tháng để hòa vốn. Bạn cũng có thể tìm thấy cơ hội để cắt giảm chi phí không cần thiết trong thời gian thắt chặt hơn. Khi lập ngân sách cho các chi phí biến đổi một lần, chẳng hạn như thiết bị máy tính mới hoặc sửa chữa đột xuất, tốt nhất có thể dựa vào khoản tiết kiệm, chúng tôi sẽ đi sâu vào bên dưới.
Khi thu nhập của bạn thay đổi, có thể khó để dành ra khoản tiết kiệm mỗi tháng — nhưng điều quan trọng hơn là làm như vậy với tư cách là một freelancer, vì vậy bạn sẽ có một khoảng trống tài chính cho những tháng mà công việc chậm chạp.
Một nguyên tắc chung là lý tưởng nhất là bạn có đủ trong quỹ khẩn cấp để có thể trang trải chi phí cuộc sống từ ba đến sáu tháng nếu cần. Bằng cách đó, bạn sẽ được bảo hiểm nếu bạn mất việc, bị thương và không thể làm việc hoặc cần trang trải một khoản chi phí đột xuất lớn).
Những người làm nghề tự do có thể cần phải tiếp cận tiết kiệm theo cách khác vì có thể có những tháng bạn không có chi phí bất ngờ, nhưng thu nhập của bạn chỉ đơn giản là không đủ để trang trải mọi thứ.
Có một cách để khắc phục điều này thông qua lập ngân sách cẩn thận.
Giả sử bạn là một nhà thiết kế đồ họa tự do với chi phí hàng tháng trung bình là 2.500 đô la. Trong ví dụ này, thu nhập trung bình hàng tháng của bạn là 3.000 đô la, mặc dù nó thường dao động trong khoảng 2.000 đến 4.000 đô la mỗi tháng.
Với 2.500 đô la chi phí hàng tháng ước tính, bạn sẽ có một số tháng kiếm được ít hơn 500 đô la so với số tiền bạn cần để trả tất cả các hóa đơn — và một số tháng bạn kiếm được thêm 1.500 đô la.
Mẹo để làm ăn suôn sẻ quanh năm là tận dụng những tháng có thu nhập cao bằng cách dành ra một phần (hoặc tất cả) số tiền còn lại sau khi bạn thanh toán các chi phí của mình. Bạn có thể chuyển khoản này vào quỹ khẩn cấp của mình hoặc vào một tài khoản riêng dành cho thu nhập thặng dư. Sau đó, khi bạn có một tháng thu nhập thấp không đủ chi tiêu, bạn có thể tích góp vào khoản thặng dư của mình để trang trải và tránh lâm vào cảnh nợ nần. Bạn cũng có thể dành một phần số tiền thặng dư này vào khoản tiết kiệm để chi tiêu tùy ý như các kỳ nghỉ.
Lập ngân sách với tư cách là một người làm việc tự do có thể là một thách thức, đặc biệt nếu bạn là người mới tự kinh doanh và bị choáng ngợp bởi các quy trình đánh thuế khác nhau.
Có thể hữu ích khi làm việc với một số chuyên gia, ít nhất là giúp bạn bắt đầu. Một chuyên gia thuế, đặc biệt là một kế toán viên chuyên về dịch giả tự do hoặc các cá nhân tự kinh doanh, là một lựa chọn tuyệt vời. Các chuyên gia này có thể giúp bạn hiểu về số tiền bạn nên dành cho thuế.
Một người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận làm việc với các doanh nhân cũng có thể giúp bạn đánh giá thu nhập và chi phí của mình, đồng thời đảm bảo rằng bạn đã phát triển một ngân sách giúp bạn vừa duy trì hoạt động kinh doanh tự do thành công vừa lập kế hoạch cho tương lai.
Làm công việc chân chính để xây dựng ngân sách với tư cách là một freelancer không hẳn là thú vị, nhưng bạn sẽ cảm ơn chính mình sau này. Lập kế hoạch và bám sát ngân sách giúp đảm bảo bạn đang mang lại đủ thu nhập tổng thể để trang trải các khoản thuế và chi phí, đồng thời dành tiền cho các tháng chậm hơn và các mục tiêu trong tương lai. Nó giúp bạn tránh bị thiếu và rơi vào tình trạng nợ nần, điều này có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Ngoài việc ổn định tài chính, giảm thiểu nợ nần và thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn cũng sẽ giúp ích cho tín dụng của bạn. Vì vậy, sẽ đăng ký Experian Boost ™ † , bổ sung lịch sử thanh toán tích cực cho điện thoại, các tiện ích và dịch vụ phát trực tuyến vào báo cáo tín dụng Experian của bạn và có thể có khả năng nâng điểm tín dụng của bạn.