Là một nhà thầu độc lập, người làm việc tự do hoặc nhân viên hợp đồng, bạn có quyền tự do lựa chọn thời gian và địa điểm bạn muốn làm việc. Nhưng thu nhập của bạn có thể không dự đoán được như thu nhập của một nhân viên được trả lương thông thường. Khi thu nhập của bạn thay đổi theo từng tháng, việc lập ngân sách là rất quan trọng để đáp ứng các nghĩa vụ tài chính của bạn.
Bạn có thể tạo ngân sách với thu nhập không thường xuyên bằng cách cộng các chi phí cố định, ước tính thu nhập trung bình hàng tháng và phân bổ tiền của bạn đi đâu.
Bắt đầu bằng cách xác định chi phí cố định hàng tháng của bạn. Chi phí cố định là những chi phí ít thay đổi, nếu có, từ tháng này sang tháng khác. Chúng có thể bao gồm:
Cộng các chi phí cố định của bạn bằng cách xem lại bảng sao kê ngân hàng và thẻ tín dụng của bạn từ ba đến sáu tháng qua. Một số chi phí cố định có thể thay đổi một chút theo từng tháng. Ví dụ, bạn có thể có hóa đơn tiền điện cao hơn vào mùa hè khi sử dụng máy lạnh. Trong trường hợp này, hãy cộng chi phí và xác định mức trung bình hàng tháng.
Đừng quên các chi phí một lần hoặc hàng năm, chẳng hạn như thuế tài sản, phí bảo hiểm chủ nhà, bảo trì hoặc sửa chữa nhà, đăng ký xe hơi và quà tặng ngày lễ hoặc sinh nhật. Cộng các chi phí này và chia tổng cho 12 để ước tính số tiền bạn nên dành ra hàng tháng để chi trả cho chúng.
Tạo danh mục cho các chi phí cố định phù hợp với bạn. Ví dụ:các danh mục của bạn có thể bao gồm nhà ở, tiện ích, đăng ký và chi phí xe hơi. Liệt kê các ngày đến hạn thanh toán các khoản chi phí định kỳ giúp bạn quản lý thu nhập của mình để có thể thanh toán các hóa đơn đúng hạn.
Không giống như chi phí cố định, chi phí biến đổi có thể thay đổi đáng kể từ tháng này sang tháng khác. Nói chung, chi phí biến đổi là những khoản mua sắm tùy ý — rất tốt để có, nhưng không cần thiết. Ví dụ, cửa hàng tạp hóa là chủ yếu, trong khi các bữa ăn ở nhà hàng là tùy ý. Các chi phí tùy ý thay đổi có thể bao gồm:
Tiếp theo, hãy biết tổng quát về số tiền bạn kiếm được hàng tháng. Để thực hiện việc này, hãy cộng tổng thu nhập của bạn từ ít nhất ba đến sáu tháng qua và chia tổng số cho số tháng để có thu nhập trung bình hàng tháng. Ví dụ:nếu bạn kiếm được 3.000 đô la một tháng, 2.100 đô la trong tháng tiếp theo và 2.800 đô la trong tháng thứ ba, tổng số tiền của bạn là 7.900 đô la và tổng thu nhập trung bình hàng tháng của bạn là 2.633 đô la.
Nếu bạn có hồ sơ về thu nhập của một năm, thậm chí còn tốt hơn. Xem xét thu nhập của bạn trong cả năm có thể tiết lộ các xu hướng thu nhập khác có thể ảnh hưởng đến việc lập ngân sách của bạn.
Ví dụ, thu nhập của tài xế chia sẻ xe có thể cao hơn vào mùa xuân và mùa hè khi mọi người có xu hướng đi du lịch, và thấp hơn vào những tháng mùa đông khi thời tiết xấu khiến mọi người ở trong nhà. Một nhân viên làm việc theo giờ tại một khu nghỉ mát trượt tuyết có thể làm thêm giờ vào mùa đông và ít hơn hoặc không có giờ vào mùa hè. Nếu bạn nhận thấy sự thay đổi lớn trong thu nhập của mình, bạn có thể lập kế hoạch phù hợp và cố gắng kiếm nhiều hơn hoặc lập ngân sách để chi tiêu ít hơn.
Khi bạn đã ước tính tổng thu nhập của mình, bạn cần phải trừ các khoản thuế để tính thu nhập ròng của mình. Không giống như nhân viên bị khấu trừ thuế thu nhập từ tiền lương của họ, các nhà thầu độc lập phải trả cả thuế tư doanh và thuế thu nhập thông thường từ tiền lương của họ. Nhiều nhà thầu độc lập thực hiện nộp thuế ước tính hàng quý trong năm và nộp tờ khai thuế hàng năm vào tháng Tư. Số tiền bạn nợ sẽ thay đổi tùy thuộc vào thu nhập của bạn trong năm đó, nhưng theo nguyên tắc chung, dành ra 25% đến 30% mỗi khoản tiền lương cho thuế sẽ giúp bạn đủ để trả cả thuế ước tính và hóa đơn thuế hàng năm.
Bây giờ bạn đã có ý tưởng về thu nhập và chi phí của mình, hãy phân bổ thu nhập của bạn đi đâu bằng cách lập ngân sách. Có một số cách để làm điều này, nhưng lập ngân sách dựa trên số không hoạt động tốt đối với nhiều nhà thầu độc lập.
Với ngân sách dựa trên số không, mỗi đô la bạn kiếm được được chỉ định cho một khoản chi phí cụ thể để thu nhập và chi phí của bạn "bằng không". Đảm bảo bao gồm tất cả các danh mục bạn đã tạo khi đánh giá chi phí cố định và chi phí biến đổi, bao gồm cả chi phí một lần và tiền dành ra để tiết kiệm.
Để lập ngân sách dựa trên số không dễ dàng hơn, hãy xem xét các mẹo sau:
Khi sử dụng nhiều tài khoản ngân hàng, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu bất kỳ khoản phí và hạn chế nào mà ngân hàng tính phí. Ví dụ:nhiều ngân hàng giới hạn số lần chuyển tiền bạn có thể thực hiện từ tài khoản tiết kiệm của mình mỗi tháng và tính phí nếu bạn vượt quá số tiền đó. Cũng có thể có phí khi giảm xuống dưới số dư tài khoản tối thiểu. Các ngân hàng chỉ trực tuyến, thường tính phí thấp hơn các ngân hàng truyền thống, có thể là một lựa chọn nếu bạn không cần quyền truy cập vào chi nhánh ngân hàng thực.
Là một nhà thầu độc lập, bạn có thể không phải lúc nào cũng đủ điều kiện nhận trợ cấp thất nghiệp nếu công việc của bạn cạn kiệt hoặc khách hàng lớn nhất của bạn ngừng kinh doanh. Bạn phải chuẩn bị để cung cấp mạng lưới an toàn của riêng mình, đó là lý do tại sao một quỹ khẩn cấp vững chắc là điều cần thiết. Đặt mục tiêu xây dựng một quỹ khẩn cấp có thể trang trải các chi phí thiết yếu từ ba đến sáu tháng. Nếu thu nhập của bạn quá bất thường, hoặc bạn đang ở trong một ngành có nền kinh tế lên xuống thường xuyên, bạn có thể cần một quỹ khẩn cấp đủ cho 12 tháng chi phí.
Giữ quỹ khẩn cấp của bạn trong một tài khoản tiết kiệm chẳng hạn như tài khoản có lãi suất cao và chỉ sử dụng nó cho những trường hợp khẩn cấp thực sự, chẳng hạn như sự cố xe hơi hoặc một hóa đơn y tế lớn. Đôi khi, nếu một khách hàng trả tiền cho bạn muộn, bạn có thể cần phải rút từ quỹ khẩn cấp của mình để trang trải các chi phí thông thường của mình. Nếu vậy, hãy bổ sung ngay số tiền trong tài khoản khẩn cấp của bạn ngay sau khi bạn được thanh toán. Tự động chuyển khoản hàng tháng hoặc hàng tuần từ séc sang tài khoản tiết kiệm của bạn cũng có thể giúp xây dựng quỹ khẩn cấp của bạn mà bạn không cần phải suy nghĩ về nó.
Nỗ lực đầu tiên của bạn trong việc lập ngân sách với thu nhập không thường xuyên chắc chắn sẽ cần một số điều chỉnh. Vào cuối mỗi tháng, hãy xem lại liệu ngân sách của bạn có đáp ứng được nhu cầu tài chính của bạn hay không. Bạn đã chi tiêu quá mức? Bạn đã tiết kiệm đủ chưa? Theo dõi các khoản chi sẽ giúp bạn tìm ra nơi để điều chỉnh ngân sách của mình. Bạn có thể quyết định rằng bạn cần phải giảm chi phí hoặc kiếm được nhiều tiền hơn. Dần dần, bạn sẽ đạt được ngân sách phù hợp với mình.
Khi bạn có thu nhập không thường xuyên, việc tuân theo ngân sách có thể giúp bạn thanh toán hóa đơn đúng hạn và tránh lạm dụng thẻ tín dụng. Việc thanh toán nhỡ hoặc trễ hạn hoặc số dư thẻ tín dụng cao có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn, khiến việc nhận được tín dụng và các khoản vay trong tương lai trở nên khó khăn hơn. Dịch vụ giám sát tín dụng miễn phí của Experian có thể giúp bạn duy trì điểm tín dụng của mình bằng cách cảnh báo bạn về bất kỳ thay đổi nào và đề xuất các cách để cải thiện điểm tín dụng của bạn. Là một nhà thầu độc lập, bạn là thuyền trưởng của con tàu của chính mình. Ngân sách hiệu quả có thể giúp đảm bảo công việc thuận buồm xuôi gió.