Trở thành "nhà nghèo" có nghĩa là bạn đang chi một phần lớn thu nhập hàng tháng của mình cho các chi phí nhà ở như thế chấp, thuế bất động sản, điện nước, bảo hiểm chủ nhà và bảo trì. Điều này có thể để lại ít tiền trong ngân sách của bạn cho các mục tiêu như tiết kiệm để nghỉ hưu, mua xe hơi, sinh con hoặc đi nghỉ mát. May mắn thay, bạn có thể làm những điều để tránh chi tiêu quá mức cho ngôi nhà của mình và thực hiện các bước để đảo ngược tình hình nếu bạn đã nghèo.

Trở thành nhà nghèo nghĩa là gì?

Tiêu quá nhiều tiền vào các khoản chi tiêu cho gia chủ có thể khiến việc trang trải các chi phí khác trở nên khó khăn hơn. Nó cũng có thể hạn chế cơ hội của bạn để lập kế hoạch nghỉ hưu, đi nghỉ, cho con cái học đại học và nếu không thì có một cuộc sống lành mạnh về tài chính.

Dưới đây là bốn cách phổ biến khiến bạn có thể trở nên nghèo như nhà nghèo:

1. Bạn đặt rất nhiều tiền cho khoản thanh toán trước và chi phí đóng của mình. Điều này có thể đã tiêu hết khoản tiết kiệm mà bạn có để trang trải các chi phí thường xuyên hoặc khẩn cấp.
2. Bạn không tính đến tất cả các chi phí liên quan đến quyền sở hữu nhà. Ví dụ:có thể bạn đã tính toán số tiền bạn cần phải chi mỗi tháng để trả tiền thế chấp, thuế tài sản và bảo hiểm chủ nhà, nhưng bạn chưa bao gồm chi phí bảo trì cho ngôi nhà của mình (chẳng hạn như sửa mái nhà bị dột). Một công thức khuyên bạn nên dành ra 1% giá mua nhà của bạn để bảo trì và sửa chữa. Vì vậy, đối với một ngôi nhà 300.000 đô la, con số này sẽ tương đương với 3.000 đô la một năm.
3. Thuế tài sản của bạn tăng lên. Nếu hóa đơn thuế của bạn tăng cao, điều đó có thể làm giảm ngân sách sở hữu nhà của bạn. Theo nhà cung cấp dữ liệu ATTOM Data Solutions, hóa đơn thuế bất động sản trung bình cho một ngôi nhà dành cho một gia đình ở Hoa Kỳ đã tăng 4,4% vào năm 2020 so với năm trước đó.
4. Khoản thanh toán thế chấp của bạn tăng lên. Giả sử khoản vay mua nhà của bạn là một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM), nghĩa là lãi suất có thể lên hoặc xuống theo định kỳ. Nếu lãi suất tăng, khoản thanh toán thế chấp của bạn cũng có thể tăng lên — có khả năng lấy đi một phần lớn hơn ngân sách của bạn.

Nhiều chuyên gia cho biết bạn có thể mua được một căn nhà có giá khoảng 2,5 lần thu nhập hàng năm của bạn. Sử dụng công thức đó, nếu thu nhập hàng năm của bạn là 70.000 đô la, bạn sẽ đủ khả năng mua một căn nhà trị giá 175.000 đô la. Một quy tắc ngón tay cái khác đề xuất chi 28% tổng thu nhập hàng tháng của bạn (thu nhập của bạn trước thuế và các khoản khấu trừ) cho chi phí nhà ở. Do đó, 28% sẽ tính ra $ 1.680 một tháng nếu tổng thu nhập hàng tháng của bạn là $ 6.000.

Làm thế nào bạn có thể tránh trở thành người nghèo?

Rất may, bạn có thể áp dụng một số chiến lược để ngăn ngừa trở thành người nghèo. Đây là bốn trong số họ.

1. Làm bài tập về nhà của bạn. Trước khi tìm hiểu về quyền sở hữu nhà, hãy tự tìm hiểu về các khoản chi phí khác nhau liên quan đến việc mua và sở hữu một ngôi nhà. Bạn sẽ cần bao nhiêu khoản thanh toán trước? Khoản thanh toán thế chấp hàng tháng sẽ là bao nhiêu? Điều gì về các chi phí bổ sung như bảo hiểm chủ nhà và thuế tài sản? Bạn có thể tự sửa chữa nhà để tiết kiệm chi phí không, hay bạn nên thuê thợ chuyên nghiệp?
2. Bám sát vào ngân sách mua nhà của bạn. Hãy thực tế về số tiền bạn có thể chi trả cho một ngôi nhà. Mặc dù bạn có thể để mắt đến một ngôi nhà trị giá 400.000 đô la, nhưng nếu giới hạn chi tiêu của bạn là 300.000 đô la, hãy cố gắng không vượt qua mốc 300.000 đô la. Trong số các yếu tố khác, ngân sách mua nhà của bạn phải dựa trên thu nhập, tín dụng của bạn, tỷ lệ thế chấp hiện tại và khả năng trang trải chi phí sở hữu nhà của bạn.
3. Tạo ngân sách hộ gia đình. Ngân sách hộ gia đình của bạn nên bao gồm chi phí cho các nhu cầu thiết yếu như thực phẩm, chăm sóc sức khỏe và đi lại, cùng với các chi phí tùy ý như bữa ăn tại nhà hàng, tư cách thành viên phòng tập thể dục hoặc đăng ký phát trực tuyến. Ngoài ra, cần tính đến các khoản thanh toán bạn đang thực hiện đối với các khoản nợ như thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên và quỹ chìm.
4. Thiết lập quỹ khẩn cấp. Quỹ khẩn cấp có thể bảo vệ bạn khỏi trở thành nhà nghèo. Nói chung, một quỹ khẩn cấp được khuyến nghị có đủ tiền để trả chi phí sinh hoạt trị giá từ ba đến sáu tháng. Quỹ này có thể là một cứu cánh, chẳng hạn, nếu bạn mất việc hoặc bạn phải trả tiền sửa nhà đột xuất.

Bạn có thể làm gì nếu bạn đã nghèo?

Nếu bạn đang phải vật lộn để kiếm sống do chi phí nhà ở cao, thì đây là một số mẹo về cách xoay chuyển tình thế:

• Tăng thu nhập của bạn. Nếu chi phí sở hữu nhà liên tục gặp thách thức, bạn có thể tìm kiếm các cách để tăng thu nhập của mình. Điều này có thể bao gồm nhận một công việc bán thời gian thay cho công việc toàn thời gian của bạn, đảm bảo một công việc phụ (như lái xe cho dịch vụ gọi xe hoặc thiết kế trang web) hoặc yêu cầu tăng lương ở công việc hiện tại của bạn.
• Tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn. Tái cấp vốn thế chấp của bạn có thể dẫn đến lãi suất thấp hơn, điều này có thể làm giảm khoản thanh toán khoản vay hàng tháng của bạn. Việc tái cấp vốn cũng có thể cho phép bạn kéo dài thời hạn khoản vay của mình, điều này cũng có thể làm giảm khoản thanh toán khoản vay hàng tháng của bạn.
• Cắt giảm các khoản chi tiêu khác. Tập trung vào các mục cần-có hơn là các mục muốn-có. Ví dụ, bạn phải mua hàng tạp hóa, nhưng bạn có thể tạm dừng kỳ nghỉ đó để đến Mexico.
• Khai thác khoản tiết kiệm khẩn cấp của bạn. Đây có thể là một lựa chọn nếu bạn biết rằng nghèo sẽ không tồn tại mãi mãi. Việc thiếu thanh toán hóa đơn có thể gây ra những hậu quả lớn, bao gồm tịch thu tài sản, tịch thu phương tiện và tổn hại điểm tín dụng. Khoản tiết kiệm khẩn cấp của bạn có thể giúp bạn vượt qua và giúp bạn tránh được các vấn đề lớn cho đến khi bạn có thể khôi phục tài chính của mình.
• Bán nhà của bạn. Đây không phải là một giải pháp lý tưởng, nhưng nó có thể tốt nhất cho tình huống của bạn. Nếu nhà nghèo, bạn có thể cân nhắc mua một căn nhà rẻ hơn hoặc thậm chí thuê một nơi ở sau khi đã bán căn nhà giá cao hơn.

Nhà nghèo ảnh hưởng đến tín dụng của bạn như thế nào?

Điều quan trọng là tránh trở thành nhà nghèo để bạn có thể bảo vệ tín dụng của mình và tránh bị tịch thu tài sản. Ví dụ, nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán thế chấp, nó có thể tồn tại trên báo cáo tín dụng của bạn đến bảy năm và khiến điểm tín dụng của bạn giảm xuống. Điều này cũng đúng đối với việc thanh toán chậm. Và nếu bạn bỏ lỡ bốn lần thanh toán thế chấp liên tiếp, người cho vay của bạn có thể tịch thu nhà của bạn.

Bên cạnh sự gián đoạn mà chúng có thể gây ra cho cuộc sống của bạn, việc bỏ lỡ các khoản thanh toán, thanh toán chậm và tịch thu tài sản có thể khiến việc đủ điều kiện cho một khoản thế chấp khác, thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân và các sản phẩm tín dụng khác trở nên khó khăn hơn. các điều khoản hấp dẫn, chẳng hạn như lãi suất thấp.

Điểm mấu chốt

Theo ngân sách mua nhà và ngân sách hộ gia đình là hai trong số những cách bạn có thể tránh trở thành nhà nghèo. Và nếu bạn nhận thấy mình đã nghèo, bạn có thể thực hiện các bước để xây dựng nền tảng tài chính vững chắc hơn. Cho dù bạn đang cố gắng tránh nghèo đi hay nếu bạn đã ở đó, điều khôn ngoan là nên thường xuyên kiểm tra báo cáo tín dụng Experian miễn phí và điểm tín dụng Experian miễn phí để luôn cập nhật tài chính của bạn.