Chiến lược quỹ hưu trí có thể là một cách hiệu quả để xác định phân bổ tài sản lý tưởng của bạn. Hơn nữa, chiến lược nhóm có thể giúp bạn tự tin quản lý các khoản tiết kiệm và đầu tư của mình để đảm bảo an toàn tài chính suốt đời.

Tuy nhiên, nếu bạn nghĩ rằng việc quản lý các khoản đầu tư hưu trí là khó khăn khi bạn đang làm việc, thì chúng tôi có một số tin xấu:nó sẽ khó hơn nhiều khi bạn sắp nghỉ hưu và có lẽ còn tệ hơn khi bạn thực sự nghỉ hưu.

Khi bạn còn trẻ, mục tiêu chính của bạn cho các khoản đầu tư hưu trí thường là tăng trưởng. Tuy nhiên, một khi bạn bắt đầu chuẩn bị nghỉ hưu, bạn cần các khoản đầu tư của mình không chỉ tăng trưởng mà còn tài trợ cho lối sống của bạn, bắt kịp với lạm phát, được bảo vệ khỏi rủi ro và tồn tại lâu dài như bạn.

Một phương pháp để cân bằng giữa mong muốn tăng trưởng với nhu cầu ổn định là chiến lược nhóm nghỉ hưu.

Với cách tiếp cận này, bạn thiết lập các “nhóm” hoặc tài khoản khác nhau cho các loại chi tiêu khác nhau.

• Bạn đầu tư một số nhóm với một số rủi ro (ví dụ:vào cổ phiếu) với hy vọng nhận được nhiều phần thưởng hơn.
• Các nhóm khác được đưa vào các tài sản thận trọng hơn (ví dụ:tiền mặt hoặc trái phiếu), tùy thuộc vào thời gian của bạn.

Dưới đây là 4 cách thiết lập chiến lược nhóm nghỉ hưu:

1. Chiến lược nhóm về hưu trí dựa trên các giai đoạn nghỉ hưu

Một cách để thiết lập chiến lược nhóm nghỉ hưu là suy nghĩ về các giai đoạn nghỉ hưu khác nhau.

Bạn có thể thiết lập ba tài khoản khác nhau để đáp ứng nhu cầu của mình khi bạn già đi.

Thời hạn gần: Nhóm này có quỹ đủ để đáp ứng nhu cầu chi tiêu của bạn và mong muốn trong khoảng 5 năm đầu tiên nghỉ hưu. Bạn muốn số tiền này được giữ dưới dạng tiền mặt hoặc các khoản tương đương tiền hoặc các loại tài sản dễ thanh lý và có ít hoặc không có rủi ro.

Từ 6-15 tuổi trở lên: Thùng thứ hai chứa các khoản tiền sẽ được sử dụng trong 6-15 năm sau khi nghỉ hưu. Nhóm này có thể được đầu tư vào những thứ như chứng khoán có thu nhập cố định hoặc các khoản đầu tư có rủi ro thấp hơn cổ phiếu, nhưng có một số tiềm năng tăng trưởng. Bạn có thể chấp nhận rủi ro ở một mức độ nào đó với số tiền này, nhưng không quá nhiều.

Thời hạn dài hơn: Nhóm thứ ba của bạn có thể được đầu tư chủ yếu vào cổ phiếu (quỹ hoặc có thể là cổ phiếu). Trong khi chứng khoán được cho là một khoản đầu tư rủi ro hơn, chúng có lẽ là một cách tốt để kiếm tiền mà bạn sẽ không cần đến trong một thời gian dài. Bạn có thời gian để giải quyết mọi biến động mà số tiền này trải qua.

Bạn chỉ cần đảm bảo cập nhật phân bổ theo thời gian.

2. Chiến lược nhóm nghỉ hưu để đảm bảo chi tiêu gần kỳ hạn

Hoặc, bạn có thể xây dựng chiến lược nhóm với các khoảng thời gian ngắn hạn hơn.

• Để làm điều này, trước tiên bạn xác định số tiền bạn cần rút từ các khoản đầu tư cho năm đầu tiên. Số tiền đó sẽ được giữ bằng tiền mặt.
• Số tiền bạn cần rút trong năm 2 có thể được giữ bằng trái phiếu ngắn hạn.
• Các khoản tiền được sử dụng trong năm 3 sẽ được chuyển vào trái phiếu có kỳ hạn trung hạn.
• Và sau đó, số tiền bạn cần trong năm 4 hoặc 5 trở đi có thể được đầu tư với bất kỳ rủi ro nào phù hợp với mức độ thoải mái của bạn.

Và sau đó, ý tưởng là sau năm 1, tiền của năm 2 chuyển thành tiền và chuyển sang thùng năm 1. Tiền trong nhóm năm 3 chuyển sang năm 2, v.v.

3. Chiến lược nhóm nghỉ hưu dựa trên nhu cầu và mong muốn

Bạn cũng có thể thiết lập chiến lược nhóm nghỉ hưu dựa trên việc tìm ra số tiền bạn cần chi, số tiền bạn muốn chi và số tiền có thể chi tiêu là bao nhiêu.

Nhu cầu: Tiền mà bạn đã xác định là cần thiết để nghỉ hưu sẽ được đầu tư một cách thận trọng. Nhóm này phải bao gồm đủ tiền để trang trải mọi chi tiêu cơ bản cho tất cả thời gian nghỉ hưu. Thực sự suy nghĩ về những gì bạn cần cho thực phẩm, chỗ ở, chăm sóc sức khỏe và các nhu cầu thiết yếu khác.

Rất vui được: Các quỹ có thể được sử dụng cho mục đích tốt đẹp có thể được đầu tư với rủi ro khiêm tốn. Đây là những chi phí hàng ngày mà bạn có thể đủ sống nếu không có nếu cần.

Muốn: Một tài khoản thứ ba có thể được đầu tư để tăng trưởng. Đây là khoản tiền mà bạn đã xác định là muốn chi tiêu - tiêu xài phung phí, xa xỉ, những chuyến du lịch lớn, giúp cháu học hành, v.v…

LƯU Ý:Là một phần của NewRetirement PlannerPlus, bạn có thể tạo một ngân sách rất chi tiết và đặt các mức chi tiêu khác nhau cho các nhu cầu và mong muốn. Đây có thể là một bài tập lập kế hoạch cực kỳ hữu ích.

4. Chiến lược nhóm nghỉ hưu dựa trên các loại chi tiêu

Một cách khác để tiếp cận chiến lược nhóm đầu tư hưu trí là thiết lập nhóm dựa trên chính xác cách số tiền sẽ được sử dụng - đây là phiên bản chi tiết hơn của chiến lược nhóm dựa trên nhu cầu và mong muốn.

Phần khó khăn với chiến lược này là bạn có thể cần các nhóm trong nhóm để đảm bảo rằng tiền mặt có sẵn cho chi tiêu ngắn hạn trong khi cố gắng tăng tài sản trong mỗi nhóm trong thời gian dài.

Tuy nhiên, bạn có thể muốn thiết lập các loại nhóm sau:

Sự cần thiết hàng ngày: Đây là tiền quan trọng nhất - tiền bạn phải có để trang trải cuộc sống hàng ngày.

Chăm sóc sức khỏe: Chi tiêu từ tiền túi cho chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu đang ở mức cao đáng kinh ngạc. Phân tích từ cuộc khảo sát của Fidelity Retiree Health Care cho thấy rằng một cặp vợ chồng 65 tuổi ngày nay sẽ chi khoảng 300.000 đô la cho việc chăm sóc sức khỏe một mình khi nghỉ hưu.

Trường hợp khẩn cấp: Chiếc xe cần sửa chữa, mái nhà bị dột, bạn bị phạt quá tốc độ - mọi việc xảy ra và bạn cần có tiền dễ dàng để trả cho chúng.

Sở thích và niềm vui: Bạn sẽ đi du lịch? Tham gia câu lạc bộ? Cần nguồn cung cấp? Nhóm này là để giải trí và giải trí.

Thừa kế và quyên góp từ thiện: Bạn có thể giữ số tiền mà bạn muốn kiếm được trong tương lai được đầu tư mạnh mẽ hơn.

Sang trọng: Thật tuyệt khi có một cái thùng được thiết kế để chi tiêu theo cách bạn muốn - hoàn toàn không có cảm giác tội lỗi. Bạn có thể chịu nhiều rủi ro hơn với những khoản tiền này.

Nhược điểm của Chiến lược Đầu tư Nghỉ hưu Dựa trên Nhóm là gì?

Như với bất kỳ chiến lược đầu tư nào, ý tưởng giữ tiền tiết kiệm hưu trí của bạn trong nhiều nhóm khác nhau có một số hạn chế. Dưới đây là 3 điều cần cân nhắc:

1. Có thể khó thiết lập:

Như đã thảo luận ở trên, không có một cách chắc chắn nào để thiết lập chiến lược nhóm nghỉ hưu. Và việc nhận các lớp nội dung phù hợp cho mỗi nhóm là một lớp phức tạp khác.

2. Có thể khó duy trì và quản lý:

Phần khó nhất của chiến lược nhóm có lẽ là duy trì tất cả các tài khoản khác nhau và giữ đúng số tiền trong mỗi nhóm tương ứng.

Ví dụ:

• Điều gì xảy ra nếu bạn sử dụng hết số tiền trong một thùng? Làm thế nào để bạn bổ sung?
• Bạn cần bao nhiêu tiền cho mỗi nhóm để bắt đầu và làm thế nào để các tỷ lệ đó phát triển theo thời gian?
• Nếu một nhóm hoạt động rất tốt, bạn nên đầu tư lại cổ tức của mình vào cùng một nhóm hay chuyển chúng đi nơi khác?
• Bạn có nên thu lợi nhuận trong một nhóm và phân phối chúng cho các nhóm khác không?

3. Chiến lược nhóm có thể tăng rủi ro theo thời gian:

Nói chung, với một số chiến lược xô, trước tiên bạn đang chi tiêu những tài sản an toàn nhất của mình. Vì vậy, theo thời gian, phần trăm lớn tiền của bạn đang được giữ trong các khoản đầu tư rủi ro hơn.

Điều này trái ngược với những gì mà nhiều chuyên gia tài chính - đặc biệt là những người liên quan đến quỹ ngày mục tiêu - khuyến nghị.

Làm cách nào Bạn Có thể Tính toán Thời gian Nghỉ hưu Bằng Chiến lược Nhóm?

Thật may mắn cho bạn, bạn không cần phải thực sự mở tài khoản và đầu tư toàn bộ số tiền của mình để khám phá ý tưởng về chiến lược xô cho khi nghỉ hưu. Có nhiều cách để tính toán kết quả tiềm năng.

Cộng tác với Cố vấn tài chính: Bạn có thể trao đổi với cố vấn tài chính về việc liệu một trong những chiến lược này có phù hợp với bạn hay không.

Tính toán chiến lược nhóm với Công cụ lập kế hoạch cạnh tranh mới: Bạn cũng có thể tự chạy các tình huống “nếu xảy ra”. NewRetirement Planner cho phép bạn khám phá bao nhiêu tình huống chiến lược nhóm này tùy thích - rất chi tiết.

• Bắt đầu bằng cách đăng nhập hoặc tạo tài khoản và thiết lập kế hoạch nghỉ hưu cơ bản.
• Xác định loại chiến lược nhóm bạn muốn đánh giá.
• Sử dụng công cụ này để xác định số tiền bạn cần trong các nhóm khác nhau và trong khoảng thời gian nào. Dưới đây là một số mẹo:
  • Đặt các mức chi tiêu khác nhau trên tab Chi phí trong các khoảng thời gian khác nhau.
  • Sử dụng PlannerPlus Budgeter để tạo một ngân sách thực sự chi tiết, bao gồm cả việc chỉ định số tiền thích hợp để chi tiêu so với số tiền phải chi tiêu.
  • Xem xét các loại chi tiêu khác nhau:chi phí định kỳ hàng tháng, chi phí y tế, thanh toán nợ, nhà ở, v.v.
• Sau đó, chạy một tình huống trong đó bạn lập mô hình các nhóm khác nhau của mình. Chuyển đến mục tiết kiệm và tài sản và thiết lập các nhóm của bạn, mỗi nhóm có tỷ lệ hoàn vốn riêng.
• Thử các biến thể khác nhau và so sánh.
• Xem lại cơ hội đạt điểm thành công của bạn và xem xét giá trị ròng của bạn ở tuổi thọ để xem liệu bạn có đi trước với các chiến lược nhóm khác nhau hay không.

NewRetirement Planner là một trong những công cụ toàn diện và mạnh mẽ nhất hiện có. Tạp chí Forbes gọi hệ thống này là “một cách tiếp cận mới để lập kế hoạch nghỉ hưu” và nó được Hiệp hội các nhà đầu tư cá nhân Hoa Kỳ (AAII) và CanIRetireYet mệnh danh là máy tính hưu trí tốt nhất.