Quá trình tiếp quản một khoản thế chấp của cha mẹ được biết đến như một giả định. Khi bạn cầm cố, lãi suất và các điều khoản khác vẫn giữ nguyên. Bạn sẽ tiếp nhận các khoản thanh toán và quyền sở hữu được chuyển cho bạn. Khả năng bạn tiếp quản khoản thế chấp của cha mẹ phụ thuộc vào một số yếu tố, chẳng hạn như loại khoản vay, ngày xuất xứ của khoản vay, lịch sử tín dụng của bạn và liệu cha mẹ bạn còn sống hay đã qua đời.
Nếu bạn quan tâm đến việc tiếp quản một khoản thế chấp của cha mẹ, bạn sẽ cần phải xem qua các tài liệu cho vay để xác định xem đó có phải là khả năng hay không. Tìm kiếm điều khoản bán đến hạn, trong đó quy định rằng nếu tài sản được bán hoặc chuyển nhượng mà không có sự đồng ý của người cho vay, người cho vay có thể yêu cầu thanh toán đầy đủ bất kỳ số dư chưa thanh toán nào. Điều khoản này ngăn phần lớn các khoản vay không được giả định.
Các khoản vay thông thường thường không được giả định. Chỉ các khoản vay được hỗ trợ bởi Cục Quản lý Nhà ở Liên bang, Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ và các khoản vay của Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ mới có thể được giả định. Ngay cả khi đó, bạn vẫn cần sự chấp thuận của người cho vay trước khi bạn có thể tiếp nhận khoản vay một cách hợp pháp. Nếu bạn có tín dụng kém hoặc thu nhập không đủ, nó có thể từ chối yêu cầu tiếp quản thế chấp của cha mẹ của bạn.
Garn-St. Đạo luật Germain năm 1982 quy định các tình huống khi điều khoản bán đến hạn không thể được thực thi, ngay cả khi khoản thế chấp có chứa điều khoản đó. Theo đạo luật này, nếu một người họ hàng thừa kế ngôi nhà và có ý định sống trong đó, thì điều khoản đến hạn bán sẽ không thể được kích hoạt khi quyền sở hữu được thay đổi. Nếu bạn thừa kế ngôi nhà của cha mẹ mình, bạn có thể giữ thế chấp đứng tên cha mẹ mình mà không cần thực hiện bất kỳ thay đổi nào hoặc bạn có thể nhận thế chấp. Bạn sẽ cần thông báo cho người cho vay về cái chết và có thể sẽ cần cung cấp bản sao của giấy chứng tử.
Các khoản thế chấp có nguồn gốc trước tháng 12 năm 1989 đối với các khoản vay FHA - hoặc tháng 3 năm 1988 đối với các khoản vay VA - hoàn toàn có thể được giả định, có nghĩa là bạn sẽ không phải đáp ứng bất kỳ yêu cầu nào. Cha mẹ của bạn chỉ cần thông báo cho người cho vay rằng bạn muốn bắt đầu quá trình giả định. Trong một số trường hợp, nó đơn giản như gửi một biểu mẫu đã ký. Đối với các khoản vay gần đây hơn, bạn sẽ cần chứng minh mình đáng tin cậy với điểm tín dụng phù hợp và lịch sử thanh toán đúng hạn.
Hơn nữa, các khoản vay USDA có một số yêu cầu cụ thể và yêu cầu USDA chấp thuận giả định. Ví dụ:khoản thế chấp cần phải ở trạng thái tốt và người giả định cần phải đáp ứng các yêu cầu về thu nhập, tỷ lệ nợ và điểm tín dụng tối thiểu của USDA.
Người cho vay thường có một gói giả định để bạn hoàn thành, với một đơn đăng ký tương tự như những gì bạn sẽ điền để tái cấp vốn. Bạn sẽ cần gửi cuống phiếu lương và biểu mẫu W-2, bảng sao kê ngân hàng và bản khai nhận dạng. Bạn cũng sẽ phải đồng ý kiểm tra tín dụng.
Các khoản phí có thể áp dụng và khác nhau tùy theo người cho vay và loại khoản vay, nhưng nói chung là ít hơn chi phí đóng thông thường. Nguyên tắc chung là phải trả tối đa là 1 phần trăm Của số tiền thế chấp mà bạn đang giả định. Ví dụ:kể từ năm 2021, Bank of America đề cập rằng phí của nó cho một khoản thế chấp giả định là từ $ 562 đến $ 1,062 . Phí tối đa dao động từ $ 300 (cộng với 0,5 phần trăm Đối với phí cấp vốn) cho khoản vay VA đến $ 500 Cho các khoản vay của FHA.